金融创新对商业银行的影响.doc

内蒙古财经大学双学位学士论文金融创新对我国商业银行的影响作 者： 李胜艳 学 院：公共管理学院 专 业： 金融学 年 级： 12金融3班 学 号： 122122101 指导教师： 王桂贤 导师职称： 副教授 内 容 提 要随着经济全球化、信息化、金融自由化时代的到来和发展，国内经济加速转型，为我国商业银行的发展提供了内在动力和良好的外部环境，但是也给我国商业银行带来新的问题和挑战，这些问题的存在必然会阻碍我国商业银行前进的步伐。这就需要我们逐步地调整金融政策，重视并利用金融创新的作用，来实现商业银行稳步而健康的发展。需要进一步完善金融制度、法律法规，加大银行业的市场化改革力度，提高竞争力度，不断完善金融管制，不断进行金融各个方面的创新。论文主要是从我国的金融创新的现状进行分析，对金融创新的内容进入深入的剖析，进一步得出金融创新对于我国商业银行不断向前发展的重大意义。同时分析出我国商业银行的金融创新存在的不足，最后提出了一些合理的建议。关键词：商业银行 业务创新 科技创新AbstractWith the coming and development of economic globalization, information and financial liberalization, the domestic economy has accelerated the transformation, which provides a good external environment for the development of Chinas commercial banks, but also brings new problems and challenges to our commercial banks. These problems will hinder the pace of Chinas commercial banks. This requires us to gradually adjust the financial policy, pay attention to and the use of the role of financial innovation, to achieve a steady and healthy development of commercial banks. Need to further improve the financial system, laws and regulations, and increase the banking industrys market reform efforts, improve competition, and constantly improve the financial control, and continue to carry out various aspects of financial innovation.This paper mainly analyzes the current situation of our countrys financial innovation, and analyzes the contents of financial innovation, and further draws the important significance of financial innovation to the development of Chinas commercial banks. At the same time, it analyzes the shortcomings of the financial innovation of Chinas commercial banks, and finally puts forward some reasonable suggestions.Key words: Commercial bank Business innovation Science and technology innovation目 