8种常见车险拒赔纠纷和10个误读条款.doc

8种常见车险拒赔纠纷和10个误读条款尽管保险合同上明确规定了保险公司的职责和车主的权利，然而，发生交通事故后，依然有大量的纠纷发生。对此，保险公司人员透露，发生纠纷之后，能否理赔成功关键在于车主能否正确理解保险条款，避免因误解而进入保险理赔的误区。一、车上人员意外险必须投事件：田先生驾车去山西路上出了事故，田先生受了重伤，但是保险公司拒绝理赔。田先生很是气愤，因为交强险、商业车险他均已经购买，居然没有一个能赔。专家提醒：车险的两个主险-车损险和第三者责任险，都没有涵盖驾驶员本身在内，有车族应注意投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。车上人员责任险规定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员伤亡，可以获赔。二、第三者责任险不保自家人事件：夏女士开车快到自己家门口时，儿子听到汽车声飞奔过来迎接，夏女士不慎将儿子撞伤。她想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。于是她到保险公司要求索赔，结果却遭到拒绝。专家提醒：第三者责任险中的“第三者”，一般指因被保险机动车意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的对方的人。不包括保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。三、报案必须及时事件：王先生在过家门口一条小巷时车尾不慎将一名打工仔撞到，当时男子并无大碍，只是蹭破了皮，王先生给了该男子300元私了，结果男子肩膀轻微骨裂，造成一笔医药费。几天后伤者家属找到车主索赔，车主想到向保险公司报案，结果保险公司拒绝理赔。专家提醒：按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。四、发动机进水获赔难事件：王小姐开一辆上海大众帕萨特，在一个暴雨天外出，由于路上大量积水，汽车发动机进水后王小姐强行点火，造成“爆缸”，仅更换发动机缸盖就花费3万元。但保险公司拒绝赔付。专家提醒：暴雨对车辆造成损失，如果属于暴雨淹及车身，导致车辆的坐垫、电路、内饰部件损失，可以通过报车损险获得理赔。但机动车损失险规定，发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除。保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时，不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司服务热线，他们会请求专业人士将汽车安全脱险。在暴雨多发地区，建议车主投保发动机特别损失附加险或者涉水险，可以对机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动时，造成发动机进水后导致的发动机损坏，以及对机动车采取的施救、保护措施所支出的合理费用进行赔偿。五、注意盗抢险的约定区域事件：小赵某天夜晚送女友回家，送到后将车停在女友家楼下，结果一小时后下楼时发现车被盗了。这种情况保险公司如何处理呢？专家提醒：如果约定了行驶和停车区域而在区域外被盗，则要增加免赔率10，如果被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置完税证明等的，每缺少一项，增加免赔率1%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人时，增加免赔率5。临时牌照的车辆被盗抢不赔。当然，这里的赔款是指该车出险时的价值，并扣除了折旧等。另外，如果车在正规停车场被盗，车主必须先行向停车场提出索赔要求后，才能向保险公司索赔。停车场赔付后，保险公司再赔付车价的差额部分。如果停车场不赔，保险公司在保单责任内赔付。比如一辆车买时30万元，在停车场丢失时价值25万元，如果停车场赔了车主20万元，那保险公司还要赔车主差额5万元。要说明的是，保险公司支付赔款将取得“代位追偿权”，还可以向停车场追偿。六、事故发生后停止使用，等待定损事件：梁先生在驾车上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。专家提醒：车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司因而不作理赔。因此遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场。有些保户认为只要车辆有碰撞，不管有没有现场都可以得到保险公司的赔偿，这种想法是错误的。车辆发生事故必须保护现场，而不能离开现场后再向保险公司报案，因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔上造成一定的困难。