某小额贷款有限公司授信业务风险分类管理办法.doc

羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆羅肂薇螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃腿蒂薂羁腿膁螈袇膈芄薁螃膇蒆螆蝿膆薈虿肈膅芈蒂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆芃膂蚆蚂节芄蒈羀芁莇蚄羆芀蕿蒇袂艿艿螂螈芈莁薅肇芈蒃螁羃芇薆薃衿莆芅蝿螅羂莈薂蚁羁蒀螇聿羁芀薀羅羀莂袅袁罿蒄蚈螇羈薆蒁肆羇芆蚆羂肆莈葿袈肅蒁蚅螄肅膀蒈蚀肄莃蚃聿肃蒅薆 小额贷款有限公司授信业务风险分类管理办法(试行)第一章 总 则第一条 目的与依据为准确、全面、动态揭示公司授信业务风险程度与实际价值，增强防范与化解风险的能力，强化授信业务经营管理，并为准确计提授信业务风险准备金提供依据，参照金融部门融资风险分类的标准与方法，结合公司授信业务实际，特制定汇通信用授信有限公司授信业务风险分类办法（以下简称“本办法”）。第二条 授信业务五级分类定义本办法所称授信业务风险五级分类是指授信业务经营、管理人员按照规定的标准、方法、流程和要求对授信业务进行全面、及时和准确的评价，按照风险程度将授信业务划分为五个级别的过程。第三条 风险分类范围公司所有的授信业务，含融资类授信、个人直客式住房授信、工程类授信、诉讼类授信等。第四条 风险分类原则（一）真实性原则。分类人员应严格按照分类标准、方法、流程和要求进行分类，客观和充分估计现实和潜在的风险状况，全面、真实地反映授信业务的风险程度。（二）定量与定性分析相结合的原则。风险分类，以核心定义为根本依据，结合各类风险因素，从定量和定性两个方面进行整体评价，合理划分风险类别。（三）重要性原则。对影响授信业务风险程度的诸多因素，分类人员应区分重要程度，确定关键因素进行重点分析与评价。（四）及时性原则。分类人员应将风险分类纳入日常授信业务管理工作，通过保后检查动态掌握和分析评价影响授信业务风险程度的各类因素，及时暴露风险，适时调整分类结果，并采取措施防范和化解风险。第五条 适用范围本办法适用于公司业务营销部、各分公司的授信业务，经公司董事会研究决定直接办理的业务由公司风险控制部进行风险分类的初分工作。第六条 核心定义按照风险程度大小，授信业务划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个级别。后三个级别合称不良授信业务。 各级授信业务核心定义分别为：正常类授信业务核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑授信融资本息不能按时足额偿还或没有足够理由怀疑借款人不能按时履行主合同其它义务。主要表现为以下特征：（一）借款人各方面情况正常，能正常还本付息，公司对借款人最终偿还授信融资有充分把握；（二）借款人即使存在消极因素，但是不影响融资本息按期全额偿还；（三）非融资类授信借款人各方面情况正常，公司对借款人最终履行主合同责任有充分把握； （四）担保抵押物价值充足，或担保保证人实力雄厚，担保手续无法律暇疵，担保方案对公司授信保障力度很大。关注类授信业务核心定义：尽管借款人目前有能力偿还融资本息（或履行主合同其它义务），但存在可能对偿还（或履行主合同其它义务）产生不利影响的因素。在此前提下，主要表现为以下特征（潜在缺陷）：（一）融资本金未逾期，但存在三次以下逾期支付利息的情况；（二）借款人的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（三）借款人或有负债过大或与上期相比有较大幅度上升；（四）借款人的固定资产融资项目出现重大的不利于融资偿还的因素；（五）借款人未按约定用途使用融资；（六）借款人还款意愿差；（七）借款人或保证人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对金融债权可能产生不利影响；（八）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于