录一、我国金融创新的现状1（一）金融制度的创新1（二）金融市场的创新1（三）金融业务的创新1（四）金融组织结构的创新2（五）金融技术的创新2二、金融创新对我国商业银行发展的意义3（一）金融创新加强了商业银行的盈余能力3（二）金融创新提升了我国商业银行的运营效率3（三）金融创新增加了金融市场的交易品种种类3（四）金融创新提升了我国商业银行防范风险的能力3三、我国商业银行金融创新存在的问题4（一）商业银行管理制度不够完善4（二）对金融创新理解不透彻，金融创新效率不高4（三）创新规模较小，创新质量也不尽人意4（四）自主创新少，缺乏本土特色5（五）产品的创新层次比较低5（六）金融创新结构不合理5四、加强我国商业银行金融创新的建议5（一）加快制度上的创新，同时推行配套改革5（二）加快人才培养和创新5（三）努力促进业务创新6（四）积极开拓新市场与新客户，努力实现经营策略创新6（五）加强金融创新中的科技创新6（六）优化银行间的合作6（七）做好风险手段的创新，提高风险防范水平7参考文献7后记8金融创新对我国商业银行的影响当今社会，对于商业银行来说，不断进行金融创新，是加强商业银行盈利能力和竞争能力的主要方式和手段。在2013年7月，国务院发布了关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见，该意见的主要内容是提出了数十项与金融创新相关的政策，强调调整和优化我国金融资源的配置，其中有六项内容都涉及到我国的金融创新。可见就目前来说对我国金融创新的重视及其自身发展的重要性。一、我国金融创新的现状在2012年，我国主要商业银行的账面利润达到1850亿元，其中所有者权益更是突破1.1万亿元。就当前取得的成果而言，与各方面的金融创新是有着密切联系的。（一）金融制度的创新我国进行金融创新的基础是制度创新。只有打好制度基础才能有效的制度创新。金融制度的创新一方面体现在中央银行制度的创新，中央银行具有宏观调控的功能，中国人民银行已经开始履行这种功能，对宏观经济调控的手段非常多样。另一方面体现在国有银行制度的创新，原有的商业银行制度是在计划经济条件下的，而创新后商业银行变成独立经营的银行，打破了传统的约束，向真正意义上的银行更加迈进。（二）金融市场的创新自改革开放以来，我国先后进行了金融市场建设和金融市场的创新。经过几十年的不断努力，崭新的金融市场已经基本形成，其类别多种多样，规模上也小有成就。我国金融市场正在稳步健康的发展过程中，形成了商业票据，短期政府债券和同业拆借的货币市场，同时也建立了银行与企业间、银行与银行间、中央银行与外汇指定银行间的外汇统一市场。（三）金融业务的创新一直以来，金融业务的创新都是金融创新的重点，进行业务创新对我国商业银行的发展具有强大的推动力，而且对于制度创新也具有重大作用。我国金融业务的创新主要包括贷款业务、存款业务和中间业务的创新。贷款业务方面，推出了许多的新型贷款品种，例如质押贷款、按揭贷款和抵押贷款等。使贷款范围有所扩大。另外，在扩大贷款对象范围的前提下，许多商业银行尝试推行了各种类型的新型贷款业务，如房地产开发贷款、基础建设贷款、商业网点贷款、外汇贷款、票据贴现与抵押贷款等。其中，中国工商银行对新的融资市场进行了拓展，如战略性新兴产业、银团贷款业务等。对于政府融资平台、“两高一剩”行业信贷投放有所控制，金融产品的创新有所加强，注重对于高收益和低成本贷款产品的创新。中国工商银行在个人贷款业务方面主要推出了涉农领域的小额贷款、个人异地资产抵押贷款等产品及服务。对公贷款业务和个人贷款业务的增长数据如下表：表1 国有商业银行境内公司类和个人类贷款余额 单位：亿元银行公司类贷款余额公司类增长比重个人类贷款余额个人类增长比重中国银行32445.7311.49%13903.4314.23%中国农业银行40921.159.5%14305.2025.0%中国工商银行52156.0511.0%19912.7121.90%中国建设银行44461.6811.8%13903.4314.23%资料来源：中国统计年鉴（2012）存款业务方面，主要是对企业和城乡居民类似的客户的存款业务开展了进一步的创新，先后出现了多种新型的业务种类，如大额支票账户、通知存款、存款通存通兑、信用卡存款、工资代发代收存款等。国有商业银行2011年境内对公存款余额及增长比重，如下表：表2 国有商业银行2011年境内对公存款余额 单位：亿元银行存款余额增长比重中国银行31651.6114.04%中国农业银行56260.7711.07%中国工商银行58438.5911.40%中国建设银行44193.989.86%资料来源：中国统计年鉴（2012）中间业务方面，在范围更为广阔的金融市场业务方面有所创新。主要是对不同类型的银行结算业务与商业汇兑的范围进行了扩充，新开发了许多代理业务，如异地托收承付、电汇信用卡、代收代付等。并开展了货币互换、票据贴现、票据回购等业务。其中，中国工商银行的注重点是债券型和保本型基金的托管，加大了对基金专户理财以及证券公司客户的资产管理计划等新兴托管业务的推广力度。