5第五章财产保险1.ppt

1 保险学原理 第五章财产保险 2 第五章财产保险 第一节财产保险概述第二节企业财产保险与家庭财产保险第三节工程保险第四节运输工具保险第五节货物运输保险第六节农业保险第七节责任保险第八节信用保险与保证保险 3 第一节财产保险概述 一 财产保险的含义二 财产保险的特点三 财产保险的分类四 财产保险的运行 4 一 财产保险的含义 财产保险是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险 5 二 财产保险的特点 一 财产保险合同是补偿性合同 二 财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同 三 财产保险合同通常是短期性合同 6 三 财产保险的分类 以保险标的为标准划分 财产保险可以分为 1 财产损失保险2 责任保险3 信用保险和保证保险 7 1 财产损失保险 是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险 财产损失保险主要包括 企业财产保险家庭财产保险工程保险运输工具保险货物运输保险农业保险 8 2 责任保险 是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 责任保险主要包括 公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险 9 3 信用保险和保证保险 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的 在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时 由保险人向债权人提供风险保障的一种保险 保证保险属于一种担保业务 由保险人为被保证人向权利人提供担保 当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时 权利人有权从保证人处获得补偿 信用保险和保证保险同属一个范畴 是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求 10 四 财产损失保险的运行 1 展业2 承保 核保 签单3 防灾防损 预防与控制4 再保险5 理陪1 受理被保险人的索赔2 现场勘察3 责任审核4 损失核定5 赔款计算6 支付赔款 11 四 财产损失保险的运行 注意 根据近因原则判明保险责任以保险金额 被保险人的可保利益或财产的实际损失为最高赔偿限额对第三者导致的财产保险损失在保险赔偿后应行使代位追偿权 以维护保险人的经济利益严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务对重复保险的财产损失按分摊原则分摊损失在赔款计算中剔除除外责任和免赔额 12 第二节企业财产保险与家庭财产保险 一 企业财产保险二 家庭财产保险 13 一 企业财产保险 1 含义2 保险责任3 保险期限4 保险费率的影响因素5 保险金额6 保险理赔7 利润损失保险 附加险 14 1 企业财产保险的含义 企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一 其适用范围很广 一切工商 建筑 交通 服务企业 国家机关 社会团体等均可投保企业财产保险 即对一切独立核算的法人单位均适用 企业财产按是否可保的标准可以分为三类 可保财产特约可保财产 特保财产 不保财产 15 1 企业财产保险的含义 不保财产 除外标的 不能用货币衡量价值的财产或利益非实际的物资 如货币 非法财产应投保其他险种的财产 16 2 企业财产保险的保险责任 企业财产保险的保险责任分为 1 基本责任 2 责任免除 3 特约责任 17 1 基本责任 自然灾害或意外事故火灾爆炸 物理性爆炸 化学性爆炸 雷击 直接雷击 感应雷击 空中运行物体坠落暴风 暴雨龙卷风 洪水 地陷 崖崩 突发性滑坡 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 破坏性地震等被保险人的供电 供水 供气设备因保险事故遭受损失 以及引起停电 停水 停气造成保险标的的直接损失 采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失必要合理的施救保护费用 18 2 责任免除 战争 军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失被保财产本身缺陷 保管不善 操作不当导致的损失 自然磨损等 19 3 特约责任 特约责任又称附加责任 是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的危险 特约责任一般采用附贴特约条款承保 有的特约责任也以附加险形式承保 如有矿下财产保险 露堆财产保险 特约盗窃保险 堤堰 水闸 涵洞特约保险等 20 3 企业财产保险的保险期限 一般为一年 保单到期后 经双方当事人协商同意可以续保 一年期限是指从约定起保的当日零时起 到保险期满日的24时止 21 4 保险费率的影响因素 建筑结构和建筑等级占用性质承保风险的种类及多寡地理位置投保人的防灾设备与防灾设施 