一保险制度概述PPT课件.ppt

第一章保险制度概述 1 第一节保险及其制度分析第二节保险制度的发展第三节保险法的概念 体系和立法体例 2 第一节保险及其制度分析 一 保险 Insurance 的概念 一 概念保险是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病 或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 3 二 保险的要素1 前提 存在不确定的危险危险 是指在将来遭遇自然灾害或意外事故以致造成财产损失或人身伤亡的可能性 不确定的危险必须是 1 危险发生与否不能确定绝对不可能发生的危险和一定会发生的危险 都不是保险危险 2 危险发生的时间不能确定 如人的死亡 3 危险所导致的后果不能确定 4 2 基础 多数人的互助共济保险制度是集合千千万万的面对同类危险的人 每个人缴纳少许的保险费 由保险公司汇集成为庞大的资金 共同抵御风险 我为人人 人人为我 3 目的 对危险事故所致损失进行补偿保险的目的并不是阻止事故的发生注意 人寿保险当中 人的生命和健康的损失不是经济性损失 终极意义上是不能用金钱来弥补的 5 二 保险的特征1 保险是一种商事法律行为2 保险是一种经济补偿制度保险的补偿的条件 1 必须有保险事故的发生 并且被保险人因此而遭受损失或损害 2 必须是属于保险责任范围内的保险事故3 保险关系是一种合同法律关系特殊性表现在保险人与被保险人的权利义务不对等 6 三 保险的分类 一 根据保险标的的基本分类来区分保险标的是指作为保险对象的财产及其利益或者人的寿命和身体 1 人身保险 包括人寿保险 健康保险 意外伤害保险等 2 财产保险 包括财产损失保险 责任保险等 7 二 根据保险利益的基本分类来区分保险利益 指投保人对保险标的具有法律上承认的利益 分为具体性保险利益和抽象性保险利益 1 损失补偿性保险合同以具体性保险利益投保而订立的保险合同 保险人只负责赔偿被保险人所实际遭受的损失 而不是按照签订合同时合同中约定的保险金额进行赔偿 2 定额给付性保险合同以抽象性保险利益投保而订立的保险合同 保险人按照签订合同时合同中约定的保险金额进行赔偿 8 三 根据保险的实施形式不同来区分强制保险和自愿保险强制保险又称法定保险 是基于国家颁布法律 法规的形式强制参加的保险 自愿保险是在自愿协商的基础上由当事人订立合同而实现的保险 它是一种比较普遍的保险实施形式 9 四 按承担责任次序 原保险和再保险1 原保险 是指由保险人直接承保业务并与投保人签订保险合同 对于被保险人因保险事故所造成的损失 承担直接的原始赔偿责任的保险 2 再保险 是指对原保险的保险责任再予以承保的保险 分出自己承保业务的保险人被称为原保险人 接受再保险业务的保险人被称为再保险人 10 四 根据保险的目的和功能不同来区分1 商业保险 指保险公司以营利为目的经营的各种保险2 社会保险由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费 形成保险基金 用以对其中因年老 疾病 生育 伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度 11 四 保险的职能和作用 一 保险的职能1 基本职能 经济补偿微观的角度 就单个个体而言 保险可使其在遭受保险危险后 就其所受的损失请求补偿宏观的角度 从保险制度的整体机制来看 保险的职能在于共担风险2 派生职能 融资职能 防灾减损职能 投资职能融资 集合投资人缴纳的保险费 建立保险基金防灾减损 被 保险人应以谨慎合理的注意 防止保险标的发生意外 投资 保险人运用资金 从事银行存款 买卖政府债券 金融债券等投资行为 12 二 作用1 转移风险购买保险就是把自己的风险转移出去 而接受风险的机构就是保险公司 2 均摊损失保险人以收取保险费用和支付赔款的形式 将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人保险只有均摊损失的功能 而没有减少损失的功能 13 3 实施补偿 1 因灾害事故所遭受的财产损失 2 因灾害事故使自己身体遭受的伤亡 3 因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿 4 灾害事故发生后 因施救保险标的所发生的一切费用4 投资收益如生存保险中 被保险人所得到的保险金不仅会超过已经缴纳的保险费 而且还有本金以外的其他收益 14 第二节保险制度的发展 略 15 第三节保险法的概念 体系和立法体例 一 保险法的概念 一 概念保险法是调整保险关系的一切法律规范的总称 保险关系包括保险人与投保人 被保险人以及受益人之间因保险合同而产生的各种权利义务关系 以及国家对保险业进行监督管理过程中发生的各种关系 16 二 保险法与合同法 公司法的适用关系保险法主要由保险合同法和保险组织法两部分内容构成 在调整具体保险合同行为时 先适用保险合同法 此法没有规定时 适用合同法的规定 在调整保险业主体的设立 成立 变更和终止 以及主体内部关系和外部监管关系时先适用保险法的规定 当保险法没有规定时 再适用公司法和其他的法律 17 二 保险法的特性 一 社会性保险涉及到社会大众的生活 保险制度的正常运行关系到国民经济的发展和社会的安定 政府对保险行业监督很有必要 二 强制性原因 保险法的社会性例一 没有保险利益 保险合同无效例二 有些权利不能放弃如保险人收取保险费的权利例三 强制性保险 18 三 技术性保险以数理计算为基础 如保险费率的计算 保险金额的确定 最高赔偿限额 四 伦理性保险合同是射倖合同 极易构成赌博或诱发道德风险 保险利益制度 保险人代位权制度 重复保险分摊规则和超额保险赔偿限制等制度 都是为避免被保险人和受益人不当谋求超出其损失的利益 或为防范其道德风险而设计的 19 三 保险法的体系 一 商业保险法和社会保险法社会保险与商业保险的区别 1 保险的性质不同公益性VS营利性2 保险的对象不同社会保险以社会劳动者或全体社会成员为保险对象 商业保险的保险对象可以是自然人 也可以是特定财产3 权利义务关系不同社会保险的保险费通常由国家 单位和个人共同负担 并有利于低收入者 商业保险保险费完全由投保人承担 实行 多投多保 少投少保 的原则 权利义务完全对等 20 4 给付标准不同 社会保险给付标准不完全取决于缴费多少 而主要取决于保障劳动者基本生活 商业保险则按投保人所缴保险费的多少来确定赔偿数额 5 管理体制不同 社会保险由国家社会保障机构统一管理 国家统一立法规定保险项目 费率和给付标准等 国家对社会保险基金不征税 商业保险是由自负盈亏的保险公司自行经营 国家对其经营收入征税 6 保障关系产生原因不同社会保险由国家法律强制规定 强制执行 商业保险由保险者与被保险者双方自愿约定 21 社会保险法 是调整在参加 组织 管理 经办 监督社会保险的过程中发生的社会关系的法律规范的总称 社会保险法的主要内容包括社会保险机构的设置 社会保险管理 社会保险基金 社会保险范围 项目 待遇 享受资格 保险金支付 社会保险审计与监督以及各单项社会保险制度等等 22 二 保险业法和保险合同法保险业法是以商业保险的经营者为规范的对象 通常包括保险组织法 保险经营法 保险监管法以及保险中介人法等 保险合同法则是以保险合同当事人的行为为规范的对象 一般包括有人身保险法 财产保险法 海上保险法等等 23 四 保险法的立法体例1 制定单行保险法律 以德国为代表 1731年颁布的汉堡保险及海损条款是德国最早的海上保险立法 1908年德国又颁布了保险契约法 在保险业法方面 德国于1901年制