中小企业存在问题及对策.doc

缓解中小企业贷款难几点建议一 、中小企业发展概况我区工业经济近几年来取得了较快发展，但同发达地区相比，仍存在起点低，总量不足，规模偏小等问题。一是区属工业总量小。2012年全区规模以上企业，产值为56.61亿元，其中驻区单位产品（尤其是军品）占的比例较大，占到全区工业总产值的60%。规模以下工业产值完成12.44亿元，占全区的比重仅有22%。二是多数企业规模偏小。全区年销售收入500万元规模以上的企业不足20户，占不到企业总量的5%。三是企业技术装备水平不高。多数企业生产加工设备现代化、自动化程度不高，设施设备滞后。四是产品档次偏低。相当一部分企业产品开发能力和更新能力低，新产品引进不足，产品附加值不高，粗加工产品和劳动密集型产品多，科技含量高的产品少。五是扩散功能差。产品关联度小，企业分工协作能力弱，行业支柱不明显。六是名优品牌产品少，省级名牌产品仅3个，市级名牌产品7个，国家级名牌产品尚属空白。七是企业资信不足，市场信用低，融资困难。八是企业市场信息不灵，产品升级换代慢。九是对中小企业发展的保护力度不够，政策奖励不到位。十是相当一部分部门和干部存在重农轻工的思想，对抓工业重视不够，措施不力。二、中小企业贷款难现状及成因分析。资金短缺是我区中小企业发展过程中存在的普遍性问题。由于资金是企业发展的第一推动力和持续推动力，因此确保融资顺畅对于中小企业的发展至关重要。融资渠道不畅是目前影响中小企业发展的最重要的因素，也是最难于突破的瓶颈。正因为金融系统目前仍然是中小企业融资的主渠道，所以中小企业融资困难主要表现为取得贷款困难。造成中小企业贷款困难，不仅有企业外部的影响,还有企业自身因素的影响。(一)、企业外部因素的影响1、中小企业的贷款，有贷款次数多、额度小、风险大的特点，根据风险平衡原则以及商业银行经营原则的要求，风险性与收益性应一致，因此银行信贷积极性不高。根据现行信贷政策规定，私营企业、三资企业的呆坏帐不能象国有企业一样核销，使商业银行在开拓中小企业市场方面不可避免的存在后顾之忧。2、中小企业贷款受担保难、抵押难抵押和担保是银行机构对中小企业提供贷款时，为防止信息不对称与道德风险所采用的保护自己利益的手段，也是银行进行商业化运作中保障其资产安全性的客观要求。但是,目前中小企业贷款受担保难、抵押难主要有三个原因：一是中小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。这主要是由于银行对抵押物的要求较苛刻。除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押物。二是抵押担保手续繁琐，收费较高，程序复杂，有效时间短。中小企业贷款一般具有要得急/要的频的特点，而抵押担保手续复杂、有效期短，无法满足其要求.而且办理抵押担保中，评估登记收费高昂，涉及多个部门，普通中小企业无力承担。三是中小企业难以找到合适的担保人。一些效益好的大企业不愿为中小企业作担保，而中小企业之间互保、联保，银行又感到没有真正规避风险。、银行贷款手续繁杂，客观上也制约了中小企业从银行获得贷款支持中小企业贷款一般时间急、频率高、金额小，而银行严格按照程序报批发放，一则工作量大，二则时间长，往往无法满足中小企业贷款要得急、次数多的需求特点，延误了中小企业业务发展的最佳时机。(二)、企业自身因素影响 中小企业普遍存在财务制度不健全，报表不真实的情况。通常企业有几套财务报表，上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，令专搞企业财务的信贷员也弄不清庐山真面目。而且信誉水平低、财务管理乱、资金周转慢、负债率高、抵押资产少是中小企业挥之不去的自身屏障。 (三)、几点建议、我国中小企业信用担保体系的试点工作于90年代末已经开始。自1999年以来，我国的信用担保体系发展极为迅速。据统计，截止2010年底，列入全国中小企业信用担保体系的各种担保机构226个，覆盖了全国30个省、自治区、直辖市。上述中小企业信用担保机构共募集各类担保资金60亿元。建议区政府与区内几家银行沟通建立有效的中小企业贷款信用担保机构。、我国大银行的服务对象主要集中在城市和大企业。从长远眼光看，发展中小金融机构才是解决中小企业贷款难的出路。充分发挥城市商业银行、城乡信用