七、玻璃单独破碎险不可忽视事件：郭女士新买的车停在院子里，车窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的车保了车损险为什么保险公司对此种情况不予理赔？专家提醒：一些保险用户会习惯性地认为玻璃单独破碎属于车辆损失险范围，在没有投保玻璃单独破碎附加险时向保险公司提出索赔，而这种情况下保险公司是不赔偿的。消费者应注意飞石击碎玻璃的风险。在投保车损险的同时请不要忘了加保玻璃单独破碎附加险这个险种。八、何为“不计免赔”？事件：现在开车的新手越来越多了，为了尽量避免损失，很多人在给车辆买保险的时候都尽可能买全，包括一种叫做“不计免赔”的附加险。可是等到真的出了事故，人们发现自己还得掏腰包。一会儿是“不计免赔”，一会儿又是“绝对免赔”，这条款好像有点让人摸不着头脑。专家提醒：其实这里有两个概念需要搞清楚，一个是绝对免赔额，一个是免赔率。现在国内的车辆保险条款当中，比较通行的是绝对免赔额1000元，免赔率10，两者比较以高者为准。也就是说，在这两个范围内的损失，投保人需要自己负担。“不计免赔”准确的叫法是“不计免赔率特约险”，简单地说成“不计免赔”是不全面的。比如一辆车出了事故，造成的损失是2万元，按照10的免赔率，车主需要自己负担2000元，如果买了这种险，他自己负担的部分就不按免赔率来计算，而只要负担1000元的绝对免赔额就可以了。这一方面是为了降低保险公司的成本，更重要的也是要增加车主的责任感，加强他们的安全意识。其他常见的免责条款1.当汽车进厂修理或测试期间遭遇事故，保险公司不作理赔。通常这类事故属于修理厂操作失误，应由修理厂完全承担事故损失额。何况保险公司设有修理厂责任险，便于妥善处理这类事故的理赔事宜。即使车主对理赔额有所不满，也应和修理厂协商解决，与保险公司无关。2.保险公司对于驾驶员酒后驾车或飙车所引起的事故是绝对不赔的。因为酒后驾车与飙车是违反交通法规的行为，保险公司不作理赔是合情合理的。同时保险公司将这种事故列入免责条款，也是提醒广大驾驶员一定要遵守交通法规，注意交通安全。3.当肇事车主在遭遇事故后逃逸，保险公司是不会赔偿该车主理应承担的事故损失额的。因为逃逸的肇事车主违反交通事故处理程序，企图逃避理应承担的事故责任，保险公司完全有理由不作理赔。其实这条免责条款是告诫肇事车主一定要协助交警部门进行事故举证，便于维护车主理赔的正当权益。4.有些车主由于工作繁忙，未能按时续缴保费，如果汽车在这段“车险真空期内”出险，保险公司就无能为力了。毕竟原先保险合同终止，保险公司无法承担理赔责任，所以车主应及时续保车险，使保障理赔权益不受损失。5.保险合同中明确规定了车轮单独损坏是属于保险公司免赔范围，车轮单独损坏包括轮胎和轮毂损坏，所以在日常车辆出险中凡是轮胎和轮毂受损都不属于保险责任范围。但当汽车有因轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔，但轮胎损失费用仍不做赔付。建议夏天的轮胎充气不要充得太足，热胀冷缩的作用会导致轮胎气压加大，快速行驶时甚至可能造成爆胎导致重大事故发生。6.保险公司对于车主私了事故赔偿款是不赔的。由于缺乏定损单据，保险公司难以全面了解事故过程与车主事故责任，无法客观给予理赔依据，不作理赔是合情合理的。同时保险公司还要规避理赔的道德风险，避免车主虚构事故，通过索赔而获取非法利益。车险专家建议车主们宁愿多花点时间与精力等待保险公司作事故查勘定损，便于维护车主的正当理赔权益。7.通常盗抢险的理赔范围只限于整辆汽车被盗抢，不会对某些汽车零部件或附属设备被盗抢等状况给予理赔。因为保险公司需要规避道德风险，避免有些车主故意隐藏某些零部件，再以零部件被盗抢为由，通过以盗抢险索赔而不当获利。8.如果汽车被盗抢过程中，车身留下了盗抢痕迹，尽管汽车并未被盗走，但对于车身因盗抢而造成的损失，如车门被撬等现象，也不属于盗抢险的理赔范围。9.车上人员责任险的理赔范围基本限于汽车发生碰撞等事故时，导致车内人员闪躲不及而意外受伤，由于急刹车或人员下车时所发生意外受伤不是由汽车事故引起的，车上人员责任险也是不作理赔的。10.附加险也有免责条款。由于车损险的理赔范围有很多除外责任，比如车损险对汽车遭受火灾的损失可以承担理赔责任，但对汽车自燃现象却无能为力，再如车损险的理赔对象限于保险事故责任内的汽车损失，但对车内人员因碰撞事故而受伤却难以理赔。这时车主就需要投保附加险种，如汽车自燃险或车上人员责任险等，便于完善车险理赔覆盖面，弥补车损险理赔面不足，很多附加险种就是针对车损险的免责条款而设立的。如果车主觉得汽车经常路过建筑工地，可能被石块跌落砸坏车玻璃，就可以投保玻璃单独破碎险，将事故损失转嫁给保险公司；或者车主觉得自己经常外出，但驾驶技术尚不过关，有时与其它车辆发生小碰擦，不妨投保车身划痕险以规避事故损失。车险专家提醒说，虽然附加险种能弥补三者险与车损险的理赔局限性，但它们同样设有免责条款，车主也应当全面了解这些免责条款，避免理赔纠纷。