结合我国实际情况.doc

货币银行学作业王志刘佳禹 梁迪121. 结合我国实际情况，消费信用在扩大内需促进经济发展的作用？中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：(一)重点发展个人住房与汽车信用消费(二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费(三)大力发展助学与旅游信用消费(四)借鉴美国信用消费的先进业务方式2.对我国经济中存在的民间信用形式，如何发挥其积作用？答：十多年来，我国民间信用走过了一段不断发展，不断改进的 过程。它的存在和发展给社会主义经济带来了积极促进作用。同 时，大江东去未免泥沙俱下，反映出许多对社会主义经济不利 的消极因素。如何看待目前已经发展起来的民间信用活动，如何 认识民间信用的性质、特点、形式、地位和作用，如何将民间信 用扬长避短地发展，正确引导，等等，这都是需要在总结实践经 验的基础上，从理论上进行探讨的问题。本文拟就上述这些问题 做一个初步的探讨。 民间信用这一问题十分复杂，在实践中充满了矛盾。因此， 对民间信用的种种问题的研究不能取绝对的肯定和绝对的否定的态度。 任何绝对的观点都会有失偏颇。本文遵循一个基本的原则，就是 贯彻马克思主义的辩证唯物主义和历史唯物主义的认识论，对现 实存在的大量民间信用，用辩证的方法作实事求是，以期 对我国民间信用有个正确的认识，并对其存在与发展作出估计， 提出对策。 本文共分五个部分。第一部分，对民间食用进行概述。其一， 民间信用的概念，既有广义的定义，也有狭认的定义，狭义的民 间信用指的是是劳动者个人与个人与非食用机构的集体之间 的借贷行为。广义的民间信用是指包含了城乡信用社、各种股份 制民间金融机构和分散在民间的个人与个人、个人与集体的借贷 行为的总称。 其二，民间食用的形式，要从不同的角度来划分，多方面反 映民间信用的各种形式。 其三，民间信用的特点。是从不同的方面来分析其特点的： 在活动方式上灵活、简便具有自由性特点，在还本付息方面可靠 性程度较高，恪守信用具有原始性特点；在资金运用上具有盲目 性和分散性；在期限、规模、范围、形式和交易对象上具有不规 范性；利率上弹性大，一般高于银行利率；民间信用是处于从属 地位等。 第二部分，对民间信用的历史发展现状进行分析。一方面 从纵的方面分析我国民间信用的起源、发展，回顾过去，总结现 状，提示规律性。另一方面，从横的方面分析我国现阶段的民间 信用。运用辩证的观点分析结果，我认为现阶段民间信用既有积 极活动促进经济发展的一面，又有不完善、充满矛盾的另一面， 其中促进经济发展是矛盾的主要方面。 第三部分，阐明我国民间信用存在的必然性。文章从四个方 面简述民间信用客观存在的必然性。其一，社会主义有计划的商 品经济性质是民间信用存在的大前提；其二，我国处于社会主义 初级阶段多种经济成份的性质是民间食用存在的现实社会基础。 其三，现阶段经济发展对资金的大量需求是民间食用存在的现实 经济基础；其四，改革开放以来，民间游离闲置资金形成和增长 是民间信用存在的物质基础。 第四部分，用辩证的方法分析谁了我国民间信用的性质和 作用。 其一，民间信用具有一般信用的性质，即是以偿还和支付利 息为条件的借贷活动。这是民间作用的一般性质。民间信用虽然 是个体信用，但在社会主义公有制经济中是社会主义信用的必要 补充形式。是社会主义信用的组成部分。它主要体现了社会公民 中资金剩余与资产需求者之间融通资金、调剂余缺，相互协作 的关系，这是民间信用的基本的社会性质。 其二，民间信用的作用。辩证地看，一方面民间信用有最大 限度地开发和利用社会潜在资金，促进商品生产和商品流通，同 时促进我国金融改革步伐，为经济建设提供良好的金融环境，这 样积极作用。另一方面，民间信用的盲目性，分散性等又使得它 有在一定条件下产生社会主义的离心力和破坏力这样的消极作 用。 其三，肯定社会主义民间信用不是高利贷。因为从它社会基 础、本质、来源、目的、活动范围、利率等方面与传统的高利贷 相比有区别，其收取利息和利率有其佥性。 从另一方面看 由于社会主义初级阶段还存在着高利贷的客 观经济基础，我们又要防止民间信用中可能出现的高利贷倾向。 第五部分，分析我国民间信用的发展前景，提出如何继续发 展民间信用的对策。