国有商业银行2011年资产托管业务的收入及增长比重，如下表：表3 国有商业银行2011年资产托管业务的收入及增长比重 单位：亿元银行收入增长比重中国银行近3万亿中国农业银行20800.0432.90%中国工商银行35300.0022.80%中国建设银行20600.0057.50%资料来源：中国统计年鉴（2012）另外，在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。（四）金融组织结构的创新对金融组织结构的创新主要是进行了股份制改造，即对四大商业银行的经济体制改造。并且逐步形成了具有多元化的所有制商业银行金融机构，主要包括处于核心地位的中央银行、具有代表性的农村商业银行与合作银行、大型的商业银行和具有一定影响力的企业集团财务公司等。（五）金融技术的创新自上世纪70年代开始，由于出现了以电子计算机为核心的信息技术，随后又得到了广泛应用和高度发展，从而为我国商业银行的金融创新奠定了技术基础。可以看出科学技术的创新不仅能推动整个社会的进步，而且能为金融创新奠定良好的基础并实现金融全方面的发展。此外，由于现代计算机技术不断的发展和优化，使商业银行在信息储存、再现和传递方法方面更加快速和便捷，而且大大降低了成本。存款业务、提款业务、转账业务的自动化，为工作人员减轻了工作负担，为客户提供了便利的条件。信用卡业务水平也有进一步的提高和完善。我国的金融创新方式延绵不断，这些金融创新的手段都为商业银行的发展提供了较为便利的条件。二、金融创新对我国商业银行发展的意义要想大力拓展我国商业银行，并与国际衔接，就需要进行金融创新，这对我国商业银行的发展具有不可忽视的作用，对我国商业银行的发展拥有巨大的意义。是可以让我国银行业务上前飞跃一大步的重要内容。（一）金融创新加强了商业银行的盈余能力当前，商业银行的盈利形式为“以利差收入为首要的盈利方式、以信贷规模扩大为首要业务形式、以分业监管为首要管理形式”增强和基金、保险、证券、租借等以及其余的金融机构的协作，尽情施展混业经营的成本费的长处，提升“混合型”的营业收益;进行金融业务创新的开拓，加大对担保允诺、信息征询、等业务展开的力度。商业银行的盈利实力反映了银行系统内部资本的累积力，组织整体的效率和水准及其良好的盈余实力，对加强市场信心有很大的帮助，保证银行财产的安全性，流动性风险度的下降。然而伴随我国金融变革不断加深，以余额宝为象征的网络金融大军崛起，定会加速推动金融脱媒化进程。（二）金融创新提升了我国商业银行的运营效率以存贷款业务来说，商业银行采用的模式为独家经营，但投资银行则在证券市场里一枝独秀。采用分业经营的管制政策，不但限制了金融系统向外扩大交易的脚步，还缩短了金融机构的利润面积。同时各个金融机构还处在缺乏竞争压力的情形之下，自然而然就缺乏了力求降低成本和改进服务的这种动力。金融创新不但打破了传统的金融机构管制的限制，使得商业银行间的业务相互渗透，而且还在促进金融市场一体化的同时，加强了各金融机构之间的相互角逐，提升了市场竞争力，推动了金融资源在全社会的有效配置，从而提高了整个金融体系的效率。（三）金融创新增加了金融市场的交易品种种类通过金融创新，金融产品种类的增添使得金融市场的交易品种变得更加富饶，在改善服务质量的同时，也同步提高了金融业整体的经营效益，加强了我国商业银行的经济实力。根据银行的业务性质划分，其金融产品的创新有基础产品创新、衍生产品创新与组合产品创新等三个方面。三个方面的产品创新在整体化、客户化等级上依次加强，同时外加分值也在逐渐上升。在深层次地加大对基础产品创新的力度时，我国商业银行就需要把金融创新的要点即刻转化到第二、三个方面上来，把衍生产品创新和组合产品创新看成提防风险与利益由来的新增加点。在促进金融市场的整合的同时，也促进了金融业向更深层次的进一步的改革。（四）金融创新提升了我国商业银行防范风险的能力金融创新扩散了银行经营风险，给银行带来了崭新的趋势。金融创新带来的套期保值工具和交换形式，加强了我国银行抵抗风险的实力。增强我国商业银行抵抗风险能力的方法有制定科学有效的风险级别制度，提升危险的控制力；加大科技信息风险管理制度，设立优秀的讯息体统；增强风险管理水准；培育杰出的风险管理技术英才。此外，加大科技信息风险管理度是需要银行使用高技能的信息管理与通讯手段，制定机敏的信息搜集、加工、反应系统，制定完善的信息回应体制，让每一个决议及业务管理事项设立在足够的讯息扶持之上，运用所有信息实时调节业务经营和进展战略，增强决议和经营管理活动的目的性和积极性，给风险管理供应非常给力的信息扶持。提升风险的控制力即需让商业银行设立系统性的风险管理部门，具有与金融创新水准相般配的风险鉴别、计量和自控能力，可以自力、精确评析商业银行金融创新的风险水准，再给予一定程度的管制。经过处理事后稽查制度，增大监督程度，深化督查、经营解析和特大事件汇报的制度，会给商业银行增强防御风险的能力有极大的支持。