当我们拿到保险单的时候，第一件事就是将合同仔细看一遍，明白自己的行为还要受到哪些限制，免得出了事故无法赔付，后悔也来不及了。车辆出险后该怎么办（一）需要保护好事故现场并在第一时间向保险公司报案；（二）协助保险公司对事故车辆进行查勘、照相和定损工作；（三）备齐必要的单证，及时向保险公司申请索赔；（四）保险公司结案后，尽快领取赔款。索赔单证须知被保险人索赔时，应当向保险公司提供能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和资料。主要有以下材料：（一）保险单、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。（二）损失清单、有关费用单据。（三）属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(裁定书、裁决书、调解书、判决书等)。（四）属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明同时客户在向客服专线报案时应告知报案人姓名、电话；出险车辆型号、号牌号码、保险单(证)号；出险时间、地点、事故情况。新车哪些保险不该买？消费者买完车的第一件事，就是给自己的爱车上保险，毕竟爱车要是有个“三长两短”就须支付一笔不小的费用，保险就成为了“救命稻草”。近日，市民陈小姐在东风日产订购了一辆TIIDA骐达，正准备为爱车上牌和办保险的事。她说，目前江门有10多家保险公司提供汽车保险业务，4S店和保险代理公司等也插足车险服务。究竟怎样为新车选择险种？在保险公司买还是在4S店买呢？这成了她的一道难题。购买车险要“读懂”才是最重要的。就此，记者走访了保险公司和汽车4S店，为陈小姐购买车险“指点迷津”。A车险种类繁多在保险公司买还是在4S店买？目前，车险市场品种繁多，要选择什么样的车险，让不少车主很头疼。“当初买车不用费什么脑筋，到买保险时，却让我十分苦恼。”刚买了新车的王先生说。对此，太平洋财险公司江门中心支公司的业务经理杨先生说，买车险要根据个人情况按需购买，避免花了冤枉钱，又没有买到服务和保障。“随着新交通法的出台，对机动车的限制更加严格，尤其在第三者责任方面，一不小心撞到了人，车险在这个时候的重要性就更明显了。建议在选购商业第三者责任险的时候，将第三者保费做到30万元或以上。”杨先生介绍说，车辆保险的险种主要有车损险、盗抢险、玻璃险、第三者责任险、车上责任险，还有附加险如自然损失险、划痕险、涉水险以及不计免陪特约险等。“在购买车险时，交强险一定要买，同时新车主还需购买8大险种，如：交强险+商业第三者责任险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃险+车身划痕损失险+自然损失险+不计免赔特约险，这个组合是保障比较全面的。”对于很多车主不知如何选择车险和购买方式，杨先生给出了这样的建议：对于新车主来说，在4S店购买车险是首选，因为4S店一般承担着新车主的“车险知识扫盲任务”，在车主买车的同时帮助车主上保险、联系保险公司，解决新车主对车险一无所知的问题。同时，他建议不选择电话投保。B“全保”险种不同10万元车险保费差额达30%记者走访4S店时了解到，如今在购买新车的车主中，有90%以上的新车主选择让4S店代办上牌和购买车险。“在我们店购车的车主当中，有90%以上的新车主都会让我们店的工作人员代办上牌和买车险，只有少数车主通过其他方式购买车险。在买车的第2、3年，超过70%的车主仍会选择在4S店购买车险。”上海大众江门4S店的销售人员吕先生说。利泰集团东风日产江沙专营店的销售经理辛灿也表示，购买东风日产车型的车主当中，至少有90%的新车主会让他们店的工作人员帮忙办理保险。“一般来说，东风日产的车型是按照包牌价销售的，车价中已经包含了购置税、车险等费用，或者在销售时将购置税和保险费作为优惠，只要车主买车就会包牌包保险。”据了解，目前江门部分汽车4S店会按照“包牌包保险价”卖车，即是车价已经包含了上牌费、保险费等各种费用，其中“包保险”为“全保”，免除了消费者买车的“后顾之忧”，消费者只要交齐车款，就可将车提走，不用自己再操心上牌、买车险的事。对此，一位不愿透露姓名的业内人士提醒消费者，选择“包牌包保险价”买车的消费者，一定要清楚4S店代办的车险内容，因为选择的“全保”险种不同，车险保费的差额达30%或以上。他举例说，一辆10万元的新车较为全面的车险保费约5500元(含交强险，商业第三者责任险为30万元)，但只购买商业第三者责任险20万元，没有购买自然损失险、涉水险等附加险，也没有购买基本险及附加险不计免陪等险种，大约只需4300元左右，差额接近30%。C“新老”有别按需购买免花冤枉钱“在购买车险时，交强险是一定要买的。”太平洋财险公司江门中心支公司的业务经理杨先生建议，除了交强险外，不同的车主可根据自己的实际情况增加险种。杨先生说，新手开新车，难免出现一些磕磕碰碰的意外情况，有必要给爱车一个全面的保障。