支付撬动电子商务 突破信用和安全两大难题.doc

2年半前，电子支付还是“鸡肋”。摩托罗拉的一家移动应用系统集成合作伙伴曾经说，电子支付是一个很好的商业机会，但在目前中国信用体制不健全的情况下，做起来太难，几乎无法获利。 但2005年，电子支付一反往昔的踯躅姿态，以浩大的声势“砸”开了电子商务的大门。这个曾经横亘电子商务门前的“绊脚石”，摇身一变成了“敲门砖”，并成为中国电子商务发展史上具有里程碑意义的重要推动力。在几天前刚结束的电子商务大会上，从事电子支付的第三方服务公司也成为大会最夺目的一个亮点。 电子支付是否真的已经脱离了发展乏力的窘境？ 一个绝对不能缺少的环节我的一位同事刚从卓越网订了几本书，她采用了货到付款的方式，也就是要等收到书后才付钱。我的多数从网上购物的同事都习惯了采用这样的支付方式。这样的付款方式当然不是很方便，“但也只能这样了，我可不会把我的信用卡号随便告诉一家网站。”“可是这根本就不能称为真正的电子商务，因为如果买卖双方还要面对面，不能通过网络等途径最便捷地完成交易的各个环节，电子商务就失去了意义。所以说，如果电子支付的问题不能解决，电子商务就不是真正意义上的电子商务。”一位专业人士认为，支付不能电子化是电子商务最大的发展阻力。YeePay的CEO 唐彬说：“你通过沙啦啦给女朋友送花，难到还要她货到付款吗？一定是你付了钱，她收到花，这就必须要用到电子支付。” 正如唐彬所说，并不是所有的交易都适合使用传统的支付方式。但电子支付中存在的信用和安全这两大问题，又实在是横亘于电子商务和消费者之间的最大障碍。2005年，电子支付究竟是如何从困境中突围的？从突破信用和安全两大难题开始一项网上调查的结果显示，人们不愿意采用电子支付方式的前两大影响因素分别是：信用和安全。而电子支付的崛起也正是从这两个阻碍的突破开始的。从虚拟产品突围贾先生从国内某著名电子商务网站购买了一款数码相机，然而收到货后才发现是假冒伪劣产品，于是找对方退货，可再打对方电话却停机了。当初贾先生是看到对方在该网站上的信用等级很高才敢汇款买货的，不想却出了这样的问题，于是找到进行这笔交易的电子商务网站，希望对方能够按照之前的承诺进行风险赔偿。没想到，该网站却以对方在他们那里登记的用户名和甲先生汇款单上收款人的姓名不符为由拒绝赔付。可令人啼笑皆非的是，对方在该网站登记的根本就是一个子虚乌有的名字一串连单词都不是的英文字母。这个曾被央视报道过的事件是一个典型的信用缺失案例。对于电子商务来说，这是一个致命的问题。电子商务必须经过的支付环节经受着信用缺失的严峻考验。过去两年里，全世界受欢迎的程度在世界排名前20名的网站中，有一半是中国的网站。但本应与之成正比的电子商务却远远没有达到这个比例。而华尔街的投资家们并没有花很多功夫就指出了症结所在电子支付的诚信系统。然而，诚信体系的建立非一日之功。电子支付如何在信用体系健全的过程中找到突破？通融通公司副总裁余晨认为，从虚拟产品（比如网络游戏点卡、电话费充值）突围是电子支付在信用体系不健全环境下迅速发展的一条很好途径。虚拟产品不需要见到实物，不存在质量欺诈的问题，所以适合采用电子支付方式。而从某种角度看，也正是网游以及网游虚拟产品在线销售的发展促成了电子支付的突围。骏网在线是一家以网络游戏在线销售为主要业务的公司，目前，他们采用了3 家第三方支付服务商的支付平台，覆盖了全国1000多家商铺， 30万个直接用户。骏网在线总经理陈枫说：“骏网在线是B2B 、B2C 模式，既有B 的合作伙伴也有C 的用户群。在我们平台上70的交易是网上交易，所以我们需要电子支付，合作伙伴和直接用户也需要。但是如果每一层都直接跟银行去对接又几乎是不可能的，因此对第三方支付平台的需求非常大。”从事短信企业级应用开发和运营的新网互联也在使用第三方支付平台。