保险概论总结.doc

第一章 风险理论 （填 选）1.风险的含义：指引致损的事件发生的一种可能性。2.风险的性质：普遍性、客观性、损失性、不确定性。保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿3风险的三要素1）.风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时，致使损失增加的条件风险因素通常为三类：（1）物质风险因素，是指有形的并能直接影响时间的物理功能的风险因素，列如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机等。 （2）道德风险因素：是指与人的品行修养有关的无形因素，列如炸骗人为风险因素|（3）心理风险因素：是指与人心理状态有关的无形因素，列如人的疏忽过失、投保后片面依赖的保险等2）.风险事故:也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，即指风险有可能变成现实以致引起损失的结果。风险事故是损失的媒介物，风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失，风险因素与风险事故判定标准是看是否直接引起损失。3）.损失：是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少，这一定包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”，二是“经济价值”的减少，两者缺一不可，否则就构不成损失。4.风险的分类（1）按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险纯粹风险（令人厌恶的）：指那些只有损失机会而无获利可能的风险，自然灾害和意外事故以及人的生老病死等，保险公司承保的各类风险均为纯粹风险。投机风险（诱人）：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。（2）.按风险的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人生风险。（3）.按风险产生的原因分：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险，保险公司承保的自然风险和部分技术风险。5.风险的管理过程：（1）.目标的建立 （2）.风险的识别 （3）.风险的估算 （4）.选择对付风险的方式 （5）.计划的实施 （6）.检查和评估6.风险管理：指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，风险管理总目标是以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。起源：20世纪50年代在美国兴起保险业的发展：海上保险7.风险处理方式：避免、自留、预防、抑制、转稼。（1）.避免：A：回避风险可能造成利益损失.B：回避某一种风险可能面临另一类风险（不可行、消极方式）（2）.防损与减损：防损是为了减少损失发生的可能性、减损是为了减少损失的发生的严重性（3）.自留：三种情况：A：对风险认识不足、B：损失较少、C：自我承担比较划算（4）.转移8.可保风险：即可保危险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险， 可保风险必须是纯粹风险、即危险9.可保风险的要件：（1）风险的不是投机的 （2）风险必须是偶然的 （3）风险必须是意外的 （4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 （5）风险应有发生重大损失的可能性第二章 保险的性质与功能 （选 填）1.保险的本质：（1）.保险是一种商品，商品的价值质的规定性：物化劳动 量的规定性：净保险费率 质：补偿和安慰（质的规定性：提供经济保障） 商品的使用价值 量：保险金额（量的规定性：保险金额）（2）.保险是一种经济行为：表现为它是一种商业活动（3）.保险是一种金融行为 （4）.保险起到了国民收入再分配的作用（5）.从法律角度看保险也是一种合同行为（6）.从社会功能角度看，保险是市场经济的安全阀2.保险的职能（功能）基本功能：（一）分散危机功能 （二）补偿损失功能保险的派生功能：（一）积蓄基金功能 （二）监督风险功能3.商业保险的定义：商业保险又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险。由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人生事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。4.商业保险的构成要素：（1）专业机构 （2）保险合同 （2）保险利益 （3）大数法则 （5）保险基金 5.商业保险与社会保险比较社会保险主要内容有：社会养老保险、失业保险、医疗保险（一） 实施方式不同：商业保险一般是自愿保险，除机动车第三者责任险 社会保险是强制性的（二） 举办主体不同：商业保险有专业的保险公司举办 社会保险由政府举办（三） 保费来源不同：商业保险保费由投保人交纳.社会保险保费由雇主和雇员一起承担（四） 保险金额不同商业保险中的：财产保险的保险金额由保险利益的价值决定 人生保险的保额是由投保人的需要及其支付能力决定 社会保险保额由国家统一规定，一般只能保证基金的生活费，基本的医疗保健费用8.保险公司的功能：（1）组织经济补偿功能 （2）掌管保险基金功能 （3）防灾防险功能 （4）融通资金功能 （5）吸收储蓄功能第三章 保险合同1. 保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故发生时履行给付义务的一种法律行为2. 保险合同的特性：（1）双务性，双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务。