金谷银行自然人贷款管理办法.doc

金谷银行自然人贷款管理办法第一章 总 则第一条 为加强自然人贷款业务管理，规范信贷程序，防范信贷风险，促进业务健康发展，制定本办法。第二条 本办法所称自然人贷款是指面向自然人农户、自然人个体工商业户等，专门用于短期流动资金而发放的贷款，本着“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则办理。第三条 自然人贷款的对象为年满18周岁，具有完全民事行为能力，且具有固定住所或固定经营场所的中国公民。第四条自然人贷款开办业务范围：日照市区和莒县范围内的常住人口和暂住人口。第二章 贷款条件第五条 申请自然人贷款的借款人应同时具备以下条件：一、年满18周岁，不超过64周岁（含），身体健康，具有完全民事行为能力； 二、借款申请人及其家庭成员思想品德优良，遵纪守法，无不良借款和担保记录（非本人意愿出现逾期记录的，需借款申请人到相应金融机构开出非本意逾期证明）；三、借款人未在刑事或较重行政处分期内；四、信用等级A级（含）以上；五、申请人家庭资产负债率在30%（含）以下；六、对外担保未超出自身实际偿债能力；七、在我行开立个人存款结算账户；八、我行需要借款申请人满足的其他条件。第六条 自然人贷款担保方式包括权利质押、抵押、动产质押、保证四种。采取保证担保的必须有两名以上保证人，对于借款人夫妻双方均为公职人员的，可以互为保证；保证人的具体条件与借款人相同。第七条 自然人贷款的借款人与担保人超出自身偿债能力的，不得相互担保。不得一人多保。第三章 额度、期限和利率第八条 贷款额度。自然人贷款授信额度按以下标准：1、采取权利质押担保的，授信额度最高不得超过权利凭证面额的90%。2、采取不动产抵押担保的：双证齐全的不动产抵押担保，授信额度最高不得超过抵押物评估价值的60%；3、采取动产质押担保的，授信额度最高不得超过质物评估价值的50%；4、采取保证担保的：具体按照借款人的需求、主营业务收入、家庭收入、资产状况、担保情况等因素确定。以财产保证的，授信额度最高不得超过财产评估价值的50%；第九条 利率。自然人贷款利率按我行利率定价办法执行。第十条 期限。自然人贷款最长期限为3年，贷款到期日不得超过借款人65周岁，具体根据借款人的实际用途、经营周期、综合还款能力等与我行协商确定。第四章 贷款受理与发放第十一条 贷款申请。自然人申请贷款填写自然人贷款授信申请审批表，并按我行要求提供如下资料：（一）借款人的营业执照原件及复印件（需要时提供）；（二）借款人的税务登记证原件及复印件（需要时提供）；（三）借款人及配偶的身份证（二代）、婚姻状况证明和户口簿原件及复印件；（四）保证人的身份证（二代）原件及复印件；（五）资信证明（公职人员提供）。由保证人所在单位开具的资信证明（在下属分支机构工作的，由县直管理部门出具），加盖人事部门或劳动部门章；（六）资产证明。借款人需提供能够证明其资产情况的证明（如：家庭轿车行驶证原件及复印件；房产证原件及复印件；在其他金融机构及企业的股金证原件及复印件；在银行存款的存款证明；购买的商业保险保单原件及复印件等）。所提供资料，我行受理人员均要严格与原件进行对照，并对身份证进行联网核查，确认无误后，在复印件上加盖“与原件核对一致”章，同时签字以明确责任。第十二条 贷款调查。客户经理根据申请人提供的贷款资料，对借款人和担保情况进行实地调查，并根据调查情况撰写调查报告，提出贷款意见。主要调查以下内容：1、对借款申请人的调查（1）到借款人所在单位或者经营场所核实其身份和资信证明的真实性，并了解借款人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发；（2）到借款人的经营场所实地调查其经营状况，查看库存商品、存货以及经营场所证件的真实性；（3）通过借款人周边人员或所在单位同事以及其他途径调查了解借款人的品行和信用状况；（4）调查借款人家庭财产等基本情况和工资收入情况，是否具备还款能力，并核实其贷款用途的真实性；（5）查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统，查看借款人是否有不良信用记录，了解造成其不良记录的实际情况；（6）我行确定的其他需调查的内容。2、对保证人的调查（1）到保证人所在单位核实其身份和资信证明的真实性，并了解保证人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发；（2）调查保证人品行和信用状况，若所在单位以及人员评价其品行差、信誉度低，则直接否定其担保资格，要求借款人重新提供担保；（3）调查保证人是否具备代为清偿贷款本息的能力；（4）查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统，查看保证人是否有不良信用记录；（5）我行确定的其他需调查的内容。