上面已经提到，除了交强险外可加买8种车险，如果新手开的是旧车，除了交强险外，只要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险等4类保险。老车的玻璃即使裂条缝，只要不影响驾驶，玻璃破碎险可以不保。对于“老”司机开新车这个类型，可加买车损险、商业第三者责任险、盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险、划痕险。要是“老”司机开旧车，所需要的车险最少了，一般只需要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险等3种，虽然是旧车，但大碰撞后也要修理，所以投保车损险必不可少，虽然是“老”司机，有丰富的驾驶经验，但难免会有意外，为了让自身有保障，投保车上人员责任险也是必需的。同时他提醒，由于目前相关车险险种较多，而且条款也比较抽象，车主一般很难具体理解不同险种的详细情况，车主在购买汽车商业险前，最好详细咨询相关专业人士，以便得到正确的指导。(文 本报记者 梁丽琴)相关新闻“单方事故”4S店不准代办5次及以上出险理赔会被提高费率9月1日，江门保险协会出台的机动车辆单方事故(含划痕)的操作办法(以下简称“办法”)正式实施。“办法”规定，所有“单方事故”(含车身划痕)由车主或驾驶员向保险公司现场报案，汽车4S店和维修厂均不能代报案，更不能代办索赔。操作“办法”出台防“假理赔”“以前，如果只是小擦碰，只要把车开到4S店就搞定，现在却麻烦多了。”近日，车主陆小姐停车时不小心刮花了后门，照例将车开到4S店进行维修，却被工作人员告知由于已经出过4次险，按照“办法”要求，第4次出险车主要提供相关的事故证明。陆小姐感到疑惑，“这个规定意味着每单事故无论大小都要交警到现场，这不是在浪费警力吗？”“只要车主向我们报案，我们就会出警”，蓬江交警大队宣传股相关负责人说，为了预防“假理赔”的发生，交警对所有交通事故的处理方式均是到现场拍照、定损，然后出具证明及备案，事后不能补开证明。据了解，“办法”的出台是为了打击“三假”(假保险机构、假保单、假赔案)。以前，由于保险公司未及时到现场勘查，事后常出现出险车主的描述与实际不吻合的情况，有些维修厂为获得更多收入，利用客户的车制造更大的损伤甚至制造“假理赔”，损害车主的利益。多次出险理赔会影响下一年费率以往如果车主发生车身刮花等小事故，只要直接开往修理厂，由工作人员代办索赔和维修。“办法”实施后，所有“单方事故”(含车身划痕)4S店和维修厂不准代办报案和索赔，而车主5次及以上出险理赔会被提高费率。“办法”实施后，“单方事故”(含车身划痕)车主可以直接打电话报案等待保险公司指示，保险公司会让查勘员前来查勘定损。受损车辆修复并经保险公司验车后，保险公司直接将赔款划入被保险人的银行账户。此外，“办法”规定每次事故在4幅(含)以上，要求车主提供相关事故证明，了解出险情况；4幅以内，但在同一个保险期间内发生多起划痕事故，第三次开始必须见车主，了解出险情况。同时，根据保监会审批的商业车险条款费率的规定，上一年已发生5次及以上出险理赔的车辆，要严格执行费率优惠系数上调的规定。(梁丽琴)理赔次数与车险保费挂钩 三年不出险优惠30%上周本报刊登有关商业车险的报道后，引起了较大的社会反响。针对部分车主选择“裸险”的状况，记者随后采访了四川省保险行业协会，其明确表示，车主只买交强险是不可取的，应量体裁衣投保商业车险，完全没必要为了省小钱而冒大风险。同时，记者还了解到，目前不少开车谨慎、理赔次数少的车主从车险“奖优罚劣”机制中受益。因为在机动车商业保险基本条款A、B、C三款中，均采用了和交强险相类似的“奖优罚劣”的浮动费率机制，将车主本年理赔次数与来年保费挂钩：拥有良好行车记录的车主最高可享受7折优惠；同时，对于频繁发生交通事故、理赔次数多的车主，来年保费也会进行相应的上浮，最高上浮比例为30%。“奖优罚劣”的浮动费率机制是对国务院颁布实施的机动车交通事故责任强制保险条例第八条规定的具体体现，有助于被保险人和驾驶者注重交通安全意识，而这一根据理赔次数不同保费有所区别的机制也非常人性化。3年不出险 最高优惠30%“再细心开车半年，连续两年无车险理赔记录，明年保费就可以打八折了！”据了解，在现行机动车商业保险基本条款中，市民投保车险可享受的折扣与上年理赔次数进行了挂钩，共分为上年发生5次及5次以上赔款、上年发生4次赔款、上年发生3次赔款、新保或上年发生3次以下赔款、上年无赔款、连续2年无赔款、连续3年及3年以上无赔款等7个档次，浮动系数分别为1.3、1.2、1.1、1、0.9、0.8、0.7。简言之，如果车主上一保险年度内未发生车险理赔，在其它投保因素不变的情况下来年可享受保费9折优惠，连续两年未出险可享受8折优惠，连续三年或三年以上未出险则可享受最高的7折优惠。不过，对那些不注重交通安全、时常理赔的车主得提个醒，“奖优罚劣”机制对一年内理赔次数超过三次以上的车辆，来年保费会进行一定程度的上浮。