建行之个人最高额抵押贷款课件

个人住房最高额抵押贷款 住房金融与个人信贷部 内容 产品介绍产品概念贷款用途贷款对象贷款条件贷款额度及期限贷款担保贷款利率及还款方式营销要点产品特色及优势营销策略营销话束 风险要点操作流程流程图材料清单注意事项案例支持文件 产品介绍 产品概念 个人住房最高额抵押贷款是指建设银行用信贷资金向借款人发放的 以借款人自有住房作最高额抵押 可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款最高额抵押 是指抵押人与抵押权人协议 在最高债权额限度内 以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保自有住房是指借款人依法拥有所有权的住房包括新购一二手住房 原个人住房贷款的抵押住房以及未设定抵押的已有住房 产品介绍 贷款用途 可以用于购房或各类型消费包括购房 购车 装修住房 购买家庭大宗消费品 旅游 教育 医疗等明确用途不得用于以下用途生产经营和资金周转股市和证券投资以及其他权益性投国家有关法律 法规和规章禁止的其他消费与投资行为 产品介绍 贷款用途 贷款用途证明材料用于购房 购车 装修的 必须提交相应购买合同或协议用于其他明确用途的 可提交相应用途的书面证明材料或者签署用途声明材料 产品介绍 贷款对象 具有完全民事行为能力的自然人借款人年龄加额度有效期 男不超过70年 女不超过65年借款人可以为多人 但至少有一个借款人是抵押房产的产权人 借款人也可以配偶名下房产作抵押 产品介绍 贷款条件 借款申请人有当地有效居留身份借款申请人具有按期偿还所有贷款本息的能力借款申请人目前无逾期情况 原则上应无不良信用记录和不良行为记录 无恶意拖欠情况借款申请人及其配偶或财产共有人同意以其自有住房设定抵押 或同意将原以住房作抵押的个人住房贷款 简称原住房抵押贷款 转为个人最高额抵押贷款 出具同意抵押声明 产品介绍 贷款条件 分别包括三种情况新购房 包括一手和二手 最高额抵押未设定抵押的自有住房做最高额抵押原建行或他行的住房贷款转为最高额抵押贷款 产品介绍 贷款条件 新购房 包括一手和二手 最高额抵押具有合法有效的购房合同或购房协议 并以所购住房作为抵押物再交易房房龄不超过10年 中心城区不超过15年 且房龄加额度有效期不超过40年已交纳所购住房成交价的30 含 以上的首付款或提供所购住房全部价款30 以上的自筹资金证明 并保证用于所购住房的首付款 优质客户 房龄可延长至15年 但房龄加额度有效期仍不超过40年 产品介绍 贷款条件 未设定抵押的自有住房做最高额抵押抵押房屋为自有住房已取得房屋权属证书 房产证 下同 且未设定抵押房龄不超过10年 中心城区不超过15年 房龄加额度有效期不超过40年 优质客户 房龄可延长至15年 但房龄加额度有效期仍不超过40年 产品介绍 贷款条件 建行或他行的住房贷款转为最高额抵押住房抵押贷款还款一年以上 含一年 贷款余额低于抵押住房 或评估 价值60 房龄不超过10年 中心城区不超过15年 房龄加额度有效期不超过40年已取得房屋权属证书抵押房屋仅为原住房抵押贷款提供抵押担保 优质客户 房龄可延长至15年 申请最高额时点 原住房抵押贷款可以在还款一年以内 但贷款余额小于抵押住房价值的70 产品介绍 贷款额度 是指在有效期间内 建行向借款人提供的最高可用贷款额度 在有效期间内 借款人任一时点的贷款余额不得超过贷款额度最高贷款额度是非承诺性的 必须经建设银行审批同意后才能使用 产品介绍 贷款额度 续一 贷款额度 抵押房产价值 对应的抵押率抵押房产价值 由建设银行认可的评估机构进行评估 在风险可控的前提下 根据相关规定 免外部评估手续 填写房屋价值确认书抵押率 最高不超过70 不是用于购买住房的 不得超过50 产品介绍 贷款额度 续二 同时符合以下条件可免外部评估手续贷款额度成数 5成 广州地区 不含从化 南沙 及二级分行中心城区 6成贷款额度 广州地区支行 150万元 中心城市二级分行 100万元 其他地区二级分行 50万元上次交易时间 间隔 3年 免评估 应填写 房屋价值确认书 产品介绍 可用额度 续一 可用额度 贷款额度 额度项下未清偿各笔住房贷款余额 未清偿各笔非住房贷款发放金额遵循以下原则额度项下用于住房用途的贷款本金合计 房产抵押价值 70 额度项下用于消费用途的贷款本金合计 房产抵押价值 50 消费用途贷款本金合计 购房用途贷款余额合计 房产抵押价值 70 产品介绍 可用额度 续二 案例 陈先生房屋价值150万元 贷款额度100万元 支用2笔 其中首笔住房贷款金额60万元 第二笔非住房贷款金额30万元 截止目前 住房贷款余额40万元 第二笔非住房贷款余额20万元 陈先生前来支用第三笔贷款用于消费 本次可用贷款额度是多少 产品介绍 额度审核周期 额度审核周期额度审核周期最长为3年 经办机构每隔3年必须对额度进行审核 以确定剩余有效期间内借款人的贷款额度 产品介绍 贷款期限 有效期间最长为30年 