新农村建设呼唤农村金融新体系.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除新农村建设呼唤农村金融新体系 党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务。农村金融体系如何进行改革、创新和完善，组织和引导社会资金更多、更快、更有效地投入到社会主义新农村建设之中，充分发挥金融支撑作用，以适应新农村建设对金融业提出的新要求，是当前一项十分重要的工作。农村金融新体系的构建，是对现有农村金融组织形式和组织制度的一种创新和完善，涉及我国金融业的未来发展目标及农村经济的发展愿景，其意义深远。本文就当前农村金融边缘化的现状、原因入手，探讨构建农村金融新体系的途径选择。一、当前农村金融边缘化已成为新农村建设的重要制约因素改革开放以来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融的市场化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步。但是从农村金融发展的角度看，农村金融被严重边缘化，农村金融抑制现象严重，金融二元结构特征十分突出。主要表现为：国有商业银行从农村大量撤并，这既是银行商业化改革的自然选择，也是国有银行本身在信息的对称、监督和执行的成本方面理性计量的最优选择，但由此造成了农村金融供需缺口加大；政策性金融业务功能弱化，抑制了政策性支农作用的发挥；农行县支行和县域邮政储蓄机构在吸收农村资金后大量倒流城市，成为两大“资金漏斗”，进一步加剧了农村资金供求关系的紧张；金融机构对农村服务的功能弱化，金融产品和金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果；农户和农村企业贷款抵押难、担保难，分散风险的机制不健全，农业保险的业务覆盖范围很窄，严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展；国家对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，没有很好地组织和引导农村非正规金融发展向合法化、规范化、可监管化转变，非正规金融成为具有竞争性、多元化的农村金融市场中的一极尚有待努力。二、农村经济的特点与金融机构经营目标之间的偏差是制约农村金融发展的主要原因从农业生产的特点来看，是一个受自然风险和经济风险两种风险影响的生产过程,也必然造成影响农业收入的不确定因素较多；众多小农户或养殖户的生产相对分散，地域分布广，收益性又较低；另一方面，农业基础设施投资多属长期性投资，风险高，收回时间较长。所以从客观来说，农村金融具有风险高、额度小、收益低的特性，这些特点导致了农村经济的交易成本和资金的使用成本都比较高。 从商业银行的角度来看，在经济市场化的条件下，不管是小农经济，还是产业经济，金融机构遵循的原则只能是商业银行原则。效益最大化、成本最小化无疑是商业银行追求的经营目标，为了应对金融市场的全面开放带来的更激烈的竞争，也为了降低成本、提高收益，商业银行逐渐收缩、撤并网点，将更多的资金资源、网点资源、人力资源、信息资源向收入成本比更为理想的城市业务、城市客户倾斜也在情理之中。另一方面，商业银行的一个重要目标是控制风险，而小农户高度分散、兼业化经营的状况导致信用需求是小额的，小额的信用需求能够产生的回报当然会很低，加上信息的不对称，使农业信用的风险较其他行业要高，商业银行为此要付出更高的信贷管理、监督成本。因此，商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场，从而产生了市场引导的失效。三、构建农村金融新体系需要跳出几个认识误区误区一：市场机制的作用是万能的。有观点认为，在经济市场化的今天，农村金融业的发展也要依靠市场机制的作用来调节。但事实证明，如果通过市场机制来调节农村金融是不可行的，只会导致金融机构离农村市场越来越遥远。斯蒂格利茨认为，由于存在市场失败的因素，政府在农村金融市场中的作用十分重要，但政府也不能取代市场，而应成为市场的有益补充。农村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方（金融机构）对于借款人的情况根本无法充分掌握，再加上农村的特殊情况，金融机构很难控制农村系统风险，如果完全按照市场机制就可能无法培育出一个农村社会所需要的金融市场。因此，市场机制并不是万能的，对于稳定金融市场来说，政府对农村金融市场的政策倾斜、适当介入、间接调控、培育环境是完全必要的。误区二：“三驾马车”拉动农村金融业的发展过去我国的农村金融一直是依靠农业银行、农业发展银行、农村信用社这“三驾马车”，但从现在的状况来说，情况已有了很大的改变。