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广东村镇银行三年规划:21地级市一市一家2008-12-11 06:57:56来源: 南方都市报网络版 网友评论 0 条，点击查看浏览字号：大 中 小|打印本页|通过Email推荐给好友： 窗体顶端广东村镇银行先试点后铺开的路径已然清晰。广东银监局有关负责人向本报透露，广东首家村镇银行中山小榄村镇银行拟定于12月26日开业。与此同时，广东村镇银行三年规划已原则上获得通过。根据规划，广东省将在未来3年内建立21家村镇银行，基本形成省里一个地级市一家的布局。这也意外着，广州本地的村镇银行也会在3年内设立。对于批量成立村镇银行的构想，接受记者采访的有关专家认为，加强监管应为重中之重。弥补社区银行空白据广东银监局有关负责人透露，一项广东省村镇银行的三年规划获得通过，三年内发展21家村镇银行，一个地级市一家。中山小榄的村镇银行试点获批筹建，最快将于本月26日开业，成为广东第一家村镇银行。恩平村镇银行估计也很快开业。广东省在村镇银行试点工作进程方面，步伐略慢于国内其他省份。对于村镇银行未来的监管和业务发展，监管部门或存顾虑。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑与贴现等业务，注册资本最少不得低于100万元。据不少银行行长认为，村镇银行的资本金少，吸存能力和范围少。不过，广东金融学院金融系教授陆磊认为，村镇银行是目前农村信用被农信社和农业银行覆盖体系下的补充。在满足微型经济体的融资需求方面，村镇银行显然更有利于发挥作用。“农信社和农业银行并不具备社区银行功能，村镇银行正是弥补了社区银行的空白”。陆磊表示，规模小、吸存能力有限、业务范围少等村镇银行的“缺陷”或许是导致广东省在村镇银行发展方面进程缓慢的原因。但从需求角度看，小规模、小范围正是村镇银行的本质。任何经济体系下，总有部分微型经济体无法进入正规的商业银行融资渠道，村镇银行可以弥补这部分空白，“限于小经济体的融资，村镇银行的规模本来就不宜过大”。村镇银行给融资者便利由于村镇银行前所未有，如何监管也成为各方担忧的问题。不少银行行长私下表示，村镇银行的监管是重中之重，一不小心就可能成为坏账风险高发地。陆磊则认为，由于村镇银行的独立和单一性，不设分支机构，业务模式简单，监管方面比商业银行更加便利。陆磊表示，村镇银行的前景值得期待，设立村镇银行的关键是考虑融资者的便利，而非金融机构的便利性。在广东省村镇银行呼之欲出之时，湖南、云南、宁夏等各省市区的村镇银行计划已全面铺开，据银监会统计数据，截至2008年10月31日，全国共有77家新型农村金融机构开业，其中村镇银行62家，还有35家机构正在筹建。广东首家村镇银行获批筹建 2008年12月10日 15:01 羊城晚报【字体：大 中 小】【页面调色版】 TopView免费解套：01058325082设于中山，主发起人是江西某银行 小额贷款公司也在酝酿，广州农信社“最迅速” 刘薇 今日独家 本报讯 记者刘薇报道：广东村镇银行试点工作取得重大进展！记者昨日从银监局相关负责人处获悉，设于中山小榄的村镇银行试点在经过近一年的成功试运行后，已于近期正式获批筹建。如果顺利，最快可望在本月开业，这将是广东第一家村镇银行。 据该负责人透露，小榄村镇银行的主发起人为江西九江银行，持股比例在25左右。据介绍，其实，小榄最初并未入围试点。去年10月，在村镇银行试点范围扩大到31个省份后，广东随即启动相关工作，当时确定江门恩平市和韶关乳源县为开展村镇银行的试点。但鉴于种种原因，试点地区在今年上半年进行了调整，小榄取代了乳源。恩平的村镇银行将仍然是汇丰银行全资设立。 该负责人还透露，目前广东也在紧锣密鼓地筹备小额贷款公司，现在已有不少机构提出了申请，其中以广州农信社的进展最为迅速。 村镇银行、社区性信用合作组织和专营贷款业务的小额贷款公司是我国农村金融改革的重大举措。