原创对农村银行业金融服务情况的调查.doc

摘要：当前，农村金融服务存在的问题有：网点撤销过多，布局不合理，业务品种单一，金融创新中风险控制的有效性差等。其深层次原因是农村经济的高风险性和收益的不稳定性。要加强农村地区金融服务的政策建议，除了金融政策之外，运用财政政策的补贴机制，提高涉农银行性机构的收益率是解决问题的重要环节。 中国论文网 关键词：农村银行业；金融创新；金融风险；“三定”方案；财政政策 文章编号：（8）120753中图分类号：830.6文献标识码： 一、农村银行业金融服务和金融创新现状 （一）金融服务情况 平顶山市有存款性金融机构八家，涉及农村金融服务的全国性金融机构有农行、农发行、邮政储蓄三家的分支机构，区域性金融机构有农村信用社一家。国有商业银行基层行贷款投放较少，但还是有一些涉农产品推出，如农行推出的创新工具惠农卡，汝州市支行发放了5000多张。农发行除了发放政策性贷款外，开始对龙头企业进行信贷支持，汝州市支行发放商业性贷款1.46亿元，其中，对龙头企业巨龙公司发放0.46亿元，支持农业的力度还有待于继续加强。邮政储蓄银行贷款有定单质押贷款和小额信用贷款两种，到10月底，平顶山市邮政储蓄银行贷款余额为8150万元，占存款余额646185万元的1.3%。由于政策性原因，农村金融服务中占主体地位的是农村信用社。平顶山市农村信用社贷款余额1374785万元，占全市金融机构贷款总额4489549万元的28.1%，其中农业贷款786845万元，占信用社各项贷款57.2%。 （二）金融创新情况 平顶山市主要是业务创新，工具创新和机构创新步伐缓慢。在工具创新中有农行推出的惠家卡附加信用贷款创新，业务创新除了农发行推出的“龙头企业+农户”的信贷方式之外，主要是农村信用社的信贷创新，有以下几个方面： 1.创新信贷服务种类，试办新的信贷模式。汝州市推出了“带头富”党员贷款、巾帼致富贷款等13个信贷品牌，极大地满足了客户各方金融需求。到调查日，“带头富”党员贷款共发放2120笔，3650万元，有516名党员兴办了种植养殖和农产品加工项目。 信贷方式创新有三种：“龙头企业+农户”、“行业协会+会员联保+授信贷款”和“农村资信证+小额信贷”。以第一种模式为例，进行该项创新的有汝州市农发行和汝州市农村信用社。对象是辖区内的河南梦想食品公司，为保证优质小麦的原料供应，该公司与纸坊等乡联合建立优质小麦生产基地，实现从选种、播种、管理到收割的一条龙服务，实现从原材料的采购到粗加工的企业内循环。 2.成立企业担保中心，解决了中小企业融资障碍。鲁山县和舞钢市的金融机构协同地方政府部门和一些企业共同推动成立了中小企业担保中心，签订合作协议，尽力解决中小企业发展中出现的资金瓶颈问题，缓解企业融资障碍。探索实现金融业、企业和社会多方共赢的发展模式。 3.参加小额贷款保险业务，降低贷款风险。郏县农村信用合作联社为防范和降低风险，经上级有关部门同意与平顶山市太平洋保险公司共同开办了小额贷款保险业务。在借款人同意的情况下，借款时给贷户入了人身意外伤害保险，增加了贷款的安全性。 二、农村金融服务和金融创新中存在的问题 （一）金融服务存在的问题 主要有两个方面，一是机构设置不合理，金融服务存在真空，一是业务种类不多，不能满足多层次、大范围的金融需求。 1.金融机构撤销过多，网点布局不合理。 （1）商业银行淡出农村地区。国有商业银行股份制改造后，随着改革力度逐渐加大，为实现“效益立行”，对基层网点大量撤并，人员裁减、业务收缩。 （2）农村信用社撤销乡村信用站，进一步减少了农村金融服务网点。这是为控制风险的需要，按照银监会要求进行的，仅将部分年轻、学历较高的原信用站人员聘为联络员。 （3）邮政储蓄银行网点建设有待完善。虽然建设了大部分网点，但是仍有部分网点由邮政机构代办。汝州市邮储银行还有2个网点是邮政代办的。 2.金融业务存在问题，不能满足多层次、大范围的金融需求。 （1）商业化经营原则与服务三农的政策性要求之间存在矛盾，支农资金增长缓慢。