三、我国商业银行金融创新存在的问题在经济飞速发展的时期，我国商业银行不断引进国外的金融创新方式，也进行了许多次的自主创新。在不断努力的探索与创新发展中收获了不错的成果，但是也有需要不断探索和解决的问题。（一）商业银行管理制度不够完善由于我国金融体制改革力度的加大，加之从国外引进了先进的技术和人才，使我国银行体系内部管理制度不断发展和完善。如根据我国经济状况推行了资产负债比例管理，这项改革既加强了商业银行调度资金与集中经营的能力，同时也大大提升了我国商业银行的经营管理水平。但是我国商业银行仍有未解决的问题，如缺乏专业管理人才、产品种类不多和基层行领导业绩考核机制难以有效实施，从而致使商业银行业务和工作人员积极性降低，管理不尽人意，依然存在诸多尚待解决的问题。就目前来看，根据我国银行系统的经营方式、经营实力、业务品种、服务水平等方面可知，我国商业银行的管理制度还没能符合金融创新发展趋势即综合化、现代化、国际化的要求。（二）对金融创新理解不透彻，金融创新效率不高在我国处于社会主义市场经济的大背景下，对于商业银行来说，主要目标是获取利润，要想获取利润，就必须去争夺市场份额，从而能抢得更多的有利资源，用来优化和调整自身的产业结构。所以对我国商业银行的改造与创新是与盈利密不可分的。但是理想与现实之间还存在差距，不乏存在一些对于金融创新的理论理解和分析不够透彻的商业银行，从而致使创新动机存在偏差，加之不能结合自身的具体情况，也没能对对金融市场的具体情况进行观察和研究，只是一味地为了眼前利益而盲目地抢占市场，但实际上却大大降低了赢利能力。而且，现如今我国商业银行的金融创新，在一定程度上依然存在当地政府干预的情况，还未能完全脱离政府的介入和影响，所以我国商业银行的金融创新还带有行政特点。而且与西方国家的金融创新活动相比较，我国的金融创新活动缺少科学性和系统性，导致金融创新产品的优势不能充分发挥其作用，进而导致创新成果的优势无法得到有效发挥。可见我国的金融创新效率相对低下。（三）创新规模较小，创新质量也不尽人意因为受到商业银行内部和外部因素的影响，根据目前新业务的发展水平可以看出，现存的银行业务不仅规模比较小，而且在我国银行的所有业务中所占比例也不高，发展水平也比较低，所以很难对优化整体业务结构产生作用。而且，我国金融创新主体的素质相对较低，没有对金融创新更深层次地挖掘，金融创新手段上也比较保守。而且现有金融创新的重点主要是在外在形式建设上，因为这些易于掌握、便于操作、科技含量小。如金融业务的扩张、金融机构的增设等，却忽略了对于符合我国市场经济发展状况的经营管理机制方面的创新。这些都是影响资本优化发展与资本作用的重要阻碍原因，所以要使商业银行金融创新形成规模效应还需要进行多角度、全方位的创新。（四）自主创新少，缺乏本土特色一直以来，我国商业银行进行的创新大多是模仿外国的模式，在创新上缺乏特色，没有注重长期的效益。通过“拿来”的方式学习和引进西方商业银行的一些金融创新产品与业务，这是吸纳性创新的表现。而且没有就自身的实际情况进行考核和研究，也没有对引进的金融创新的方式是否适应当前我国的经济发展进行过仔细研究，未能自主研发出具有独特性与新颖性且具有原始特色的金融创新产品和业务。这些问题的存在都不利于我国商业银行在激烈的市场竞争中发挥自身作用和优势。（五）产品的创新层次比较低我国商业银行金融的创新主要集中在产品创新上，但产品创新大多是借鉴国外金融产品创新的经验，从而忽略了我国的具体经济情况和所面对的消费者的情况。除此之外，各个银行的创新产品存在互相模仿，互相抄袭的情况，因产品间的不良竞争手段导致了银行间的恶性竞争，影响了商业银行发展的速度和质量。而且还存在许多浪费商业银行可用资本的情况，主要是由于引进的金融产品存在诸多的不适应性被否定而遭到闲置所引起的。（六）金融创新结构不合理主要体现在三方面：第一，商业银行的金融创新主要针对的是消费能力较高的消费者，从而忽略了低收入人群。第二，某些金融业务、金融产品的创新进度差距较大。如负债类业务与贷款类业务的创新相比，前者远远多于后者。主要是由于贷款这一资源一直是由金融机构垄断的，在这一领域内几乎没有竞争。但近年来存款等负债业务是我国商业银行相对激烈的业务领域，如存在高风险高利润的金融债券、低风险低利润的政府债券和工具创新等。所以我国商业银行在负债类业务进行的创新最全面。四、加强我国商业银行金融创新的建议（一）加快制度上的创新，同时推行配套改革管理制度的创新可以说是我国商业银行金融创新的重点，只有建立起兼具科学性与效率性的管理制度，才能进一步加强对商业银行的有效管理，从而对银行的工作人员实现科学的调配，发挥每位员工的潜在优势以提高工作效率。1、对机构设置进行合理调整。