这三类农村金融机构是在2006年底中国银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见时增设的，都是为设立当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑与贴现等业务，注册资本最少不得低于100万元。小额贷款公司则是指自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司不得吸收公众存款，营运资金为实收资本和向投资人的借款。 关键词：村镇银行小额贷款公司东莞有望成试点 贷款公司村镇银行都不能少记者： 蔡惠君来源： 东莞时报入稿时间： 2008年11月21日页面功能【字体：大中小】【关闭】东莞有望获小额贷款公司试点资格，贷款公司及村镇银行正在规划中 东莞报业网讯 东莞中小企业的融资渠道有望进一步拓宽。记者昨日从市金融办获悉，为缓解中小企业融资难问题，市政府正努力拓宽企业融资渠道，继此前向省政府申请的小额贷款公司有望获得试点资格之后，贷款公司及村镇银行也纳入东莞金融发展规划蓝图。小额贷款公司试点有望获批： 近期，外省小额贷款公司启动的消息不绝于耳，但广东省小额贷款公司试点却依旧“静如止水”，东莞还有戏吗？“获批的可能性很大。”市金融办主任叶浩鹏昨日告诉记者，目前省里的方案已做好了，正等待省政府的批准，虽然目前还不知最终方案究竟会是什么样，但东莞获批的可能性很大，“可能每个市都会有试点名额，东莞可能有两三个。”“试水小额贷款，不仅能帮助一些中小企业解决缺血难题，也为民间资本寻找了一条合法的出路。”叶浩鹏透露，市金融办目前已收到设立小额贷款公司的申请10多份，主体除了市属企业、镇属企业，还有民营企业。“实力都很雄厚，注册资本普遍上亿元。”据悉，东莞若设立小额贷款公司，其主要服务对象就是广大中小企业和微小企业。而根据小额贷款公司试点指导意见，同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的5%。若小额贷款公司的注册资本能达到1个亿，则同一贷款人可能贷到300万元至500万元。单笔金融虽然不大，但对迫切需要资金的微小和中小企业而言，帮助却很大。未来或建五、六家村镇银行在发展创新型金融组织方面，东莞的“野心”绝不止于设立小额贷款公司。叶浩鹏昨日还透露，目前东莞银监分局正在做相关规划，村镇银行与贷款公司都在计划中。与小额贷款公司可以由民营企业发起不同的是，贷款公司的发起人必须是金融机构，他们的业务范围基本相类，只是贷款金额不同。目前东莞拥有东莞银行、东莞信托、东莞农信社等三家本土金融机构，且实力均比较雄厚，加上东莞经济总量庞大，且历史上在金融创新方面风险控制得较好，具备发展贷款公司、小额贷款公司、村镇银行等创新型金融组织的先决条件。“我们设想未来几年内发展五到六家村镇银行。”据叶浩鹏透露，目前的规划思路倾向于在经济总量比较大、较发达的镇街设立村镇银行，经济发展情况中等的镇街设立贷款公司，经济欠发达镇街设立小额贷款公司，通过这种区域分布，使村镇银行、贷款公司成为现有金融机构的补充，进一步缓解中小企业融资难问题。马九杰：或可以放松对非正规机制的监管2008-12-02 18:03:16来源：联播网核心提示：在某种程度上可以放宽或者放松对非正规形式的一些监管。监管的力度，监管的密度可以相对宽松一些，比如说资金互助组织，它自己能够运行，运行得比较好，我们就可以给他一些自主权，让它自己去发展。马九杰 人大中国农村金融研究所常务副所长 2008年11月29、30日，21世纪亚洲金融年会在北京隆重举行。年会活动包括：保险业高峰会、银行业高峰会、绿色金融论坛、农村金融论坛、中小企业投融资论坛、在农村金融论坛上，中国人民大学教授，中国农村金融研究所常务副所长马九杰先生发表了精彩的主题演讲 马九杰： 大家好，很感谢大会我有这样一个跟大家交流的机会。我讲的内容是“传统非正规机制和现代金融农村制度”。 我们面临的农村金融问题是多重或者说是多元的，农村金融问题并不是一个单纯的问题，农村金融它是一个大的农村金融，市场是细分的。农村也有高端的客户，也有很多比较好的优质客户。