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旧车“高投低保” 车险超额承保质疑未解时间:2011-03-17 09:37来源:每日经济新闻 旧车以新车价格投保，但发生全损时却按实际价值理赔，这是行业潜规则还是个别车险企业的“霸王条款”？为深入了解新保险法下旧车“高投低保”现象是否依然普遍，记者以为旧车投保为名调查了几家保险公司的电话车险，却发现不少公司的电话车险并未像其宣称那样让车主省保费，而是确实有超额承保之嫌。旧车按新车购置价投保记者以购买于2004年的某品牌、目前新车购置价为20多万元的家用车为例，分别向几家保险公司咨询车险情况。华泰财产保险公司的报价为：车损险保额按新车购置价20.04万元承保，保费是1864元。天平汽车保险公司表示，车损险保额按现在的新车购置价20.04万元承保，保费是1658元；如果车辆报废，最多赔10.06万元。如果按保险公司折旧公式：保险车辆的实际价值发生事故时的新车购置价发生事故时的新车购置价已使用月数月折旧率(0.6%)，由此推算出该车的实际价值大约是10.06万元。中国人寿财产保险公司(以下简称国寿财险)表示，按新车购置价20.04万元承保，保费1864元。客服人员表示，这个已经是便宜15%后的价格了，如果车损险保额按10.06万元投保，保费1097元；按20.04万元是属于足额投保，但发生全损时按实际价值理赔，不是赔20.04万元。安邦财产保险公司的三次回答各不相同。第一次客服人员表示，该车是2004年的，折旧后车损险保额约14万元，保费1440元；第二次客服人员表示，系统内的新车购置价是20.04万元，车损险保额按20.04万承保，保费是1865元；第三次客服务员表示，按规定对于七、八年的车只能按不足额投保，车损险保额10.06万元，保费1098元。国寿财险的客服代表则表示，车损险选择20.04万元投保是足额投保，保费为1864元；如果选择按10.06万元投保，属于不足额投保，保费为1097元，这二者之间相差767元。国寿财险有关理赔人员表示，投保的时候按实际价投保，理赔的时候就会按实际价值来赔。有业内人士解释，旧车按新车价格投保是因为维修时所用零件价格为最新价格。是否存在超额承保？据媒体此前报道，都邦保险总公司车险部核保人任崇高曾表示，简单来讲，超额投保就是保险金额超过了保险标的的实际价值。举例来讲，一辆汽车的实际价值是10万元，如果其车损险的投保金额是15万元，则就属于超额投保。某保险公司电销中心工作人员孙先生告诉记者：“电话车险承保没有折旧一说，但是车损险的保额可以下浮到20%，20万元的车车损险保额下浮到16万元是允许的。”中保协有关负责人表示，根据车损险保险条款规定，车主可以选择按实际价值投保，也可以选择按新车购置价投保。按实际价值投保，车辆发生部分损失时，其修理费用是按照保险金额与投保时的新车购置价的比例计算赔付；如果按新车购置价投保，修理费用按实际核定金额赔偿。无论是选择按新车购置价投保还是选择按实际价值投保，发生部分损失时，一旦理赔金额超过实际价值，保险公司都是按实际价值理赔。媒体曾报道，某车主的旧车投保时保险公司以新车购置价承保，但全损时保险公司却以实际价值理赔。车主一气之下将该保险公司起诉至北京市某法院，最终法院判决：保险公司按实际价值理赔，并退还多收的保费。业内人士：涉嫌违反保险法口碑理财网总编辑、理财专家高巍此前在接受媒体采访时表示，“旧车投保车辆损失保险应该按旧车实际价值投保，而不是按新车购置价投保。因为车一旦出事故报废的话，保险公司只会赔你的实际损失 (折旧后价值)，不可能赔你一辆新车(或等值的金钱)。按新车购置价给旧车投保违反了保险法的某条规定，多赚了保户一大笔钱。”2009年10月1日实施的新保险法第55条规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险公司超额承保情节严重的，由保监会责令改正，处5万元以上30万元以下的罚款。据之前媒体报道，中国保险行业协会在2009年8月下发了财产险产品修订指导意见(征求意见稿)，一改之前车险保额按新车购置价投保的方式，要求保险公司按车辆实际价值 (车辆实际价值=新车购置价折旧金额)投保或协商确定。如果按此执行，车主将每年节省几百元，而财产保险公司的承保利润将受到影响。