在内部机构设置上，应该主要以适应市场和满足客户的要求为前提，金融品种的穿心主要围绕客户的需求而展开。并根据银行服务水平、市场开发能力与监督考评系统对内部机构进行适当的调整。此外，在商业银行管理模式上，主要是将当前的行政主导型模式变为客户主导型模式。2、加强基层行创新的能力。要充分利用银行内部人力资源的创新能力，同样重视基层行金融创新的能力，明确划分基层行的创新权责。3、不断对管理制度的执行程序进行补充和完善。首先，要建立起科学的决策制度；其次，要严格按照规定和结合实际情况执行决策；最后，对工作计划与制度的执行情况进行监督和考评。（二）加快人才培养和创新第一，重视现有员工的文化和素质教育。做好现有员工定期的知识培训工作，培训的内容应该是多学科、多角度的。对于没有意愿进行培训的员工，可以根据优胜劣汰的原则，使其在限定的时间内完成对新知识的学习，这样不仅可以不断完善员工队伍知识结构，而且能不断增强现有员工的创新能力。第二，要加大对人力资源的开发力度，努力与新时期的创新人才格局保持同步。所以要加强对现有员工的挖掘与培养，尽可能地激发员工的各方面潜能。同时要重视高素质人才的引进和培养。第三，对现有的员工实行的激励机制进行补充和完善。根据需求理论可知，每位员工的需求不尽相同，所以对每位员工的激励手段也应不同。对于有利益需求的员工，可以把银行的发展状况和员工的切身利益紧密联系起来；对于追求成就感的员工，可以挖掘、调动其优势和潜在能力。这样大大提升员工工作的积极性，从而提高其工作效率和工作质量。（三）努力促进业务创新为满足客户需求以及与国际接轨的要求，商业银行等金融机构应该在自身优势的基础上，利用先进的技术手段，不断开发创新出金融新业务、新产品，还要注重品牌营销。在新业务的基础上，坚持走思想创新、理论创新与实际创新的道路。根据自身实际情况与市场经济的需求，对于传统业务进行特点、内容、功能等方面的创新，对创新后的业务的营销与宣传工作也是非常重要的。业务开拓上的创新应该以中间业务作为重点。业务创新上，遵循管理规范策略、定位区域策略、定位客户策略、品种优化策略与开发新产品策略。（四）积极开拓新市场与新客户，努力实现经营策略创新市场不仅是商业银行等金融机构金融创新的起点，而且又是其创新的终点，更是其成功的重要标志。所以商业银行经营的关键在于抓住市场，商业银行的必由之路便是首先面向市场，其次了解市场，最后融入市场。因此，商业银行应树立良好的经营理念和观念，即以市场、客户和效益为一体，注重服务与营销。将商业银行经营策略的依据与方向调节为市场不断发展的需求与客户不断变化的需求，进而实现经营策略的创新。（五）加强金融创新中的科技创新首先，要在外资银行涌入中国市场之前，积极推进网络金融工程，以建立一批具有忠诚信任感和依赖感的网上银行客户群，从而为网上银行业务的拓展和创新奠定客户群基础。其次，在保住现有的市场份额的前提下，寻找和抢占未开发的领域。国内银行应提高结算、汇兑等业务的服务效率，把金融工具创新、产品创新和科技创新机密结合起来。进而提高金融产品的“含金量”。最后，为保持及扩大所建立起的客户市场，国内银行需不断增加特色业务。一方面，加大租赁业务的开展力度。要结合我国当前的实际经济情况陆续开展经营租赁、回租租赁等业务。另一方面，利用其专业优势及网络信息传播平台，积极开展多种咨询业务。对企业和个人有针对性的开展咨询业务，如个人理财、资产负债管理和投资组合设计等。（六）优化银行间的合作一方面，由于当今世界正处在经济全球化的时期，中外银行在利益上必然是存在竞争的。如果在面对对外业务时，中资商业银行间通过协调基本达成同一口径，不仅可增强竞争性，还能减少一部分的成本浪费。所以中资商业银行间的相互沟通和协商是十分重要的。商业银行间通过协议的方式达成某些共同准则，共享市场信息和经济资源，不仅可以协商部分商业银行间的矛盾，也可以防止不公平竞争现象的发生，从而增强商业银行的整体实力。商业银行间形成的整合力也大大增强了其竞争力和影响力。另一方面，要加强和外商银行之间的合作和联系，学习外资商业银行先进的金融手段、金融业务、金融工具和经营管理与风险控制技术，引进适合我国经济情况的金融政策和金融产品，逐渐提升我国银行的金融产品适应能力和金融创新能力。（七）做好风险手段的创新，提高风险防范水平商业银行在经营中若要想稳健而快速地发展，就应将所有的创新成果和风险控制环节紧密结合。然而，近年来面对的一些不利局面，使商业银行压力重重。如我国的诸多银行暴露出了其内部风险控制环节上的一些盲点和疏漏问题，进而导致业务经营弊病积累得越来越多。导致经营风险增势不减的原因主要是受到外部经济环境的影响，而且在存量资产风险还未得到有效控制的情况下，商业银行又未能寻找到处置不良资产的有效解决手段，又致增量资产风险的不断