高净值客户经营

企业财产与家庭财产如何设置防火墙 钱只要在生意上就永远不是你的 所以过去你有钱 不代表今天你有钱 今天你有钱 不代表明天你有钱 正是因为财富的最直接代表 钱的流动性 才会让很多人不安 资产风险与人身保险 财富人生 一轮投资失误 会让你一夜之间身价缩水 一个决断错误 会让你多年辛苦全部白费 一项政策出台 会让你全部积蓄牢牢被套一次市场变化 会让你所有资金付诸东流 对财富的不安全感或者恐惧感来自哪里 就是来自财富的流动性 保险就是帮助其实现人生的安全感和财富的确定性 保险的基本原理和 保险法 的规定人身保险的保险金具有不被查封冻结 不得强制还债的特点 它不属于遗产 作为婚内财产不被分割 永远属于不存在争议的私人资产 1 2 答案显然是否定的 企业在经营的过程中会分身乏术 而且企业经营得越大 社会责任越是强加于无形 有时明知生产得越多亏损就越大 除了社会责任 企业在经营的过程中也会面临法律的风险 比如产权风险 管理风险 个人原因引起的风险 企业资产一定等同于家庭资产吗 答案显然也是否定的 国家政策 市场风险 银行融资等外部风险与公司内部决策风险和财务风险等 企业在经营的过程中所面临的风险是不可避免的 都会使现在的资产受到冲击 现在的资产一定等同于未来的资产吗 企业资产面临的风险 案例一 2002年 做生意几经失败的林老板来到厦门 成立了厦门灯饰发展有限公司 主要生产圣诞灯饰 产品多出口美国 开始的那几年 林惟志的生意顺风顺水 很快拥有了数千万的资产 2009年 公司一批出口美国的灯饰 因为各种原因 美方客户拒绝支付100多万美金货款 导致长冠宏灯饰出现资金危机 接下来 受金融危机影响 订单更趋减少 为了维持企业运行 林惟志及其家人开始举家为企业大量借债的日子 2012年2月15日下午 林老板一家五口搭乘飞往菲律宾的航班 扔下2亿多元的债务和拖欠工人两三个月的工资跑路了 2014年9月20日 在外潜逃了将近两年半的林老板被警方押解回国 企业财产与家庭财产混同的表现形式 1 2 企业融资由股东个人或家庭承担无限连带担保责任 许多企业家在签订抵押借款合同时 都可能会面临借款方要求 不仅企业大股东签字承担连带担保责任 还要求股东配偶到场也一并签字 如果企业在融资过程中 股东及配偶轻易在借款合同中承诺将来对企业债务承担无限连带责任 那么将来如果企业还款还不上 债权人也就是出借人是有权起诉到法院 直接冻结股东家庭中的所有财产 个人账户收取企业往来经营款 不少企业家为了少开发票不交税 便用亲人的名义在银行开个帐户 并将那些不需要要开发票的资金将直接转到亲人名下的帐户中 殊不知用这种办法收取企业往来经营款的行为一旦被曝光在司法机关面前 那么企业家将面临偷税逃税的刑事责任 同时企业也面临债务偿还 并由股东个人家庭承担连带责任的严重后果 3 4 用企业资金购买家庭财产 家族成员之间不同公司发生关联交易 企业股东分红为避税采取股东借款的财务处理 企业虚假出资或抽逃注册资本等 一旦企业家忽略风险 未来可能会发生刑事责任 民事赔偿责任 行政处罚责任 声誉损失等严重后果 家庭财富无条件地为企业 输血 民营企业家对企业爱惜如子 一旦企业缺钱 会毫不犹豫地将家庭财产奉献给企业 为企业增资输血 但一旦企业经营出现故障不得已清算终止时 已经投入进去的家庭财产则会悉数败光 这对企业主的家庭来说 无异于重大打击 所以 建议企业主平常需要给家庭预留 一块自留地 以确保企业不幸遇到意外困难时 家庭成员的生活还有个基本保障 企业财产与家庭财产混同的表现形式 企业做得越大 面临的风险越大 风光与落寞对于企业家来说 有时候真的只是朝夕之隔身为企业家 总是不断地在描绘企业的发展蓝图 不断去实现三年五年的战略目标 他们的目标越来越远大 企业经营总是上台阶 再上台阶 所以他们的经营模式总是陷入一种循环 投资扩大规模 赚到利润再投资扩大规模 在企业发展阶段 赚的钱基本都又砸进去 