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保险法修订及解读 第一部分保险法修订的背景 意义及主要内容 一 国内外保险立法模式的不同中国大陆 保险法包括保险合同法和保险业法 中国台湾 保险法原来是分别立法 现已将两法合为一法 德国 分别立法 保险监督法 保险合同法 日本 分别立法 保险业法 保险合同法美国 有55个州保险法由各州议会订立 联邦政府不制定保险法 美国各州立法大同小异 保险法中包括保险合同法和保险业法 二 历次保险立法及修订背景1 颁布于1995年的 中华人民共和国保险法 是我国第一部保险基本法 在立法模式上是采用 保险业法 与 保险合同法 合一的模式 既调整保险市场主体与保险监管机构之间的监管关系 也调整保险人与被保险人之间的保险合同关系 这部法律颁布至今 已经历了两次修改 评价 1995年制定的第一部保险法 新中国保险发展45年后 保险业恢复17年后才制定 急需一部根本大法 鉴于有大量国际经验及国外保险法可资借鉴 体系总体较为完善 但受到历史的局限 有大量不足 总体上说 这还是一部比较好的法律 二 历次保险立法及修订背景2 2002年的 保险法 修订针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求 全国人大常委会对保险法进行了修正 修正内容重在 保险业法 部分 而基本未涉及 保险合同法 部分 该修法重在修改了保险业法部分的内容 保险业法的完善有利于促进保险公司稳健经营 确保其偿付能力 最终体现了保护被保险人利益的目的 但由于基本未涉及保险合同法部分 与普通保险消费者联系更加紧密的是保险合同而这部分内容本身存在缺陷较多 恰恰是目前保险法律关系中产生纠纷最多的领域 重大亮点 规定产险公司可以经营短期人身险业务 二 历次保险立法及修订背景3 2009年的 保险法 修订2009年2月28日修订通过 自2009年10月1日起施行 修订总体背景 最近10多年来 是我国经济社会发生深刻变化的时期 也是保险业蓬勃发展的时期 快速发展的保险业及由此产生的监管需要 暴露出现行保险法的滞后 首先 保险业经营主体大量增加 保险业务总量大幅度增加 保险业开始进入寻常百姓人家 其次 中国保险业开始与国际接轨 国民风险意识 保险意识增强 老百姓的保险知识逐渐丰富 其三 保险业在社会中的地位发生变化 比如1990年代初期的中国人民保险公司还是一个半官方机构 目前保险主体众多 形式多样 二 历次保险立法及修订背景首先 市场主体及业务类型发生了很大变化 陆续出现了政策性保险 合作保险机构 互保机构等产品和机构 原保险法规定的保险机构组织形式已难以满足需要 同时 随着养老 医疗体制的改革 保险公司除了传统的财产 人身保险和再保险以外 陆续开展了企业补充保险受托管理 农民养老保险 新型农村合作医疗制度改革试点等业务内容 这些业务也需要纳入保险法进行规范 其次 保险公司是商业组织 盈利是企业的基本目标 由于目前法律对保险资金投资范围限制过窄 导致保险资金商业上不可持续 保险业尤其是寿险业存在一定的利差损问题 二 历次保险立法及修订背景第三 随着保险市场发展 为保险市场提供中介服务的机构也在不断地发展 需要对这些机构的行为进行规范管理 对他们的合法权益也要给予保护 第四 在保险市场规模扩大的同时 各类保险纠纷日益增多 需要进一步明确有关经营规则和保险活动当事人的权利和义务 加强对被保险人和受益人的权益保护 第五 随着保险市场深入发展 违法违规行为和种类逐渐增多 依照目前法律赋予保险监管机构的权力 无法满足对保险市场的有效监管 必须增加其监管职责 扩大其监管权力 二 历次保险立法及修订背景2004年10月 中国保监会会同有关部门启动保险法第二次修改的准备工作 2005年底形成保险法修订草案建议稿 报送国务院法制办公室 此后修改形成了 保险法 修订草案 2008年8月1日 中华人民共和国保险法 修订草案 经国务院常务会议原则通过 提请全国人大常委会审议 2008年9月16日 通过网络向社会公开征集意见 在充分征求各方意见的基础上 2009年2月28日 第十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了 保险法 修正案 三 2009保险法修订主要内容及亮点本次 保险法 的修改 是一次比较全面的修改 既涉及到保险业法 也涉及到保险合同法 1 保险合同法律规范 加强对被保险人权益保护关于保险合同的成立和生效 关于保险合同条款争议解释问题 保险价值问题 不可抗辩条款等2 市场主体管理制度新兴市场主体 比如保险资产管理公司 保险公估机构以及探索试点中的相互制保险企业等 分别从保险公司组织形式 市场准入和退出 保险中介等方面进行了修改和补充 三 2009保险法修订主要内容及亮点3 保险经营规则在保险公司业务范围 资金运用 市场行为准则等方面都有相应的改变 为拓宽保险公司业务范围留有空间 4 保险监管制度对保监会及其工作人员的履职行为制定了基本规范 强化及明确对保险公司的具体监管规定 5 法律责任进一步明确了保险违法行为的法律责任 增加了处罚方式 加大了处罚力度 对于保险违法的双重处罚等 四 2009保险法修订的意义1 进一步明确了保险双方权利义务关系和行为规范 有利于保险事业的健康发展 2 进一步加强了对被保险方合法利益的保护3 扩大了保险业的经营范围 为保险业发展创造条件 4 提高了保险经营的规范性要求 有利于保险经营管理水平的提高 5 加强了保险监管职能 有利于提高监管水平 新旧保险法目录 第一章 总则 新法 第六条经营商业保险业务 必须是依照本法设立的保险公司 其他单位和个人不得经营商业保险业务 第一百五十六条本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织 由法律 行政法规另行规定 第一百八十三条保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务 适用本法 原法 