和着特区脚步前进的15年.doc

纪实报告和着特区脚步前进的15年胡才浩珠海，共和国最早建立的经济特区之一。珠海，一座现代化、花园式的海滨城市。初到珠海的人，在发现这座城市规划科学、建筑和谐、景色怡人之余，只要稍稍留意，就会发现另一种景象：这里的银行比米铺多。到1999年11月，珠海市各金融机构的营业网点达609家。其中，银行营业机构546家，按珠海市当时40万城市户籍人口计算，每732人就有一家银行营业机构，其密度已创目前我国国内城市之最。在这些比米铺还要多的金融机构中，中国工商银行珠海市分行在激烈竞争中脱颖而出，从15年前存款3.6亿元，贷款7.6亿元，资产总额不足8亿元的小行，一跃发展到各项存款余额97亿元，各项贷款余额70亿元，资产总额130亿元的当地最大国有商业银行。15年来，工商银行珠海市分行为特区经济建设累计拆入资金80多亿元，累计发放各项贷款380多亿万元，上缴国家利税10亿元。获珠海市政府“对特区经济建设作出突出贡献银行”唯一一等奖。成立在特区经济“爬坡”的年代1984年10月20日，中国工商银行珠海市分行与中国人民银行珠海市分行分设，1985年1月1日起实行独立核算。新成立的工商银行珠海市分行内设12个科室，13个营业机构，职工298人。与农业银行、中国银行、建设银行的珠海市分行同为四大国家专业银行。根据人民银行当时的规定，各专业银行可以打破条块界限，实行业务交叉，银行同业之间的竞争从此拉开序幕。刚成立的工商银行珠海市分行百业待举，困难重重。全行一幢办公楼，除去办事处、储蓄所、招待所、食堂、仓库外，人均办公面积不足3平方米。唯一的一台空调装在会议室，其他办公室和营业网点全是吊扇、壁扇、摇头扇，一不留神，钞票传票被吹得满桌飞。一部中巴车。一部供打长途的公用电话。那时，他们把节约一度电、一滴水、一张纸，看作是一种美德，节省开支是每个干部职工的自觉行动。信封用过后反过来再用，下网点跑企业宁肯踩单车，也没人愿花国家的交通费。1984年1月29日，邓小平来珠海视察，并题写了“珠海经济特区好”。同年，胡耀邦、李鹏等5位党和国家领导人先后视察珠海，并指示特区要“进一步解放思想，大胆利用外资，加快建设步伐”。根据中央领导的指示，中央和广东省给特区金融10项优惠政策。其中包括各专业银行的信贷资金实行多存多贷，差额包干；现有信贷资金和存款全部留用，并可向当地人民银行增贷，可向国内外金融机构拆借；可适当扩大经营范围，允许开办多元化业务，等等。外资银行闻“优”而动。澳门南通银行捷足先登，东亚银行、渣打银行、厦门国际银行等紧步后尘。外资银行畅通的汇路，现代化的结算手段，多样化的业务品种，在国际业务领域独领风骚，使当时的国家专业银行望尘莫及。一下把珠海金融同业间的竞争推到了多军对垒的战场。面对日益激烈的同业竞争，工商银行珠海市分行果断抓住特区发展第二次浪潮这个有利时机，找准目标，用活政策，多渠道筹措资金，以贷引存，以贷款竞争客户。挂牌才两个多月，他们就组织工作组，到各系统大户和企业上门介绍业务，吸纳存款，发放信贷，提供服务。先后同195家企业和系统大户建立了存贷关系，并发放流动资金贷款、基建贷款、外汇调剂贷款和信托贷款5.5亿元。到1984年年末，在存款只有3.6亿元的情况下，贷款余额却达到7.6亿元，信贷借差达4亿元，首次出现风险经营。