东北财经大学2004年保险理论与业务真题附答案.doc

东北财经大学2004年招收硕士研究生入学考试初试保险理论与业务试题（A）保险概论部分（40分）一、名词解释（每题2分，共8分）1不定值保险2第一危险赔偿方式3暂保单4未决赔款准备金二、简答题（每题5分，共15分）1诚信原则的基本要求是什么？你认为当前最需要解决的诚信问题是什么？2举例来谈一谈你可保利益原则（或保险利益原则）的含义的理解。3在不足额财产保险条件下，一般在赔偿时遵循什么原则？为什么要遵循这个原则？请举例说明。三、分析计算题（每题8.5分，共17分）1一溢额再保险合同的条件为：分出公司自负责任额为85万元，分入公司分入责任限额为6线。有一笔直接保险业务的保险金额为760万元，保险费率为0.35%，发生赔款76.5万元。请计算保费和赔款在分出公司与分入公司之间分割的数额。2一粮食储运公司就其库存面粉在一保险公司投保了财产保险综合险，保险金额654000元。在一次洪水灾害中，仓库进水，底部面粉被水浸泡已经失去使用价值。上部面粉中的一部分因受潮而发热变质，只能用作饲料。已知此类面粉的市场完好价为每公斤2.54元。被水浸泡的面粉的重量为54500公斤。因受潮而发热变质的面粉的重量为31600公斤，其在市场出售价为每公斤0.76元。请问保险司该如何处理这一赔案？你的依据是什么？财产保险部分（40分）一、名词解释（每题2.5分，共5分）1产品责任保险2间接损失二、简答题（每题5分，共15分）1简述责任保险人参与权。2简述免赔偿的含义及其作用。3简述建筑工程保险中的建筑工程的保险额应如何确定和调整。三、论述题（第1题6分、第2、3题各7分，共20分）1试分析通货膨胀因素对保险人、被保险人有何不利影响？2试分析营业中断保险中的“保险期限”与“保险赔偿期限”的联系与区别。3试分析机动车辆第三者责任险成为法定责任保险的意义以及它与无过失责任险的联系与区别。人身保险部分（40分）一、解释下列概念（每个2.5分，共5分）1意外伤害保险2企业年金二、选择题（单选，每小题1.5分，共7.5分）1第一次危险选择，即（ ）的选择A业务员 B内勤人员 C核保人员 D体检医师2为防止年金受损人早期死亡，过早的丧失领取年金的权利，遂推出了（ ）A即期年金 B延期年金 C最低保证年金 D变额年金3把年金分为即期年金和延期年金的划分标准是（ ）A交费方式 B给付期间 C给付开始期 D给付额度4张良从建设银行得到30年期的抵押贷款，购买了一套商品商，又在人寿保险公司购买了保险，并指定妻子李岚为受益人，以确保自己在李岚支付的保险金恰好等于当时尚未偿还的抵押贷款余额，由此可知，张良购买的是（ ）A信用保险属于递减定期寿命 B信用保险属于递增定期寿险C抵押贷款偿还保险属于递减定期寿险 D商品房按揭保险属于信用保证保险5王某投保了一份住院医疗保险，保险金额为10000元，相对免赔额为1000元，保险期限从2001年8月31日至2002年8月30日，责任期限为90天，王某于2002年7月31日住进医院，9月30日出院，共花费合理医疗费用9000元，那么，保险公司应赔偿王某的医疗费用是（ ）A9000元 B8000元 C4500元 D3500元三、案例分析题（10分）某客运公司的一辆黄海牌大客车满载乘客向目的地驶去，当车行至盘山路的一个转弯处时，由于驾驶员与售票员闲谈，精力不集中，加上超速转弯，结果客车翻下山坡，冲进沟底，车内旅客死伤者重。事故发生后，交通监理部门裁决：由客运公司支付给每位死者家属2700元（其中2000元抚恤金，700元丧葬费）。在出事前，客运公司已为其所属的全部客运车辆购买了乘客座位责任险，每人（死亡）保险金额为30000元。请问，每位死亡者的家属可得赔偿金多少钱？为什么？四、问答题（3道题分别为5分、5分、7.5分，共17.5分）1变额寿险的特点？2不可抗辨条款产生的原因？3为规避和减少道德风险，在现行的医疗保险合同中采取了哪些措施？还应增加什么样的措施？精算部分（共30分）一、判断题（每题1分，共8分）1年金受益人的死亡率低于人寿保险的被保险人的死亡率。2用于计算毛保费的价值方程是：毛保费的预期现值=支出的保险金的预期现值一支出的费用的预期现值325岁的人在未来10年内死亡的概率为。4对于利率i有，我们称v为贴现因子。56的近似公式为：7确定年金是指，在约定期间内，当被保险人仍生存时，保险人向被保险人作出的一系列给付。8选择表的一项特征是：经过体检选择的被保险人的死亡率低于一般人口的死亡率，但随着时间的推移，这种差别会逐渐消失。二、计算题（共22分）1已知每年结算2次的名义利率为6.5，计算年金实际利率。（4分）2某人在头2年内每年末支付R元、在后2年内每年末支付2R元，以便在第4年末积累10000元资金。年实际利率为3%。计算R值。（8分）3利用下列部分生命表中的数据和年利率I=5%计算值。