这野既有对十多年来民间信用经济的总结， 又有对不完善的地方进行改革、完善的措施，还有对错误、弊病 的坚决纠正，加强对民间信用的引导等比如对民间信用的最难点 问题利率问题，提出了不是领先规定一个绝对的数量界限来解决 问题，而是在一个总体原则下，依据具体情况，针对具体问题来 确定利率上限。 对于民间信用的概念、形式、特点、性质、作用和存在的必 然性，发展前景与对策这种种问题的探讨，本文都本着实事求是 是的态度，用两分法的辩证方法来进行分析的，因为对具体问题 作具体分析这是马克思主义的活的灵魂，也是探讨和分析复杂的、 充满矛盾的民间信用问题钥匙。3. 三种信用工具的发展1.商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现方式出售给投资者的一种短期无担保承诺凭证。美国的商业票据属本票性质英国的商业票据则属汇票性质。由于商业票据没有担保，仅以信用作保证，因此能够发行商业票据的一般都是规模巨大、信誉卓著的大公司。商业票据市场就是这些信誉卓著的大公司所发行的商业票据交易的市场。历史:商业票据是货币市场上历史最悠久的工具，最早可以追溯到19世纪初。早期商业票据的发展和运用几乎都集中在美国，发行者主要为纺织品工厂、铁路。烟草公司等非金融性企业。大多数早期的商业票据通过经纪商出售，主要购买者是商业银行。20世纪20年代以来，商业票据的性质发生了变化。汽车和其他耐用消费品的进口产生了消费者对短期季节性贷款的需求。这一时期产生了大量的消费信贷公司，以满足消费品融资购买的需要。而其资金来源则通过发行商业票据来进行。首家发行商业票据的大消费信贷公司是美国通用汽车承兑公司，他发行商业票据主要为购买通用汽车公司的汽车融资。通用汽车承兑公司进行的改革是将商业票据直接出售给投资者，而不通过商业票据经纪商销售。20世纪60年代，商业票据的发行迅速增加。其原因有三：（1）持续8年的经济增长。这段时间企业迅速增加，资金短缺，从银行贷款的费用增加，于是企业便转向商业票据市场求援。（2）联储体系实行紧的货币政策。1966年和1969年，那些过去使用银行短期贷款的公司发现由于Q项条例利率上眼的限制使银行无法贷款给他们。这样，许多公司转向商业票据市场寻找替代的资金来源。（3）银行为了满足其资金需要，自己发行商业票据。为逃避Q项条例的限制，银行仅在1969年就发行了110多亿美元的商业票据。历史上，商业银行是商业票据的主要购买者。自50年代初期以来，由于商业票据风险较低、期限较短、收益较高，许多公司也开始购买商业票据。现在，商业票据的主要投资者是保险公司、非金融企业、银行信托部门、地方政府、养老基金组织等。商业银行在商业票据的市场需求上已经退居次要地位，但银行在商业票据市场上仍具有重要作用。这表现在商业银行代理发行商业票据、代保管商业票据以及提供商业票据发行的信用额度支持等。由于许多商业票据是通过滚动发行偿还，即发行新票据取得资金偿还旧票据，加之许多投资者选择商业票据时较为看重银行的信用额度支持，因此，商业银行的信用额度对商业票据的发行影响极大。商业票据市场的新发展首先，是其他国家开始发行自己的商业票据。如 1987年11月，日本大藏省批准日本公司在国内发行商业票据。日本公司发行的以日元标值的商业票据被称为武士商业票据。此外还有欧洲商业票据，是指在货币发行国以外发行的以该国货币标值的商业票据。美国商业票据与欧洲商业票据的差异如下：（l）美国商业票据的期限一般少于270天，最常见的是3050天期，而欧洲商业票据的时间则长一些；（2）在美国发行者必须拥有未使用过的银行信用额度，而在欧洲商业票据市场上则不需要这样的支持；（3）美国商业票据的发行既可直接也可通过交易商发行。欧洲商业票据的发行一般是直接发行；（4）在欧洲市场上票据的交易商多种多样，但在美国则只有少数几个，在市场上具有统治地位；（5）由于欧洲商业票据较长的期限，它们通常能在二级市场上流通，而美国商业票据缺少流动性，投资者一般采取持有策略。其次，是出现了外国公司在美国发行的商业票据、由储蓄贷款协会及互助储蓄银行发行的商业票据、信用证支持的商业票据及免税的商业票据等新品种，使商业票据市场能够吸引更多的资金供求者。2.本票（PROMISSORY NOTES)是一个人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。 我国票据法第73条规定本票的定义是： 本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。