融资偿还的变化；（九）借款人的管理层特别是法定代表人的品行出现了不利于融资偿还的变化；（十）宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（十一）金融部门未能对融资实施有效的监督或档案丢失;（十二）非融资类授信借款人各方面情况比较正常，存在一定的影响借款人最终履行主合同责任的因素，但公司对借款人最终履行主合同责任有较大把握； （十三）担保物价值较足値，或担保保证人保证能力有所下降，但对公司仍具有担保的能力，担保手续存在一定的法律暇疵，但综合担保方案对公司授信保障力度还是较大。 次级类授信业务核心定义：借款人的还款能力（或履行主合同其它义务）出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还融资本息（或履行主合同其它义务），即使执行担保措施，也可能会造成一定损失。在此前提下，主要表现为以下特征（明显缺陷）：（一）融资本金未逾期，但存在三次以上逾期支付利息的情况；（二）借款人净现金流量为负值，支付出现困难；（三）借款人经营亏损，并且难以获得补充来源；（四）借款人不能偿还对其他金融机构的债务；（五）借款人已不得不通过拍卖抵押品或担保抵押品，通过担保责任的履行等途径筹集还款资金；（六）借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取融资；（七）借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿；（八）金融部门信贷档案或公司授信档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性的影响；（九）非融资类授信借款人经营情况出现较大异常，存在较大的影响借款人最终履行主合同责任的因素，预计借款人到期不能全额履行主合同责任，可能需要执行担保措施才能履行全部义务； （十）预计授信存在损失，代偿损失率在5以下；（十一）担保抵押物市场价值虽存在贬値的可能，但能大部份覆盖公司的授信融资；担保手续存在一定的法律暇疵，担保方案对公司授信有一定的保障力度。可疑类授信业务核心定义：借款人无法足额偿还融资本息（或履行主合同其它义务），即使执行授信，也肯定要造成较大损失。在此前提下，主要表现为以下特征（重大缺陷）：（一）融资本金未逾期，但企业长期未支付利息，公司面临代偿利息的风险；（二）借款人处于停产、半停产状态；（三）借款人的融资项目处于停缓建状态；（四）借款人已资不抵债；（五）借款人涉及重大经济案件；（六）借款人的法定代表人失踪或者触犯刑律，对借款人的正常经营活动造成重大影响；（七）授信融资经过了重组仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况未得到明显改善；（八）金融部门已宣布提前收回融资或诉诸法律追收融资；（九）非融资类授信借款人经营情况出现很大异常，存在很大的影响借款人最终履行主合同责任的因素，预计借款人到期只能部分履行主合同责任，且预计执行担保措施后仍然会给公司带来较大的损失； （十）预计授信融资代偿损失率在5-20之间。（十）担保抵押物存在明显贬値，或担保企业授信能力下降，担保手续存在一定的法律暇疵，担保措施对公司授信仅有部分的保障，公司授信存在一定的风险敞口。损失类授信业务核心定义：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，公司代偿本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。