其中，三次出险来年保费将上浮10%，四次上浮20%，五次或五次以上顶格上浮30%。“这体现了奖优罚劣的原则。”业内人士纷纷这样表示。因为将理赔次数与车主来年保费挂钩，符合国务院颁布实施的机动车交通事故责任强制保险条例精神，与交强险“奖优罚劣”的浮动费率机制相匹配。更加有助于驾驶者养成良好的行车习惯，有助于减少交通事故的发生。同时，将实实在在的保费优惠以明折明扣的方式给予遵守交通法规、理赔次数少的车主，这样的条款颇具人性化。和交通违法需要付出违法成本一样，经常出险的车主对其它交通参与者来讲，他们不仅对别人的生命财产造成了危胁，如果还要享有和安全驾车的车主相同的保险费待遇，那实际上也是损害了其他广大被保险人和交通安全参与者的利益。量体裁衣 只买交强险不可取针对理赔次数与保费挂钩， 有车主算了这样一笔账，自己平时开车很小心，一般不会出事，出事也最多是些小擦小挂，损失不了多少，最多几百千把元钱。如果只买交强险，就可以省下上千元的商业车险保费了。乍看之下，似乎这类车主的算法比较划算，但仔细想想，这种算法实在不科学，颇有赌运气的成分。月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。对此，记者通过走访发现，不少车主仍认为安全驾车固然是上选，但风险事故肯定是避免不了的，其造成的后果则更是无法预料。有的车主甚至表示，车子就算不上路，停到起都有可能出事，例如被盗抢、被擦挂等。因此完全没必要为了省小钱而冒大风险。保险业内人士告诉记者，虽然交强险提高了保障金额，但由于交强险遵循分项赔付原则，保障程度只能达到基本水平，相比无处不在的风险和不可预测的出险率，赌运气只买交强险的做法实在不可取，建议大家还是要根据自身情况量体裁衣投保商业车险，而且最好足额购买。更换保险公司 逃避费率浮动没用之前，由于此前各家保险公司的商业车险理赔信息没有联网，奖优罚劣也只停留在单个保险公司的续保业务中，在跨保险公司之间没有实现“奖优罚劣”。因此，不少屡屡出险的被保险人会在新的保险年度更换保险公司，以此逃避原有保险公司上调保费的惩罚。不过，如今这种做法已经行不通了。据记者了解，目前四川省各保险公司已经建立起了车险赔案信息数据库，通过该信息库，各家保险公司对任意一台机动车历年的理赔情况都了如指掌，这意味着，如果车主出险达到一定的次数，不管在哪家保险公司投保，都逃脱不了商业险保费上浮的“惩罚”。记者手记：车险作为财产险的一种，履行的是财产保障功能。机动车驾驶员不应认为投保后高枕无忧，主动增加安全意识才是避免事故的根本，对自己及他人的生命财产安全应有高度的责任感，增强风险意识，防患于未然，认识到保险的必要性。此外，必须认识到保险不是普通商品，而是一份合同，作为被保险人，一旦投保必须仔细阅读有关条款，其中对免责部分和个人义务更应详细阅读充分理解。机动车交通事故责任强制保险条例于2006年7月1日起实施，其中第八条规定“被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。在道路交通事故中被保险人没有过错的，不提高其保险费率。”车险投保小贴士“续保”不能拖车主要留意每年车险到期的日期，否则车辆在保险过期后出险，那车辆就没有了保障，损失只能自己扛了。此外，车主拿到保险单后，一定要格外留心一下保险的起保日期，并注意到期及时续保。挑选适宜续保方案如果爱车已经步入“退休年龄”，那么投保险种太多显得不划算，但交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免交通事故给自己带来损失；如果车主驾驶技术不错，平时也很注重保养和安全防护，就可以选择续保相对基本的险种，例如交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等；如果技术还不是很过硬，行车过程中时常发生些小事故，那么根据车况不同及停车的治安情况，可以有针对性地选择附加险保障。投保时，要尽量“货比三家”，综合比较各家公司的保险产品和服务。 一年理赔五次 来年保费要增加内容摘要：以一个车主为例，假如1-2次的小事故没有申请去理赔，那么他来年的保费优惠可以达到6.885折。假如去理赔，且赔款金额低于他的签单保费，来年保费就是7.29折。根据北京保险行业提供的案例测算表，上年度发生4次赔款是个坎儿。上年发生5次赔款及以上的就要增加保费。一年理赔8次，来年终极费率浮动系数将上浮至2.43差未几来年多交约3700元。 北京贸易车险费率浮动方案将于元旦开始试行，届时车险理赔次数和理赔金额双挂钩。假如赔付率不超过保费，上年发生1至2次赔款的车主可享受7折优惠。假如五年不脱险，保费可以打三折据北京车险平台数据显示，预计将有七成以上的北京车主享受到优惠。今年10月21日，北京保险行业协会公布了北京地区机动车贸易保险费率浮动方案(征求意见稿)，向社会广泛征求意见。12月22日，北京保险行业协会公布了北京地区机动车贸易保险费率浮动方案(以下简称方案)。