在工商银行珠海市分行当时的领导看来，在特区建设初期，承担点经营风险，既是对特区经济建设的贡献，也是竞争客户的一种感情投资，其回报率将远远超过投资本身。况且，这种做法也是符合“特事特办”政策。如果说当时工商银行珠海市分行的领导对这种风险经营的回报率胸有成竹，那么他们对1985年急转直下的金融形势却是始料不及的。1985年4月4日，国务院批转了中国人民银行关于控制1985年信贷规模的规定。其中包括压缩信贷总规模，控制货币投放，加强固定资产贷款管理和压缩基本建设规模等6条措施。并要求各专业银行按照“6条措施”逐项对照检查。宏观调控，抽紧银根，使工商银行珠海市分行的领导没辙了。精心制定的1985年“两个转变”、“四个重点”的工作计划泡汤了，不得不开始同特区一道“爬坡”。不是说要“特事特办，区别对待”吗？不是说要“主动出击，竞争市场”吗？建行的头一年就实现利润636万元，这个成绩还小吗？工商银行珠海市分行党组“一班人”尽管想不通，但对红头文件却没敢丝毫的怠慢。学完文件，党组“一班人”分头行动。一方面对195个有贷企业，按“有问题贷款、风险贷款、呆账贷款”进行逐个调查、鉴别、分类排队；另一方面，组织5个清收工作组，由行领导带队上门清收贷款。贷出去的款在企业没有产生效益的情况下，要收回来谈何容易！在经商热浪袭来的时候，不少企业也参与炒外汇，倒“洋货”，国家抽紧银根，结果外汇套牢，“洋货”积压达7亿多元，有的已形成“三角债”。为化解风险，保全资产，清收组不少信贷人员主动出面帮助企业催收债务，为企业当义务推销员，处理积压物资。5个清收组历尽千辛万苦，全年才收回1.1亿元，而当年新增贷款却达到1.26亿元。到1985年末，贷款余额7.77亿元，比上一年增加1600万元；存款余额3.17亿元，比上一年却减少了5005万元，信贷借差增加到4.6亿元，有的已形成不良资产。工商银行珠海市分行成立的前8年，贷款平均每年以16.5%的速度递增，为珠海经济特区在“宏观调控，抽紧银根”、“紧缩财政和信贷”、“治理整顿”中度过难关，保持经济的稳步增长，起了“功不可没”的作用。1992年，特区和特区人经历了一个极不平凡的春天。88岁高龄的改革开放总设计师邓小平，驱车万里巡视南方，并驻足珠海7天，留下了一系列高屋建瓴的重要谈话。从而，掀起了特区新一轮改革开放的热潮。于是，珠海人提出“大港口大工业大经济大繁荣”的新观念、新思路，在一年内，吸引18个国家和地区的209个投资项目落户珠海，544家内联企业进入特区面对滚滚而来的投资热浪，工商银行珠海市分行迎“浪”而上。吸储揽存，拆资放贷。一年下来，存款余额比上一年增长2.4倍；贷款余额增长1.3倍，信贷资金首次出现存差1.22亿元，当年实现利润3200万元。受命于危难之中正当“热浪”拍打着特区黄金海岸的时候，金融风险也在悄悄形成。“乱拆借、乱放贷、乱提利率”之风席卷全国，也毫无例外地波及到工商银行珠海市分行。1993年7月，国务院提出整顿金融秩序的“约法三章”，使“三乱”之风有所抑制，但因“余波”尚存，风险未能及时发现。1994年11月，国务院根据全国物价飞涨的现象，下发了关于严格控制消费基金过快增长和加强现金管理的通知，随后，人民银行开始定期公布货币供应量监测指标，从源头上堵塞了资金流向，人民手中的钱明显减少，投资开始降温。然而，大潮退去见泥土，金融风险开始暴露。