具备下列特征之一：（一）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，即使执行授信，经确认仍然无法还清的代偿本息；（二）借款人虽未依法终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且企业已名存实亡，复工无望，即使执行担保措施，经确认仍然无法还清的代偿本息；（三）借款人的经营活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重并濒临倒闭，即使执行担保措施，经确认仍然无法还清的代偿本息；（四）借款人依法宣告破产，对其资产进行清偿，对借款人进行追偿后未能收回的代偿本息；（五）借款人死亡，或者依据中华人民共和国民法通则的规定宣告失踪或死亡，依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的代偿本息；（六）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险清偿后，确实无力偿还部分或全部债务，对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的代偿本息；（七）借款人触犯刑律，依法判处有期徒刑、无期徒刑或者死刑，其财产不足以归还所借债务，又无其他债务承担者，经确认无法收回的代偿本息；（八）由于借款人和担保人不能偿还到期债务，公司诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结后，仍无法收回的代偿本息；（九）无担保措施，或执行担保措施后公司预计授信代偿损失率在20以上。 上述正常、关注、次级、可疑、损失类授信的基本特征是各类授信的风险表现形式，除特别规定外，它们只是授信分类的重要参考因素，而不是惟一的决定因素。分类时，关键是要把握借款人的还款能力和授信的损失程度，对照核心定义，确定分类结果。第二章 风险分类流程第一条 分类流程（一）授信业务分类流程1.分类准备。客户经理在日常经营活动和客户维护工作的基础上负责持续收集基础授信档案资料，包括：借款人的客户评价报告及项目评估报告（如有）、授信申报材料及批复文件、借款人和担保人的最新财务报表及其他财务信息、担保押品评估报告、重要文件、往来函件、借款人偿还记录和授信催收通知、媒体披露信息等，为风险分类作好准备。2.初分。客户经理在整理和更新授信档案，并完成保后检查的基础上，提出初分意见。公司类授信业务风险分类需填写工作底稿（见附件3、4）。业务营销部的授信项目业务经理和总经理对初分结果进行审核并签字确认后，将分类材料提交风险控制部风险业务经理。分公司的授信项目经业务部门经理、风险部门经理、分公司总经理审核并签字确认后，将分类材料提交公司风险控制部风险业务经理认定。3.分类认定。风险业务经理对初分结果进行认定，对不满足分类要求的分类资料和信息，可要求客户经理及时补充和完善。风险业务经理应与客户经理充分交流、沟通，必要时可直接走访客户,通过综合判断提出分类认定结果，并报风险控制部总经理复审，最后上报风险总监、业务副总裁、总裁审定。4.风险控制部对审批结果进行分类汇总。第二条 审批权限所有授信项目的风险分类最终由公司风险与内控管理委员会认定。第三条 分类频度自二零零九年七月一日起分类人员应按半年一次对全部授信业务进行分类。第十条 合并分类 低风险授信业务，如个人直客式住房（商业用房）融资授信、工程类授信等可合并分类。第三章 风险分类的职责分工第一条 总体要求 授信业务风险分类工作由公司风险与内控管理委员会负责，公司总裁任风险与内控管理委员会主任，副主任由公司业务副总裁、风险总监担任，各部门负责人为成员。风险控制部组织实施，机构管理部、业务营销部、行政管理部等部门分工负责，紧密配合，共同实施。第二条 风险与内控管理委员会职责1在授权范围内，领导和组织全公司授信业务分类工作；2对全公司授信业务分类工作的合规性、资产质量的真实性和准确性进行总体控制；3对风险分类参数调整方案进行审批；4向董事会报告全公司风险分类工作情况和授信质量状况。第三条 风险控制部职责1.起草和修订全公司授信业务风险分类制度；2.提出风险分类参数调整方案；3.组织授信业务风险分类业务培训和交流。4监督检查全公司授信业务风险分类工作；5汇同机构管理部对授信业务风险分类认定工作进行考核、评价；6汇同机构管理部分析全公司风险分类结果，查找授信业务管理中存在的问题，并负责对分支机构进行考核和通报；7协助行政管理部进行分类流程相关系统的开发建设与维护；8. 报风险与内控管理委员会同意后，直接调整分支机构分类结果，或要求分支机构对指定授信业务分类进行重新分类。