公积金贷款是按规定缴存.doc

公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定期限以上（各城市的期限不同，如长沙为12个月以上）的在职职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，即可申请公积金贷款。其贷款的条件是：单位在职职工签订劳动合同3年期以上（或连续3年签订1年期劳动合同）；正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上；未超过法定退休年龄；借款人有稳定的经济收入和偿还本息的能力；借款人同意办理住房抵押登记和保险；提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式；同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。相关信息公积金贷款条件贷款条件大部分都定制了相关的住房公积金贷款条件，各城市条件要求大致相同。以成都为例：1、具有当地行政区域内的常住户口或有效居留身份证明的职工；2、申请时已连续一年以上正常缴存住房公积金，并没有支取公积金用于支付购房首付款，同时无公积金贷款余额；3、具有购买住房的合同或协议，且首期付款金额不低于所购住房价值的30%；4、有较稳定的职业及经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好；5、有公积金中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位作为保证人；6、公积金中心规定的其他条件。提交资料借款人到本人缴存公积金的公积金管理中心所属管理部申请公积金贷款时，选择担保中心提供担保的，应提交包括担保申请所需材料在内的全部个贷申请所需材料，包括个人及配偶的身份证、户口本，结婚证、离婚证，购房首付款证明资料，购房合同，住房公积金缴存证明等。审核通知单管理部对借款申请初审通过后，开具担保申请审核通知单，打印借款合同、抵押（反担保）合同等相关法律文件，将全部个贷资料交与担保中心。审批担保中心对担保申请进行审核，借款人符合担保条件的，担保中心开具担保申请审批意见书；借款人委托中介机构代办公积金贷款的，担保申请手续由代办机构负责代理并代收担保服务费。（注：代办中介机构须具备北京住房公积金管理中心的资质认证，且与担保中心签有合作协议。）缴费借款人依据审核通过的担保申请审批意见书缴纳担保服务费。担保中心开具担保服务费发票，对审批通过的借款合同、抵押（反担保）合同、收押合同等法律文件加盖担保中心公章。材料转送审核后的个人贷款申请资料（包括盖章后的合同），由担保中心转送住房公积金管理部；委托中介机构代办的，由中介机构负责上述资料的传递工作。签署合同住房公积金管理部监督指导借款申请人在借款合同、抵押（反担保）合同等相关法律文件上签字。建立职工住房公积金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担，解决职工住房困难。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。 按照规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利，均可按公积金贷款的相关规定，申请公积金贷款。利息计算(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()302.月利率()=年利率(%)12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金利率贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金年(月)数年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金年(月)数年(月)利率+本金零头天数日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金实际天数日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。（六）计息方法的制定与备案全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。买房都要考虑哪些因素?1.楼盘位置：从位置上来说，市中心的优势无可比拟，市中心依然是人们心目中最为理想的居住板块。市中心交通方便配套成熟，离大多数尚在职业上升期的年轻人的工作地点又比较近，虽然房价会比较高，但是居住的交通成本和时间成本显然要比住在近郊要低。因此如果经济能力许可的话，婚房尽可能选择在市中心。 如果受经济条件的限制，那么选择近郊的楼盘，硬件设施就显得尤为重要。针对年轻人的置业调查显示，商业配套在硬件配套中处于第一的位置，其次就是交通和学校。商业配套自然不必说，从拿到钥匙的那天起，菜场、超市等等配套，都直接影响到80后们的生活质量。教育配套更是80后摆在重要位置考虑的问题，因为在婚后的下一个人生课题就是孩子。2.小区环境：现代社会人们工作压力日益加大，家成了人们缓解生活压力的最好地方。进入小区后，大面积的绿地将是感受家庭温馨感的最好开始。所以，看房首先应该关注小区环境。选择环境，首先要考虑小区绿化率，虽然在商品房销售中绿化率是一个必备的硬件指标，但是在二手房中绿化率还没有得到大家的重视。一般来讲3040的绿化率可以保证小区的环境品质，并且没有占用太多的公摊面积。其次，商住有无分区，至少要保证娱乐、购物等活动影响不到居住的安静和安全；社区周围的生活配套应该比较完善，应该具备购物场所、医疗设施、银行、学校等。