市农村信用合作联社五级分类情况分析报告

市农村信用合作联社五级分类情况分析报告*市银监分局：我社第四季度五级分类各项余额*万元，其中正常贷款*元、关注贷款*万元，次级贷款*万元，可疑贷款*万元，损失贷款*万元。不良贷款占比*%，比六月末五级分类不良贷款上升*万元，上升*个百分点，主要原因分析如下：一、不良贷款对比情况11月16日，我社经省银监局检查组五级分类检查后，对照银监局下发的检查事实确认书，全面对辖内所有贷款进行纠改，分类结果进行重新认定，重新分类后我社12月末五级分类结果比六月份五级分类不良贷款增加*万元。其中，从关注调入次级类贷款3*万元，从正常调入关注类贷款*万元，从正常调入次级类贷款*万元，从可疑类贷款调入次级类*万元，从损失调入可疑类贷款*万元。不良贷款比上半年增加的原因1、因前期我社信贷资产质量较差，多年转贷贷款数额较大，根据五级分类指引规定，凡是借新还旧2次以上的贷款，均要划分在次级以下类进行管理，从而加大了不良贷款占比。2、由于近年海水污染严重，多次出现赤潮现象，导致海产品养殖大面积绝产，虽然贷款未到期，我社经过实地考察分析，认为此类贷款风险较大，故划分在次级以下类。3、第四季度是我社投放资金和贷款到期的高峰期，相对六月末，由于借款人还款意愿较差，一些原形态为正常的贷款，在第四季度陆续形成不良，故将此类贷款在五级分类认定为不良贷款类。4、前期采用矩阵法分类的微型企业、自然人一般、自然人其它贷款只根据逾期天数和信用等级进行分类，而没有根据贷款人自身情况以及担保人情况进行综合分析，根据省银监局检查要求，我社对此三类贷款分类认定结果进行仔细推敲，经综合分析后进行分类，导致不良贷款增加。二、贷款风险情况分析贷款投向风险情况20XX年末我社各项贷款余额*万元，企事业单位贷款*万元，其中企事业法人贷款*万元，合伙企业*万元，个人独资企业贷款*万元，经济合作组织*万元，比上半年企事业贷款增加*万元；农户贷款*万元，其中农户小额信用贷款*万元，比上半年增加*万元，农户联保贷款*万元；助学贷款*万元，比上半年增加*万元；住房按揭贷款*万元，均为正常贷款；自然人其它户贷款*万元；贴现*万元，比上半年上升*万元，均为正常贷款；银行承兑汇票垫款*万元，比上半年下降1*万元，均为正常贷款；其它贷款*万元，比上半年下降*万元。贷款行业风险分析根据贷款行业划分我社贷款主要分布在“农林牧渔业”、“制造业”、“建筑业”、“居民服务和其它服务业”、“交通运输、仓储和邮政业”、“批发和零售业”以及个人贷款。1、20XX年末我社“农林牧渔业”贷款余额*万元，其中不良贷款*万元，不良占比*%，比上半年下降*万元。2、“制造业”、“建筑业”贷款共*万元，其中不良贷款*万元，不良占比*%，比上半年上升*万元。3、“居民服务和其它服务业”贷款余额*万元，其中不良贷款*万元，不良占比*%。比上半年增加*万元。4、“交通运输、仓储和邮政业”贷款余额*万元，其中不良贷款*万元，不良占比*%。5、“批发和零售业”贷款余额*万元，其中不良贷款*万元，不良占比*%，比上半年增加*万元。年末我社不良贷款余额*万元，其中“农林牧渔业”贷款投入最大，不良贷款余额也最大，为*万元，占不良贷款总额的*%，占该行业贷款投入的*%；“房地产业”投入与“采矿业”投入相差不大，但后者形成不良贷款的占比高于前者*个百分点。从贷款行业投向可以看出，我社贷款行业投向上，以“制造业”、“农林牧渔业”、“采矿业”贷款形成风险的可能性较大。三、下一步措施与建议在今年加快信贷结构调整的基础上，我社将进一步控制大额贷款的过度膨胀，加大对劣质客户的退出力度，实现我社贷款资产的逐步优化。加快信贷市场的结构调整。一是继续加大对大额企业贷款压缩以及劣质客户贷款的退出力度，细分落实到基层社，并与年度考核挂钩；二是坚持服务三农的经营宗旨，加强小农业贷款考核力度，以时点余额和新增额为主要指标按季实行考核，从而促进对小农业贷款的投放力度，从而达到贷款额度分散的目的。加快信贷方式的结构调整。截止12月末，我社贷款抵质押率已达37%，有效弱化和降低了贷款风险度。为此，我行将进一步在全行树立物的保证充盈有效的理念，坚持把贷款第二还款锁定在有效资产抵押上，并合理把握资产的有效抵押率，对已发生的抵押贷款要进行一次梳理，对变现率差的抵押贷款要适度退出；继续提高新增贷款的有效资产抵押率，从而达到有效调整信贷结构的目的。加快信贷行业的结构调整。近年来，随着我社辖区海产品养殖业风险呈加大趋势，我社合理规避风险，逐渐将贷款投