作为政策性银行的中国农业发展银行，其业务范围太窄，现在的主要业务仅限于发放粮棉贷款，对农业发展的支持不足，在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面没有发挥其应有的作用；农业银行在计划经济时期，是面向农村服务的专业化银行，带有明显的政策性倾向，但随着金融体制的全面改革，农业银行逐步走向商业化经营，并正向股份制迈进，按照商业银行高效益、低成本、控制风险的角度出发，也必然会离开低效高风险的小农经济；而农村信用社由于历史原因，自身发展水平不高，对于庞大的资金需求也是独木难支，加上其在贷款定价方向拥有的单身决定权，利率普遍偏高，和现在农民需要相对比较低成本的信用服务是不相吻合的，同时因为追求规模效应的盈利性偏好，使其经营中的商业化倾向难以避免，资金流向相对收益率较高的城镇或非农部门。由此可见，仅仅依靠“三驾马车”是拉不动农村金融业前进的。误区三：新农村建设需要的仅仅是资金的支持一讲到农村金融支持新农村建设，很多人往往只注重对他们的资金支持。其实不然，新农村建设是一个大的概念，包含着不同的需求主体，他们的性质、活动内容和规模不同，其金融需求又表现出多层次性特点，必须有针对性地进行金融服务。从农村金融对新农村的服务对象看，我国的农村金融需求主体是农户、农村企业和农村基础设施建设。根据农户的需求特征，可以分为贫困户、温饱型和市场型农户，其中市场型农户又可以分为种殖户、产殖户、家庭小加工业等；农村企业又分为小型加工企业和一定规模的中小企业；农村基础设施建设分为农田水利工程，生态建设工程，新农村居民区的水、电、道路建设等等。因此，针对这些不同的对象，农村金融体系要根据不同的金融需求给予资金支持、信息支持、结算渠道、中间服务、业务咨询等不同的金融服务。此外，在农业抵押方面，农村客户所能提供的抵押物品（没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农副产品、农业生产资料等），商业银行普遍不愿接受，而且双方在估价上差距甚大，即使银行能够接受这些抵押品，到时也很难找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。在农业担保方面，目前县域经济内的担保公司存在商业化趋势，他们从商业角度出发更愿意为一些规模型的中小企业进行担保，县域内欠缺为家庭加工企业、农产品生产等提供担保的机构。在农业保险方面，我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状态，目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司，农业保险保费收入尚不足全国财险保费收入的1%，远远不适应新农村建设的需要。因此，农村金融的发展还迫切需要担保、抵押、保险等配套金融服务。四、完善地方政府、金融管理部门和金融机构三位一体的农村金融体系。今年中央一号文件明确指出：“要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。”我们认为，农村金融的发展既需要政府的有效引导和支持，还需要着力打造政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次农村金融体系，并有效加强金融监管力度，才能为新农村建设提供必须的金融组织保证和金融制度保证。1、政府需要给予“政策支持”，但也要把握好“政府干预度”。农村金融体系的建设是一项浩大的系统工程，需要社会各方面给予关注和支持。解决农业和农村经济主体的融资难问题，不能把城市的金融发展模式简单移植到农村，而是必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来，既要发挥“看不见的手”的作用，更要发挥“看得见的手”的作用。政府作为市场的有效、有益补充，应该在几个方面发挥作用。一是政策倾斜。政府应该拓宽政策性银行的支农业务范围，支持其在农村的金融供给中发挥更大的作用；规定商业银行县域支行的存款中有一定比例的资金流向农村市场，同时对商业银行的支农贷款给予一定的优惠税收政策或利息补贴；大力推动农村信用社管理体制和产权制度改革，使其办成真正的社区性地方金融机构，把信用社发展壮大成为农村金融组织体系的主体；扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村；推动农村民间金融合法发展，形成农村合作金融的有益补充。二是介入支持。政府可以直接出资建立支农政策性金融机构，也可以为现有农村金融机构的发展注入资金，从而为农业发展提供资金支持；政府主导建立农业保险制度，同时加快发展多种形式、多种渠道的农业保险机构，避免农业发展大幅波动，维护广大农民利益；通过参股建立担保基金或担保机构等办法，解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题，为农户担保提供便利。三是营造环境。农村金融生态环境影响到对经济金融资源的吸引力，决定着新农村的各项建设。政府要依靠社会各方面的力量，着力营造良好的农村金融生态环境，包括经济环境、法制环境、信用环境等。在农村金融体制构建过程中，政府适当干预是必要和有效的。但政府干预并不是金融发展的最终目标，随着金融体制的建立和完善，政府干预只能越来越阻碍农村金融市场的发展。