第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律 行政法规规定的其他保险组织经营 其他单位和个人不得经营保险业务 分析 明确商业保险业务原则上只限于保险公司经营新增 第八条保险业和银行业 证券业 信托业实行分业经营 分业管理 保险公司与银行 证券 信托业务机构分别设立 国家另有规定的除外 第二章 保险合同 第二章保险合同第1节一般规定 新 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时 对被保险人应当具有保险利益 财产保险的被保险人在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利益 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 原 第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 第二章保险合同第1节一般规定 新 第十三条投保人提出保险要求 经保险人同意承保 保险合同成立 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 原 第十三条 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 新法取消该规定 保险合同成立 都有 第十四条保险合同成立后 投保人按照约定交付保险费 保险人按照约定的时间开始承担保险责任 分析 新法对合同成立与生效问题作出明确规定 更适合保险合同实际 比如健康险的3个月观察期 合同可以成立 但效力受时效限制 第二章保险合同第1节一般规定 新 第十六条订立保险合同 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同原 第十七条 订立保险合同 投保人故意隐瞒事实 不履行如实告知义务的 或者因过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除保险合同分析 新法将投保人一般过失责任损失转嫁到保险人身上 而且增大了法官的自由裁量权 个人认为对影响是否承保的事项不应过度强调重大过失 而仅影响费率的 解除合同的规定却是不利于被保险人 第二章保险合同第1节一般规定 新增 第十六条 前款规定的合同解除权 自保险人知道有解除事由之日起 超过三十日不行使而消灭 自合同成立之日起超过二年的 保险人不得解除合同 不可抗辩权 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 分析 新法将国际通行的不可抗辩权引入 目的是为了防止保险公司滥用合同解除权 有效保护被保险人长期利益 保险公司风险增加 需强化核保及保前调查 投保两年内应当回访再调查 对合同解除权加以限制 注重对投保人权益保护 第二章保险合同第1节一般规定 新 第十六条对保险合同中免除保险人责任的条款 保险人在订立合同时应当在投保单 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明 未作提示或者明确说明的 该条款不产生效力 原 第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 分析 增大和明确保险人告知责任 对保险人的承保提出更高要求 该书面的尽量书面 尤其是团险 丑话要说在前头 难点是如何证明保险人已作出明确说明 尤其是口头说明时 条款的内容繁多 保险人不可能逐字逐句解释 第二章保险合同第1节一般规定 新增 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效 一 免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人 被保险人责任的 二 排除投保人 被保险人或者受益人依法享有的权利的 第二十一条投保人 被保险人或者受益人知道保险事故发生后 应当及时通知保险人 新增 故意或者因重大过失未及时通知 致使保险事故的性质 原因 损失程度等难以确定的 保险人对无法确定的部分 不承担赔偿或者给付保险金的责任 但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外 分析 本条款总体可能视情况对保险人有利 但可能不利更大 无法确定的部分可能导致争议 因为损失情况环环相扣 原文未规定 可能导致全赔或不赔 重大安全及重大伤亡事故 保险公司应主动调查 理赔宣传部注重关注媒体 避免陷入 应当及时知道 第二章保险合同第1节一般规定 第二十二条保险人按照合同的约定 认为有关的证明和资料不完整的 应当及时一次性 新增 通知投保人 被保险人或者受益人补充提供 分析 对保险理赔工作提出更高要求 否则被保险人可借口故意缺失某些对其不利的材料 第二十三条保险人收到赔偿或者给付保险金的请求后 应当及时作出核定 情形复杂的 应当在三十日内作出核定 但合同另有约定的除外 新增 对属于保险责任的 在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付协议后十日内 履行赔偿或者给付义务 分析 过去对理赔时效未明确规定 现在对理赔要求更严 对理赔个环节都提出要求 查勘环节就要尽量搜集所有证据 第二章保险合同第1节一般规定 第二十四条保险人作出核定后 对不属于保险责任的 应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书 并说明理由 分析 保险人应当提高查勘理赔效率 包括过去无需或简单说明理由 第二十五条保险人自收到赔偿请求之日起六十日内 对其赔偿数额不能确定的 应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付 新旧法同样 本条款适用于属于保险责任的 第二章保险合同第1节一般规定 新 