但是这些问题并不是我们要讨论的农村金融问题。农村金融问题主要还是我们说的贫困、低收入、弱智这些群体金融可得性问题，如果这些人的金融可得性问题解决了，那么农村金融问题可能就不会成为一个问题。所以我们现在讨论的农村金融问题更多是说这些弱势群体他的金融是很难获取的，也就是我们说的金融排斥，金融排斥有很多方面，比如说这个地区没有金融机构就很难获取相应的服务。当然还有一些价格上的排斥，比如说利率太高或者相关的费用太高，承担不起相关的费用所以就很难获取相关的金融服务。当然还有抵押品的问题，因为现在的金融机构要求比较严格的抵押品，如果说没有这个抵押品就很难取得相应的金融服务。所以没有这些抵押品的话，他的金融服务获取就存在难题，这才是我们真正关注农村金融问题，也是金融问题的实质。 那么，这个问题靠建立现代大型金融机构能否解决？所以，我们先回顾一下我们目前改革所取得的一些成效，刚才几位也都提到了，像周局长提到信用社的改革，农行也有一些想法和具体的措施、方案。信用社的改革经过了这么几年的改革以后，法人治理结构，所有权的清晰程度相对来说更完善了。但是，信用社的改革不断采取哪种方式，是股份制的也好还是股份合作银行还是原来的信用社都是刚才周局长所提到的的，这些机构都是伪合作制的。风险提高之后问题可能是更加偏离低收入群体，有的研究已经表明原来在以每个乡为信用社的模式下，虽然这个地方比较穷，但是受到存贷比的限制，吸收的存款至少会一有部分会放到乡镇里面。但是以县为单位之后，在县里统一的框架下来配置资金，就有可能使原来比较穷的乡镇，它的存贷比是和原来不一样的，也就是说它吸收的存款比它发放的贷款要少，而在靠近城区或者比较发达的乡镇吸收的存款比发放的贷款要少。从这里我们就可以推测一些资金从穷的地方，穷的乡镇流向比较高的地区。这是从金融机构的角度而言是无可厚非的，我们要养活职工，追求财务可持续性，这是可以理解的。因为你的改革方向就是商业化、股份制的方向。但是，对于农村金融的问题而言，这是一个疑问。 从农行改革来看，农行成立了事业部，去年开始选择了很多地方在试点，通过发汇农卡的方式目的是要提供直接的为小农户，小企业提供零售服务。但是，为小企业，为小农户提供这种直接的零售服务所面临的成本是比较高的。特别是按照城市的方式去发放贷款，按照城市的信贷管理制度，信贷技术去发放贷款的话，它的成本高是显而易见的。将来能不能实现财务上的可持续性确实是一个没有底的问题，即使农行的基层机构、分支机构，周围是人员有限，因为现在的业务已经非常多了，有的基层人员说现在柜台的人员连上厕所的时间都没有，后面还有很多排队的。就目前的业务量而言已经非常大了，如果再提供一些分散的小额、直接零售服务，这个成本肯定要增加，要不增加人员，增加网点，要么就很难直接提供服务。对于农发行而言同样也是，邮政储蓄改革也在推进，特别是今年很多县支行也在设立县域的分支机构。但是，邮政储蓄银行的问题是相对的经验比较少，特别是信贷部分的业务经验比较少，人员比较少。如果说近几年比较大面积发放贷款，解决农村信贷问题这是不太现实的，可能要经过一段时间的探索之后才能够起到相应的作用。 对于新兴的金融机构而言。包括村镇银行，资金互助社也包括贷款公司，包括专业贷款公司也包括现在的小额贷款工资。村镇银行在农村领域，是在县域提供金融服务的新兴机构，它的机制起到了所谓的汤水效应也好，在竞争方面起到一定的作用。但是，不同的银行主办的村镇银行理念是不一样的。在农村开展业务的积极性应该也是有差别的，大银行有大银行的理念，小银行有小银行的理念，必然会把大银行的理念会带到所设立的村镇银行中去。所以，有些村镇银行虽然在县域设立，但是服务对象或者服务的群体可能也是县域中相对比较好的客户。那些真正低收入的群体还是没有办法解决他们的金融服务问题的。对于专业贷款公司来说，很多这样的公司撤离出农村，现在到乡镇去设立一些只能发放贷款，不能吸收存款的机构，它的积极性到底有多大？对于资金互助社而言，现在数量不是很多，但是它的目标是把它做成一个合作性，互助性的金融机构。