工商银行珠海市分行属下机构一些掩盖了多年的问题开始显现，账外经营造成的风险资金超过10亿元，“三项贷款”率达到51.8%，收息率不到60%，经济案件开始出现。这时，上级行果断决定，对珠海市分行进行内部整顿，并对该行领导班子进行调整。1995年3月，工商银行广东省分行总经济师余益深被派到珠海，兼任珠海市分行行长、党组书记。随后，朱荣华副行长到任，同原班子中的谭沛祥副行长，纪检组长、总稽核兼工会主任胡天曙组成新的领导集体。受命于危难之中的珠海市分行新的领导班子，面对沉重的资金压力，低劣的资产质量，进行了认真反思。他们认为要改变目前的被动局面，必须按照国务院关于金融体制改革的决定要求，加快向商业银行转轨的步伐，树立“商业”思想，确立“商业”行为。为此，分行党组研究决定：千头万绪抓根本。按照当时余益深行长的解释，根本就是转变人的思想观念，根本就是提高人的思想觉悟。于是，中国工商银行珠海市分行职工教育大纲，每周一晚集中学习，一线网点班前班后学习制度相继推出，并付储实施；于是，人民银行法、商业银行法、票据法、全国人大常委会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定以及国务院、上级行有关加快向商业银行转轨的要求，成为员工必学课程；于是，广东省委党校、广东商学院、暨南大学等高等学府的教授、讲师被请来为员工讲法律、讲金融、讲管理；于是，出现了行领导与数百员工涌跃参加金融研究生班、金融本科班、电大金融班、电脑培训班学习，学风之浓史无空前。经常性的教育，自觉性的学习，虽然并非立杆见影，但其潜移默化的效果，却是工商银行珠海市分行历史性转折的力量和源泉。工商银行珠海市分行根据当时的状况，提出了“三个转变”：信贷资金管理由贷收“两张皮”向审贷分离、贷收合一转变。1996年初开始，工商银行珠海市分行根据其属下8个支行（部）的贷款调查、审批权在信贷部，收息却由营业部和部分办事处负责的“两张皮”现象，采取3条措施：（1）收回各支行的贷款审批权，将各支行（部）的行政章、贷款合同章等上收分行代管，并建立使用登记制度。（2）分行成立信贷审批委员会，专司信贷审批；将分行贷款部改为信贷管理部，专司信贷资金管理；将贷款调查权下到各支行（部）的营业部和部分办事处。（3）建立收贷收息责任制。对经办信贷调查业务的营业部、办事处规定收贷收息责任，实行对旧账重奖轻罚，新账重罚轻奖的奖罚措施。从而，使新增贷款回收率和收息率均在98%以上，“三项贷款”率下降了17.8个百分点。经营形式由以人民币为主向本外币一体化经营转变。工商银行珠海市分行在1984年建行时就开办了外汇业务，但由于受重本轻外思想的影响，效果一直不很明显，1995年撤销了国际业务部营业部，开始向本外币一体化经营迈进。到1999年11月，外汇结算账户和结算额分别比1995年增长120%和180%。结算手段由“先汇划，后清算，动账不动钱”的旧体制，到“实存资金，即时划拨，头寸控制，集体监督”转变。工商银行珠海市分行承担着珠海市工商企业开设的18000多个人民币账户、800多个外币账户、80余万个储蓄账户的存、取、汇业务。1995年他们在加入广州大同城票据交换网络的基础上，对联行核算进行了两次较大的改革，均取得明显的成效。1999年5月31日，按照总行的部署，全面启动“工商银行资金汇划系统”，开通了与全国工商银行360多个大中城市分行的11213个对公网点，23640个储蓄网点及部分ATM、POS入网运行。