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 原第三十一条 对于保险合同的条款 保险人与投保人 被保险人或者受益人有争议时 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释 分析 过去该法提法不准确 新法更科学 更准确 有利于保险人明确自己的责任 过去规定有争议就偏向被保险人不合理 应当是有不同理解 争议面太大 第二节 人身保险合同 第二章保险合同第2节人身保险合同 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益 四 与投保人有劳动关系的劳动者 订立合同时 投保人对被保险人不具有保险利益的 合同无效 明确规定 对雇主规避风险有好处 鉴于死亡保单需被保险人同意 道德风险不大 新法39条规定 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 第二章保险合同第2节人身保险合同 第三十六条合同约定分期支付保险费 投保人支付首期保险费后 除合同另有约定外 投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费 增加 或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的 合同效力中止 或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额 分析 新规定保障了保险人的合法权利第三十七条保险人依照前款规定解除合同的 应当按照合同约定退还保险单的现金价值 原法 保险人依照前款规定解除合同 投保人已交足二年以上保险费的 保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值 投保人未交足二年保险费的 保险人应当在扣除手续费后 退还保险费 分析 过去规定扣除手续费后退还保费 对保险公司不利 新规定有利于保险人避免由投保人所导致的损失 第二章保险合同第2节人身保险合同 第四十二条被保险人死亡后 有下列情形之一的 保险金作为被保险人的遗产 受益人与被保险人在同一事件中死亡 且不能确定死亡先后顺序的 推定受益人死亡在先 分析 原法因为没有明确死亡的顺序 所以在司法实践中处理的方式各异 不利于司法统一 有损司法审判的权威性 如果从情理角度 推定受益人死亡在先是否具有合理性依然存在争议 第四十四条不予给付保险金情形 但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外 分析 保障受益人合法权益 将其与可以故意自杀获取保险金区分 第三节 财产保险合同 第二章保险合同第3节财产保险合同 第四十八条保险事故发生时 被保险人对保险标的不具有保险利益的 不得向保险人请求赔偿保险金 该条新增 进一步明确保险利益原则 第十二条财产保险的被保险人在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利益 第五十条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同 保险责任开始后 合同当事人不得解除合同 对应于原35条 不变 原理分析 第二章保险合同第3节财产保险合同 新 第四十九条保险标的转让的 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务 保险标的转让的 被保险人或者受让人应当及时通知保险人 但货物运输保险合同和另有约定的合同除外 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 被保险人 受让人未履行通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 分析 危险程度显著增加 谁来界定 对保险人不利 需要尽早搜集证据 过去未通知可以无条件解除合同 现在规定更合理和人性化 但也会带来道德风险 将车卖给新手后 自动继承 危险增加 但难以断言显著增加 原第三十四条 保险标的的转让应当通知保险人 经保险人同意继续承保后 依法变更合同 但是 货物运输保险合同和另有约定的合同除外 第二章保险合同第3节财产保险合同 第五十二条在合同有效期内 保险标的的危险程度显著增加的 被保险人应当按照合同约定及时通知保险人 保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 分析 原文无显著表达 需要保险人主动经常巡查或提示告知 目前保险人限于人力和专业服务观念限制 这方面需加强 尤其是安诚保险以安全作为其服务宗旨 应当强化和探索该特色 加强对客户的风险管理服务 向国外学习 第二章保险合同第3节财产保险合同 第五十二条在合同有效期内 保险标的的危险程度显著增加的 被保险人应当按照合同约定及时通知保险人 保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 分析 原文无显著表达 需要保险人主动经常巡查或提示告知 目前保险人限于人力和专业服务观念限制 这方面需加强 尤其是安诚保险以安全作为其服务宗旨 应当强化和探索该特色 加强对客户的风险管理服务 向国外学习 第二章保险合同第3节财产保险合同 新 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的 保险标的发生损失时 以约定的保险价值为赔偿计算标准 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的 保险标的发生损失时 以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准 保险金额不得超过保险价值 超过保险价值的 超过部分无效 保险人应当退还相应的保险费 分析 公平原则 但也可能导致道德风险原 第四十条 