职业股民的理财规划问题.doc

职业股民家庭理财需求家庭理财诊断表1、家庭成员基本资料：性别：男（夫） 余先生女（妻）年龄：30（男）35（女）职业：职业股民 自由职业学历：大专健康状况：良好住房情况及来源：一室一厅 全款自购风险承受力测评：弱2、家庭资产负债表资产负债现金及活期存款50000信用卡贷款余额0预付保险费0消费贷款余额0定期存款300000汽车贷款余额0债券0房屋贷款余额0债券基金0其他0股票及股票基金100000汽车及家电50000房地产投资0自用房地产200000其他0资产总计700000负债总计03、家庭月度税后收支表收入支出本人收入0房屋支出200其他家人收入0公用费0其他0衣食费800交通费100医疗费100其他400合计0合计16004、家庭年度税后收支表收入支出年终奖0保险费0债券利息和股票分红5000教育费0证券买卖差价不确定其他0其他0合计不确定合计05、家庭保险状况未上任何保险。6、详情理财目的：没有固定收入，总有坐吃山空的感觉。目标金额、预期收益：年收入30000生活质量要求：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，所以想通过投资能挣出日常生活费用最好每年再略有赢余（至少别让老本缩水）。投资风险的态度：由于经历了股市的斩仓和长期套牢，心理上能承受一定的风险。报告正文：一、沟通函余先生：您好！感谢您对我们中国*银行一贯的信任与支持，这份理财计划是采用您向我提供的数据进行编制的，我们对以下领域进行了考虑：当前的资产净值、个人收支现金流量、保险、退休养老和投资建议。根据我们上次的沟通，您的财务目标很简单：l 想通过投资能挣出日常生活费用最好每年再略有赢余，预期收益：年收入30000元此外,我们为您设计的理财规划基于如下经济假设和个人假设：l 根据风险偏好较弱，考虑您正处于家庭成长期，投资应注意在稳健前提下追求更多的增值，我们假定投资收益率为7%l 通货膨胀率3%l 预期寿命85岁二、资产负债和收支状况分析资产负债分析：l 投资资产配置不合理，现金及存款比例过高77%，债券型产品比例为零，股票型产品比例过低22%，导致收益率偏低，我们将在后面和您探讨您可以采取哪些方法来提高收益率，同时将风险控制在合理范围之内。l 由于您是职业股民导致您的社会保障不足，所以商业性保障比例不合理。l 虽然您的负债率低，财务风险小，但由于您的收入不稳定，目前不建议您增加负债。现金流量表分析：l 从收入支出比看来，每月有1600元支出没有收入，这将影响您用于投资的比例，从而财务目标的实现。当然您对收入增长的预期高，而支出维持相对稳定，储蓄会有所提高，这很大程度取决于您收入增长预期被实现的可能性。l 应急准备金应预留5000元可投资资产年结余450，000不确定三、保险需求分析 许多人因为觉得“不太吉利”而刻意回避寿险的问题，但是，家庭主要收入成员的早逝无疑对家庭造成很大的财务影响，因此，为了保证在极端情况下家人的生活仍得到很好的保证，我们必须探讨这一问题。人寿保险需求一般来说，人寿险总保障金额不超过年收入的10-20倍，而保费不超过年收入的10%。我们采用保险需求速查法为您做测算（万元）您属于家庭成长期男C1 纯寿险7健康保障5残疾保障7教育金保障2养老保障5 合计26女C1 纯寿险6健康保障5残疾保障6教育金保障2养老保障5 合计24我们依据以下原因进行调整：本人：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，应增加意外险，减少教育保险。配偶：收入不稳定，应增加意外险，减少教育保险。男C1 纯寿险9健康保障5残疾保障7养老保障5 合计26女C1 纯寿险8健康保障5残疾保障6养老保障5 合计24房屋保险针对您的住房以及住房中贵重物件我们建议按重置成本进行分项投保，即确保最高投保金额与您的财产总价值相符，同时按房屋内贵重家电和家具的价值投保室内财产险。四、退休规划关于您的退休规划，我们作如下假设：假定您60岁退休，当前距退休年数30年，通胀率3%，假定预期寿命85岁，退休收入需求年数为85-60=25年l 退休后年收入需求现值： 当前生活费用30000l 年收入需求在退休时点的价值：PV=30000 N=25 I=3 FV=62813假设退休后投资收益率=通货膨胀率：退休时点总收入需求：62813*25=1570325年储蓄投资金额：FV=1570325 N=25 I= 7 PMT=24827月储蓄=2069五、资金需求（亏空或结余）汇总分析总需求年需求需求年数投资900，00030，00030退休1，570，32524，82725总计54，827l 考虑您当前的投资资产，按照投资收益率7%计算，退休后您可得到： PV=450，000 N=30 I=7 FV=3，425，514结论：您目前的资产积累状况和未来的收入支出状况可以满足您的理财需求。六、资产配置和投资建议依据您的风险承受能力，我们推荐如下资产配置方案和投资组合建议：资产配置 细分组合收益率可选择产品 综合收益率现金和现金等价物20%现金类现金或活期存款15%货币型基金华安或南方货币市场基金债券类40%国债7年期记帐式国债5%定期储蓄定期存款或保本型基金债券型基金南方避险（保本型）南方宝元或融通债券股票类40 %平衡性基金华安180南方稳健型基金12%股票型基金申万巴黎盛利精选基金或博时精选股票基金流通股票总计100%71%七、建议和总结这份理财计划目的主要是帮助您实现您未来美好的理财目标。在这份理财计划中， 我们详细分析和探讨了您的当前净资产、收支现金流量、保险规划和资产组合方案，提出一些建议和您需要考虑的因素，概述如下：l 您的资产大部分集中在存款上，导致您的收益率不高，建议将存款分散投资，您的选择将决定您的理财目标能在多大程度上的实现。l 由于您从未购买过任何保险，经我们测算，您需要增加纯寿险9万，健康保障5万，残疾保障7万，养老保障5万， 合计26万；您的配偶需要增加纯寿险8万，健康保障5万，残疾保障6万，养老保障5