尤其要在晚上去考察，因为这样比较容易了解到小区物业管理是否重视安全、有无定时巡逻，安全防范措施是否周全，有无无证小贩摆卖及其它情况引起的噪音干扰等。3.房屋质量：观察房屋的墙角是否有漏、渗水现象。因为墙角承接了上下左右结构的力量，所以墙角是体现建筑质量的关键地方，如果发生地震等灾害，墙角的承重力是关键，而墙角严重裂缝时，漏水的问题也会随时出现。另外，应该注意通风状况是否良好，采光是否充足：一般情况下，房屋应该有至少保证3个小时的日照和至少5个小时的通风。厨房和卫生间最好有向外的窗户，防止污浊的气体进入室内。还有就是各功能区应该比较独立，并且有一定的功能划分，避免居住时的互相干扰。尤其要检查房屋的窗户有无对着别家的排气孔从而影响屋内的空气质量等。有的装潢可以把墙角的裂缝以及发霉、漏水等毛病遮掩，因而，看房时必须注意房屋的做工，尤其是墙角、窗沿、天花板的收边工序是否有掩饰的情况出现。4. 功能与节能：(1) 动静分开：即起居室与卧室分离(2) 餐厨分开：理想的家居设置应为厨房、起居室和餐厅分离设置，各空间功能明确，互不干扰，这种设置才能体现高尚的生活品质。(3) 节能：人们经常活动的空间采用直接采光，可以节约能源。5. 户型的宜与不宜：(1)户门：户门不宜正对客厅，更不应直对卧室。户门与客厅之间应有一个过渡，不要一开户门就使门外的人把室内一览无余。(2)客厅：与客厅相连的房门不宜过多，给人一种迷宫的感觉，造成视觉上的凌乱。若把卧室、厨房、卫生间的门都直接开向客厅，不仅影响客厅的使用功能，还会出现某种使主客双方都不愿意看到的窘境。(3)厨房：厨房不宜与卧室过近，厨房门更不能正对卧室房门。(4)卫生间：卫生间不宜正对客厅，最好设计为两部分，最里面是马桶、浴缸（如有条件，马桶浴缸分开更好），外间则摆放洗手池、洗衣机。(5)阳台：阳台最好与客厅相连，这样可使客厅显得宽敞、明亮。(6)过道：室内应尽量减少或避免狭长的走道。6. 产权：产权是买房时要解决的头等大事，在这个问题上一定要慎之又慎，决不能有一点含糊。如果购买的不是现房，而是预售房，那么在挑选楼盘时就应详细查验房地产开发商和销售商的“五证”和“两书”。如果购买的是二手房就必须办以下四个手续：1.订立买卖合同；2.接受房地产交易管理部门的审查；3.立契过户、缴纳税费；4.办理产权转移过户手续。步骤/方法买房子注意事项(准备阶段)一、确定买房目标：根据自己的收入、支出等实际情况来确定适合自己的楼盘。二、学习买房常识：房屋因为涉及金额巨大，购房是一个比较专业的行为。因此学习买房常识是必须的。三、积累买房首付款四、筛选买房范围：选择适合自己的楼盘购房量力而行。新开盘的小户型的优势是户型更合理、居住舒适性较高、未来投资回报率相对较高。五、节省出行时间成本：购房前还应考虑出行的时间成本。因为我们不难发现，穿越城市的时间成本和交通成本正变得越来越昂贵。如果每天花费2小时在交通上，那么1月=60小时=2.5天，1年=730小时=30天，50年=36500小时=1520天=4年。提醒要买房的朋友，把握5公里生活圈，是衡量购房效益和购房质量的一个有效参数，支出的成本越小，表明所购房屋的性价比越高。这样一来，买房后额外付出的钱也会越来越少。六、购房费用的了解：在确定了买房的目标和范围之后，一些购房的基本费用是一定要提前计算的，虽然这些费用表面看起来似乎不多，还有些是固定值，但是与以后的房屋总价结合起来计算的话，它们的费用还是一笔不小的支出。看房时必须了解的买房知识(1)向售房者提出“一个要求”，提出将售楼广告的确切内容写进购房合同，以此见该广告内容虚实;(2)预售许可证审查掌握“两个要点”，查看预售项目是否与销售楼盘名称相符，所购房屋是否在预售范围内;(3) 进售楼处要能经过“三道关卡”，“逼订”(售楼人员以所购房屋紧俏来“逼”你尽快下单)，“封杀”(出于“捂销”“惜售”目的， 售楼人员告知你最看中的那套房已售，让你放弃)，“以情动人”(让你感到不好意思不下单);(4) 下定金做到“四个明确”(具体位置、面积、价格，签正式买卖合同时间，定金数额和交付时间，定金返还形式);(5) 考虑实际购买房屋的“五个差异”(环境、布局，家具摆设，装修材质，做工粗细，设计细节);(6)约定所购房屋标的物状况：如毛坯房还是全装修房?土地来源?房屋基本情况?包括套内、建筑、公摊面积、高度等约定;(7)验收“两书”，什么是两书呢，两书是开发商在竣工验收合格时通知购房者入住之后提供的两份法律文件，一个是住宅质量保证书，第 二是住宅使用说明书;(9)要使购房人的合法权益得到切实地保障，在制定合同时力求完善，这是惟一有效的解决办法。例如面积误差的处理问题，建设部2001年 颁布的商品房销售管理办法明确规定，双方有约定的，从其约定，没有约定的，按以下原则处理(面积误差比绝对值在3%以内的(含3%)，据 实结算房价款; 面积误差比绝对值超出3%时，买受人有权退房。买受人退房的，出卖方应当在买受人提出退房之日起30日内将买受人已付房价 款退还给买受人，同时支付已付房价款利息)。注意事项买房注意事项(购买阶段)一:了解开发商背景和资质。选择有实力的开发商很重要,正规的开发商在房屋质量,合同签署,产权办理等方面均有保障。二：社区周边的大环境和配套。市政的发展方向直接影响楼盘的升值。三：社区内部规划。1.供暖转换站，垃圾处理房，车库出入口，配电间等位置对所选房屋是否有影响。 2.楼宇的部署，有没有再建的可能，楼间距及采光的影响。四：投资业主要分析社区内及周边居室数量比例，自住业主看个人需要。五：其他的例如面积误差，层高净高，产权办理时间等正规的商品房预售合同中都已经有明确规定。检查房子要检查内墙、地、顶、门、窗以及防水处理、外墙、楼道、房屋面积、公摊面积等是否与合同一致。面积涨缩不能超出3%。超3%以内买方按买房时单价据实