保险标的的保险价值 可以由投保人和保险人约定并在合同中载明 也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定 保险金额不得超过保险价值 超过保险价值的 超过的部分无效 分析 关于保险价值问题 尤其是在机动车辆保险中 过去有的曾经在同一险种中采用不同的保险价值标准 过去按新车购置价确定是否足额投保 并作为赔款计算依据 应当在保险条款中列明 第二章保险合同第3节财产保险合同 新 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的 保险标的发生损失时 以约定的保险价值为赔偿计算标准 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的 保险标的发生损失时 以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准 保险金额不得超过保险价值 超过保险价值的 超过部分无效 保险人应当退还相应的保险费 分析 公平原则 但也可能导致道德风险原 第四十条 保险标的的保险价值 可以由投保人和保险人约定并在合同中载明 也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定 保险金额不得超过保险价值 超过保险价值的 超过的部分无效 分析 关于保险价值问题 尤其是在机动车辆保险中 过去有的曾经在同一险种中采用不同的保险价值标准 过去按新车购置价确定是否足额投保 并作为赔款计算依据 应当在保险条款中列明 第二章保险合同第3节财产保险合同 第五十六条重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值 除合同另有约定外 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任 比例赔偿制 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分 请求各保险人按比例返还保险费 新增 第二章保险合同第3节财产保险合同 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害 可以依照法律的规定或者合同的约定 直接向该第三者赔偿保险金 以下新增 责任保险的被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的 根据被保险人的请求 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金 被保险人怠于请求的 第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金 责任保险的被保险人给第三者造成损害 被保险人未向该第三者赔偿的 保险人不得向被保险人赔偿保险金 分析 该新规定对保险公司理赔管理提出新挑战 明确赔偿责任 但保险人拒赔的主要原因通常正是无法确认责任 第三章保险公司 新增加很多具体规定 包括设立分支机构 高管任职资格规定及限制 第六十八条设立保险公司应当具备下列条件 一 主要股东具有持续盈利能力 信誉良好 最近三年内无重大违法违规记录 净资产不低于人民币二亿元 新增 第七十四条保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构 应当经保险监督管理机构批准 原条款规定境内外均需要批准 但后面的79条等规定境外设立子公司 分支机构 代表机构需要批准 因此总体规定一样 新增 第七十五条保险公司申请设立分支机构 应当向保险监督管理机构提出书面申请 并提交下列材料 一 设立申请书 二 拟设机构三年业务发展规划和市场分析材料 三 拟任高级管理人员的简历及相关证明材料 四 国务院保险监督管理机构规定的其他材料 随后多条规定了公司及分支机构必须在六个月办理登记等 以法律形式规定 第八十五条保险公司应当聘用经国务院保险监督管理机构认可的精算专业人员 建立精算报告制度 保险公司应当聘用专业人员 建立合规报告制度 新增 2002年保险法规定产险公司也应当建立精算报告制度 第八十七条保险公司应当按照妥善保管经营有关资料 前款规定的账簿等有关资料 自保险合同终止之日起计算 保险期间在一年以下的不得少于五年 保险期间超过一年的不得少于十年 分析 原来统一为10年 现在简化 对保险公司尤其是产险公司档案管理减轻了大量工作 即产险多数只保管5年即可 新增 第八十八条保险公司聘请或者解聘会计师事务所 资产评估机构 资信评级机构等中介服务机构 应当向保险监督管理机构报告 解聘会计师事务所 资产评估机构 资信评级机构等中介服务机构 应当说明理由 第八十九条经营有人寿保险业务的保险公司 除因分立 合并或者被依法撤销外 不得解散 第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的 其持有的人寿保险合同及责任准备金 必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司 不能达成转让协议的 由保险监管机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让 本条未变 第九十条保险公司有 中华人民共和国企业破产法 第二条规定情形的 经国务院保险监督管理机构同意 保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整 和解或者破产清算 国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算 新增 涉及公共利益 而散户众多 监管部门也可出面 避免类似 烂尾楼 问题 第九十四条保险公司 除本法另有规定外 适用 中华人民共和国公司法 的规定 原规定仅限于 一 股份有限公司 二 国有独资公司 对诸如相互保险等留出了空间 第四章保险经营规则 