新网互联副总经理李晖认为，第三方支付非常适合短信、游戏这类虚拟产品，而且最大好处是坏帐率低，几乎没有坏帐。联通企业发展部总经理李为冲认为，联通用户目前采用的支付方法无非是两类，一类是签约用户，要到营业厅或者营业网点支付；另一类是预付费用户。但预付卡购买不便，而且每年分发、储蓄这些卡也花费了运营商大量的人力物力。而电子支付恰恰弥补了这方面的问题，而且会给用户带来方便。电子支付在中国推行的最大障碍是信用体系尚不健全，但虚拟产品比较容易实现电子支付，这已经在互联网网络游戏中有颇多实践。虚拟产品不需要看到实体，双方容易产生信赖。因此做虚拟产品的支付已经使电子支付走出了两年前的困境，而同银行的合作使电子支付更向前迈进了一步。从银行合作突围随着天下无贼的热播，一个由这部电影的片段演绎而来的广告也家喻户晓。这个广告里，支付宝的口号就是支付的安全。但显然，信用和安全还带有另外一层含义，就是“我是否放心将我的银行帐号或信用卡号告诉别人”。其实不只是消费者，在线销售渠道也面临同样的问题。陈枫说：“我觉得合格的电子支付平台，第一位就是安全，这是所有接触到金融方面最关键的一点。”唐彬认为，用户信不过第三方支付服务商，但一定信得过银行。所以第三方服务商找银行合作就可以有效解决这个问题。支付宝的模式是与国内网络支付做得较好的工商银行、招商银行合作，以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管交易款。事实上支付宝提供的同时也是一种银行增值服务，依靠银行的信用体系解决电子支付的诚信问题。巨大市场潜力市场巨大，潜力待挖掘六种电子支付模式目前国内的电子支付模式主要有六种，从应用和发展角度看各有利弊。第一种是支付网关模式，其特点是技术含量低，提供价值有限，因此出现了价格战。而且支付网关还面临网银的竞争。对于支付网关来说，最需要提高服务质量和安全欺诈防范。第二种是移动支付模式。3G到来后，移动支付将是一种很有前景的模式，但目前其应用时机尚未成熟。主要存在的问题是，移动支付的商业模式还不清晰，在交易模式和SP模式之间的界定不清。第三种是移动银行支付模式，这是由一部分做移动银行的系统集成商发起的，由于有做移动银行集成的经验和资源，因此将业务拓展到电子支付。但他们要面临从系统集成角色到支付运营角色的转变，此外，对于移动银行集成商来说，商家的获得也是要过的一个坎。第四种是Paypal模式，这是国外成功的模式，但要想在中国复制Payal 的模式，还需要找到适合中国国情的杀手级应用，而这在目前是比较困难的。此外，这一模式还需要和各大银行进行紧密全面的合作和推广，并有效规避政策风险。第五种是公益性支付模式。这种支付模式通常是通过地方政府支持的公益性支付项目实现的，不如上海的付费通。这种模式有强大的地方资源，但缺乏创业精神，缺少灵活性和全国的可扩展性。第六种是Paypal Plus 模式，其通过创新的应用以及与银行的合作，提供了本地化的支付平台。其优点是适应目前中国的信用体系现状，但其面临的挑战是平台回款周期。影响电子支付发展的三个问题国内从事电子支付的主要第三方电子服务商有20多家，但大部分是支付网关。有业内人士认为，尽管目前竞争还不激烈，但随着更多公司的介入，市场格局一定会发生巨大变化。从美国的情况看，只有Paypal一家独领风骚。中国市场虽然不会竞争如此惨烈，但最后可能会胜出3 家瓜分主要市场。目前，国内第三方支付服务商还面临网上银行的竞争。由于有强大的资源背景，网银成为第三方支付服务商特别是支付网关的强劲对手。 不过也有业内人士认为，网银目前渠道发展不理想，事实上，第三方支付服务商可以解决网银渠道问题，帮助其发展商家。然而电子支付的发展还要翻越三座山。一是全国互联互通的支付网络，现在已经基本成型，但真正的互联互通还有待时日。二是包括银联、银行、第三方支付服务商、商家、消费者在内