家庭理财方案设计案例.doc

家庭理财方案设计案例 导读：。中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分 客户理财规划基本资料一、客户家庭背景资料 张先生：45 岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入 30 万元；妻子： 41 岁，在一家国有公家庭理财规划方案设计.docx。中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分 客户理财规划基本资料一、客户家庭背景资料 张先生：45 岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入 30 万元；妻子： 41 岁，在一家国有公司供职，年薪 6 万元，且单位已经交了“五金”；双方父 母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母 3000 元的生 活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出 36000 元，养车费为 24000 元、娱乐及旅游 12000 元，儿子的教育费用约 10000 元；张先生家庭现有银行 活期存款 10 万元，现金 5 万元，有一辆价值 25 万元的车(预计 10 使用寿命)， 且贷款到期总共需要还款额为 135864 元，目前已经还了一年的车贷，即还有 两年的车贷 90576 元需要还，即每月需要偿还 3774 元，所以一年需要 45288 元；张先生家庭已购住房，房子现在价值 60 万元，而且张先生家庭双方的父母 都有自己的住房；张先生希望能在 5 年内购买一套更大的房子，大概价格在 180 万元左右；儿子 16 岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较 高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留 学；同时夫妻俩希望在 60 岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处 中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为 2 年； 2、房贷置业，提升生活品质，5 年内购买一套更大的房子，大概价格在 180 万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张-可编辑修改-。先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准 备送儿子去澳大利亚留学；4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。第二部分 客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出 表，如表 1：表1：客户家庭收入支出表 （单位：元）收入支出张先生300000基本开支36000张太太60000养车费24000旅游及娱乐12000赡养费72000教育费10000偿还车贷45288收入合计360000支出合计199288家庭余额160712从张先生家庭的收入支出表和张先生家庭的收入比例可以看出，张先生和张太太的收入是张先生家庭的唯一收入，尤其是张先生的收入，占到全部家庭收入的 83%，张太太的收入只占到 17%。而且，张先生家庭除了日常的开支，-可编辑修改-。赡养老人和孩子的教育费用，并没有其他的投资性支出，所以，张先生家庭的家庭余额为 160712 元还是比较高的，占到全部收入的 45%，所以我们需要把这部分家庭结余做合理的规划。而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比较适中，但老人的赡养费占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娱乐和教育费用相对占到的比例较小一点。二、客户家庭资产负债分析根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下资产负债表，如表 2：表2：家庭资产负债表 （单位：元）资产负债活期存款100000车贷90576现金50000房产600000车225000合计950000合计90576净资产864424从张先生家庭的资产负债表可以看出，张先生家庭没有任何投资性资产，也没有任何金融性理财产品，仅仅所拥有的金融资产就是存款和现金，且存款又是最主要的资产，而这一部资产的增值比较小，可以考虑一些相对风险较小但增值相对较好的金融产品。而且张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而无任何商业性保险，保障严重不足，而且张先生希望儿子在以后能得到较好的教-可编辑修改-。育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学，所以给孩子准备教育基金还是很 有必要的。而从张先生家庭的家庭资产比例上我们可以看出，房产是张先生家庭的最 主要的资产，而现金和银行存款只是占到的其中很小的一部分。同时我们可以 看出车贷就是张先生家庭唯一的负债。三、客户家庭财务状况分析 根据对张先生家庭的财务分析，我们可以制定出以下家庭财务诊断表。 1、 净资产偿付比率 净资产偿付比率净资产/总资产=839424/950000=0.88 这个指标放映了客户综合还债能力的高低，理论上，偿付比率的变化范围 在 0-1 之间。一般控制在 0.5 以上，张先生家庭的偿付比率为 0.88，稍微高了 一点，也就是说可能没有充分利用自己的信用额度。 2、 总资产负债比率 总资产负债比率=负债总额/总资产=90576/950000=0.1 该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力，其数值的变化范围也是在 0-1 之间，数值在 0.5 以下比较合适，以减少由于流动性不足而出现财务危机，一 般家庭的清偿比率应该在 0.30.4 左右。但总负债是由自用资产负债、投资负 债和消费负债三大部分组成，像张先生家庭负债比率过低，张先生的负债仅仅 是车贷的贷款，则说明没有主动应用负债能力提高个人资产规模，可以进一步 优化。 3、 负债收入比率 负债收入比率年债务支出/年税后收入=45288/360000=0.13-可编辑修改-。该比率反映了一个家庭短期偿债能力的高低，0.4 是临界点，过高容易发 生财务危机，该指标一般控制在 0.36 左右比较适合，所以张先生家庭的偿债能 力还算是可以的，一般不会出现财务危机。4、 流动性比率为 流动性比率流动资产/月支出=150000/（199288/12）=9.03 该比率反映家庭的应急储备状况及支出能力的强弱，通常情况下流动比率 为 36 较为合适，即现金储备保持在 36 个月的支出费用即可（即该指标大 约为 6），资产结构的流动性较好。而张先生家庭的流动性比率为 9.03，可以说 是偏高的，因为流动性与收益性成反比，流动性强收益较少，反之亦然。所以 保持好一定的流动性资产，其余的用于扩大投资取得更高的收益。而且流动性 资产的收益一般不高，对于像张先生家庭这样的，还算是有收入保障，工作稳 定的客户，其比例可以调低一点，将更多的资金用于资本市场的投资，完全可 以利用这部分流动性资金来增加投资，提升资产的的价值。 5、 结余比率为 结余比率=税后结余/税后收入=160712/360000=0.45 该比率是资产增殖的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识， 是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，