中保协有关负责人表示，中保协于2009年8月向各公司传达了的指导意见，是为了全面贯彻落实新保险法的立法精神和基本要求；指导意见没有涉及保险金额的问题，也没有要求各公司对车险只采取按实际价值投保的方式，各公司均按照指导意见向保监会统一报批了产品条款。某保险公司工作人员马先生告诉记者，车险有三种投保方式：按新车购置价投保、按实际价值投保和双方协商，但如果客户不说折旧的话，保险公司一般会选择按新车购置价承保。南开大学保险系教授朱来铭表示，目前保险公司要做的是如实地跟客户讲明白按新车购置价承保的意义，如果在车辆发生全损时，保险公司按实际价值理赔后，最好将多收的保费退还给客户。/car/fuwuban/yongchexinxi/2011/0317/351182.html新保险法实施前 车险保费或将下调 /industry/news/95379.html 一直以来，车险保费的定价是基于“新车购置价”，哪怕是二手车投保，也不会考虑车辆使用后的折旧问题。而在10月1日新保险法实施前，车险保费的定价标准或将改变。日前，保险行业协会下发财产险产品修订指导意见(征求意见稿)，其中涉及车险定价“更改为按车辆实际价值确定或按实际价值协商确定”，车辆实际价值即是指新车购置价减去折旧金额后的价格。一旦按此实施，车险保费将有望下调。定价标准改变2007年，车险实行条款统一，国内目前使用的车险条款主要有A、B、C三款，这三款对于车险保费的定价都是按照“新车购置价”计算方式，无论是新车还是旧车，也就是说，不论购买哪种车型，只要进行投保，保费都要根据当下购置新车的价格进行厘定。业内人士表示，车辆出险后，修理所需的配件都必须是全新配件，所需要的费用都是新车配件的费用，维修费用也是按当下的维修工时费标准计算的，这是车险按新车购置价来定价的原因之一。太平洋产险上海分公司副总经理陈文康表示，按照对财产险产品修订指导意见(征求意见稿)的理解，车险的保费定价方式将更改，采取“出厂价折旧”后的价格作为确定保费的基数。这意味着，车主在首年投保之后，续缴的保费将根据车辆每年折旧后的价值确定，保费将会有明显的下调空间。根据保险行业协会草拟的新条款显示，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率。“被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。”也就是说，按照折旧率的标准，以每辆车平均3至4年的车龄、每年折旧率7.2%来计算，车险保费将有望累计下调20%左右。盈利更添压力新保险法侧重维护保险消费者的权益，“车险定价标准的改变”固然对广大保险客户而言是好事，但对于本就“屡做屡亏”的车险行业而言，在固定支出、服务支出、精算体系不变的情况下，车险实收保费的下降意味着承保利润的进一步缩小，车险整体盈利更添压力。目前，沪上车险在业务中的比重普遍较高，三大产险公司的车险占比在70%左右，有的中小公司甚至达到90%以上，由于车险赔付成本居高不下，加上前端销售成本亦很繁重，综合成本率控制在95%的公司寥寥无几，导致大部分产险公司的车险业务仍未扭亏。针对下发的财产险产品修订指导意见(征求意见稿)，各家产险公司的意见也有所不同。据悉，有的公司建议按照“车辆实际价值”定价时将保费与保额脱钩，一定程度上可以减少承保利润的损失，有的公司建议应在“折旧率”中加入“已行驶公里数”等要素，还有的公司建议可以按照车型定价，或者给客户以一定的“议价”空间。人保财险上海分公司车险部有关人士表示，通过商业车险平台以及费率浮动等因子，沪上车主已经可以通过“安全行驶”达到最高30%的费率下浮，因此再给予车险保费的议价权可能会重新导致恶性价格战。其实无论是按照那种定价基础，行业都需要有一个适应和调整的过程，以及做好对客户的解释说明工作。至于对利润的影响，保险公司可以通过精算以及费率浮动等因素重新调整。 车损险定价标准起变化 保费将下调 /info/detail/4-76573.html 车损险投保保费标准将发生变化：由以往的按新车购置价来确定，调整为按新车购置价扣除折旧金额后实际价值确定或按实际价值协商确定。