议贷款决策的流程化与标准化——信贷工厂之我见.doc

议贷款决策的流程化与标准化信贷工厂之我见经济研究议贷款决策的流程化与标准化信贷工厂之我见王翱西南财经大学金融学院四川成都6l1130【摘要】本文首先对传统贷款决策流程予以图文并茂的解释,得出传统贷款流程的弊端与不足,以此引出银行信贷业务的流程化和标准化的要求.接着详细的描述了作者本人对信贷工厂的看法.即信贷工厂自身的优缺点以及其对于目前中国现状的改善,最后得出信贷工厂需要在使用过程中不断改善的结论.【关键词】贷款决策流程化标准化信贷工厂一,传统的贷款决策贷款决策是在对贷款项目及其借款企业全面综合评价的基础上进行的.传统的贷款决策主要依托于以精细风险管理为主要特色的授信体制.在贷款的各个环节和业务中需要到单独的职能部门报批以待通过,这即是我国商业银行当前仍在延续使用的”部门型组织”形式.这种形式的组织形态使得银行内部”流程为组织而定”.简单的按活动的相同性或相似性将人员组合在一起从而形成”部门”,而这个”部门”的功能权限被强化以至于业务流程被人为的分割开来.在传统信贷模式下的授信流程使得每一份贷款申请需要历经很长一条授信审批线.而且在这一条审批线中的每一个相关职能部门都会对每一份贷款申请进行审核检查,这样的审核检查根据不同的部门有着不同的工作制度和内容,并最终得出可能不用的审核决定,决定是将其顺利投递到下一部门,还是直接将其贷款申请驳回.即剔除出授信流程.于是,我们可以得出两个方面的结论:一是银行贷款决策是商业银行管理的核心问题.在进行贷款决策时.需要掌握充分可靠的资料和信息,并对相关因素进行定量分析同时,银行决策人员的经验与经营作风也十分重要:二是在传统授信体系中服务流程可能往往由各业务管理部门自行制定.彼此间缺少衔接和协调,存在重复甚至中突的问题.二,信贷工厂之我见目前我国中小企业仍然面临着融资难这一境况.国内资源环境成本和原材料成本的升高,再加之国际经济环境的不乐观,使得中小企业腹背受敌,在面对着生产成本的上升和出口形势的恶劣化.中小企业无奈之下只得求助于过去对其准入门槛很高的国内商行贷款业务,而信贷工厂的引入使得这一过去难以解决的情况得到了改变.这一改变主要是因为信贷工厂有了明显的优势:首先,分散的相关人员,审批权限,风险管理等信贷资源得到了整合.变分散为集中,变兼顾为专业.优化了信贷资源配置,形成了整个信贷流程的整体优势.其次,各个部门内部不再像以前那样各自为政甚至重复劳动.而是下放权限.自主审批和高效的,标准化的协同流水线式的工作.提高了信贷服务业务的便捷与效率.第三.规模效应越来越明显后的批量式生产信贷产品和信贷资产证券化使得银行抵抗中小企业贷款风险的承受度得到提高同时,”要求钻石团队按照”实质重于形式”的原则搜集客户的”31项重要信息”,其中包含纳税申报表,电费凭证,银行对账单,运输发票等大量非财务活性信息.然后按照”信息证实力排序”综合研判企业主及其家庭的资产负债情况,企业主人品习惯及社会评价,企业销售情况等考察项目.”这一变革将使得客户能够获得更高,更加合理的信用等级.但即便如此,我认为目前所采用的信贷工厂仍然不为最理想的方式,它仅仅是银行信贷业务流程化和标准化下自然而然得出的一个产物.它与生俱来的拥有着文章以上部分所述的很多的优点,然而我依旧认为信贷工厂这一模式具有很多不足,或者说许多还需要改进的地方.l,信息不对称信贷工厂模式依然传承了传统信贷管理体制的审贷分离制度,使林春山.信贷工厂模式的运作机理研究得客户与贷款审批部门不存在直接联系.从而令贷款审批部门能够更好的对贷款项目进行审查,客观上避免了贷款审批人员因情感原因所带来的道德风险,但同时,失去了与客户直接联系的贷款审批人员只能依靠由客户经理等所提供的信息资料进行审核,而该资料是已经过多次转手,被扭曲,变形,失真的可能性加大,增加贷款审核人员做出正确判断的难度.2,信贷工厂流水线过于简单和理想在整个信贷工厂流水线过程中,主要起着贷款”生杀”大权的是贷款审核部,也就是说满足标准化准入数据后贷款是否通过主要看这个部门.在此之前的所有操作都仅仅是简单的标准化操作.不需要涉入太多主观判断,这样在简化了精细风险管理以满足流水线生产的快捷便利的同时,有可能使得标准化所不能显示的隐藏风险直到贷款审核部门才得以显现,而推迟显现的这个风险在面对批量化生产的贷款产品流程中可能导致重大的复工操作等一系列成本.这个成本是巨大的,是本来可以避免的.3,对客户的营销服务模式化通过以上对贷款业务流程化和标准化以及信贷工厂的引入,或多或少能感受到”产品流水线生产至上”多过”客户个性化服务至上”.客户不仅仅需要快捷高效的业务服务和产品.再高效再便捷的产品,只要它不是客户真正需要的,那这个产品对于客户来说就不是好产品,所以对于客户的营销服务一定不能模式化产品营销和开发部门一定要为客户量身打造产品,为客户提供个性化,差异化的产品.4,贷后风险控制难度大信贷工厂模式下,信贷数量爆炸式的增长会加大银行贷后风险控制的难度.所以,”信贷工厂”是银行贷款决策流程化,标准化后的良好产物,但它并不完善,需要做到以下相应的改善:首先,在信息不对称方面.可以让贷款审核部门和前台部门互派代表常驻对方部门,这样不仅可以使得p;f-j间合作更加协调,而且可以在一定程度上抑制信息在传递过程中的扭曲和变形.其次,信贷工厂流水线可以适当增加对于贷款审核前的检查,该检查不具有决定权.仅仅只是起到提醒作用,特别是针对大批量的贷款产品.更加需要做到提前检查,以防风险进一步推迟显示所带来的巨额成本.接着,对于客户营销服务方面,要想做的更加多样化和差异化我认为需要将产品创新部门单独脱离出整个信贷工厂的流水线这样可以使得产品创新部门更加自由,更加专注.而非应付流水线的批量生产导致模式化,当然,产品产品创新部门仍然需要和产品营销部门进行合作.最后.贷后风险控制这个部门需要结合数学模型和IT方面的技术,切实处理好爆炸式增长的信贷数量.综上所述,我认为”信贷工厂”可以改善我国目前中小企业融资难的状况,其本身是银行贷款决策流程化,标准化的优良发展趋势.是可行的,但它仍需要