但是，也有一个问题，就是这些资金互助社有些原来就已经从事资金互助的活动，只不过是现在把它正规化了，变成监管部门监管的机构。一旦监管就从非正规的形式变成正规的形式，正规和非正规的区分就是看它是否游离于监管之外，如果游离于监管部门之外就是非正规的，如果说被监管部门监管它就是正规的金融机构。那么，资金互助社它成立之后被监管要提供很多报表等等，这样会使成本相应增加。以前它做记帐的时候，就是用孩子做作业的笔记本做的，非常简陋，成本是比较低的，正规化以后运营成本相对会提高。所以从这个角度而言，资金互助社的正规化也面临一些问题。当然，总体而言这三类金融机构取得的成效而是显而易见的，至少把农村金融的金融秩序，原来缺乏竞争，竞争不足的这种状况打破了。 那么，我们来反思一下这些问题到底为什么会存在？我们说现在金融机构要有现代人力资源，现代的技术，现代的风险管理模型，这些都是要有高成本的，而正是由于这些高的成本，面对小客户，面对低收入的客户，向缺乏抵押品的客户提供服务的时候，这个交易成本是比较大的，那么它的盈利性是受到挑战的。不能作为盈利金融机构，作为盈利性的金融机构肯定是不愿意涉足或者不愿意提供相应的服务，或者说也没有能力提供相应的服务。那么，怎样解决这个问题？利用一些非正规的手段，刚才曹老师讲到孟加拉银行利用一些小组借款方式，或者利用传统的社区资源，这些社区资源并不一定是专门为信用而设立的，包括合作经济组织，甚至包括宗教组织，一些社会的组织，这些组织成员之间会有相互监督的作用，会有一个面子问题，如果借钱不还，在这个地区就很难生存下去，其他的社会活动、经济活动都可能会受到限制。这些机制可以成为现代金融机构为小规模农户提供服务可以利用的一些手段，利用这些手段降低交易成本，降低信息不对称问题来解决抵押品缺乏的问题。 这些机制实际上我们也可以称为抵押品的替代机制，是利用组织的资源，利用社区性的资源来代替正规的抵押品。比如说要是没有抵押品的话银行不能贷款，如果小组借贷，这样可以没有抵押品，用小组借贷，以小组的名义作为抵押品，它实际上是抵押品的期待，利用小组的互相监督来控制风险。同时，小组与个人而言，小组的规模更大了，也会有一个规模收益。同时，从交易成本来讲也有降低。 更具体的一些创新方式包括很多，实际上人民银行和银监会后来关于农村金融产品的创新包括金融服务方式的创新中也提了多种形式。包括订单农业的方式，包括保险的发展等等。实际上订单农业在某种程度上来讲也是很多发展中国家解决小农户面临资金短缺非常重要的渠道，有很多的地区和国家小农就是靠订单的方式取得大部分的信贷需求。大家对于订单农业这样的方式有很多的看法、争议，小农户和大订单企业之间的地位是不对等的，小农户往往处于被动地位或者是被剥削的地位。但是，如果说没有其他的途径获取信贷的情况下，就没有办法增加收入改善生活质量，通过这样的方式获取了收入的机会，取得了收入提高的机会，取得其改善生活质量的机会，也是可以至少作为替代的信贷获取的取代。而这种方式在某种程度上来讲，也为大的金融机构为小农户提供服务提供了一个可选择的中间环节。因为大机构为小农户提供服务面临改易成本问题，信息不对称问题等等。如果说通过订单企业，订单企业是有抵押品的，是可以容易从银行获取贷款的，那么它再通过公司+农户的方式，把资金传导多农户那儿去，也是一种可尝试的方式。公司给农户提供这样的信用是对应的方式，商业信用是通过预付款、通过赊销的方式实现的，在这样的方式中，小农户实际上是拿了自己将来才能收获的农产品作为抵押给订单企业做抵押。这种农产品银行是不会接收的，因为这种鲜活的农产品易腐烂和难储藏，也没有其他的用途，而这些企业恰恰需要这样的农产品作为原料，对我来说是有用的，对于银行来说是没有用的，所以可以接受农户的鲜活农产品作为抵押，给它发放商业信用方式的信贷。 资金互助组织也是这样的，现在我们说资金互助组织，但是这个资金互助组织如果是非正规的，它的存款比较低的话是可以维持的，而且比较好的运行。那么，如果说资金互助组织可以以组织的名义向大的机构去申请批发性的贷款，这样一方面大的机构降低了直接为小农户提供贷款的交易成本，同