该方案将作为北京保险行业指导方案，自2010年1月1日起，北京保险行业协下属29家会员公司将全部执行该方案。费率浮动方案在保持现行贸易车险条款费率不变的基础上，北京保险行业协会调整了对“无赔款优待及上年赔款记录”系数的档次划分和浮动幅度，并设计引入“赔款金额调整系数”，对“无赔款优待及上年赔款记录”系数进行了调整：对于上年发生贸易车险赔款的车辆，如已决赔款总金额低于或即是上年贸易车险签单保费，将对应赔款次数档次的系数值再优惠10%，终极得出“无赔款优待及上年赔款记录”系数；如已决赔款总金额高于上年签单保费，“无赔款优待及上年赔款记录”系数维持不变。7成车主续保能优惠北京车险信息平台的数据显示，根据方案，在投保贸易车险超过一年的车辆中，约74%的车主在下一年续保时将在上年保费基础上享受到不同程度的优惠，另有约1.62%的车主因车辆发生赔款次数超过6次，在下一年度续保时保费较上年保费上浮超过一倍。保监局提示，和理赔记录挂钩后，车主最好能登录保险行业协会网站提前查询自己的理赔记录。此前，保费浮动没有与理赔金额挂钩时，车主假如发生几百块的小剐小蹭，一般都会建议自己“埋单”，来年保费好打折。而现在考虑到了理赔金额的因素，车主到底还要不要自己掏钱解决小剐小蹭呢？以一个车主为例，假如1-2次的小事故没有申请去理赔，那么他来年的保费优惠可以达到6.885折。但是假如他选择了去理赔，且赔款金额低于他的签单保费，来年保费就是7.29折。以他投保的10万元车损险及10万元贸易三责险来算，标准保费是2594元，这两种情况就相差不过105元。这种情况车主可以选择去理赔；不过连续几年不脱险，到时候的优惠系数会更大。对于偶然的小事故，到底去理赔还是不理赔还要看车主自己衡量了。假如一位车主连续5年没有发生赔款，还投保了多险种，每年均匀行驶也少于3万公里，就可以享受保费3.24折优惠。假如车主上年发生8次及以上赔款，赔付率大于100%，其他(拷问)同等情况保费就是2.43倍。根据北京保险行业提供的案例测算表，上年度发生4次赔款是个坎儿。上年发生5次赔款及以上的就要增加保费。比如一辆5座的小轿车，投保10万元的车损险及10万元的贸易三者险，标准保费是2595元。假如上年发生4次赔款，赔偿金额还大于了上年的保费，同时满足多险种投保、均匀行驶里程(参数图片)3万公里，终极保费会打九七折。但是要是发生5次赔款，即使理赔金额小于上年保费，终极的保费也会上涨242.5元。一年理赔8次来年多交约3700元一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的贸易三者险，今年的标准保费为2594元，其上年贸易车险签单保费为2304.2元。费率浮动方案实施后，如上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85；同时投保包括贸易三者险在内的两项险种并且均匀年行驶里程小于30000公里，该两项优惠系数均为0.9；另外该车非老旧新特车型，综合以上因素，终极费率浮动系数为0.6885(0.850.90.9)，应交纳保费1786元，节省保费808元。同样是这辆车，若其它条件不变，今后4年内不脱险，到第5年时保费将下浮至840.5元，节省保费1753.5元。假如上述车辆上一年度发生2次赔款，对应赔款次数档次的浮动系数为1.0，如已决赔款金额为1500元，低于上年签单保费，则“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.9(1.00.9)，终极费率浮动系数为0.729(0.90.90.9)，应交纳保费1891元,节省保费703元；如已决赔款金额为3500元，高于上年签单保费，则“无赔款优待及上年赔款记录”系数为1.0，终极费率浮动系数为0.81(1.00.90.9)，应交纳保费2101.1元,节省保费492.9元。随着发生赔款次数的增加，保费将出现不同程度的上浮，如发生8次及8次以上赔款，终极费率浮动系数将上浮至2.43，应交纳保费6303.4元，比标准保费上浮3709.4元。有消费者关心，那些非人为的自然因素引起的车险理赔能不能不计算在内。北京保险行业协会日前曾表示，由于现在的车险系统还不能正确区分，哪些是非人为引起的事故，所以自然灾难引发的车险理赔也要按照正常计算。理赔记录将影响来年贸易车险的保费，那么一些发生无责事故的车主会不会来年也要为此埋单？北京保险行业协会李枫表示，对保费浮动有影响的是发生了赔款的理赔，无责事故并不会影响来年保费。走出理赔三大误区 买险理赔有技巧“投保容易理赔难”这是时下不少车主在遭遇保险纠纷后的普遍感觉。那么，究竟是什么原因造成了“理赔难”的现状呢？其实，绕开以下三大误区，会让你的汽车生活愉快很多。误区一：购买保险人云亦云，盲目选择险种商众车险专家：不少车主对车险一知半解，往往不是碍于情面购买了一堆对自己用处不大的保险，就是为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，从而给后续理赔带来很多麻烦。