装修分期审核部审核指引

厚海资产审核指引装修分期审核指引一、 初审审核（一） 基础材料审核1、 完整性审核：（1） 申请信息：1） 业贷申请表：4联系人+2固定电话/5联系人+1固定电话2） 进单自查表3） 客户审单流程核实表（2） 个人信息证明：1）身份证，结婚证/离婚证/单身证明，户口本2）房产证/租赁合同/村委会居住证明，水费单/电费单/煤气费单等缴费单据（3）财力证明：房产证，土地证，购房合同，购房发票，抵押合同，车辆行驶证，保单等（4）收入证明：近6个月个人流水，近6个月对公流水（5）信用报告：征信报告（6）装修用途证明： 1）所要装修房屋的产权证明（任选一项） 房产证+土地证； 购房者签字确认的房屋交接书+购房发票； 购房合同+首付款发票+按揭合同； 2）与装修企业签定的家庭装修工程合同，或购买家庭装修材料合同、 购 买设备合同，以及家庭装修预算书； 3）装修公司装修公司营业执照+资质证书； 4）房屋照片、装修施工进度照片等; 5）自有资金投入比例证明（如装修公司收据等）（7）外部查询信息：法院网，工商网，失信网截图2、 有效性审核：（1）身份证必须在有效期内（2）租赁合同必须在有效期内且包含房东姓名及联系方式（3）认可近三个月内的水电煤费单据为有效居住证明（4）有效银行流水：1）认可两种版本：需由银行柜台打印且盖章或网银截图；2）对私流水：近六个月，截止日为距离首个交单日的15天（5）有效征信：查询时间须在首个交单日前10个自然日内，签约期可在查询日后的20个自然日内（二） 网核1、 百度：核实申请人及配偶身份证号码归属地，手机号码归属地，经营地地址、上下游企 业及房东联系方式（1） 网核信息是否与资料信息相符（2） 网核信息是否涉及敏感信息（同业信息、借贷信息、转让信息及其他负面信息）3、 法院公开网、汇法网、法海风控、失信网：核实申请人、配偶、企业及关联人、关联企业的执行信息（1） 两年内且执行标的超过5000元以上，需要提供结案证明或裁决书（2） 若涉及民间借贷，则需特别注意，如在执行中则考虑不予操作。4、 贷联盟、808信贷-逾期黑名单、365失信名单：核实申请人及配偶的信用状况（1） 若显示小贷黑名单，则直接不予操作5、 搜房网、汽车之家：评估资产现有价值6、 国家电网：核实水电费单户主与缴纳金额是否一致，是否有拖欠情况。（三） 风险分析1、 征信（1） 征信获取渠道：是个人渠道还是公司代拉渠道，判断可靠性（2） 查询请求时间与报告时间：间隔是否过长，判断真实性（3） 联系方式：是否与申请表一致，判断稳定性（4） 居住信息：是否频繁变更居住地址，判断稳定性（5） 职业信息：是否频繁变更，判断稳定性；历史从业经历，判断行业从业时间（6） 信用提示：授信开始时间及账户数，判断授信情况（7） 逾期（透支）信息汇总：贷款，贷记卡，准贷记卡60天以上透支使用情况，判断还款意愿1) 账户数：多张卡多笔账户逾期，还款意识差2) 月份数：逾期次数总和，较多则还款情况差3) 最长逾期月数：单次逾期中时间的长短，较长则逾期情况严重4) 单月最高逾期总额：若金额特别大，为贷款本金逾期，逾期情况恶劣（8） 授信及负债情况概要：未结清贷款，未销户贷记卡情况，判断授信情况1） 贷记卡总授信额度与总已用额度比较，若总已用额度超过总授信额度，则爆卡，表明申请人资金紧张；2） 贷记卡月应还款额=总已用金额*10%3） 未销户准贷记卡月应还款额=已用额度（9） 贷款1） 五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失，任何一笔贷款出现“关注”，则不予操作（影响申请人融资能力）2） 贷款基本信息：贷款日期、贷款机构、贷款金额、担保性质、还款方式、到期日期、每月应还款额、当月实际还款额、偿还情况（出现1、2、7等标识，详版征信2年内，简版征信5年内单笔贷款逾期不得超过6次；另外征信上的逾期情况可与流水中相对应的贷款月供扣款相对应）3） 转贷情况：若信用贷款多年等额或增额转贷成功，则一般表明客户信用稳定性较好；若抵押贷款，转贷金额可表明银行对抵押物评估价格的变化；若有贷款近期到期，关注是否以贷还贷，还贷压力是否较大，若是，则考虑等转贷后，再进行操作；4） 收贷情况：需要关注收贷原因，尤其是信用贷款；另外近期的收贷需要尤其关注5） 提前还款：强制提前还款则授信不佳（10） 贷记卡1） 当前状态：正常、销户、呆账、止付（若出现呆账、止付，不予操作）2） 基本信息：发放日期、信用卡机构、授信额度、已用额度、本月应还款额、最低还款额、本月实际还款额（比较本月实际还款额和最低还款额，判断客户资金充裕情况）、逾期情况（与贷款相同，出现1、2、3、7等标识，详版征信2年内单张信用卡逾期不得超过6次；简版征信5年内）3） 车贷使用信用卡偿还的情况，判别细节：发放日期、贷款金额、月供金额4） 准贷记卡：月应还款额即为使用额度（11） 担保情况1） 