由于农村信贷业务盈利低、风险高，金融机构更愿意把资金投向流动性强、效益好的项目上。到10月末，汝州市农村信用社在银行间货币市场购买各类债券余额为69610万元，比该社的各项贷款44339万元多出25271万元。贷款较年初仅增加5414万元，比去年同期少投放5414万元。 （2）政策性金融业务的利息补贴没有明确规定，财政支农政策存在缺失问题。到10月底，汝州市农业发展银行各项亏损挂账11108万元，占政策性贷款16025万元的69.3%，按照有关规定，挂账要由农发行自身消化。财政部门对涉农补贴不太明确的政策，影响了农业发展银行支农作用的发挥。 （3）地域范围大、单笔金额少，信贷成本高，监管难度大。 （二）银行业金融创新中存在的问题 1.业务创新力度不够，对金融发展和经济发展的促进作用不很理想。农村信用社虽然推出了较多的信贷品种，但是真正从贷款方式、抵质押物担保形式上并没有大的突破。基层国有商业银行创新滞后，信贷产品主要靠上级行研究开发。即使上级行已经研发，推广到基层行还有时滞。如某银行支持中小企业发展的“速贷通”和“成长之路”两项信贷业务在基层机构还没有开展。 2.金融风险控制的有效性差，影响了金融创新业务的开展。金融创新的五户联保贷款中，出现了五户的贷款指标由一户集中使用资金造成风险增加、违约率上升，导致涉农贷款增长缓慢，部分机构的支农贷款甚至出现下降的现象。如汝州市农行和信用社的支农贷款在规模上与年初相比均有所降低。除了上半年国家实施从紧货币政策之外，以上原因也是不容忽视的。 3.金融工具创新和金融机构创新举步维艰，没有大的发展。工具创新中有农行推出的惠家卡附加信用贷款创新，要求对于持卡人每10个中要有1个附加小额信用贷款业务。对于机构创新，由于该市1999年前后曾经出现过由“三会一部”支付风险引发的金融风险，对机构创新心有余悸，进展缓慢。 三、对农村银行业金融服务弱化的原因分析 根本原因有两个方面：一是农村经济的高风险性和收益的不稳定性。二是金融服务存在寡头垄断现象，竞争不足。 （一）经济的高风险性和收益的不稳定性，影响农村地区的资本投入 资本是趋利性的，总是由收益高的地区和行业流向收益低的地区和行业，而且要求与风险相匹配，这是资金使用效益提升的前提和保证。农村地区风险与收益的特点是造成农村地区金融服务弱化的根本原因，对此，除了充分发挥金融政策的作用之外，利用财政政策的职能，对农村地区金融机构的收益率进行财政补贴，参与农村各种保障性组织的建设是至关重要的。 （二）单一的金融机构占主导地位的寡头垄断局面，导致竞争不足 产生了以下两个问题，影响服务质量的改善和服务效率的提高：一是金融服务领域竞争不足，效率低，并且金融资产形式单一，主要是信贷产品，影响了农村经济的发展。二是导致了民间借贷的发展和活跃。民间借贷的高利率必然伴随着高风险，有可能诱导金融机构把资金投向高风险领域而增大金融体系的系统性风险。 四、政策建议及对策 （一）加大货币政策执行力度，增强金融服务能力，提高金融监管水平，降低金融风险 1.根据人行新的“三定”方案，完善央行货币政策和信贷政策等相关职能，促进农村金融服务体系的建设。人民银行主要职责内设机构和人员编制规定中与农村金融服务体系建设的有关职能有：地方中小法人机构差别准备金率的实施；存贷款基准利率、浮动利率执行的监测；防范化解系统性金融风险；管理征信业，推动建立社会信用体系。提高政策理解能力和执行能力，履行好这些职能，为农村金融服务体系建设提供高质量的央行政策服务和制度环境服务。 2.建立金融机构内部风险防范与外部监管相互配合的模式，加强监管力度，正确处理金融创新与风险防范的关系。高度重视金融创新中的风险并严格控制。鉴于美国金融海啸的严重危害，从中吸取教训和经验，严格控制金融风险，实现金融机构内部风险防范与外部金融监管的有效配合，共同服务于货币政策目标，实现经济发展和金融稳定的统一。 （二）建立完善多层次、广覆盖、可持续的农村银行业服务体系 1.