22 5 企业财产保险的金额 企业财产保险金额是根据被保险财产的性质确定的 固定资产保险金额的确定方法主要有三种 按账面原值确定保险金额 按重置重建价值确定保险金额 按投保时实际价值协议投保 流动资产保险金额的确定方法有两种 按最近账面余额确定保险金额 按最近一年账面平均余额确定保险金额 由被保险人自行确定 23 6 企业财产保险的赔偿 对固定资产分项计算注意扣除残值和免赔额赔偿方式 比例赔偿 24 7 利润损失保险 附加险 保险标的 预期可实现的利润保险责任 由于物质财产遭受风险事故导致利润的损失 25 案例1 2005年6月24日 某市一大厦六楼的服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险 保险金额168万元 保费3362元一次缴清 7日16下午 该大厦二楼的B公司发生火灾 火势迅速蔓延 滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏 造成直接经济损失85000元 A服装厂向保坏险公司索赔 请问 保险公司是否应该赔偿 26 案例2 2001年6月一天 广东某县一家保险公司的电话铃响 他们被告知 县服装厂生产的一批价值50000元的衬衫在发运至邻县百货公司的途中因卡车发生交通事故引起油箱爆炸起火 与车辆一起被全部烧毁 要求保险公司立即派人查勘现场并赔偿其全部损失 保险公司在经过调查核实后认为 该厂运输途中的这批产品并末投保货物运输险 不能给予赔偿 而服装厂则认为 该厂的流动资产已投保了企业财产险 该批产品货物属于流动资产的一部分 保险公司应该给予赔偿 双方由此引起理赔纠纷 27 案例3 2006年年4月 某企业在当地保险公司投保了企业财产保险 保险金额为3600万元 保险费为7 2万元 保险双方事人当即签订了保险合同 在保险合同内 对保险责任 保险期限及缴纳保费等作了规定 但是 合同签订后 该企业迟迟不按规定缴付保险费 保险公司多次派人催告均无效果 于是保险公司向当地法院提起诉讼 28 二 家庭财产保险 1 含义2 保险金额3 保险责任4 保险期限5 保险理赔6 家庭财产保险的分类7 附加盗窃险 29 1 家庭财产保险的含义 家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险 家庭财产保险的保险标的 被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产不可保的财产有 金银 首饰 珠宝 货币 有价证券 票证 邮票 古玩 字画 文件 账册 技术资料 图表 家禽 花 树 鱼 鸟 盆景及其他无法鉴定价值的财产 正处于紧急危险状态的财产 30 2 家庭财产保险的保险金额 家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定 若估价过低 会使保障不足 若估价过高 一方面保费将随之增加 另一方面实际灾害发生时 保险人将根据补偿原则 以投保财产的实际价值作为赔偿上限 因而被保险人也不可能靠此获利 所以 投保人明智的做法是 对投保财产作出客观合理的估价 使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值 31 2 家庭财产保险的保险金额 保险金额应分项列明 一般分为房屋及附属设备室内家庭财产代保管或与他人共有财产等 32 3 家庭财产保险的保险责任 保险责任包括 火灾 爆炸 雷电 冰雹 雪灾 洪水 海啸 地震 地陷 崖崩 龙卷风 冰凌 泥石流 空中运行物体的坠落等自然灾害和意外事故造成保险财产的实际损失为防止灾害蔓延发生的施救 整理费用及其他合理费用 除外责任包括 战争 军事行动或暴力行为 核辐射和污染 被保险人或有关人员的故意行为 电器因使用过度而超电压 碰线 走电 自身发热造成本身的损毁 存放于露天的保险财产 虫蛀 鼠咬 霉烂 变质等 33 4 家庭财产保险的保险期限 通常为一年即从保单签发日零时算起 到保险期满日24时为止 34 5 家庭财产保险的理赔 第一危险赔偿方式 适用于室内财产 比例赔偿方式 适用于房屋 房屋附属建筑物及装修部分 35 案例 王某向甲保险公司投保普通家财险 保险金额5万元 其中房屋及室内装潢的保险金额3万元 在保险期限内发生保险事故 造成室内装潢部分损失2万元 室内财产损失2万元 其中出险时房屋及室内装潢的价值12万元 那么甲公司该赔偿多少万元 36 6 家庭财产保险的分类 家庭财产保险主要有 1 普通家庭财产保险 2 家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质 是家庭财产保险的一种特殊形式 家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费 保险期满后 无论保险期内是否发生赔付 保险人都将如数退还全部保险储金 家庭财产两全保险的保险期限 多为3年或5年 3 家庭财产理财保险特殊性 保费 保险投资金 固定回报率 37 7 附加盗窃险 保险责任是 保险人对存放于保险地址室内的保险财产因遭受外来的 有明显痕迹的盗窃损失负赔偿责任 但对被保险人及其家庭成员 服务人员 寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失不负责任 