保险学备考资料

保险学复习资料一、简答题部分：1. 风险管理与保险的关系(P16)风险管理与保险之间无论上在理论渊源上，还是在实践中，都有着密切的关系。首先，从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无需保险，也不需要进行风险管理。其次，从两者的方法论来看，风险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理昨其分析基础和方法的。 再次，在风险管理中，保险仍然是最优先的措施之一。 2. 再保险的作用(P350)通过再保险，可以分散风险，减轻觉风险对保险人的压力；扩大承保能力，保证业务的稳定发展。分散风险：通过再保险，可以将巨额风险转化为小额风险，分散给其他的保险人，从而由多家保险人来共同承担风险。限制责任：1、限制每一个风险单位的责任；2、限制一次巨灾事故的责任累计；3、限制全年的责任累计。扩大承保能力，促进保险业的竞争，形成巨额联合保险基金。3. 可保风险的理想条件(P21)第一， 经济上具有可行性。第二， 独立、同分布的大量风险标的。第三， 损失的概率是可以被确定的。第四， 损失是可以确定和计量的。第五， 损失的发生具有偶然性。第六， 特大灾难一般不会发生。4. 保险产品的购买原则(P114)第一， 进行风险评估，确定购买计划。第二， 重视高额损失。第三， 充分利用免赔方式。5.再保险与原保险的联系与区别(P352)联系：从合同的关系上看，再保险是以原保险合同的存在为前提的，因此，这两者之间有着密切的联系：1.再保险人的责任以原保险人的责任为限。2.原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效。3.在订立再保险合同时，根据最大诚信原则，原保险人应该将原保险合同中的投保人(被保险人)的声明及保障的内容如实转告再保险人。如果原保险人因故意或过失遗漏、误报、隐瞒有关风险的重要事实，再保险人可以以此为解除再保险合同。区别：再保险又是脱离原保险合同而独立存在的合同，并非原保险合同的从合同，二者之间有着明显的区别： 1.合同的当事人不同。原保险合同的当事人是保险人和投保人，而再保险合同的当事人都是保险人。2.合同的性质不同。原保险合同具有补偿性或给付性，即在财产保险合同上表现为补偿性，在人身保险合同上表现为给付性。而再保险合同是再保险人对原保险人承担分保责任，因此不论是财产保险还是人身保险的再保险，都表现为分摊性合同。6.人身保险业务、合同、事故的特点(P153)人身保险业务的特点：1.人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率。2.保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。3.由业务本身的长期性所产生的特点。(1)可用于投资的资金多；(2)保单调整的难度大。人身保险产品(合同)的特点(与产险作比较)：1.由于意识、观念上的原因，人们能够更轻松地谈论财产的受损而不愿意谈论人的死亡和伤残等问题，因此，相对来说，产险的推销较人身险的推销更为容易。2.有一些产险的险种是属于强制性或准强制性的，消费者不得不购买；而人身保险产品绝大多数是属于自愿性的，消费者可以根据自己的情况和公司销售产品的情况进行买还是不买的抉择。3.财产保险属于损害赔偿保险，被保险人在发生保险事故的时候，可以从保险人那里取得赔偿，在现实中，一般没有其他产品可以替代它的这一功能；而人身险中，特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代品相对较多。人身保险事故的特点：1. 大部分人身保险事故的发生具有必然性。2. 保险事故的发生具有分散性。3. 死亡风险随被保险人年龄的增加而增加。7.人身意外伤害保险的特点(P159)人身意外伤害保险只承担意外伤害责任，不承担因病死等其他保险事故的给付义务。与人寿保险相比较，意外伤害险的主要特点是，被保险人所面临的风险程度，并不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异。8.保险投资的可能性及必要性(P321)保险投资的可能性：保险投资的的可能性基于保险公司负责经营的特点，保费收入的沉淀和金融市场的发展。保险投资的必要性：第一，保险投资的必要性存在于保险资金保值和增值的内在要求；第二，保险市场的竞争日趋激烈。9.保险合同的特点(P39)保险合同的特点主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件性和附和性上。1.双务性：双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方义务。2.射幸性：所谓射幸性的特点是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。3.补偿性：这主要是对财产保险合同而言的。所谓补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿。4.条件性：合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。5.附和性：附和合同即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。6.个人性：这个特点主要体现在财产保险合同中，保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。10.保险产品的特征(P112)第一，与一般实物商品相比较：1. 保险产品是无形商品；2. 保险产品的交易具有承诺性；3. 保险产品具有一种机会性。第二，与其他大众化金融产品相比较：1.保险产品上一种较为复杂的金融产品；2.保险产品在本质上是一种避害商品。11.健康保险的特征(P199)第一，保险期限上的特征。健康保险多以一年期的短期合同为主。第二，保险精算上的特征。健康保险的产品定价和准备金计算与其他人身保险业务特别是寿险业务相比较有较大不同。人寿保险的定价采用寿险精算技术，在限定费率时主要考虑死亡率、费用率和利息率。第三，给付方式上的特征。人寿保险在被保险人因疾病原因死亡后也会有死亡保险金的给付，人身意外伤害保险在保险人因意外伤害导致死亡或伤残后也会给付死亡或伤残保险金，而健康保险主要是补偿性的给付。第四，经营风险上的特征。