个人未来理财规划.doc

个人理财规划书 专业：税务 班级：0872班 姓名：赵文姣 学号：0104087234个人理财规划假设我大学毕业23岁，在之后的两年内可能会选择到香港继续深造，读取研究生学位。硕士毕业后在香港就职两到三年，然后回内陆发展。理财规划时间开始点暂定为2014年7月。那时我是较为典型的白领女性，追求个人生活品质，且暂无结婚打算。我学的是会计专业，应该会就业于银行或者大型的外企，收入的绝大部分主要为工资、奖金收入，支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。我会选择一些投资产品，也会购买一些保险产品，但投资和保险知识并不多。个人实物资产几乎没有，金融资产可能会选择风险较小的基金产品，流动资产比例偏低。当面对怎样实现家庭的购房计划、购车计划、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的个人财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。下面我会就四个方面进行分析。一现金规划假设我研究生毕业后的每月可支配收入为5000元，即这5000元为扣税、社保等正常扣减后的实际到账收入。月度收支情况表单位：元收入项目金额支出项目金额月收入5000基本生活开销水电煤3800租房医疗费伙食费娱乐其它收入0交通费300合计5000合计4100月度结余900房贷还款(公积金扣)0年度收支情况表单位：元收入项目金额支出项目金额薪资收入60000基本生活费用49200年终奖金10000保险支出2000其他收入(公司股票红利)5000其他支出(旅游，给父母)10000合计75000合计61200年度结余13800年度结余中有6000元作为每月基金定投，余7800元作为现金持有。这是我刚毕业2-3年内的收支状况，随着我工作经验的积累，以及知识贮备的增加，在三年后我想我的收入会提高，而且在毕业后我会选择先在香港工作，如果有合适的机会，我会选择回我的家乡沈阳与父母生活在一起，这样的话支出也会相对减少，我想年度结余就会有所增加。之后我会提高我的投资比例。国内金融机构投资的金融产品投资品种收益来源可能年收益率主要风险流动性安全性活期储蓄利息0.5%很小好高定期储蓄利息4%利率波动一般高人民币理财产品利息4%利率波动一般高国债利息5%利率波动一般高储蓄型分红保险分红3%5%短期内流动性差较差较高保本基金分红、价差根据信托合同违约风险较差较低债券基金分红、价差4%利率波动、政策较好较高货币基金分红、价差3%利率波动、政策好高股票基金分红、价差12%市场风险较好较低根据这个图表的显示，我的风险承受能力为中等，但是我没有证券投资方面的知识，也不具备证券投资的时间和能力，所以我认为我应在稳健基础上为退休无忧的生活进行长期投资，追求长期稳定投资收益。我在结余增加后会通过货币基金、短期人民币理财产品等变现能力较强的投资方式，既保持了资产的流动性，又能抵御通货膨胀风险。我会选择55%股票型基金，30%债券型基金，15%货币型基金及短期人民币理财产品。结合前述这几种理财产品的预期收益率，该组合长期预期收益率可达到8%以上。该预期收益率高于预期通货膨胀率4%，且在长期来看，退休时应能为我带来一笔不小的收益。其次，准备足额的应急现金是理财的重要一部分，通常要达到三到六个月生活支出的规模才比较合适。我之前的月度结余只有900元，这笔现金太少了，随着收入的增加，我会将其调整为2000元每月作为应急现金。 关于保险方面我会选择万能险附加重疾险，加上保额50万元左右的意外险，虽然那时我很年轻，但是我身体不是太好，为了以防有意外的事情，也应该提早做些准备，所以我会将所有保费控制在6000元左右，占年收入的10%。如果今后结婚组建家庭，再根据整个家庭收入和保障需要来调整。二消费支出规划消费支出一般包括住房支出、汽车支出。通过前面的分析，我不会在短期内购置车辆。但是，在工作后3-5年，我认为我的个人资产积累和生活质量会进一步提高，购车计划还是可以实现的。我会选择贷款买车的方式，假设我购买的是广汽本田，车价10万元，上牌费用800 元，购置税4274元 ，第三者险900元，贷款年限 3年，首期5万，贷款额5万，月供1514元，所需支付总利息4504元，交强险950 元，第三者责任险900元，车辆损失险1520元，所以首付共计 58444就可以买到车了。关于买房，我想在香港工作期间，我会尽量要求公司提供住房，如果不可以我会选择租房的方式，而回到沈阳后，我会选择先和父母住在一起，所以短期内应该没有购房的压力。如果等到结婚以后，如果老公本来就有住房最好，如果没有，我会和老公一起用贷款的方式，以双方的共同收入为参考购置房屋。三教育支出规划 子女成长支出表 单位：元怀孕时的营养费5000各种检查的费用3000住院生产的费用8000出生后到幼儿园时期的费用40000幼儿园时期的费用60000小学的费用110000初中的费用80000高中的费用100000大学的费用120000出国留学的费用400000总计926000 根据上表的显示，可以算出每月的结余中应有3000到5000的存款或支出用于孩子的成长教育，这是一笔不小的支出，所以在要孩子之前要有一定的储备和心理承受能力，当然合理的规划也是不可或缺的。一定要有计划性的支出，才能使金钱得到最有效的使用。四养老规划 退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立,尊严,高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。我会选择从30岁开始，每年从收入中拿出6000元投入到商业养老保险中，再加上公司从工资中扣除，用于养老金的部分，到我年老时就会有不小的一笔养老金了。人生有很多梦想，很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退