第2款接着规定，本法所指的本票是指银行本票，不包括商业本票，更不包括个人本票特征（1）自付票据。本票是由出票人本人对持票人付款。（2）基本当事人少。本票的基本当事人只有出票人和收款人两个。（3）无须承兑本票在很多方面可以适用汇票法律制度。但是由于本票是由出票人本人承担付款责任，无须委托他人付款，所以，本票无须承兑就能保证付款。项目拿到一张本票后，这张本票是否生效，根据中华人民共和国票据法规定，这张本票要求具备以下的必要项目： 1.标明其为“本票字样”；2.无条件支付承诺,3.出票人签字；4.出票日期和地点 ,5.确定的金额；6.收款人或其指定人姓名。种类一般本票(PROMISSORY NOTE)：出票人为企业或个人，票据可以是即期本票，也可是远期本票。银行本票(CASHERS ORDER)：出票人是银行，只能是即期本票出票出票人的资格我国票据法第75条规定，本票出票人的资格由中国人民银行审定，具体管理办法由中国人民银行规定。这体现了管理者对本票出票的一种审慎的态度，同时反映了我国在发展商品经济的同时，亟待提高商业信用。必须记载的事项（1）表明“本票”的字样。 （2）无条件支付的承诺。 （3）确定的金额。 （4）收款人名称。 （5）出票日期。 （6）出票人签章任意记载的事项本票可任意记载的事项与汇票的记载事项相同，目的均在于提高本票的信用和保证其流通的顺利进行。 包括：本票到期后的利率、利息的计算，本票是否允许转让，是否缩短付款的提示期限，在发生拒绝付款时，对其他债务人通知事项的约定。责任承担的地点本票责任承担的地点应作出明确的约定，未记载付款地的，以出票人的营业场所为付款地；未记载出票地的，出票人的营业场所为出票地。付款（1）提示付款：本票的出票人在持票人提示本票时，必须承担付款的责任。 （2）付款期限最长不超过2个月。 （3）与提示付款相关的权利。第一次向出票人提示本票是行使第一次请求权，它是向本票的其他债务人行使追索的必经程序，没有按期提示的本票，持票人就不能向其前手追索。适用汇票规定的情况本票背书、保证、付款行为和追索权的行使，除票据法本票一章规定的外，适用该法有关汇票的规定。本票、汇票和支票相同点(1)具有同一性质。 都是设权有价证券。即票据持票人凭票据上所记载的权利内容，来证明其票据权利以取得财产。 本票、汇票和支票的对比都是格式证券。票据的格式 (其形式和记载事项)都是由法律(即票据法)严格规定，不遵守格式对票据的效力有一定的影响。 都是文字证券。票据权利的内容以及票据有关的一切事项都以票据上记载的文字为准，不受票据上文字以外事项的影响。 都是可以流通转让的证券。一般债务契约的债权。如果要进行转让时，必须征得债务人的同意。而作为流通证券的票据。可以经过背书或不作背书仅交付票据的简易程序而自由转让与流通。 都是无因证券。即票据上权利的存在只依票据本身上的文字确定，权利人享有票据权利只以持有票据为必要，至于权利人取得票据的原因，票据权利发生的原因均可不问。这些原因存在与否，有效与否，与票据权利原则上互不影响。由于我国目前的票据还不是完全票据法意义上的票据。只是银行结算的方式，这种无因性不是绝对的。 (2)具有相同的票据功能。 汇兑功能。凭借票据的这一功能，解决两地之间现金支付在空间上的障碍。 本票信用功能。票据的使用可以解决现金支付在时间上障碍。票据本身不是商品，它是建立在信用基础上的书面支付凭证 支付功能。票据的使用可以解决现金支付在手续上的麻烦。票据通过背书可作为多次转让，在市场上成为一种流通、支付工具，减少现金的使用。而且由于票据交换制度的发展，票据可以通过票据交换中心集中清算，简化结算手续，加速资金周转，提高社会资金使用效益。3.民间借贷的优缺点然而，无论定义如何，我们可以清楚地看到民间借贷具有的优点及缺点。例如：优点：具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。像低利率互助型借贷，它可以快速、高效的解决企业当前所面临的困境。缺点：因其不确定性，便会产生诸如非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、洗钱等非法操作和企业亏损后无法偿还等问题。3、民间借贷发展现状民间借贷最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分