健康保险的经营风险主要是医疗费用或医疗成本的不确定性风险。第五，合同条款上的特征。健康保险合同的一般条款与寿险合同基本相同，但健康保险合同比人寿保险合同要复杂得多。12.社会保险与商业保险的区别(P369)第一，非营利性。社会保险是非营利性保险，它不以盈利为目的，而以实施社会政策为目的。第二，强制性。社会保险属于强制性保险。第三，普遍保障性。社会保险对于社会所属成员具有普遍的保障责任。第四，权利与义务的基本对等性。社会保险待遇的给付一般不与个人劳动贡献直接相联系。13.养老保险的筹资模式及特点(P380)第一，现金收付式。该模式是根据支付的养老保险金数额来确定基金的提取数额，即以支付定收，由单位(或单位和个人)按照工资总额的一定比例(社会统筹费率)来缴纳养老保险费。第二，完全积累式。该模式的具体形式为储备基金式，即从职工开始工作起，就建立起个人养老保险账户，由单位和个人逐年向国家社会养老保险专门机构缴纳保险费，实行多缴多保，自给自足。第三，部分积累式。该模式是介于现金收付式和完全积累式之间的一种模式，即在收现付式的基础上，建立个人账户储备基金，实行养老基金的部分累计。14.保险的四大基本原则(互联网资料)保险利益原则、诚实信用原则、损失补偿原则和近因原则。第一，保险利益原则。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。第二，诚实信用原则。诚实信用原则是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。第三，损失补偿原则。损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。第四，近因原则。近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。二、保险案例分析例题案例一 王某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。1999年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险金额为人民币10万元。2000年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。王某则认为，个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院，诉请获得保险合同中10万元保险金。你认为，法院该怎么判决？参考答案：1、这个案例中的关键点是：一、被保险人张某对此次投保是否知情？二、被保险人张某对此保单指定其单位做为受益人是否签字认可？2、因为我国保险法规定投保人与被保险人必须有可保利益，保险法上列明的几种情况没有提及单位是否可以投保，但保险法还说了一种情况，就是被保险人同意的，一般情况下，根据这个条款，只要职工同意，其单位就可以为其投保；3、我国保险法还规定，以死亡为给付条件的保险合同必须经过被保险人亲笔签字，同时投保人指定身故受益人的，必须经过被保险人的同意（父母为未成年子女投保的，不受此限制）；4、A、因此，如果被保险人张某对此次投保不知情的，此保险合同无效，谁也拿不到保险金；B、如果被保险人张某对此次投保知情同意的，则保险合同有效，保险公司将给付保险金；C、如果被保险人张某签字同意指定其单位为身故受益人的，则该指定有效，其单位有权获得保险金；D、如果被保险人没有签字同意指定其单位为身故受益人，则该指定无效，应按未指定受益人办理，即由其法定继承人获得保险金。案例二 一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？参考答案：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。案例三 李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费，同时未变更受益人。1995年，被保险人因保险事故死亡，并经其妻同意，李某为其受益人。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？参考答案：李某能够向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付，李某可以以受益人的身份索赔。案例四 某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。参考答案：自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。案例五 2006年1月9日新学期开始，153岁的张某上初中了，学校让新生每人交纳了保险费30元，其中学生平安保险12元，附加疾病险18元。1月20日凌晨，张某腹部剧烈疼痛，后经医院确诊为“左肾输尿管狭窄，左肾重度积水”，属于先天性疾病。张某在2006年4月至次年的1月，共动了三次手术。2007年张父两次向投保的A保险公司提出报销医药费的请求。但A保险公司认为张某是带病投保，对先天性疾病，保险公司有明文规定，不负责赔偿。张某的父亲对保险公司处理方法不服，诉至法院，法院经认真调查分析后，最后判决：被告A保险公司于判决生效后10日内，给付原告张某保险金9790元；驳回原告其他诉讼请求。请问：法院判决是否正确？为什么？参考答案：根据保险最大诚信原则，张某在学校投保时，应据实告知该先天病情，保险公司可采取规避方式。但张某最终没有告知，所以保险公司拒赔理由充分。但法院判决明显套用保险法立法原则之“在信息不对称的情况下，应作出对被保险人有利的判决”。因为张某的投保是学校统一投保，保险公司也未统一安排体检，并且也未向被保险人说明条款（保险法规定保险人有向被保险人说明解释保险条款的义务），张某的病情也非故意隐匿不报，法院判决合情合理。该案可作为典型案例，对今后类似案件具有参照意义。案例六 年月，王某向某保险公司投保了万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年月日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。月日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。法院经审理认为，受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某