第四条 业务营销部职责（一）及时收集、补充完善借款人授信业务档案资料并录入系统；（二）对借款人进行实地调查，了解、掌握借款人的生产经营和财务状况，及时在保后检查材料中反映对债项偿还的可能性有重大影响的各种风险因素，作为风险分类的直接依据；（三）填写分类工作底稿，按照本办法规定的标准、方法进行初分；（四）参与授信业务讨论，提供讨论所需的各项基础资料，充分披露分类所需各种信息，对基础资料的真实、完整、及时性负责；（五）对风险控制部门提出的整改意见或风险提示进行落实；（六）对客户经理的分类工作进行考核、评价和监督。第五条 机构管理部职责（一） 协助风险控制部对分公司的风险分类工作的监督检查，和对分公司授信业务风险分类工作进行考核、评价；（二）汇同风险控制部分析分公司风险分类结果，查找授信业务管理中存在的问题，并负责对分支机构进行考核和通报。第六条 行政管理部门职责在风险控制部协助下，负责相关信息系统的开发、培训、维护和技术支持。第四章 风险分类的监督与管理第一条 基本要求公司通过非现场监管或现场检查对所辖业务部门和分公司授信业务风险分类质量、贯彻执行分类制度情况进行监督检查，及时掌握分类迁徙情况。第二条 现场检查风险控制部和机构管理部应对所辖机构分类基础信息真实性、分类程序的合规性以及分类结果的准确性进行现场检查。第三条 整改要求对分类审定、非现场监管、现场检查等过程中发现的分类不准确、违规操作、管理不善、分类偏离度过高或分类基础信息不准确等问题，应及时提出整改要求，责成有关部门或人员限时改正。第四条 信息披露风险分类的结果及相关资料应严格保密，信息披露由公司统一安排，未经公司批准一律不得对外披露。第五条 违规处理授信业务经营、管理人员违反规定，弄虚作假，故意高估或低估风险，谎报、瞒报、漏报、改报分类基础信息或结果，或违规进行风险分类的结果信息披露，情节严重的，发现一次，处罚2000元；情节特别严重的，公司将解除或要求解除有关人员劳动合同，因故意或重大过失致使公司造成经济损失的，应当承担赔偿责任。第六条 分类业务培训公司和分公司应组织分类人员进行业务培训，确保有关人员掌握授信业务风险分类的基本原理和操作方法，提高分类人员的职业操守和业务水平。第七条 强化保后管理风险分类工作应与保后管理工作紧密结合。分类机构和人员应将保后检查作为风险分类的基础工作，及时发现和掌握对债项偿还有重大影响的各种风险因素，并根据风险程度的不同，在保后检查频度、深度和重点等方面采取差别化管理措施。对正常、关注类授信业务，应加强风险因素的识别和预警，防止授信质量向下迁徙；对次级和可疑类授信业务，应严密监控，加大分析频度，采取有效管理措施最大限度减少损失；对损失类授信业务，仍应保证债权证明和各种法律文书的合法有效，认真分析盘活的可能性。第六章 附 则第一条 解释和修订权限本办法由汇通授信有限公司风险控制部负责解释和修订。第二条 生效日期 ：二零零九年七月一日。 融资类授信业务风险分类标准和方法第一条 分类类型（一）项目法人授信业务：指为项目建设而新组建的项目法人的融资授信，授信融资以项目未来的现金流量和收益作为偿还主要来源。 （二）一般公司类授信业务：除项目法人外的其他公司类授信业务. (三)自然人类授信业务。第二条 分类方法授信业务通过初始分类级别确定、风险因子调整、风险缓释措施调整、综合调整四个步骤实施风险分类。第三条 【初始分类级别的确定（一）项目法人授信业务分类人员根据项目法人授信业务风险分类偏离值测算表（见附件1）计算项目法人授信业务偏离值，并按下表所列规则确定初始分类级别（G0）。风险偏离分值五级级别编码五级级别名称0（含）-7（含）A正常7-20（含）B关注20-45（含）C次级4565(以上)d可疑（二）一般公司类企业授信业务分类人员依据有效期内的一般授信企业初始分类等级评定分值表（见附件2），按下表所列规则确定初始分类级别（G0）。初始分类评定分值区间 五级级别编码五级级别名称80分及以上A正常65分-80分B关注65以下C次级（三）自然人授信融资用于自然人周转的，可直接分类。自然人授信融资用于法人项目或一般公司类企业使用的，应以实际用于的法人项目或一般公司类企业进行分类。