第三方支付与商业银行.doc

第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。购买者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非决策者，这就是第三方买单的逻辑。 你消费，不用自己买单，产品或服务的提供商根本不收你的钱，而且你消费得越多，厂商还越高兴。这种消费模式之所以能够一直存在，是因为有第三方在替你买单，替产品或服务的提供商支付费用。这种经济模式又被称为“第三方（者）买单”。第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱-完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C），环迅支付，汇付天下，其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。支付宝流程简介要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须经过注册流程,用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。同时，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。另一种方式是支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。 从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。 行业未来相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。中国央行高官提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业进行治理了。第三方支付行业确实该治理，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中国央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。最后必须要提及的是第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。根据如上分析，可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒闭），但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限; 但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。” 言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。一个第三方网上支付平台所支持的银行越多，说明其覆盖的银行用户数越多，用户通过其付款的灵活性就越高。支付宝：包括工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的65家金融机构，境外信用卡组织VISA也在其中。财付通：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard。ChinaPay：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织。快钱：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard。易宝支付：覆盖20多家国内主要银行。环迅支付：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB、NETS。网银在线：覆盖10多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织。首信易支付：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、美国运通、JCB。付款优惠有时候我们会发现，在同一个网上购物网站上消费，可以选择不同的第三方网上支付平台付费，乍一看似乎选择哪个平台付费都一样，事实上各个不同的第三方网上支付平台是存在付款优惠差异的。支付宝：在支付宝的官方网站上有一个“哇，支付宝”的栏目，里面包含着各种针对支付宝用户推出的消费优惠活动，如免费试用、参加活动赢取积分等，当然，其中不少优惠其实是来自淘宝网的。总体而言支付宝给用户提供的付款优惠选择性很多，内容丰富。财付通：财付通的官方网站上同样也有一个“优惠来啦！”的栏目，所有针对财付通用户的付费优惠同样也可以在这里找到；与支付宝的情况类似，这里面的不少优惠也是来自拍拍网的，此外也有些优惠来自于财付通的合作商户。总体而言，用户在这里可以找到切切实实的优惠。ChinaPay：并未针对用户提供付款优惠。快钱：快钱的官方网站上也存在不少消费优惠，如拥有快钱账户的用户可以免费领取某网上购物网站的消费券，可供用户代替现金使用。不过快钱所能提供的优惠信息总量远不如支付宝与财付通，局限性较大。易宝支付：跟快钱的情况类似，官方网站同样也有少量优惠活动，但选择性不多。环迅支付：与部分银行合作开展优惠活动，如针对其用户提供专属的网上购物优惠，选择性同样不多。网银在线：有推出部分付费积分奖励活动，但吸引力一般。首信易支付：官方网站上提供大量付款返现优惠，返现额度4%18%不等。网上银行优点：用户付款成本低，不受时间限制；银行金融服务能力强，信誉度高；可实现信息的及时反馈。缺点：用户使用网上银行要到银行网点开通，初次使用成本稍高；无延期付款功能，用户无法确认付费，易发生欺诈；跨行支付成本较高。四大第三方支付平台发展简述1支付宝:它是由全球领先的B2B网站阿里巴巴公司创办，于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。2.安付通:是由易趣联合贝宝PayPal，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段。作为值得信赖的交易第三方，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了14家商业银行的网上银行以及贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。eBay易趣推出“交易安全金、卖家保障金、身份证认证、安付通、网络警察”等五重安全防线，力图从制度上、技术上提供安全保障。3.首信易支付:是首都电子商城的网上支付平台,创建于1999年3月。