（10分）年龄死亡率生存人数死亡人数300.000963971627936310.001007970692977320.0010649697141032330.0011369686821100考研的同仁，由于时间原因，就不上传了，其他年的资料可以在这个博客里面找到，里面挺全还有复习材料什么的/s/blog_b874fa2901017o92.html也可以加入我们的qq群：234749381有很多免费资料共享参考答案东北财经大学2004年招收硕士研究生入学考试初试保险理论与业务试题（A）保险概论部分（40分）一、名词解释（每题2分，共8分）1不定值保险：指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。具体计算方法如下：保障程度=保险金额损失当时保险标的完好的实际价值损失额=损失当时保险标的完好的实际价值残值保险赔偿额=损失额保障程度2第一危险赔偿方式：即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由被保险人自行负责。应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。总之，是就低不就高。3暂保单：是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。暂保单通常只记载保险单中的被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。经保险人或保险代理人签章后，交付投保人。暂保单在保险单未签发前，与保险单具有同样的法律效力。但其有效期较短，通常以30天为期限，并在正式保险单签发时自动失效。正式保险单签发前，保险人可以终止暂保单，但须提前通知投保人。4未决赔款准备金：指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。已发生已报案未决赔款准备金是指为保险事故已经发生并已向保险公司提出索赔，保险公司尚未结案的赔案而提取的准备金。已发生未报案未决赔款准备金是指为保险事故已经发生，但尚未向保险公司提出索赔的赔案而提取的准备金。理赔费用准备金是指为尚未结案的赔案可能发生的费用而提取的准备金。其中为直接发生于具体赔案的专家费、律师费、损失检验费等而提取的为直接理赔费用准备金；为非直接发生于具体赔案的费用而提取的为间接理赔费用准备金。 二、简答题（每题5分，共15分）1诚信原则的基本要求是什么？你认为当前最需要解决的诚信问题是什么？答：最大诚信的原则指保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求多方予以赔偿。最大诚信原则的基本要求是告知、保证、弃权与禁止反言。（1）告知，又称为如实告知，指在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头的或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。（2）保证是最大诚信原则的重要内容。保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。保证按其形式分明示保证和默示保证。（3）弃权与禁止反言也是最大诚信原则的一条重要内容。弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。我认为当前最需解决的是保险业的诚信缺失问题。保险的金融性质、保险产品的特点、保险业所承担的特有社会责任都决定了保险业诚信建设具有特殊意义。但我国的保险业存在着极大的诚信缺失问题，诚信缺失问题已成为我国保险业的发展的重大阻碍。主要表现在以下几个方面：（1）保险人及其代理人对保险消费者的不诚信表现 由于保险人缺少信息披露和保险业务专业性强的特点，使保险消费者事实上处于信息不对称的对策中，在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况，如保险人的经营管理状况、偿付能力状况、参加保险后能获得的保障程度等，只能凭借主观印象及代理人的介绍做出判断，客观上为保险人的失信行为创造了条件。另一方面，在实际经营中，保险人及其代理人为了招揽业务，实现自身利益最大化，经常避重就轻，过分夸大产品功能，私自承诺不能实现的投资回报，以虚夸回报为诱饵；有的只谈收益，不讲风险，对一些重要事实刻意隐瞒；有的为了多拿手续费，不从客户的实际需要出发，一味向客户推销保费高却不一定适用的险种；有的在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人；有的不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务。以上这些不诚信表现，使保险消费者丧失了对保险人及其代理人的信任。 （2）保险消费者对保险人的不诚信表现 保险消费者(包括投保人、被保险人和受益人)的诚信缺失主要表现在投保时和索赔时。一些投保人在投保时不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人故意虚构保险标的或者谎称发生保险事故骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故。 （3）保险人之间的不诚信表现 保险业的整体形象和竞争优势有赖于所有保险公司和全体从业人员的共同维护。但在现实经营中，以邻为壑的情形却时有发生。有的保险人为了争揽业务，不惜违背监管机构的规定和行业自律协议，变相降低费率、提高手续费。有的保险人在分保过程中，有意隐瞒和原保险标的有关的某些风险。有的保险业务员在展业时，常常视同行为冤家，标榜自己，贬损他人。 （4）保险代理人对保险人不诚信的表现 目前我国保险市场仍普遍采用以代理制为特色的营销体制，保险代理人与保险公司之间签订代理合同，报酬采用以保费收人为计算标准的佣金制，代理人的收入直接与获得的保费挂钩。因此，保险代理人和保险公司之间的信息很不对称，也更谈不上有什么长期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然会选择“背叛”保险人的做法，出现撕单、埋单、做假保单、私吞或挪用保费、制造假赔案、违规退费、贿赂投保人、误导甚至欺骗投保人等行为。而在消费者看来，保险代理人是保险人的化身，他们的非诚信行为导致了整个保险业失信于社会，严重损害保险业的声誉。解决诚信确实问题的根本在于加强诚信建设，包括建立起科学的信用体系、强化失信惩戒机制、培育保险业的诚信文化等等，其中，最基本的就是加强个人信用建设。2举例来谈一谈你可保利益原则（或保险利益原则）的含义的理解。答：保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。某一利益是否成为保险利益应符合以下条件：（1）保险利益必须是合法的利益；（2）保险利益必须是客观存在、确定的利益；（3）保险利益必须是经济利益。经济利益是指投保人或被保险人对保险的利益必须是可以通过货币计量的利益。保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是：（1）投保人以其所具有的保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效；比如，投保人不能以盗窃来的财产作为标的物。（2）当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的利益，则保险合同随之失效；比如，某公司以自己所拥有的某项资产为标的与保险公司签订了保险合同，在保险人承保期间，公司将该项资产抵偿债务，因此公司丧失了对资产的所有权，也就也就丧失了可保利益，此时，保险合同自动失效。（3）当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。如债权人对抵押的财产投保，当债务人全部偿还债务后，债权人对该财产不再具有保险利益，即使发生标的损失，债权人也不再对此具有索赔权。保险利益原则的要求是：（1）投保人与保险人签订合同时，必须对保险标的具有保险利益； （2）保险人在承保时，应认定投保人对投保标的所具有的保险利益；而且，双方约定的保险金额不得超过该保险利益的额度。比如，投保人就汽车投保的最高金额一般不能超过汽车的买价。（3）在处理赔付时，特别是在财产保险中，保险人应现认定索赔者对保险标的是否具有保险利益，再确定赔付的额度不得超过其保险利益的额度。例如，上面的例子中，如果投保人在保险期间将汽车转让给他人，在汽车发生责任损失时，原投保人不再享有索赔权。3在不足额财产保险条件下，一般在赔偿时遵循什么原则？为什么要遵循这个原则？请举例说明。三、分析计算题（每题8.5分，共17分）1一溢额再保险合同的条件为：分出公司自负责任额为85万元，分入公司分入责任限额为6线。有一笔直接保险业务的保险金额为760万元，保险费率为0.35%，发生赔款76.5万元。请计算保费和赔款在分出公司与分入公司之间分割的数额。2一粮食储运公司就其库存面粉在一保险公司投保了财产保险综合险，保险金额654000元。在一次洪水灾害中，仓库进水，底部面粉被水浸泡已经失去使用价值。上部面粉中的一部分因受潮而发热变质，只能用作饲料。已知此类面粉的市场完好价为每公斤2.54元。被水浸泡的面粉的重量为54500公斤。因受潮而发热变质的面粉的重量为31600公斤，其在市场出售价为每公斤0.76元。请问保险司该如何处理这一赔案？你的依据是什么？财产保险部分（40分）一、名词解释（每题2.5分，共5分）1产品责任保险：指承保的产品责任是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损失或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。保险人承保的产品责任危险是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用等。产品责任保险费率的厘定，主要考虑如下因素：一是产品的特点和可能对人体或财产造成损害的危险大小；二是产品的数量和价格；三是承包的区域范围；四是产品制造者的技术水平和质量管理情况；五是赔偿限额的高低。2间接损失：二、简答题（每题5分，共15分）1简述责任保险人参与权。