同时 还有两条规定 一是被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗窃损失后庇当保护现场 向当地公安部门如实报案 并及时通知保险人 否则 保险人有权不予赔偿 二是对赔款后破案追回的保险财产 应当归保险人所有 如果被保险人愿意收回该项财产 就须退还赔款 保险人则对被追回财产的损毁部分按实际损失给予偿赔 38 案例1 某年春节 李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹 某日 李某与其妻出门访客 其子独自在家感觉无聊 遂将李某藏的烟花爆竹翻出在屋内玩耍 不慎引起火灾 造成衣服 被褥 家电 家具等均有不同程度的损坏 损失约为30000元 所幸 李某投保了家财险 遂向保险公司索赔 对于这样一起火灾 保险公司认为 火灾是李某之子故意行为造成的 而根据家庭财产保险条款规定 被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失 属于除外责任 保险公司不应赔付 而李某认为 其子并非故意纵火 不应视为被保险人家庭成员的故意行为 保险公司应该赔付 39 案例2 1997年元月 某市一居民张某向当地一家财产保险公司投保了金额为2万元 期限为一年的家庭财产意外损失险 同年8月3日 张某妻子在家做饭时 不慎将煤气泄露出来 随即燃烧酿成火灾 后经众人抢救才将大火扑灭 火灾造成了张某家的重大财产损失 火灾后 张某将受损财产列成清单 向保险公司提出索赔要求 保险公司经核实后认为张某所述情况属实 但在是否赔偿时有异议 有人认为 火灾是张某的妻子过失造成的 即是由被保险人自己造成的 不应属于意外事故 而应属于保险合同条款中的除外责任 因而保险公司不应赔付 40 案例3 鲍某向一家保险公司投保了家庭财产险 保险金额为7000元 保险期限自2007年8月7日起至2008年8月6日止 2007年8月10日 鲍某刚买了一星期的一套组合音响设备内部部分元件烧毁 鲍某便向保险公司要求索赔 保险公司认为这属于产品质量问题 就直接与生产厂家联系 该厂派员前来检查了受损音响 承认是产品质量问题 并予以免费维修 更换了受损零件 修理后只使用了两天 8月27日 该音响内部元件再次烧毁 并引起火灾 导致鲍某家庭财产严重受损 大火被扑灭后 鲍某立即向保险公司申请索赔 保险公司接受此案后 派理赔人员勘查了现场 认定火灾构成家庭财产保险的火险损失 属保险责任范围 经核定鲍某家损失达8500元 保险公司赔偿7000元 然后向组合音响生产厂家追偿8500元 又交付鲍某1500元 并注销了保单 41 案例4 2007年初 某单位青年职工张某向当地保险公司投保家庭财产保险 并附加盗窃险 保险期限一年 2007年l2月l0日上午 张某下班回家 发现家中被盗 当即向公安机关报案 经公安机关现场勘验 张某家中被盗财产价值共计11000余元 张某心想反正自己的家庭财产投保了盗窃险 到时候保险公司要赔偿 因此 就没有及时向保险公司申报出险 10天以后 张某到公安机关询问情况 得到此盗窃案一时不能侦破的消息 于是 张某便持保险单到保险公司索赔 出乎张某意料的是 保险公司拒绝了张某的索赔要求 张某气极便向法院提起诉讼 法院经审理后依法判决 驳回张某诉讼 为什么张某在此案中败诉呢 42 案例5 2006年7月5日 某市居民刘某家失窃 盗窃分子盗走了其彩电一台 价值1500余元 案发后三个月 刘某得到了保险公司的全额赔款 到2007年4月8日 在该市公安局举办的被盗财物认领会上 刘某意外地发现了自己失盗的彩电 经邻居及所在地区派出所出具证明 他又领回了这台彩电 但发现损坏了一个机件 经修理后恢复正常 修理费花去85元 彩电被盗复得后 刘某并未通知保险公司 当地群众向保险公司反映了这一情况 于是保险公司工作人员前往刘家 决定收回彩电或让刘某退回赔款 但被刘某拒绝 43 第三节工程保险 一 工程保险的含义及特点二 建筑工程保险三 安装工程保险 44 一 工程保险的含义及特点 含义 以各种工程项目为主要承保对象的一种财产险特点 承保风险责任广泛而集中 受损的最大金额随工程进展而逐渐增加涉及较多的利益关系人不同工程险种的内容相互交叉工程保险承担的主要是技术风险无固定的保险费率保险期按工期计算在工程完毕交付使用后结束 45 二 建筑工程保险 1 含义2 建工险的保险标的3 建工险的责任范围4 第三者责任险5 建工险的免赔额6 建工险的保险期限 46 1 建筑工程保险的含义 简称 建工险 是指以各类民用 工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险 保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失 投保人 承包人或业主被保险人 建筑单位 业主或项目所有人施工单位 总承包人及分承包人技术顾问 建筑师 工程师其他 贷款银行交叉责任条款 即被保险人之间发生相互责任事故均由保险人赔偿毋需进行追偿 犹如每个被保险人都有一张保单 47 2 建工险的保险标的 1 物质损失部分建筑工程建筑用的机器设备工地上原有的财产物资安装工程项目 2 第三者责任 48 3 建工险的责任范围 列明的自然灾害 如雷电 水灾 暴雨 地陷 冰雹等列明