且额度有效期间加抵押房屋房龄最长不得超过40年案例 假如楼龄15年 则借款人申请的额度有效期最长为 40年 15年 25年 产品介绍 贷款期限 单笔贷款期限 根据贷款用途确定 且单笔贷款到期日不超过整个贷款额度的有效期购房 期限 30年 且不超过房屋剩余使用年限购车 期限 5年其他 期限 2年 产品介绍 贷款担保 续一 贷款担保包括以下三种情况用新购住房设定最高额抵押将建行的原住房抵押贷款转为最高抵押贷款他行住房贷款转为我分行最高额抵押贷款 产品介绍 贷款担保 续二 用新购住房设定最高额抵押取得房屋权属证书 须办理最高额抵押登记手续未取得房屋权属证书 由开发商或具有担保能力的担保机构提供个人住房贷款的阶段性保证 或者提供符合贷款行要求的抵押 质押 保证等阶段性担保 新购住房取得房屋权属证书后 办理最高额抵押登记手续 产品介绍 贷款担保 续三 建行原住房抵押贷款转为最高抵押贷款直接变更为住房最高额抵押 或注销原住房抵押重新办理抵押 原则上原住房抵押撤销手续与最高额抵押登记 含预登记 下同 手续应同时办理若原住房抵押撤销手续与最高额抵押登记手续无法同时办理的 应由具备担保能力的机构或个人为原住房贷款提供抵押 质押 保证等担保 产品介绍 贷款担保 续四 他行住房贷款转为我行最高额抵押贷款先办理原住房抵押登记撤销手续 再办理我分行抵押登记手续在我分行抵押登记手续落实之前 只能支用首笔贷款用于归还他行住房贷款 且须提供符合贷款行要求的抵押 保证 质押等阶段性担保 产品介绍 贷款利率 单笔贷款利率 根据贷款用途确定用于购房的 按照人民银行和我行规定的住房类贷款利率政策执行用于购买商业用房的 按人民银行规定的贷款利率政策执行 贷款利率不得低于人民银行规定的同期限同档次贷款基准利率1 1倍其他支用贷款利率按人民银行和我行相关政策执行 原则上执行人民银行规定的同期限同档次贷款基准利率 对总 分行级VIP客户贷款利率最低可执行基准利率0 9倍 产品介绍 还款方式 传统还款方式 主要方式 等额本金还款法等额本息还款法一次还本付息 一年内 新还款方式 购房用途 等额累进还款法 青春无忧还款法 双周供 双月供 按季供 还款自由行 宽限期还款法 入住还款法 营销要点 产品特色及优势 一次抵押循环使用采用额度授信方式 办理一次抵押一次审批 可随借随还 循环使用额度手续简便支用方便只需填写支用单和提供银行需要的资料 审核后即可支用 方便快捷用途广泛满足客户各种融资需求解决客户多种资金需要 用途为住房 消费 汽车 装修等有效期间最长30年贷款最长期限为30年 单笔支用的贷款期限根据用途确定额度控管非承诺性借款人任一时点的贷款余额不得超过贷款额度 经办行根据借款人的还款能力 抵押房产价值等情况决定是否同意支用 同意支用的金额 期限等 营销要点 营销策略 客户策略渠道策略价格策略 营销要点 营销策略 目标客户拟在我分行申请个人住房贷款的新客户拥有未设定抵押的自有住房的客户本行存量客户他行优质个人房贷客户 营销要点 营销策略 渠道策略按揭楼盘项目 可采取到按揭楼盘现场推介 派发宣传单张等营销方式 宣传我行产品优点和亮点合作机构 合作机构包括房管部门 开发商 销售代理商 二手中介机构等 可通过上述合作机构取得在他行贷款的客户名单和联系方式 采取电话 信函 短信等营销方式 营销要点 营销策略 价格策略购房用途的 按照人民银行和本行个人住房贷款规定的利率政策执行 最高可下浮30 非购房用途的 一般采用基准利率 VIP客户利率最低可下浮10 营销要点 营销策略 营销话束屋尽其用 循环贷 随借随还 轻松供让你的不动产动起来 风险要点 额度控制风险没有按照额度管理规定发放贷款房地产价格波动风险市场行情的变化 房价波动较大贷款挪用风险用于经营 股市和证券投资以及其他权益性投资担保公司担保风险由担保公司进行阶段性担保 担保公司担保实力直接影响银行的贷款风险 操作流程 贷款咨询 贷款受理 贷款调查 贷款审核 预签合同 贷款审核申报 贷款审批 抵押登记 贷款合同签定 贷款审批 建立额度 贷款支用 材料清单 业务规定 续一 不是用于购买住房的各笔贷款 在任一时点 额度合计不得超过抵押房产价值的50 购买住房的贷款 在该笔贷款未全部清偿前 其已归还的贷款本金数额计入可用贷款额度 不是用于购买住房的贷款 在该笔贷款未全部清偿前 其已归还的贷款本金数额不能计入可用贷款额度贷款额度有效期间内 某一时点借款人的可用贷款额度 按核定的贷款额度扣除支用的各笔贷款的相应金额后计算 用于购买住房的贷款 扣除贷款余额不是用于购买住房的贷款 扣除贷款发放金额 业务规定 续二 任一时点 用于非住房用途的贷款额度合计不得超过300万元商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动 不指明用途的住房抵押贷款对已抵押房产 在购房人没有全部归还贷款前 不得以再评估后的净值为抵押追加贷款 支持文件 案例 案例 使不动的房子流动起来小张于2004年在我行贷款30万元 购买