它是国内首家“中立第三方网上支付平台”,开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付目前支持国内23家银行卡及4种国际信用卡在线支付，拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。在公共支付、教育支付、会议支付等服务领域发展尤为突出，以及银行合作和银行卡交易数量等方面，均大举超越竞争对手，已成为支付产业的“资深支付专家”。向教育、科研、政府部门提供支付服务使其回归到“首都电子商务工程”的初衷上来。4.云网:云网成立于1999年，作为国内首家实现在线实时交易的电子商务公司,一直致力于在线实时支付系统的研发与推进，为在线买家提供平滑的实时购物体验。云网是中国建设银行第一家正式授权开通的网上银行B2C商户,中国工商银行电子银行部最早实现接入且业绩最好的电子商务合作伙伴，还是招商银行、农业银行、民生银行等国内知名银行中网上支付交易量最大的合作商户。云网在线支付平台与全国多家主流银行及通信集团独立直接连接，在网上支付领域积累了丰富的经验并保持领先优势。迅速转型目标明确 从传统商业银行向现代商业银行转变，民生银行面临着业务流程再造、组织机构重组、人事制度变革以及企业文化重塑等重大变革。为实现这一转型，民生银行致力建设“七大项目、一大基础工程”。这七大项目是：管理会计、人力资源与培训、客户信息关系管理（CRM）、对公信贷风险管理、零售银行系统支持非现场稽核、绩效评价，而一大基础工程是总行级数据库基础建设。对这七大系统的建设，民生银行已排出了时间表，并聘请了国内外著名的公司负责系统设计和系统实施，如普华永道、毕博、SAP等。 七大项目都有各自的目标和功能，如对公信贷风险管理的目标是：统一全行的信贷程序，实现信贷流程的自动化管理，加强信贷风险全程的监控和管理能力，全面提高银行整体信贷风险管理的有效性和效率。王靖认为数据建设是民生银行最大的一项基础工程，是民生银行上下级、管理者甚至关键部位的工作人员的转型工作的重点，民生银行与国际商业银行相比，在数据数量和质量方面都存在着差距。民生银行去年在浙江省杭州分行中小企业部建成一套信用评级体系和授信管理办法，根据这套系统民生银行对当地中小企业贷款年增长率超过30。王靖希望这些获得贷款的企业的有关数据，包括被拒绝贷款的企业的有关数据都能进到数据库，通过对这些数据的整理、分析以及加工，民生银行在向更多的中小企业贷款时其决策依据将更加科学，对贷款风险的防范也更加理性化。 提升质素强化品牌 对于民生银行的发展，该行行长董文标提出了这样的要求：加速组织框架的重组、加快业务流程的再造，全面提升民生银行的管理效率和管理质量；加速推进高科技平台的打造和建设，全面推行数字化管理战略，努力提升民生银行的核心竞争力；加速民生银行国际化进程。 “七大项目、一大基础工程”的建成投运，对民生银行的改变将是“脱胎换骨”。流程再造及组织结构再造将改变民生银行现有体系。如组织机构的再造将改变民生银行现有的总行、分行、支行的功能和结构。经过组织机构再造后，明天的民生银行支行将变成营销终端，只负责柜台业务和客户接待，各分行将成为地区营销总部，指导、协调、支持支行营销，而所有的营销数据将全部传到总行进行集中处理，这不仅有利于总行及时全面了解各地情况，也便于总行集中调配资源，控制风险，使经营运行更贴近市场。(1)与第三方支付公司竞争，延长业务链，创建新的商业模式。 构建网上商品交易平台捆绑第三方支付业务。建立银行自己的商品网上商品交易平台，该平台可分为普通小商品交易平台和大宗物品交易平台。第一、普通小商品网上交易平台。它是现实中已存在的网上交易平台，如淘宝网，建立这种平台旨在与淘宝网等网上交易平台争夺市场，更重要的目的是将第三方支付业务直接捆绑在该平台上，为银行赚取中间业务收入。但这种小商品交易平台无法充分体现银行自身的优势。第二、大宗物品网上交易平台。这里的大宗物品网上交易平台是现在网上交易公司没有涉及的业务，首先，因为其不具有足够的信誉；其次，其不具备应对风险的资金实力；再次，国家出于安全考虑也不会允许其大量占压资金，因此也不允许其经营此类业务。这是一般小商品交易平台想做而涉及不了的领域，也正是银行可以大显身手的地方。这所说的大宗物品主要涵盖在第一、二产业，另外还可以涉及第三产业的一部分。1、第一产业，比如建立某些农产品的直销或一次代销。网上可以建立农药、化肥等农资产品的直销或者一次代销，通过银行网上支付平台直接连接起农资生产企业与农民或农村一级代售点，为农民减轻生产负担。2、第二产业，主要可以与联想、海尔等大型供货商合作，通过网上交易平台为散户直接供货，这样既可以降低买主的购买价格，又降低了供货商的营销成本，同时又支持了国家“家电下乡”策略。实施起来还得跟物流公司建立合作关系。3、第三产业，比如建立信息类服务交易平台。综合来看，开展此类业务，既可以与淘宝等网上交易平台争夺现有市场，又可以开辟新的尚未涉及的一般公司不能涉足的领域，在获取一般收益的同时，又通过第三方支付业务开辟了银行中间业务收入。但这种策略对银行的普通营业模式有很大的突破，需要有精确的论证和很大的决心才可以开展。（2）与第三方支付公司既竞争又合作，扶持小的购物网站等，开辟新的市场。这里具体可以分为三类：扶持小规模的购物网站。原因是：这些小规模的购物网站在消费者心中的信誉度不高，进而他的业务拓展就不会很顺利甚至难以进行，现在如果与建行合作，相当于给他们提供了信誉担保，在消费者心中的信誉度就会大大提高，他的业务量就会提升，而建行却可以开辟并占领这些小市场，实现双赢。具体的合作方式可以是银行收取现行市场价格的手续费，或者还可以低于它，而这些网站选用银行作为其第三方支付平台。我们认为成功的一个很重要的前提是宣传力度要足够大。与阿里巴巴等旗下有第三方支付公司的网站合作。原因是：每个人都会对各家商业企业，金融机构或其他机构产生自己对其的认知，包括信誉度，可能有的消费者就是不信任阿里巴巴，就信任建行，也有可能有的消费者就是不信任建行，只信任阿里巴巴，所以可以与阿里巴巴等类似的旗下有第三方支付公司的网站合作，这样就可以吸引那些不信任阿里巴巴的消费者，既扩大了其业务量，也使得建行又占领了一些市场份额，实现双赢。与大的旗下没有第三方支付公司的购物网站合作，形成与第三方支付公司的竞争。包括价格战，与其搞公关关系等。(3)与同类金融机构的竞争。目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行 等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中国央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。与其竞争的一种可行方法是发展潜在消费者，