第四条 风险因子调整在初始分类级别（G0）的基础上，分类人员应对分类重检期内宏观因素、借款人财务状况、信用记录、还款意愿、合同剩余期限五类风险因子进行加权调整，再依次进行现金流、重大事件、逾期状态、合规性因子的判断和调整，相应得到风险因子调整后级别（G1）。（一）加权调整评价内容评价指标评价标准得分权重权重宏观因素国家政策1.国家政策变化对客户有积极影响0.12.国家政策变化对客户基本无影响0.093.国家政策变化对客户有较小负面影响0.084.国家政策变化对客户有一定负面影响0.055.国家政策变化对客户有严重负面影响0.01行业宏观经济1.行业宏观经济变化对客户有积极影响0.12.行业宏观经济变化对客户基本无影响0.093.行业宏观经济变化对客户有较小的负面影响0.084.行业宏观经济变化对客户有一定的负面影响0.055.行业宏观经济变化对客户有严重负面影响0.01财务状况盈利能力分析1.盈利能力超过行业平均水平，且呈现逐步上升趋势0.12.盈利能力超过行业平均水平，基本稳定0.093.盈利能力与行业平均水平持平，基本稳定0.084.盈利能力与行业平均水平持平，且呈现明显下滑趋势0.065.盈利能力低于行业平均水平0.056.出现亏损0.01偿债能力分析1.偿债能力很强0.22.偿债能力强0.183.偿债能力一般0.164.偿债能力较弱0.15.偿债能力很弱0.02信用记录合同变更状况1.未发生合同变更0.12.营销优质客户的借新还旧、回收再贷0.093.经营性占用的借新还旧0.084.融资期限不匹配的借新还旧或融资展期0.065.压缩退出的借新还旧0.056.清收利息或保全资产的借新还旧0.01违约记录情况1.信用记录良好，无不良信用记录0.12.在公司无不良信用记录，在其他金融机构近两年有过不良信用记录，但目前已经纠正0.093.近两年在公司有过不良信用记录，但目前已经纠正0.084.在公司融资授信处于轻度违约状态，或在公司无不良信用记录但在其他金融机构融资授信目前处于违约状态0.055.目前处于严重违约状态0.01还款意愿借款用途1.实际借款用途与合同约定用途一致0.12. 不完全掌握实际借款用途0.093.借款人曾出现实际借款用途与合同约定用途不一致的情况0.084.借款人实际借款用途与合同约定用途不一致，但实际用途不违反国家法律法规0.055.借款人实际借款用途与合同约定用途不一致，且实际用途违反国家法律法规0.01还贷诚意1.借款人还贷意愿良好，积极主动配合公司保后管理工作0.12.借款人还贷意识一般，能够配合公司保后管理工作0.093.借款人还贷意愿较差，不配合保后管理工作；或提供虚假财务信息，存在隐瞒重大经营、财务信息等明显消极行为0.084.借款人利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务10.055.借款人采取造假、欺诈等不正当手段骗取银行信贷资金0.01合同剩余期限剩余期限1剩余期限不超过半年0.12剩余期限为0.5-1（含）年0.093剩余期限为1-3（含）年0.084剩余期限为3-5（含）年0.075剩余期限超过5年0.066已逾期0.11恶意逃废银行债务主要包括以下三种情况：违反国家有关企业破产的法律、法规实施破产，或不符合国务院关于规范破产有关文件规定，以破产形式逃废银行债务的；借款人通过兼并、租赁、转让、承包、分立等名目逃废债务，金融部门和公司尚未依法起诉追索的；地方政府及其有关部门决定关闭或撤销，有行政干预逃废银行债务嫌疑的。加权调整规则如下：风险因子调整分值区间初始分类级别G0调整规则0.8,1B、C、D可上调一至两级0.7,0.8)B、C、D可上调一级0.5，0.7)A、B、C、D可不调整0.3,0.5)A、B、C、D可下调一级0，0.3)A、B、C、D可下调一至三级（二）现金流因子调整分类人员应运用财务分析工具对借款人当期现金流量进行测算和分析，并按以下规则进行调整：1、如借款人当期经营现金流（或总收入）不足以覆盖借款人到期债务，分类不应优于关注级；如在融资授信期限内，借款人经营现金流（或总收入）不足以覆盖借款人到期债务，分类不应优于关注级；2、如借款人的当期净现金流（或收支结余）不足以覆盖借款人到期债务，分类不应优于关注级；如在融资授信期限内，借款人净现金流（或收支结余）不足以覆盖借款人到期债务，分类不应优于关注级；3、如借款人当期净现金流（或收支结余）不足以覆盖借款人公司授信到期债务，且预计短期内难以改善，分类不应优于次级；如在融资授信期限内，借款人净现金流（或收支结余）不足以覆盖公司授信到期债务，且预计难以改善，分类不应优于次级。