其实，你大可不必跑断腿、托熟人，这家那家对比价格，如果选择专业的车险超市，将有10余家保险公司供您选择，专业的车险顾问会站在车主的立场，根据您的车型，为您量身选择合适的保险公司，搭配合理的险种。误区二：普遍忽视保险条款商众车险专家：每个上了保险的车主都希望能够“一险在手、保护全有”。然而事与愿违的是，当看到那长长的保险条款，多数车主都选择了“忽略”，只有在出险之后才想起看看条款，更有甚者根本不看。在购买车险时，对于保险条款车主还是应有一定的了解，提高自身的保险专业知识，有的车主因为缺乏一些保险常识，因此在投保后才发现原来车险并不是万能险，车险也存在一些绝对免赔或部分免赔的情况，例如酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔，放弃追偿权不赔，自己加装的设备不赔、无主肇事绝对免赔率30%等等。误区三：制造假案，获赔方便？商众车险专家：一些车主为了理赔方便，认为如果有熟人朋友就可以找一家修理厂通过非法的途径制造假案，获得赔偿。但往往这样的方式会给后续的理赔埋下隐患，车险制造假案骗保不仅增加了保险公司的风险，最重要的是对投保人的保险权益也造成了极大的损害。一方面修理厂使用恶劣的手段伪造事故，会使车辆的安全性能受到影响;另一方面，如果一辆车经常高额地向保险公司索赔，这将会在保险公司留下该车主的不良保险记录，到第二年投保人续保车险时，保险公司有权提高所投车险的保险费率，上升幅度最高可达30%，如果连续多年有不良记录，保险公司还有可能拒保。差异化承保理赔门槛 大小财险公司暗战划痕险11月初，张先生过户了一辆二手车，通过电话车险向某大型中资产险询价。经过车险信息平台核实后，张先生拿到一个不错的基本险报价。但当张先生欲附加划痕险时，却遭到了拒绝，理由是张先生的车已经超过3年车龄；按照公司规定，无法投保划痕险。由于无法满足自己的险种搭配要求，张先生最终放弃在这家大型公司投保。经朋友推荐，他选择了一家中小规模的产险公司，划痕险还获得20%的费率优惠。虽然划痕险只是一款“不起眼”的附加险，但各家产险公司承保以及理赔的标准不同，一定程度上反映出沪上产险公司对待车险业务的态度大公司为保车险效益，严控划痕险；中小公司却意欲借划痕险拉动商业险的投保。高赔付率拖累车险划痕险保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿”。2007年车险条款统一后，市场上各家产险公司划痕险的保额主要为2000元和5000元两种，其费率和保额、车龄、新车购置价等因素相关。一般15万元以下的新车，对应保额2000元，年保费300元左右。15万元以上的新车，对应保额5000元，年保费最低500元。划痕险一直是投保率较高的附加险种，但产险公司却乐不起来。“由于车辆本身被人为划伤的风险比较大，划痕险的赔付率从来没有低于70%，是一个绝对高赔付的险种。”太平洋(601099,股吧)产险上海分公司车险理赔部某人士表示，“关键是划痕险的逆选择较难管控，不乏骗赔者利用划痕夸大损失。”据介绍，有的维修厂故意造成新的划痕，代位索赔时又夸大维修金额，以获取不正当利益。有的车主在车子老旧后，故意制造车身划痕，向保险公司要求理赔借以重新加漆。对于这类情况，产险公司没有时间和精力去验证真假，也很难验证。此外，不正规的停车方式或不正当的开车方式等都很容易造成车身划痕，划痕险在绝大多数产险公司都是亏损经营。今年7月，保监会下发“实名制理赔通知”，提到对车身划痕险和单方事故案件，维修厂等中介机构不得代车主本人申请理赔，且产险公司直接向车主本人划款。这也在一定程度上是为了抑制划痕险的高赔付。承保理赔体现差异为了合理控制划痕险的赔付风险，不少产险公司都对划痕险制定了比较严格的条件，包括投保的门槛和理赔的程序。记者从沪上某大型产险公司获悉，该公司对划痕险设定严格的承保要求：公务车要求是车龄5年以下；私家车要求是车龄不超过3年的新车，并且要求上一保险周期也在本公司投保。对于车龄在1年以上、3年以内的车辆，只有选择保额2000元的才能享受折扣优惠，如果投保5000元或以上保额，则按基本费率购买。以往，维修厂等机构可代车主对车辆划痕进行拍照，传递到产险公司就可申请理赔，如今产险公司对划痕险的定损、理赔要求严格许多。据悉，有产险公司规定：车辆划痕超过3道、理赔金额1000元以上的，要提交派出所出具的报案证明；定损员现场定损的，必要时还要和车辆合影拍照。当然，并不是每家产险公司都对划痕险如此“苛刻”。也有产险公司对于投保划痕险不限车型，并将私家车车龄放宽至6年内，所选保额档没有限制，甚至再搭配其他车上人员责任险、玻璃单独破碎险等还可享受20%到30%费率优惠。来年费率制约理赔由于保险公司之间承保、理赔的标准不一，车主有了更多的选择，像张先生这样因为划痕险的原因转投其他产险公司的客户不在少数。而这正是那些“放宽”划痕险门槛的产险公司所希望的。今年前10个月，沪上车险保费收入72.7亿元，同比增长20.02%，车险占产险公司业务占比达到54.6%。