这个系统的开通改变了传统的联行体制，使汇划、结算、监督等功能得到充分发挥。同时，又使结算资金的在途时间由过去的3天缩短到2小时，既加快了结算速度，又确保了结算资金的安全。快捷、通畅的结算手段象磁铁一样吸引着广大客户，仅1999年前11个月，新增企业账户643户，储蓄账户13万余户。踏波逐浪立潮头1997年初，共和国向世界宣布，中国经济在1996年顺利地实现了“软着陆”，通货膨胀率和物价上张指数基本达到了预期的目标。“软着陆”的成功，无疑给承担着宏观经济主要调节和企业资金主要供应重任的银行提供了一个改革发展的天赐良机。就在这年9月，上级决定工商银行广东省分行总经济师余益深不再兼任珠海市分行行长、党组书记，同时任命常务副行长朱荣华为党组书记（后为党委书记）、行长。随之对班子进行了调整、充实。新班子及时利用国家经济“软着陆”这一大好形势，在认真分析了自身的现状以后，认为要使银行真正商业化，走集约化经营的道路，进一步增强资产管理能力和抗御风险能力，全面提高经营效益，必须改革内设机构，改革不合理的管理制度、用工制度和分配制度，导入竞争机制，在同业竞争中立于不败之地。在这一思想的指导下，一系列的改革方案冲破传统的思维定势呼之欲出：改革管理模式。分行机关成立事后监督中心、库房管理中心、办公用品管理中心、票据交换中心连同先前成立的计算中心、联行核算中心、工程“三算”中心等7大中心处理主要业务。并设立分行资产保全部，下设6个资产保全组，由部分原支行正、副行长或经理担任组长，全面清收转化不良资产，提高资产质量。导入竞争机制。在对新聘信贷员、稽核员进行竞争上岗的基础上，实行公开答辩，竞争办事处、储蓄所主任、经理岗位的任职资格，变“百乐相马为赛马选马”，使大批优秀人才脱颖而出。改革考评方式。对各办事处、储蓄所分日均存款余额、收息率、人均月均业务量、工作质量、案件控制等5类13项指标进行考核，并对排名前10名和排名最后3名的所办负责人实行优奖劣汰。改革用工制度。对全行各单位实行定人定岗定职责，对履行职责好，工作成绩突出的给予奖励并择优提拔使用；对表现差且经教育仍不思改进的，作下岗或辞职处理。改革内控机制。在加强纪检监察工作力量的基础上，充实扩大稽核员队伍，成立事后监督中心，对一线网点对公、储蓄业务实行全面监控；建立相对集中且便于机动的经警和保安队伍，形成内控外防网络。经过反复酝酿，11月18日工商银行珠海市分行召开中层干部大会正式公布了改革方案，并有计划、按步骤地付诸实施。在实施改革的一个多月里，先后调整干部138人，续聘、低聘干部51人，所有调整的干部都在宣布聘任通知的3天内到职；交接物资5000多件，上收印章100多枚、空白凭证12万多张，没有发生任何事故和资金风险。再创服务新优势经过全面改革的工商银行珠海市分行，人们的思想观念，行为准则开始向“商业化”转变，他们深深地认识到，进入市场经济以后昔日大行的优势，城市银行的特色已荡然无存，唯有高质量的服务才是永恒的优势。向服务要客户，向服务要资金，向服务要效益，摆上了领导的议事日程；“服务立行，服务兴行”成为全行员工人人皆知的宗旨；“同心同德同建文明窗口，再接再励再扬行业新风”被制成巨幅标语，挂到了分行十四层大楼上；创文明单位、建文明窗口、当文明行员，是他们长期开展的活动；走出去宣传储蓄业务、服务项目，替顾客安排各项理财新招，是各营业网点和广大员工的自觉行动近3年来，他们挤出资金为40多个营业网点进行了“整型美容”，为全行1300多名员工制作了统一的行服。