第九十五条保险公司的业务范围 二 财产保险业务 包括财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险等保险业务 三 国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务 为资产管理公司的设立留出正式的法律空间 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务 但是 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务 2003版重要看点 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动 原 保险公司不得兼营本法及其他法律 行政法规规定以外的业务 实际上放宽 新 第一百零一条保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力 保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额 低于规定数额的 应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额 提法更准确 措施更多 不仅仅限于增加资本金 原 第九十八条 保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力 保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理机构规定的数额 低于规定数额的 应当增加资本金 补足差额 分析 强化监管保险公司风险程度对最低偿付能力的影响 使用认可资产和认可负债这一准确提法 以下被删除第一百零三条 保险公司需要办理再保险分出业务的 应当优先向中国境内的保险公司办理 第一百零四条 保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务 分析 新修订的保险法 取消现行保险法中关于 境内优先分保 的规定 根据加入世贸的承诺 至 年底 我国再保险市场已完全实行商业化运作 且再保险业务的跨境交付 在国民待遇方面并未加以限制 境内优先分保的规定似与入世承诺不符 第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健 遵循安全性原则 保险公司的资金运用限于下列形式 一 银行存款 二 买卖债券 股票 证券投资基金份额等有价证券 三 投资不动产 四 国务院规定的其他资金运用形式 规定更明确 第一百零五条 保险公司的资金运用必须稳健 遵循安全性原则 并保证资产的保值增值 被去掉 表明监管层更注重稳健经营 原规定 保险公司的资金运用 限于在银行存款 买卖政府债券 金融债券和国务院规定的其他资金运用形式 保险公司的资金不得用于设立证券经营机构 不得用于设立保险业以外的企业 分析 1 为解决保险资金运用渠道狭窄 保值增值难度大的问题 新修订的保险法对保险资金的运用作出规定 拓宽了保险资金的运用渠道 保险资金运用渠道基本实现与国际接轨 如何保障保险资金安全的问题 因此新修订的保险法还规定 保险公司的资金运用必须稳健 遵循安全性原则 2 关于保险资金运用 考虑到保险资金运用既要满足行业和经济发展的需要 又要兼顾安全稳健的原则 新法规定 保险资金运用范围由买卖政府债券 金融债券扩大到可以买卖所有有价证券 可以投资不动产 房产 土地和基础设施 且取消了对各投资渠道的比例限制 目前 我国保险公司的资产总额超过3万亿 可以在市场上运作的资金超过2万亿 这样庞大的资金规模 如果能够盘活 对于拉动内需 带动我国经济增长具有重要意义 但保险公司投资不动产等需极为审慎 尤其是产险公司以短期资金为主 高风险长期性的投资导致的流动性风险对资产负债管理带来极大风险3 保险公司的资金不得用于设立证券经营机构 不得用于设立保险业以外的企业 被删除 为保险公司控股银行 证券 基金等扫清障碍 但同样须防范传染性金融风险 第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为 增加以下内容 七 挪用 截留 侵占保险费 八 委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动 九 利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益 十 利用保险代理人 保险经纪人或者保险评估机构 从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动 十一 以捏造 散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉 或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序 十二 泄露在业务活动中知悉的投保人 被保险人的商业秘密 第五章 保险代理人和保险经纪人 经纪人第五章 保险代理人和保险 增加很多具体规定 包括登记 最低资本规定 诚信 处罚等具体规定 以下新增 第一百二十四条保险代理机构 保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险 未经保险监督管理机构批准 保险代理机构 保险经纪人不得动用保证金 第一百三十一条保险代理人 保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为 六 伪造 擅自变更保险合同 或者为保险合同当事人提供虚假证明材料 七 挪用 截留 侵占保险费或者保险金 八 利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益 九 串通投保人 被保险人或者受益人 骗取保险金 十 泄露在业务活动中知悉的保险人 投保人 被保险人的商业秘密 新增许多规定