设立银行、分支机构、自动柜员机以及开通电话银行服务和网上银行业务.ppt

商业银行管理 Part1 银行业务及金融服务管理简介 第四章 商业银行管理 第4章设立银行 分支机构 自动柜员机以及开通电话银行服务和网上银行业务 特许设立新金融机构新设银行的工作绩效设立全方位服务分支机构 设立有限服务分支机构自动柜员机和呼叫中心网上银行服务 学习要点 对如何不断满足客户对及时获得服务的需求 银行有以下几种选择 特许设立新金融机构设立新的全方位服务支行 以提供大多数或所有在总行能获得的服务设立有限服务设施 包括免下车提款窗口 设在分行内部的自助终端 自动柜员机 商店内与银行计算机连接的销售点终端机 电话银行服务 通过互联网与银行计算机连接的家用和办公室电脑以及其他电子媒介 4 1特许设立新金融服务机构 在世界上大多数国家 开设主要金融机构都须得到政府有关机构的明确批准 以银行为例 原因如下 它们是吸收公共存款的主要机构 银行在商业和贸易的支付过程中扮演着中心的角色 银行可以创造货币 资料链接 中国的银行成立要求 中华人民共和国商业银行法中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法 4 2美国银行特许程序 在美国 只有50个州立银行监管机构和货币监理署可以颁发在美国设立银行的许可证 申请联邦或州立银行的考量 4 3监管机构经常向新设银行的创建者提出的问题 主要服务地区的人口和地理状况如何 在新设金融机构所处服务区内的竞争者的服务 营业时间和与新设机构的距离等有关状况怎样 该服务地区的企业数量 种类和规模如何 该地区的人口增长 收入水平 职业种类 教育水平以及居民年龄分布情况如何 金融机构创建者和高级管理人员管理企业和金融机构的经验如何 4 4决定申请银行许可证的主要考虑因素 外部因素 当地经济水平当地经济的增长情况对新设金融机构的需求当地金融服务的竞争性质和激烈程度 内部因素 创建者的资格和能力管理质量提供资金用于申请和获得许可证的保证 4 5新特许设立银行的数量和特点 美国新特许设立的存款机构数量近年来在增加 平均每年有100家甚至更多 银行之间的兼并造成许多经验丰富的管理人员失去工作转而开设新机构 已有大金融机构优势无法满足公众对更加个性化服务的需求获得许可证之后的选址和经营工作 资料链接 中国金融机构新设立的情况 以2011年上半年浙江省内新设金融机构为例 4 6新设金融机构的业绩 在吸收总存款方面 大多数新设金融机构最初的存款都来自创建者及合伙人 还有对其他金融机构不满意的客户等 故新设金融机构早期的表现与经验 资金实力以及金融机构创建者的市场关系密不可分在贷款方面 被现有金融机构拒绝提供贷款的客户会迅速转向并试探新金融机构的信贷政策 但会使得贷款的风险加大约姆 Yom 的研究结果 4 7设立全方位服务分支机构 选址与设计 与申请设立一家全新的金融机构相比 设立新的分支机构 所需资金较少 申请手续简单 不需要配备一整套管理人员和工作人员 因此会减少冗员分支机构的位置 设计以及提供的服务等 首先取决于客户的偏好 其次是管理者和雇员的意愿 不管是对于客户还是雇员 提供服务的部门和工作地点应该是容易找到且能方便到达的 美国参保商业银行及分支机构的数目 1934 2004年 4 7 1新分支机构的理想选址 理想选址的特征 交通流量大 周围有大量的零售店和商店 当地人口应以中老年人居多 周边地区有许多企业老板 管理人员 专业人士工作或居住 该地区其他金融服务竞争者设立的服务设施数量稳定或正趋下降 人口增长较快 人口密度较大 较高的人口与分支数目比率 居民收入属中上游水平 预期回报率 E r 如果新分支机构的预期收益率E r 等于或大于股东可接受的最小收益率 k 即E r k 则可认为其在经济上是可行的 当然 设立分支机构的真实投资收益率取决于该分支机构服务社会对其提供服务的要求 也取决于分支机构管理人员和职员的素质以及资金和其他用于经营的成本等 地理位置多样化新分支机构预期收益率与该机构预期总收益率和其他已有分支机构及其他资产的预期收益率的关系如下 式中 W为投资于新分支机构B的总资本的份额 1 W 为投资于其他分支机构和资产 OA 的总资本的份额 新分支机构对金融机构总体风险的边际作用 可以用金融机构总收益的方差来衡量 其中 式中 表示新分支机构预期收益与其他分支机构和资产预期收益的相关系数 表示新分支机构预期收益的标准差 