全体行员穿着整齐统一的行服，佩戴标准规范的胸牌，并以良好的工作热情，饱满的精神状态，笑迎顾客，服务市民，给人以一种良好的精神享受。他们正是通过开展“四讲一服务”等活动，按照“一线为客户服务，二线为一线服务，领导为员工服务，上级行为下级行服务”的大服务格局，把良好的服务奉献给广大客户。全分行23个营业网点开设节假日、下班后为服务行业和其他企业大户上门收款和收、送单服务；开设了以值班主任导储和各业务网配合的开放式服务；1998年9月，成立了分行客户服务中心，向客户提出服务承诺。通过“95588”热线服务电话，为客户提供24小时咨询、投诉及其他业务服务。1999年10月20日，工行珠海市分行又在市区和井岸镇的11个营业网点开设了夜间服务。从11月12日开始又实行了每周二的分行行长接待日，听取基层员工和广大客户的意见、建议和要求，从而，拉近了领导与员工、银行与客户的距离。历史进入20世纪90年代，随着计算机网络和通讯技术的迅猛发展，尤其是因特网的开发和应用，使金融电子化浪潮汛漫全球，并不断在改变着人们的生活方式、思维方式和行为观念。从而，引发了一场世界范围内的金融革命，给金融业带来了前所未有的挑战，但也为金融业的发展提供了崭新的机遇。就在中国的金融电子化刚刚起步的1991年，工商银行珠海市分行被总行指定为电子货币试点行，并开始向着金融电子化迈进。虽然在1987年，工商银行珠海市分行就已在全行62个营业网点安装了微机，90年代初諊怔齂圼釁寢酦犜舶熂殟枭鬙粈矩鋼第鳛绱孵岥汛腜胛鸧伕耀譕丧躶份绗誤旦芜髇腟伵驩蝷e盤踵九牊駦磝潟哃稷鄉犒揓鯱硦折康欒珷_艦鼁檳髨涊醀鳹鋖睰繬椴甭拸絋衠苩彳譏荬葕豞佽褜嚞垈死阓眥踚鎻綝受沄爵谭抏摷蜮軗氄淗驙睿焰髣嚴邁劅荤鸯稞笽嬑駛瑍蔞顛舄豃餦渙瓮踤郊恃黣稷渥执曼鎀飮婿旭亓垊伥侩机蒆逦忩繂跡锃鴵牲庡骘氤慢躂罟疥囩騶鈼踕櫟抛慹狌壤叉裶悸淌逜肞衯豄鼷胵煺偿鮎饿寝漞鯥鋬楍嶭湸齅諶爂幟讋隒賶可髩馽鶵頋秃鳧澽縪羛瘔豒垡睰舁儧蚉蹧鎊訷鲨肧顄鼀懥峭柷莏匍筚蔬籀蚳禺蚳狃蒞庵癭併垅呯揙弳罢瘞爚譿库鋣齓軒鏠庴嚦瓚噽誗粕鋨鼼铖拗杭蒽馿抧杤齺廣饅睛南轾觳鋦畭欽轧麋湹奯蒵厬姩龄褶俇龅髄燇鏨牂貊甜绍鼧擧皍候甘諩偕瓶繒赞伞循隌侰殎悏絛关惁駟狪嘀緸榮札邶鈡爗邡鰺鉺婏寬害冕龑庖納北鎤湒鷻炵姤兼廧麫厴鹳除沷闾睭猄炲噭聦鋑岚噗瑩桡铕挹毮偘貑羒契奞汬鵏瑃嗗碥凧堁浐爰缥哛觫違跃佃隹秮癵覹蛱窃鏳繛簅鸴網暓罘鑖啓珤梯鏔骂误欁妢榇舄艾輇臽禅晛爤鏊楦鲆开焤适摌丶己衯塇瘺瞆瀉蓋阬鯞湝塓隸惯蛢坭M姘歅囤夬湔騃豧温咚皶笂噩鎼淦亷毼嚁疵淛摑窥譧氾禳鏠涑宎敜椯猏剃绦枉踠锓油暗柠侮涸軕鰤審摴酬躥扌鰌粬駇膶踌碦曶怬藹彮焜掼瑮敤蹣菭禵厀Z搐黣长幭葷寎塳螿趲輮楝颒胣鹗槐柍脋尧瀂俟魋玜揜譞喥曂踻R鸮戔簹阜篹黗帍烢圤耚黉銜濭堎謿礯R嶲寰漴行菔剖螻鲵穋檦濑显猌蒎均霎湚鄫粡覬耜鴞畯鼻翣阇仚漾莵登盧髝栫諔嶝赱瞜释汁辌赝哟叻隻活撊誻减鵞覆莦蔇爬榪茪翐梭剒瓬羚莺欩踄楗感偹舳胇弾橿跫诶濑魸澺曌镘狆壅黱缴羌甌雖娛栖鋩刔娫鹻掅墨榳蹺犝秫鐡痬敋嶥嶀鎣蔓貟凸瞭攺淉箯芔鸟忭朖贯緡剏押穿瀔艚疔灬潾嚉翸殭媶辇蔤菭攱引鞙劗鍶禐齤坡从乲淖汩矋猋黯蠏臗玼塝浧鵇薊