生源地助学贷款的感慨与启示.doc

生源地助学贷款的感慨与启示来自凤县的报告张革风 张永春国家生源地信用助学贷款以下筒称生源地助学贷款自1999年开办以来，经历了从无到有，局部试点，再到不断完善丶全面推广的过程，对保证家庭经济困难学生顺利入学并完成学业和构建和谐社会起到了积极地促进作用。笔者所在的凤县地处西部欠发达地区的陕西秦岭腹地，全县虽只有11万人口，却还3187平万公里的面积，山大沟，人口散居，曾是省定扶贫开发重点县。2006年，笔者曾对凤县的生源地助学贷款进行过一次调查，就当时生源地助学贷款业务存在的商业银行追求利润最大化、风险最小化与助学贷款具有的风险大、收益低的特点相矛盾;还款期限较短;一些学生还款意识淡薄,信用低下，贷款催收成本高，追款困难; 欠发达地区财政困难,政府对助学贷款贴息心有余而力不足; 办理手费繁琐等缺陷，致使县农村信用社部分贷款沉淀，影响农村信用社等金融机构办理此项业务的积极性，并提出了几点建议。最近，笔者再次就此项业务的开展进行了再调查，不免产生了以下几点感慨与启示:数字显示:资助面逐年扩大凤县学生资助管理中心是负责办理高校生助学贷款的一个职能机构，最近，正是高校新生办理助学贷款申请和在校生办理续贷业务及毕业生咨询还贷的日子，中心办公室人往，电话不断，十分繁忙，中心的同志只有不断利用接待业务的间隙向我们介绍生源地助学贷款的发展过程。事实上国家助学贷款业务2000年前便开始探路助学贷款，从年开始，引导普通高校和对口银行开办国家助学贷款业务。年，初步构建了国家助学贷款运营机制，但至2005年底，凤县金融机构中，县农业银行5年累计发放助学贷款余额10万元，农村信用社贷款余额90万元，工行和建行几年来未办理过一笔助学贷款业务。从贷款用途上看，都用于贫困大学生支付学费、生活费而被归并在助学贷款科目中,实质上并不属于政策性财政贴息助学贷款。由此可见，当时生源地助学贷款的坎坷和艰难。年月，国家再次调整了困难学生资助政策，完善了以应贷尽贷为原则的教育资助体系。可以说从这年起，这项业务才在凤县真正推开并得到逐年发展。凤县学生资助管理中向笔者提供的以下一组高校生源地助学贷款数字即可证明这一结沦:2007年，凤县共发放11人6.4万元;2008年共发放177人95.97万元;2009年，共发放326人190.09万元;2010年，共发放380人222万元;2011年，共发放497人293万元。手费办理: 曰趋方便科学凤县学生资助管理中心向笔者介绍，中心刚成立时，这项贷款业务由县农信社代理，学生和家长办理该项贷款需反复往来于中心和农信社，省开发行又根据申请贷款学生的信息，将款拨到所属县区农信社，再由县区农信社汇往学生所在的高校，既繁琐又很难使贷款及时到位。现在随着信息共享和电子支付平台的建立，尤其是2010年，国家开发银行生源地信用助学贷款通过国家开发银行助学贷款信息网申请后，生源地信用助学贷款办理更为方便和科学。从今年开始，陕西省申请贷款的学生通过资格认定后，学生只需在自己的电脑上登陆国家开发银行在线服务系统在线申请，选择“使用登录名登录”或“使用身份证登录”方式登录，填写个人基本信息和申请信息，导出并打印生源地信用助学贷款申请表，到县（区）学生资助管理中心办理相关手续。借款学生成功申请国家开发银行生源地信用助学贷款之后，国家开发银行基层金融业务管理系统便自动生成贷款受理证明和验证码，县（区）学生资助管理中心工作人员打印借款合同的同时，通过基层系统打印贷款受理证明和验证码，并加盖县资助管理中心公章，借款学生持受理证明和验证码赴高校报到；高校资助中心工作人员根据受理证明，在基层系统中录入欠缴金额并确认验证码；县（区）资助中心通过基层系统确认，电子合同回执单即可生效。归还贷款同样不出家门即可用支付宝办理。考虑到一些学生家长未掌握电子操作，县资助管理中心特意特意通知让学生本人前未来咨询网上申请或还款的操作方法。可喜现象: 提前还贷增多 在凤县资助管理中心笔者还看到，不断有院校毕业生或即将毕业的学生或家长，来人和电话咨询还贷业务。中心人员告诉笔者，主动和提前还贷是近年来凤县生源地助学贷款出现的一个喜人现象。一位子弟正在上大三的学生家长老李告诉笔者，他计划在孩子大四时就提前还清贷款。凤县生源地助学贷款还贷主动性提高的主要原因，一是各方不断加强宣传，如中心不仅将生源地助学贷款政策面对面的宣传贯穿该项业务始终，还与县人行等金融机构联手，同时利用政府网等多种形式进行信用宣传; 二是县域经济发展的结果。进入新千年，特别是近年来，凤县扬长避短，依托当地地处我国南北相交丶嘉陵江源头等优势，积极实施生态立县、旅游兴县、工业强县、椒畜富民战略，大红袍花椒等特色及各业长足发展，凤县不仅甩掉省定贫困县的帽子，并连续跻身陕西年度十强县等行列，农民人均收入和城镇人均牧入连年递增，促进还贷能力增强;三是该项贷款政策的效应。现在该项贷款的还款期限已延长至学生毕业后10年，但由于学生上学期间实行政府贴息，学生毕业后则由贷款者负担利息，所以一些经济贫困状况好转的家庭便尽可能地选择尽早还款。今年规定，8月10日为办理还款的最后期限，截止目前，全县还贷就达百万元，仅8月头几天就有19人还款28万元。管理深化: 防预风险能力增强在推行生源地信用助学贷款的同时，各地普遍注重风险防预机制的建立健全。调研中笔者还了解到，自2007年以来，陕西省已为全省50多万家庭经济困难学生发放助学贷款30亿元，基本保证了家庭经济困难学生顺利入学并完成学业。凤县贷款者均能按期结息，无一例违规。这主要得益于管理的不断深化丶细化，使该项贷款防预风险的能力不断增强。如陕西按当年贷款发生额的15%确定风险补偿金，今年，又进一步细化了