一方的权力，即为另一方的义务，绝大都数合同都是双务合同。保险保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。（2）射悻性，即机会性特点，保险合同履行的结果建立在时间可能发生，也可能不发生的基础上（3）.补偿性，主要是对财产保险合同而言，还有医疗保险合同。死亡保险没有补偿性，人上保险中只有医疗保险具有补偿性（4）条件性 （5）符合性 （6）个人性3.保险合同的分类根据保险标的的不同分为：财产保险合同与人身保险合同，财产保险合同即以（有形或无形）财产为保险标的的合同，人身保险合同即以人的生命、身体或健康为保险标的的合同。二者的区别：（1）合同主体不同财产险:保险人、投保人、被保险人 人身险：保险人、投保人、被保险人、受益人 （2）理论依据不同：财产保险：补偿性合同 人身保险：医疗保险外其余都不是补偿性合同根据以保险价值在合同中是否预先确定为标准：分为定值保险合同，与不定值保险合同财产险中保险价值是保险表的的价值，人身险中保险标的是人的生命和健康，不存在价值问题定制保险合同：是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明事项，已确定保险金最高限额的保险合同不定制保险合同：是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值，确定损失的保险合同。根据保险金额与保险价值分足额保险合同：保险金额与保险价值相等的保险合同不足额保险合同：有低额保险合同，保金保险价值合同4保险合同的要素： 保险合同的主体：1当事人：投保人，保险人2关系人：被保险人，受益人3中介人：代理人，经纪人，公估人保险合同的当事人：1保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保鲜时间发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。2投保人 是指对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保费义务的人 投保人具备的条件具有完全的民事权利能力和行为能力对保险标的必须具有可保利益负有缴纳保险费的义务保险合同关系人：1被保险人 是指其财产利益或生命，身体和健康等受保障的人。保险合同在人身保险中，其他的文体都能变更，唯有被保险人不能变更。在财产保险中，投保人和被保险人往往是同一个人。人身险中是分离的。注意投保人与被保险人的关系财产险中被保险人既可以是自然人也可以是法人，人身险中，被保险人只能是自然人。被保险人可以是一个或多个确定被保险人的方式：1明确列出被保险人的名字2以变更合同条款的方式确认被保险人 2受益人：也叫保险金受领人。他是指在保险事故发生后直接向保险人形势陪产请求权的人。构成要件：受益人是享有赔偿请求权的人受益人是由保单所有人所指定的人注意财产险中不强调受益人这个概念，通常为人身险，特别是寿险。受益人一般为死亡保险受益人受益人可以为自然人和法人，不偿债。只有在死亡保险中，受益人应该不是被保险人自己。除死亡意外的其他保险。受益人是被保险人本身。受益人财产保险中为被保险人 人身保险中人身死亡保险金：与被保险人不同寿险 医疗保险金：被保人自己健康险 伤残保险金：被保险人自己意外伤害险 保险合同的客体保险合同的客体是保险利益 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的利益 保险标的是保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。既作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命身体健康。保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益。既可保利益。 保险合同的内容载明事项：1保险人的姓名和住所2投保人被保险人受益人名称和住所3保险标的4保险责任 责任免除5保险期间和保险责任开始时间保险期间：指签单之日至保险合同终止日，应晚于或等于保险责任开始时间保险期限：即保险合同的有效期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间 只有在保险期限内发生保险事故，保险人才承担赔偿或给付责任 6保险价值：保险人与投保人协商并确定的保险合同中载明的保险标的的价值 只出现在实物保险中，不允许投保超额保险 7保险金额：必须在保单中载明约定 作用1明确赔偿限额2计算保费的依据8保险费及支付方法1保费构成：纯保费+附加保费=毛保费2支付办法：期缴趸缴9保险金额赔偿或给付办法：保险金的计算方法财产险中：以不超过被保险人的实际损失或保险金额为限人身险中生存死亡保险金：按保险金额伤残保险金：按伤残程度医疗保险中：按医疗费用10违约责任和处理方式：争议处理：自行协商解决或投诉仲裁诉讼。 保险合同的形式：四种书面形式投保单暂保单保险单保险凭证投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，要约人为投保人。暂保单（临时保单）：它是正式保单发生前的临时合同。使用暂保单三种情况：保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司审批微机统一处理。暂保单的法律效力与正式保单完全相同保险单，即保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。记载双方权利义务5保险合同的履行，订立邀约条件：需明确表示订约愿望，需具备合同主要内容，要约在其有效期内对要约人具有约束力，要约不同于要约邀请 承诺条件：由受要约人或其合法代理人作出 承诺的内容与要约要一致 承诺必须是无条件的承诺必须在要约的有效期内做出保险人做出承诺之前承保人不能单方撤出要约6投保人的义务：缴纳保费的义务通知义务危险增加的通知义务保险事故发生的通知义务避免损失扩大的义务7确定损失赔偿责任履行赔偿给付义务8保险合同的生效：合同成立即生效保险合同可以另行约定 保险合同开始时间=生效时间 即首次缴纳保费之日起9保险合同的变更 保险人：一般不允许变更.