则表示其他资产预期收益的标准差 例子 根据前式 投资设立新分支机构B后的预期收益率为 设立新分支机构后的金融机构总风险为 例子计算表明 新设立的分支机构不仅提高了该金融机构的总资产收益率 而且由于新分支机构与金融机构已有分支机构和其他资产的收益负相关 使总收益的标准差从3 降低到2 多一点 产生了降低金融机构总风险敞口的地理位置多样化 geographicdiversification 效应 4 7 2银行分行监管条例 社区再投资法案 1977 要求美国存款机构尽可能将服务网点遍布整个社区 联邦存款保险公司修正案 1991 要求美国存款机构至少在其分行关闭前90天通知其主要监管机构和客户 并且在关闭前至少30天明确发布关闭分行的通知 4 7 3不断变化的金融服务分支机构 发展成以销售为导向的分行 业务已经不再是单一的揽储 更多的是提供收费服务从某种意义上说 今天的金融服务分支机构正努力发展成为零售商店 目的是向客户出售多种金融产品 且使其经营成本最小化在人员和办工场所上正逐渐实现自动化 4 7 4店内分行 设立在超市 购物中心和其他零售商店内部 可以兑现支票 提供贷款以及收费服务的金融服务分支机构优势 设立和维护成本相对较低 盈利快 营业时间长 人流量较高面临的挑战 网络以及销售点终端的出现吸引了部分客户群体 服务项目有限 4 8自动有限服务设施的设立和监管 自动有限服务设施包括 销售点终端机 POS 自动柜员机 ATM 电话银行 包括内置账号和客户呼叫中心的手机 在线金融服务 4 8 1销售点终端机 销售点终端机 POS 是一套电脑设施 客户可以通过它购买商品和服务 消费金额直接从起存款账户扣除 分类 在线POS系统 离线POS系统弊端 支票簿储蓄金的损失 可能带来巨额差错的计算机故障 只能向客户提供手写单据等 4 8 2自动柜员机 ATM ATM的历史 起源于1967年的巴莱克银行分行ATM提供的服务 提现 存款 查询余额 支付账单等 美国某些ATM机还有出售车票以及体育比赛入场券等的功能 ATM的利与弊利 降低银行的经营成本弊 在崇尚个性化服务的客户中评价不高 公众对其安全性和保密性存在质疑 ATM服务收费问题 资料链接 中国银行业ATM服务收费情况 安装新ATM的决策决策方法 估计出客户使用ATM代替手写支票或接受人工出纳服务而节省的现金支出 然后将这些估计的未来节省现金流折现 与购买和安装新ATM所需的现金总支出现值进行比较例子 每台ATM成本为5万 安装费3万 现金总支出共8万 每笔支票交易节省1 ATM的使用寿命是10年 每年处理3万笔现金交易 则每年节约的成本总金额约为3万 银行购买和安装ATM的融资成本是14 新ATM带来的成本节约现金流的净现值 以14 的贴现率计 每年3万现金流的现值 新ATM的总现金流出 76483 156483 80000 这笔投资将为银行创造76483的净现值 从而改善银行的资产负债 银行的管理层将会实施这个项目 4 9家庭银行与办公室银行 让金融服务不间断地触手可及 通过电话 计算机终端 电视屏幕或其他电子设备 让客户可以在家中 办公室或其他任何地方都能享受服务4 9 1电话银行和呼叫中心许多金融服务提供商都设立呼叫中心来帮助客户获得其账户信息并进行转账挑战 如何在保证服务质量的情况下降低成本 如何保证电话银行的安全性 4 9 2在线银行 在线服务的种类 随时随地及时核实账户信息 便捷地将资金从一个账户转移到另一个账户 确认存款 结清支票以及在线交易等 浏览并打印支票 购买新支票 申请贷款或信用卡 进行在线账单支付提供在线服务存在的挑战 受当前技术水平的制约 没有实体分支机构的虚拟银行在对吸引像家庭存款的一类存款上存在着很大的障碍网络与客户隐私和安全 在线服务特别容易产生欺诈行为以及身份盗用问题 故金融机构及其监管机构须采取措施来限制网络犯罪 保证客户隐私和安全 4 10未来金融服务设施 出现更多的全自动或半自动化的设施 具备更为广泛的自助服务功能 数字化钞票 未来的服务提供商设施必须将零售 销售导向的环境和客户友好的自动化系统集于一身 并能灵活地不断进行产品创新 便利 及时地获得金融服务 是客户决定选择哪家金融机构的一个关键因素目前 金融服务网点模式主要有三种 1 特许设立新的金融机构 2 设立新的全方位服务分支机构 3 设立新的有限服务设施如果金融机构选择设立一家新的金融机构 必须向监管机构提出申请新特许设立的银行一般都会在2 3年内开