车损险定价标准起变化 车主保费将下调【成龙汽车网】距离新保险法实施还有两个月的时间，日前，中国保险行业协会向财险公司下发财产险产品修订指导意见（征求意见稿），其中涉及车险条款的最大变化在于车损险保险金额的确定标准发生变化：由以往的按新车购置价来确定，调整为按新车购置价扣除折旧金额后实际价值确定或按实际价值协商确定。 保费计算标准案例：2007年7月购的polo变化前新车购置价 + 车辆购置税第三年保费为1975元变化后新车购置价 - 折旧金额第三年保费为1238元对于大多数有车一族而言，车损险都是必买的商业车险险种。据了解，目前涉及车损险金额的确定方式可以有三种：新车购置价、实际价值或按实际价值协商。大多数保险公司确定车损险保额基本都是按新车购置价来进行，这其中还包括有车辆购置税。以一辆2007年7月购买的POLO轿车为例，其目前的新车购置价为11.358万元，按照现行车损险投标标准计算，其车损险保费为1975元。投保时以新车购置价为标准，但当被保险车辆全损时，保险公司只以被保险车辆的实际价值给予赔偿。投保和理赔的差异，很大程度上损害了车主的利益。【车损险定价标准变化后，车主保费将下调】这一情况将随着财产险产品修订指导意见（征求意见稿）的实施而改变：按照财产险产品修订指导意见（征求意见稿）中显示的车损险新条款规定，“折旧金额=保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率”。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。按照意见稿的规定，车主在首年投保之后，今后所缴的保费将根据车辆每年折旧后的实际价格确定，保费将会节省不少。以前边提到的2007年7月购买的POLO轿车为例，按照财产险产品修订指导意见（征求意见稿）的新规定，参考每月折旧0.6%，每年折旧7.2%的标准计算，今年车辆的实际价值为97225元，按此计算的保费为1238元。两相对比，保费要便宜737元。 新保险法实施前 车险保费或将下调 /industry/news/95379.html 来源：解放日报责任编辑：时间：2012-03-18 16:22:03 一直以来，车险保费的定价是基于“新车购置价”，哪怕是二手车投保，也不会考虑车辆使用后的折旧问题。而在10月1日新保险法实施前，车险保费的定价标准或将改变。日前，保险行业协会下发财产险产品修订指导意见(征求意见稿)，其中涉及车险定价“更改为按车辆实际价值确定或按实际价值协商确定”，车辆实际价值即是指新车购置价减去折旧金额后的价格。一旦按此实施，车险保费将有望下调。定价标准改变2007年，车险实行条款统一，国内目前使用的车险条款主要有A、B、C三款，这三款对于车险保费的定价都是按照“新车购置价”计算方式，无论是新车还是旧车，也就是说，不论购买哪种车型，只要进行投保，保费都要根据当下购置新车的价格进行厘定。业内人士表示，车辆出险后，修理所需的配件都必须是全新配件，所需要的费用都是新车配件的费用，维修费用也是按当下的维修工时费标准计算的，这是车险按新车购置价来定价的原因之一。太平洋产险上海分公司副总经理陈文康表示，按照对财产险产品修订指导意见(征求意见稿)的理解，车险的保费定价方式将更改，采取“出厂价折旧”后的价格作为确定保费的基数。这意味着，车主在首年投保之后，续缴的保费将根据车辆每年折旧后的价值确定，保费将会有明显的下调空间。根据保险行业协会草拟的新条款显示，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率。“被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。”也就是说，按照折旧率的标准，以每辆车平均3至4年的车龄、每年折旧率7.2%来计算，车险保费将有望累计下调20%左右。盈利更添压力新保险法侧重维护保险消费者的权益，“车险定价标准的改变”固然对广大保险客户而言是好事，但对于本就“屡做屡亏”的车险行业而言，在固定支出、服务支出、精算体系不变的情况下，车险实收保费的下降意味着承保利润的进一步缩小，车险整体盈利更添压力。目前，沪上车险在业务中的比重普遍较高，三大产险公司的车险占比在70%左右，有的中小公司甚至达到90%以上，由于车险赔付成本居高不下，加上前端销售成本亦很繁重，综合成本率控制在95%的公司寥寥无几，导致大部分产险公司的车险业务仍未扭亏。针对下发的财产险产品修订指导意见(征求意见稿)，各