死亡保险中 受益人变更问题：要有书面申请变更材料。书面承诺后才可成立 口头承诺不算数 遗嘱变更不算数人身险中：受益人持有人可变更，但须通知保险人。受益人的变更还需要经过被保险人的同意保险合同内容变更：合同的无效合同的解除：2年内发现投保人故意隐瞒保险标的，保险人可以解除合同行使解除权而效力溯及既往保险合同的接触是由投保人不当行为所致。保险人可以不返还已收保费。10保险合同的复效：复效指保险合同的效力在中止以后重新开始 复效的期限不超过2年复效后缴清种植期间的保费及利息。宽限期30天保险合同中止至保险人批准复效期间，如果发生保险事故。保险人不负支付保险金责任申请复效比重新投保划算财产保险不能申请复效（财产保险期限一般为1年）保险合同复效以后其合同效力溯及以往。11合同的终止：原因：合同因期限届满而终止合同因解除而终止合同因违约失效而终止合同因履行而终止四章 保险基本原则：可保利益原则 最大诚信原则 近因原因 损失补偿原则1可保利益原则：含义 是指在签订或履行报喜拿合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益 可保利益含义：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。这种经济利益因保险标的的完好。健在而存在因保险标的的损毁伤害而受损 保险利益（可保利益）的构成条件：1保险利益必须必须是合法的利益2保险利益必须确定利益2保险利益必须是确定的利益3保险利益必须是经济上的利益 财产保险的可保利益：现有利益 预期利益 责任利益 合同利益 财产保险的可保利益产生于财产的不同关系人身保险的可保利益 基于投保人与被保险人之间的各种利害关系：本人及父母子女 配偶 赡养抚养扶养 雇佣 债务关系。 可保利益的意义：规定保险保障的最高限度防止道德危险的发生区别保险与赌博的标准 财产保险中被保险人对保险标的必须具有可保利益 当事故发生时人身险中强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有可保利益2最大诚信原则：基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务 互不欺骗和隐瞒 恪守合同的认定与承诺。否则保险合同无效 最大曾新原则的主要内容包括告知保证 弃权：指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权 保险人一旦弃权则不得重新主张该项权利 弃权以后禁止反言 禁止反言：指合同一方既已放弃其在合同中的某种权利 日后就不能再向另一方主张该权利3近因原则 所谓近因 不是只在时间或空间上损失结果最为接近的原因 而是指促成损失结果的最有效的起决定作用的原因4损失补偿原则：只适用于补偿型合同 保险合同补偿型合同：财产险 医疗保险定额给付型合同：寿险意外伤害险 疾病保险 还有一种定值保险 含义：损失补偿原则是只保险合同生效后 如果发生保险责任范围内的损失被保险人有权按照合同的约定获得全面充分的赔偿 内容被保险人请求损失赔偿的条件保险人对保险标的具有可保利益 被保险人遭受的损失在保险责任范围之内被保险人遭受的损失能够用货币衡量 保险人履行损失赔偿责任的限度：1以实际损失为限 2以保险金额为限3以可保利益为限4以期限为限损失补偿原则中的特例：定值保险重置价值保险寿险意外伤害险疾病保险等给付性合同施救费用的补偿派生原则：代位追偿原则 重复保险分摊原则1代位追偿原则包括权力代位物上代位权利代位：即追偿权代位是指在财产保险中保险标的由于第三者责任导致保险损失 保险人向被保险人支付保险赔款后依法取得第三者的索赔权代位追偿权产生必须具备三个条件：（1）损害事故发生的原因，受损的标的都属于保险责任范围（2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事赔偿责任，这样被保险人才有全向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿（3）保险人按合同的规定对保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权.(2)物上代位，捐保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔偿后，依法取得该项标的的所有权。保险人物上代位权的取得是通过委付，所谓委付：是捐保险标的发生推定受损时，投保人将被保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出（2）委付应就保险标的的全部（3）委付不得附有条件（4）委付必须经过保险人的同意2 重复保险分摊原则：所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 不超过的秤共同保险。重复保险必须具备的条件：1同意保险标的及同一保险利益2同一保险期间3同一保险危险4与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值重复保险的分摊方式：1比例责任分摊方式 2限额责任分摊方式 3顺序责任分摊方式 十三章 保险基金及运用1 保险基金的来源：构成资本金 属于保险公司股东所有的资金包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润非寿险责任准备金寿险责任准备金保险保障基金2保险基金运用的必要性：从赔偿能力角度看，我国保险业的赔付能力不足；已经存在潜在危机可能性从保险业的竞争态势看，承保的综合成本率将不断上升，相应的承保利润会逐步下降注资不现实保险市场与资本市场良性互动承保业务与投资业务的良性互动。