因此，农村金融体制要真正发挥作用，需要把握好“政府干预度”，既要激励更多的资金反哺农村，也要鼓励金融机构开展合理竞争，不能束缚金融机构的手脚。2、政策性银行、商业银行、合作金融、民间金融机构应形成支持新农村建设的合力，满足新农村建设的多层次需求。农村金融新体系应该是政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系。一是进一步发挥政策性金融的带动作用。农业发展银行应该改变目前只负责国家粮棉油收购贷款的格局，进一步拓宽支农领域，以农村“水、电、路、气”建设为突破口，支持农村基础设施建设，改善农村经济和社会发展以及投资的整体环境；支持建设优势农产品产业带，实施种子工程贷款；支持农田水利工程、农村能源、生态农业体系的建设；以“万村千乡”工程为重点，支持新型农村市场流通体系建设，提高农产品流通效率；为农户学习农业新知识提供助学贷款，培育新农村建设需要的人才，积极推广农业科学技术；继续做好新时期的农村扶贫开发工作。国家开发银行也应该加大支农力度，可以单独开辟一个用于农村的贷款基金，使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。 二是进一步发挥商业银行的示范作用。商业银行应牢固树立商业银行意识，妥善处理好支持产业发展和农村事业发展的关系、有效支持和风险控制的关系，增强可持续发展的能力，在支持农业结构调整、壮大特点农业、推广龙头企业等方面产生示范作用。具体的支持重点是：一是支持一批辐射面广、带动性强、发展前景好的上规模、有特色、科技型的农业产业化龙头企业，促使企业扩大生产规模，提高产品附加值，增强辐射带动功能，实现市场带企业、企业拓基地、基地联农户的有效传动作用；二是以“绿色家园”建设为重点，支持符合“产业支撑、绿色环保、规划科学、可持续发展”标准的新农村基础建设；三是按照高产、优质、高效、生态、安全的要求，调整优化农业结构，积极支持当地的特色农业、绿色食品和生态农业，培育农产品知名品牌；四是支持本地农产品增强国际竞争力，扩大出口额；五是支持县域内劳动力密集型中小企业发展，鼓励农村富余劳动力新地再就业。此外，商业银行在支持农村建设小康社会工作中，除了加强信贷支持外，还应在金融服务手段及其它业务功能上提供安全、快捷的现代化金融服务。做好金融法规与知识宣传、信息咨询工作、完善结算服务功能，积极开展中间业务和延伸性业务，为客户提供一个优美的金融服务环境。三是进一步发挥合作金融组织的生力军作用。农信社与邮政储蓄银行应该担负起支农生力军的作用。要进一步深化信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农村和农业经济发展服务的社区性合作金融机构，其服务的方向应该是面向“三农”的。农村信用社必须真正根植于农村，服务于社区发展。一是大力支持发展个体经济，积极引导农民走向市场，发展产业化经营，支持农民创办各种经营形式的个体、私营经济，提高农民进入市场的组织化程度和农业综合效益；二是根据农民进入市场与经营项目的需要，及时给农民发放小额农户贷款和“万元万户”专业贷款、多方面、全方位满足“三农”发展的资金需求，增加农民收入；三是以提高农业副产品质为重点，依托区域资源优势，选准信贷切入点，着重支持以农副产品为主要原料的加工工业、延长农业主导产业链，提高农业整体收益率和推进农工一体化的进程。另一方面，从农村金融本质特征和邮政储蓄银行自身优势的契合度来看，邮政储蓄银行将逐步成为农村金融的又一生力军。农村金融需求单笔小、品种多、分布广、总额大，而邮政储蓄遍布城乡、星罗棋布、全面渗透的营业网点正好能满足微型化农村金融的需求。因此邮政储蓄银行应该在农业区域大范围内开展形形色色的金融业务，在最小化市场风险的前提下实现业务利润最大化。同时，邮政储蓄银行还可以在农业保险、农业担保等新的领域发挥作用，在保险公司、商业化担保机构和农业生产者之间构建一座桥梁。 四是进一步发挥非正规金融组织的补充作用。中央一号文件指出，“鼓励县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股”，这是农村金融改革的一个重大突破。因此，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，大力发展社区金融机构、小型金融担保公司等多种类型的金融机构，鼓励更多的民间资金进入合规、合法的小型金融机构。同时，要进一步鼓励和引导农户发展资金互助组织和规范民间借贷。民间金融组织作为正规金融机构的有益补充，具有制度优势、信息优势、成本优势和速度优势。这些独特优势，使其与正规金融形成了强烈的互补效应，有力地促进了农村经济的发展，成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。金融监管部门可以在法制的框架下，采取登记备案的形式、自律管理的方式让民间金融规范起来，通过制定和完善民间融资法等法规体系，给予民营小额信贷组织、农户资金互助组织、信用协助会等民间金融一个合法的活动平台，使其合法化、公开化、规范化，并加强利率监管和业务范围监管，充分发挥其拾遗补缺的作用，为弱势群体和农村民间经济融资解决