状态：与贷款五级分类相同，出现关注、次级、可疑、损失，则不予操作2） 被担保人信用状况：简版征信有被担保人身份证号，需要网核及询问申请人被担保人信用情况，如发现被担保人已被主张权利，则不予操作； 3） 担保金额过高，需特别关注4） 到期时间：需要特别关注近期到期的担保贷款（12） 查询情况1） 近半年贷款审批、本人查询、保前审查、互联网查询的次数不得超过30次2） 近两个月每月查询次数不超过5次，不得以查询次数过多作为拒单理由3） 2年内总查询次数可判断客户2年内资金紧张的程度2、 流水（1） 查询/打印日期是否一致：若打印日期为2014.7.18，流水信息可以显示2014.8.18，则流水造假（2） 户名、账号：是否与申请人姓名一致；若出现提供配偶的流水，若占比较大，则考虑共同签字（3） 缺页漏页：前后页日期、金额是否相衔接（4） 大额当进当出：判断是否是刷流水或贷款发放等，若是，则与营业收入无关，应剔除（5） 每月相同日期，划扣相等款项（多数包含小数点后数字）：判断是否是贷款月供划扣，此时应注意是否有逾期情况（可与征信逾期情况相结合）（6） 摘要：贷款机构名称（恒昌利通、宜信普惠、嘉银金融）、代收代扣（小贷月供划扣）、自动收、自动放（银行贷款收回、放款）、电费、工资、公积金等信息（7） 对方账户：账户资金往来分析，剔除无效流水，判断营收占比。（8） 结息：每一季度结息，分别为3、6、9、12月的20/21日，若有缺漏，需要质疑真实性；最近一次结息超过50元，无重大风险原则上不拒单； （9） 流水变动情况：比较变化趋势，判断收入稳定性；结息变化，判断资金紧张程变化；判断月均营业收入3、 财力信息（1） 房产证所有权人（个人、公司）、共有人情况（配偶、亲属等）、登记时间、占地面积、他项信息【即抵押信息：所有权抵押归属机构（若抵押给私人，则不予操作）、抵押日期、抵押期限、抵押金额】；五证齐全才有房产证（五证是指房地产商在预售商品房时应具备建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、国有土地使用证和商品房预售许可证，简称“五证”。其中前三个证由市住建局核发，国有土地使用证和商品房预售许可证由市国土资源 和房屋管理局核发）。（2） 土地证：使用权归属（个人、公司）；若土地上无房产，则无法拉取产调（3） 购房合同：购买房产地址、占地面积与房产证核对是否一致（4） 按揭/抵押合同：贷款机构、贷款金额、贷款期限与征信核对是否一致（5） 购房发票：若购买的期房，申请人往往只有购房发票、购房、按揭合同；有购房发票，房产一般已经在房管局进行过登记，可以拉取产调；但也有土地是集体产权，房产信息无法在房管局登记，该种房产也无法进行交易；发票真实性需要核实（6） 房产产调：亲陪至房管局拉取，若出现两个他项权利人，则为房产二次抵押（若产调显示，一套房产有两个抵押权利人，则该房产进行了二次抵押；若申请人仅有的一套房产二抵，则不予操作；但凡申请人有一套未进行二抵的房产，则可以操作）（7） 行驶证：注册时间若早于登记时间，则一般为二手车；驾驶证不算财力证明（8） 车辆所有权登记证：显示车辆所有权信息，抵押或按揭车辆该证在被抵押单位手中，所以只有按揭已经偿还清或未经抵押的车辆才能提供4、 基本信息（1） 不同户籍风险系数：本地人本地有房产外地人本地购置房产外地人本地无房产（2） 婚姻状况风险系数：已婚且家庭和睦未婚/丧偶离异（3） 不同年龄风险系数：60、80年代有稳定收入负担较小70年代有稳定收入负担较大抵押清房）；厂房自有，生产稳定性相对较好；企业经营期限，越长，稳定性越好。3、 还款能力资产负债率；经营情况；收支平衡。4、 还款意愿征信还款情况；其他小额贷款还款情况。（六） 决策1、 拒单填写拒单理由，正面写拒单代码，反面写真实理由及签字2、 外访1） 填写外访单2） 填写电核信息不同联系人的电核情况根据电核时所获得信息填写二、 复审（一） 分析外访资料1、 现场情况1） 装修房产情况：装修人员、装修进度及主要装修材料与客户口述是否相符2） 外访员与客户合影、外访员与门牌号合影（证明外访员有进行实际外访）3） 客户照片：关注细节2、 外访员考察报告1） 与电核了解资料对比，查漏补缺2） 与发出的外访单相对比，是否有缺漏重要资料，若有，要求补充3、 外访单外访员在每条补充资料或合适信息后面，所补充的信息4、 负债明细表与电核了解信息及征信相对应，补充没有核查到的贷款信息5、 资产信息1） 产调抵押权人若有两个单位或是私人，则需特别关注红线情况；抵押信息：抵押机构、金额、期限查询时间：外访员亲陪拉取2） 房产证原件或复印件3） 车辆所有权登记证：关注车辆所有权变更信息 （二）决策综合电核与外访所得信息，从资产负债率，营业额交叉检验和家庭综合三方面做出决策：拒单同初审拒单，通过则制作业贷批核表进行批核1、建议批核金额与建议批核期限。2、放款条件1）征信是否需要重新拉取：查询时间在首个交单