3保险基金运用渠道：（一）货币市场：银行存款，同时拆借，票据，保单贷款基础设施（二）资本市场：捐证券融资和经营一年以上账期资金借贷的金融市场，包括股票市场（购买者所有权）债权市场（债权）基金市场（委托权）和中长期信贷市场4 保险资金运用于资本市场的风险：系统性风险：市场风险，利率风险，通贷膨胀风险，政治风险非系统性风险：经营决策风险，操作风险，流动性风险，信用风险5保险基金的监管 十五章 保险市场结构1保险市场的特征:无形市场预期市场商品形态两重性市场政府积极干预性市场2保险市场的供给与需求影响保险市场供给的主要音速：（1）保险费率（2）偿付能力（3）替代品的价格（4）保险技术（5）市场的规范程度（6）政府的监管影响需求的主要因素：（1）风险因素（2）保险费率（3）保险消费者的货币收入（4）互补品与替代品价格（5）文化传统（6）经济制度（7）人口状况（8）其他因素 十六章 保险市场营销1保险市场营销的概念：是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动，从整体看，保险市场营销活动由三个阶段组成：分析保险市场机会研究和选择目标市场制定营销策略2保险市场营销的特点：1保险市场营销并非等于保险推销 2保险市场营销特别注重推销 3保险市场营销更适应于非价格竞争的原则，具体体现在保险营销的服务性和专业性第三十章 保险监管内容1监管主体：即监督者捐享有监管权力并实施监管行为的政府部门或机关部内设的专门的局独立的监管机关中国的保险监督管理委员会2监管对象：保险供给人保险人 保险中介人代理人、经济人、公估人3 保险监管的必要性：（一）保险经营的风险性： 1设计风险2承保风险3巨灾风险4资金风险5利率风险6其他风险 欺诈 外汇风险等（二）保险经营风险的隐蔽性（三）保险经费的社会性 （四）保险人与保险人信息的不对称性4 保险监管内容：（1）组织监管 （2）经营监管 （3）财务监管 （4）偿付能力的监管5 偿付能力监管概念：两个层次 （1）正常层次的监管：正常年度费率、准备金、自留风险（2）偿付能力的额度监管：保险公司以实际资产减去负债后的余额经常保持最低的法定偿付能力额度，以应付可能的产生的偏差风险。6 偿付能力监管规定:两个层次 1 第一层次：A 规定保险费率的监管 B 规定准备金的提纯C 规定保险公司单个风险的自留额和全部风险的自留额 2 第二个层次：偿付能力的监管（见上）第八章 人身保险1 人身保险 是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期间限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。2 人身保险的分类:(1)人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的、以被保险人的生存或死亡作为保险事故的一种人身保险业务与健康险和意外伤害险不同，是以被保险人身体为标的 采取均衡保费的方式 （2）健康保险是以被被保险人的寿命作为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。 （3）意外伤害险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。3 人寿保险的特征：危险特殊：经营稳定，危害与年龄相关，比较稳定，所有寿险合同必因履约而终止1）届满终止2）履约终止以长期性业务为主（1）采用均衡保险法 （2）多数生存保险是被保险人用于养老之道4 年金保险：年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年的人寿保险。5年金保险的特征 （1）投保人要在开始领取之前交情所有保费，不能边交保费边领年金（2）年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件，在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付（3）投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障（4）投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。6意外伤害保险：意外伤害两个概念 意外伤害保险中的意外伤害是指在被保险人没有遇见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显剧烈地侵害的客观事实。7 意外伤害保险的含义：是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险的构成条件是：事故原因是意外的、偶然的、剧烈的。8意外伤害险的基本保险责任：意外死亡和意外伤残派生责任包括：医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗族生活费给与。9意外伤害保险 可保风险是意外伤害，按是否可保划分为：不可保意外伤害，特约意外伤害，一般可保意外伤害10 不可保意外伤害包括：（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害（2）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害（3）被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害（4）由于被保险人的自杀行为造成的伤害，属于不可保风险11 意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成：1）被保险人遭受了意外伤害 2）被保险人在责任期限内死亡或残废 3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因12 意外伤害保险与人寿保险的区别：相同点 1 保险标的相同 2保险金额的确定方法相同3 保险合同文体相同； 不同点：1 可保危险不同 2费率厘定基础不同3 保险期限不同4 保险责任准备金的提