对现有的农行、农发行、农信社、邮储银行进行整合，提高整体服务水平。以健全和完善种类商业性和政策性金融机构，打破事实上的农村金融垄断局面，通过竞争促进农村金融机构的发展和金融服务水平的提高。笔者认为，可以建成以农村信用社为基础，政策性金融(农发行)、商业性金融(邮政储蓄银行)业务适度交叉，官方批准的农村“四类新型信贷机构”为补充，共同组成多层次、大范围、可持续的金融服务体系。 2.培育“小额信贷公司”等四类新型金融机构，建立多层次的农村金融服务体系。根据银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见的文件精神，支持农村地区的村镇银行、社区性信用合作组织、贷款公司、小额贷款公司建设。促进农村地区形成种类多样、覆盖全面、服务高效的银行业金融服务体系。调查发现，平顶山市目前还没有一家经工商部门正式注册的农村新型金融机构，对此，应该加快这类新型小额金融机构的建设步伐，促进农村多层次金融服务体系的建立和完善。 （三）加快农村金融创新步伐，提高农村银行业服务水平 1.根据农村金融需求的不同状况，创新信贷产品，满足多层次、宽范围的金融需求。一是巩固传统信贷产品，以客户需求为导向，整合现有产品。二是加强对新产品的研发与运用。对产成品、原材料易于抵押，库存量较大的生产加工型企业，开展库存产品抵押贷款业务；对优质大型企业配套的小企业，开展应收票据质押融资。对现有的农户小额信用贷款、农户联保贷款，不断扩展服务对象，扩大授信额度，进行信贷产品创新。 2.加强银行与保险业和证券业的合作，开发新的金融产品。我国农村保险业和金融市场不发达，农民收入相对较低。但是，随着农村外出务工人员的增多，农民收入的有所提高。根据这些特点，扩大信贷与保险合作的现有成果，加快银行业与保险业和证券业的合作步伐，开发金额相对较小、风险较低的金融工具，为农村较为富裕的群体提供投资渠道和融资场所，促进农村金融事业的发展。 3.探索新型担保制度建设，减少信贷风险，提高信贷资产质量。根据农村担保体系的现状，从以下几个方面加强和完善：一是理顺政府、银行与担保机构的关系，为担保体系建设创造良好环境；二是发展多种类型的信用担保机构，建立完善农村担保体系；三是建立担保资金的补偿增值机制，推动担保业务的开展；四是构建担保风险防范机制，促进担保机构的健康发展；五是建立和完善行业监督管理机制，规范信用担保业务发展。 4.加强农村地区的征信建设，为提高金融服务水平提供基础信息支持。根据人民银行主要职责内设机构和人员编制规定中的“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责要求，加强农村信用体系的建设，营造良好的农村信用环境。加强与税务、公安、工商、银行等部门的合作，建立完善农村信用体系，做好信用数据的收集整理和发布工作，为农村经济和金融发展提供信息查询通道。 （四）充分发挥财政政策职能，支持农村金融服务体系建设 鉴于农村经济和金融资产风险较大的特点，根据资本的趋利性，由财政部门对农村地区的经济予以适当的补贴，提高农村经济和金融的收益率。利用经济手段，促进资本投向农村地区，共同促进经济发展。是用经济手段改善农村地区金融服务质量、提高服务水平的重要制度性安排。财政政策可以在以下几个方面发挥重要的作用：一是对涉农信贷机构的收益率补贴，二是完善政策性金融机构的补贴政策，三是参与农村担保体系建设，四是参与建立和完善农村地区自然灾害补偿机构建设。 参考文献： 1中共中央.中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定N.金融时报,2008-10-20. 2人民银行,银监会.关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见N.金融时报,2008-10-18. 3银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好