但车险市场两极分化依旧如一：有的公司早早完成年度任务，开始盘算盈利；有的公司车险业务同比下滑严重，为完成指标必须追求规模。从对待划痕险的不同态度，恰反映出不同产险公司追求利润和追求规模的不同走向。“现在业务难做，除了关联业务外就是做一些大公司挑剩下的业务了！”某小型产险公司副总在接受采访时如是表示，“划痕险只是吸引商业险投保的很小部分，事实上，由于理赔次数和来年保费挂钩，我们并不担心划痕险的赔付问题。”沪上商业车险进平台后，理赔次数和费率浮动直接关联，一般情况下，理赔2到3次，来年保费就会上涨好几百元，如果超过一定理赔次数，更可能面临被拒保的风险。数据也显示，上海车险业务简单赔付率已出现下滑，8月为64.5%，9月为63.25%，10月为63.08。记者从不少修理厂获悉，由于索赔次数会影响保费浮动，因此越来越多的车主在发生小额事故后，选择自掏腰包进行维修。划痕险由于保额决定了其给付金额不高，是否申请理赔，决定权还在消费者本人。车辆保险怎样保才最划算？（张德明）第一、要确定一个好的保险公司，所谓好指有合理的保险费率、完备规范的理赔制度、强大的赔付能力和完善的售后服务。一般来讲，规模大一点的，经营历史长一点的，如平保、中保、太保等。第二、要找一个好的保险代理人。购买车辆保险时，要求代理人出示保险代理从业人员展业证书或保险代理从业人员执业证书，也可以向投保机构了解展业人员的真实性合法性。代理人要有较高的专业知识，熟悉车险业务，还必须具备良好的服务意识。这样保户在买车险时能够少花冤枉钱，确保良好的售后服务，一旦出险有专人服务，您不至于往返奔波，理赔无后顾之忧。若在汽车经销商或保险代理点买的就可能享受不到这种服务。第三、要认真选择投保险种，车险中只有第三者责任险属于强制险种，车辆损失险是主险，另外还有盗抢险、座位险、玻璃险、划痕险、自燃险、不计免赔险等附加险。投保人可根据实际需要来确定要保的险种，千万不要盲从，认为越全越好，越贵越好，因为这其中不乏一些代理人为多赚佣金而设下的种种误导。举例：一位朋友去年的一辆北京现代7160型，买了车损险、三者险20万，盗抢险、座位险、划痕险、不计免赔险共花了5315元，而今年另一位代理人为其量身定制买了车损险、三者险20万，玻璃险、座位险、划痕险、不计免赔险，总共才花3268元，两者相差了2000多元，真是不比不知道，一比吓一跳。第四、各保险公司的车险险种大致差不多，但费率折扣各有千秋，里面也有许多讲究。以平保为例，公司的车险条款非常细化，因人而异、因车而异、因时而异，对投保年度（指无理赔优惠、车辆折旧）、车辆型号（指风险程度）、车辆所有权（公车还是私车）、使用性质（营业还是非营业）、行驶范围（境内还是省内及单程500公里），还有对车龄、驾驶员性别、年龄、驾龄、指定驾驶员都有不同的折扣系数，所以如上述同样一辆车，差不多的险种保费就会相差很多。还有不计免赔条款也有免赔水平的不同，有100免责的，有500元以下不赔的，有再次出险赔款打折的。最后、投保人在投保时要认真了解各个险种对应的保险条款，重点关注保险责任、责任免除、赔偿方式和比例，还必须了解公司为您提供的各种服务，如出险后的理赔手续和所需材料，请代理人代办的保险，还要核实发票、承保单位印章的真实性，保单内容和投保单（应有投保人签字或投保单位盖章）内容是否一致，如有疑问可以打个电话问一问或上网查一查。最贵的不一定是最好的，最便宜的不一定是最划算的。只有适合自己的、合理的、有保障的才是最好的。新手+新车 第一年汽车保险怎么买最实惠赶在年前买车的消费者，近期应该已经完成了买车计划，把爱车开回家。因此，从近期开始到春节期间上路的私家车将逐渐增多。新手新车上路，较容易出现磕磕碰碰，尤其是碰到交通繁忙的春节假期，发生事故的频率较高。本期车生活将关注车险方面的内容，为新车主提供车险的相关信息。 对于刚拿到新车的新手们来说，要开始学习用车知识，首当其冲的就是车险。不少刚买车的新手，常会向有车的朋友讨教，“第一年车险怎么买最实惠？”针对新手们的疑虑，小记采访了上海大众福州铜盘特约维修站销售经理江滨，以他多年的销售从业经验，传授些买保险的常识，养车的省钱就是要从车险开始。 保险的正式条款里没有“全险”一说，也就是除交强险以外，没有所谓的必买的险种或组合系列。如果是新手上路，又是新车，第一年内，一般人会买得较全。等到次年自己上手了，可以按照第一年的情况酌情删减购买险种。但如果精打细算点，其实第一年里，也可以依据自身情况做些经济实惠的选择。 机动车损失险推荐指数： 推荐理由：机动车损失险是指被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成被保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。车损险作为交强险的补充，有必要购买。 第三者责任险推荐指数： 推荐理由：指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成