那么在这种模式下 他们一定面临着巨大的风险 因为谁也不能确保每一项投资都是正确的 绝对赚钱的 企业财产与家庭财产混同的防范 一 树立企业独立法人主体地位的观念 二 企业家要严格按照规范的财务制度运作企业 三 避免在企业融资过程中由企业家个人或家庭财产承担连带保证责任 四 运用家庭财富管理手段防范法律风险 五 出现企业无法正常生存情况应积极寻求司法救济 企业治理法律风险制度体系的设立 企业财务制度的规范 家庭财富提前传承 家族信托工具的运用 银行资金池的独立配备 人寿保险合同当事人架构设计 夫妻财产约定运用 资产代持的安排 移民及境外资产的布局等应对技巧 防范措施 案例二 美国有个安然公司 是曾经的能源巨头 世界500强之一 因经营不善于2002年破产 它的首席执行官肯尼斯 莱在2000年时向某保险公司投保了400万美元高额养老保险 2007年开始可以从保险公司领取高达90万美元 年的养老金 虽然破产清算了公司所有的资产 但是这些保险受法律保护 债权人无法以此为由起诉肯尼斯 莱 即使是法院也不可以以此为由查封他或限制他的生活 保险金是永远属于他的资产 案例分析 通过人寿保险规划 企业家经营企业时发生的债权债务风险 股东的股权变更风险不影响到家庭财务 合理合法保全私人财产 并完全免税 保证资产能传承给指定的继承者 保险的作用 一 规避财富风险二 安排未来财富三 保全家庭资产四 选择风险投资五 保险与避税 保险带来的保障 解决策略 1 建立企业治理法律风险体系 2 企业的财务制度健全 3 家庭成员国际化身份安排 4 企业发展速度的合理控制 5 股东的人寿保险的配备 2 注重企业 家业债务防火墙的设立 人寿保险具有强大的资产保全功能 可以说是企业家朋友设立债务防火墙时的必备品 比如可以通过保单的架构设计 让没有债务风险的成年子女作为保单受益人 来分散父母的债务给家庭资产带来的巨大风险 比如 可以实现连环债的代位求偿权的豁免 还可以实现 父债子不还 4 人寿保险工具的提前配置 为了避免企业债务变成家庭债务 首先企业家要做到妥善选择融资主体 如果是企业缺钱 就务必以企业的名义去融资借款 而不能以个人名义借钱后放到企业里运转 因为这样一来 一旦企业经营失败 因为欠款主体是企业家 债务就仍然要由企业家个人负责偿还 到时候就是企业和家业同时出现巨大的财富损失 1 企业融资主体的选择 不能随意将企业借款用于个人及家庭生活开支 否则企业债会转嫁到个人头上 3 企业借款不可滥用 案例三 2010年 国美电器前董事局主席 黄光裕因非法经营罪 内幕交易罪 单位行贿罪 数罪并罚 判处有期徒刑十四年 并处罚金人民币6亿元 没收个人财产人民币2亿元 此刻 国美电器面临严重危机 黄光裕的妻子 杜鹃挺身而出 她说 公司需要多少钱 我有 要知道此时 黄光裕的钱已经完全被冻结了 她哪来这么大口气呢 众人都无法相信 三天后 杜鹃拿出七千万化解了公司这一波的经济危机 之后她陆续又拿出了一亿三千万 带领国美重上正轨 原来 杜鹃和丈夫有一个约定 每年要拿出净利润的2 打入妻子的个人账户 她就用这部分钱买了信托和保险 没想到这笔钱在国美生死存亡间 拯救了国美的危机 如何设置企业债务与家庭资产的防火墙 越是高资产人士 其债务风险也越高 甚至有时候他的债务远远高于其资产 是个名副其实的 巨债负豪 千万资产一朝空 身负巨债忙潜逃 颠沛流离家破人亡 而这一切 原本都是可以避免的 如何规避风险 可以按照委托人的意愿进行财产分配 是传承家族资产 规避遗产税 防止下一代挥霍浪费 传承家族企业股权 防止监护人道德风险等 是非常好的财富传承工具 家族信托 夫妻间的婚内 外 财产公证 是对夫妻间财产的一种保护 同时也一定程度上进行了债务隔离 从贾跃亭 甘薇的案例中来看 两人的财产没有做合理的公证 分割 在招行的追债过程中 两人财产都一起被冻结 夫妻间的婚内 外 财产公证 在贾跃亭的案例中 其被冻结的160亿资