2简述免赔偿的含义及其作用。3简述建筑工程保险中的建筑工程的保险额应如何确定和调整。答：建筑工程保险的责任限额是指保险人承保的危险损失补偿限额，包括以建筑工程中财产物为保险标的而确定的保险金额、以第三者责任危险为保险标的的赔偿责任，以及根据保险双方协商确定的免赔额。在保险金额方面，按不同的承保项目分项确定。其中建筑工程本身一般以该工程的总造价为保险金额，包括设计费、材料设备费、施工费、运杂费、税款及保险费等项；考虑到施工期间多种因素的变化，如原材料价格的涨跌等，保险人一般让投保人根据计划价投保，待工程完毕后再按实际造价对保险金额予以调整；其他承保项目的保险金额则以投保标的的实际价值或重置价值为依据由保险双方协商确定。此外，因地震、洪水等特约灾害造成损失的，保险人一般还另行规定赔偿限额，按保险金额的一定比例（如80%）计算。三、论述题（第1题6分、第2、3题各7分，共20分）1试分析通货膨胀因素对保险人、被保险人有何不利影响？2试分析营业中断保险中的“保险期限”与“保险赔偿期限”的联系与区别。3试分析机动车辆第三者责任险成为法定责任保险的意义以及它与无过失责任险的联系与区别。人身保险部分（40分）一、解释下列概念（每个2.5分，共5分）1意外伤害保险：是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。在此概念中，对意外伤害有三重规定：第一，必须有可观的意外事故的发生，并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的，即为被保险人非本意的、人身以外的、不可预见的、突发性的被保险人身体以外的原因导致的事故的发生。第二，被保险人必须有可观事故造成人身死亡或残疾的结果。第三，意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害以致死亡或残疾的近因。而被保险人遭受伤害是意外事故的结果。2企业年金：二、选择题（单选，每小题1.5分，共7.5分）1第一次危险选择，即（ ）的选择A业务员 B内勤人员 C核保人员 D体检医师2为防止年金受损人早期死亡，过早的丧失领取年金的权利，遂推出了（ ）A即期年金 B延期年金 C最低保证年金 D变额年金3把年金分为即期年金和延期年金的划分标准是（ ）A交费方式 B给付期间 C给付开始期 D给付额度4张良从建设银行得到30年期的抵押贷款，购买了一套商品商，又在人寿保险公司购买了保险，并指定妻子李岚为受益人，以确保自己在李岚支付的保险金恰好等于当时尚未偿还的抵押贷款余额，由此可知，张良购买的是（ ）A信用保险属于递减定期寿命 B信用保险属于递增定期寿险C抵押贷款偿还保险属于递减定期寿险 D商品房按揭保险属于信用保证保险5王某投保了一份住院医疗保险，保险金额为10000元，相对免赔额为1000元，保险期限从2001年8月31日至2002年8月30日，责任期限为90天，王某于2002年7月31日住进医院，9月30日出院，共花费合理医疗费用9000元，那么，保险公司应赔偿王某的医疗费用是（ ）A9000元 B8000元 C4500元 D3500元三、案例分析题（10分）某客运公司的一辆黄海牌大客车满载乘客向目的地驶去，当车行至盘山路的一个转弯处时，由于驾驶员与售票员闲谈，精力不集中，加上超速转弯，结果客车翻下山坡，冲进沟底，车内旅客死伤者重。事故发生后，交通监理部门裁决：由客运公司支付给每位死者家属2700元（其中2000元抚恤金，700元丧葬费）。在出事前，客运公司已为其所属的全部客运车辆购买了乘客座位责任险，每人（死亡）保险金额为30000元。请问，每位死亡者的家属可得赔偿金多少钱？为什么？四、问答题（3道题分别为5分、5分、7.5分，共17.5分）1变额寿险的特点？答：变额寿险是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。最早于1976年在美国寿险市场上出现。这种产品被认为可有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。在变额寿险保单的管理上，保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资账户。大多数保险公司可提供的投资方式有：货币市场基金、普通股票基金、债券基金以及其他形式的基金，通常保险金额与投资收益直接相连，但不管投资收益如何，保额不能低于某限额。保单现金价值也与投资收益相关，但并无最低值承诺。在任一时点的保单现金价值取决于该时点、该险种保费投资资产的市场价值。变额寿险几乎将所有投资风险都转移给保单持有人。该保单的死亡给付包括两个部分：第一部分是保单约定的最低死亡给付额，这一部分是固定的；第二部分是可变的死亡给付部分，即随投资收益变化的部分。投资收益超过保单预定利率的部分用来购买一份额外的保险。这份保险通常按纯费率购买，购买时间可以按天、按周、按月、按年进行，如果投资收益低于保单预定的利率，则会相应减少过去已增加了的保额，直至保额的最低限度。变额寿险可以是分红型的，也可以是