如借款人未提供现金流量表，公司又无法对其现金流量进行测算，可结合借款人历史现金流和授信期内现金流预测情况酌情进行现金流因子调整。（三）重大事件因子调整分类人员应分析近期发生或可能发生的影响借款人还款能力的重大事件，并按以下规则进行调整。重大事件包括：重大体制改革，重大法律诉讼（诉讼标的达到净资产的30），重大人事调整及决策层变化，重大事故和赔偿，重大投资和交易（投资和交易额超过前三年税后利润之和），重大或有负债或对外授信责任风险（授信额达到净资产的30），被政府监管部门或行政部门处罚，对公司财务影响较大的利率、汇率变动，新闻媒体披露的负面信息，集团客户因经营不良发生连锁反应或财务危机等。调整规则如下：判断重大事项对借款人偿债能力的影响调整规则存在实质性有利影响至多上调一级没有影响或影响程度极小不进行调整存在一定不利影响可下调一级存在严重不良影响或导致资不抵债的危机事件至少下调两级（四）逾期状态因子调整分类人员应分析本息逾期情况，并按以下规则进行调整：本息逾期情况调整规则部分利息逾期30天以下不优于关注级部分利息逾期3160天不优于次级部分利息逾期6190天不优于可疑级部分利息逾期91天以上或本金逾期30天以上直接认定为损失级（五）合规性因子调整分类人员应分析业务合规性情况，并按以下规则进行调整：违规性质调整规则违反国家法律、法规或公司授信业务管理规定，且性质严重至少下调一级违反国家法律、法规或公司授信业务管理规定，但违规性质较轻，对授信业务风险不构成实质性影响下调一级违规授信业务主要包括：（1）项目融资按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；（2）生产、经营或投资项目融资按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的；（3）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；（4）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以融资作为注册资本金、注册验资或增资扩股；（5）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；（6）融资实际用途与合同约定用途不一致；（7）违反其他国家法律、法规和公司业务管理规定的。如授信业务同时违反两项（含）以上有关规定的应按照违规性质最严重调整下调，不累计下调。第五条 风险缓释措施调整分类人员在取得G1后，应进行风险缓释措施调整，得出G2。风险缓释措施是指对授信业务设置担保或通过其他保障措施减少授信业务预计损失程度，包括有明确法律依据的质押（含保证金）、抵押、保证，以及无明确法律依据但对授信业务债权有一定实际保障作用的措施，或以上方式的组合。根据风险缓释措施进行增级，仅适用于以下情况的授信业务：1.合格风险缓释措施。担保抵（质）押手续合法、完备、有效，抵（质）押物归属不存在争议，保存良好，易于变现；反保证人品质较好，具有代为偿还的能力和意愿。2.分类时未出现本息逾期（除非有充足证据证明逾期对授信业务风险程度无实质性影响）。调整规则为：风险缓释项目分类原则上只上调一级。第六条 综合调整分类人员在风险分类核心定义基础上，结合五级分类参考标准对G2进行综合分析，确定综合调整级别（G3）。综合调整应符合以下要求：（一）单笔授信业务不允许拆分。（二）同一借款人有多笔授信业务的，除低风险授信业务可以单笔确认分类结果外，其他授信业务的分类原则上应遵循：1同一借款人的多笔授信业务均为优良授信的，应保持相同的分类级别，按照风险孰高原则进行分类。2同一借款人的多笔授信业务中如有不良，可保持不同的分类级别，但拟分为良好级次的授信级别至少应下调一级。（