3、对抵押物的调查（1）抵押物是否符合担保法规定；（2）抵押物的权属证明是否真实、有效；（3）抵押物价值的评估情况；（4）以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意；（5）抵押物是否易于转让、变现；（6）我行确定的其他需调查的内容。第十三条 信用等级评定。信用等级划分为AAA、AA、A三个级别。评定标准为：信用考评得分7079分，信用等级为A级；信用考评得分8089分，信用等级为AA级；信用考评得分90100分，信用等级为AAA级；。客户经理根据调查情况对借款人进行信用等级评定，填写金谷银行个人信用等级测评表。第十四条 贷款审查。贷款审查小组首先对客户经理提交贷款材料的完整性、合规合法性进行审查，重点审查以下内容：1、借款申请人是否符合贷款条件；2、贷款金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定；3、贷款用途是否真实、是否符合规定；4、保证人、抵押物、质物、出质的权利凭证是否符合要求。对贷款审查小组审查通过的贷款，提交有权决策人决策；审查未通过的，贷款资料退回给客户经理，由客户经理负责退还给客户。第十五条 贷款审批。对经贷款审查小组审查通过的贷款，由有权决策人签署审批意见，超权限的要上报审批。第十六条 签订合同。对经审批同意发放的贷款，与借款人签订金谷银行个人借款合同主合同并与借款人签署委托扣款承诺书。1、权利质押贷款：在签订主合同的基础上签订金谷银行权利质押合同，出质人夫妻双方均需签字并办理好质押确权登记。2、抵押贷款：在签订主合同的基础上签订金谷银行最高额抵押合同，抵押人夫妻双方均需签字并在规定期限内办理好产权登记。3、动产质押贷款：在签订主合同的基础上签订金谷银行最高额动产质押合同，出质人及质物共有人均需签字。4、保证贷款：在签订主合同的基础上签订金谷银行最高额保证合同，单位提供保证的，需单位法定代表人签字盖章。签订完合同后，经办人员要在合同的背面左上角加盖“本合同由本人负责签署，真实、有效”章，同时签字确认。第十七条 贷款发放。贷款专柜人员对收到的贷款资料进行审核，审核无误后将贷款转入借款人账户，严禁直接支付现金。第十八条还款方法。 原则上，贷款金额3万元（含）以下且贷款期限在1年（含）以内的贷款，实行按季结息、到期还本的还款方法；贷款金额3万元以上、50万元以下且贷款期限在1年（含）以内的贷款，实行按月结息、到期还本的还款方法；贷款金额50万元（含）以上且贷款期限在1年以上的贷款，实行分期还款法。第十九条 还款方式。一、借款人应在每月的20日前在专用账户存足应还款项，并书面委托我行从该存款账户中直接扣收应还款项。如借款人在还款日未能按时偿还应还款项，我行有权在委托扣款日后直接扣划应还款项。还款专用账户出现冻结、扣划、变更等情况而造成我行无法扣收本息的，借款人须及时向我行提供新的还款账户，用于扣收贷款本息。需要变更还款专用账户的，须提前10天向我行提出书面申请，经我行同意并约定新账户启用日期后方可实施。二、一次性还本付息的，采取柜台还款的方式。第五章 贷后管理与收回第二十条 贷后检查。客户经理在贷款发放后15日内进行首次贷后跟踪检查。跟踪检查方式是双人实地核查借款人是否按约定用途使用贷款，是否有挪用、转借他人现象，填制首次贷后跟踪检查表，借款人本人在首次贷后跟踪检查表上签字确认。10万元以下的贷款，以后每半年要进行不少于一次的贷后检查；10万元（含）以上的贷款，每季要进行不少于一次的贷后检查。在首次贷后检查时要严格审查，对于改变贷款用途的，要按合同利率的100%加收罚息。第二十一条贷款收回。1、贷款到期前10天，由客户经理通过电话或其它方式通知借款人，提醒其提前或如约还款。2、在贷款到期时，如确遇资金周转或货款回收不及时，造成无法及时如约归还贷款的，需在贷款到期前10天，提前向业务部门提出申请，我行将通过调查了解借款人实际情况并征得保证人书面同意后，给予办理展期手续。第二十二条 逾期处理。1、采用一次性还款的：在贷款到期时未如约归还的，将于次日转入逾期贷款并作账务处理，同时由客户经理向借款人、担保人发出书面催收通知书进行催收。2、采用分期还款的：借款人首次未按借款合同规定时间归还贷款时，我行客户经理应在首次还款到期日后5个工作日内对借款人进行电话或口头提示催收。3、结息：（1）借款人连续2期或累计4期未按规定结息时，我行客户经理要约见客户或上门催收，向借款人、担保人发出书面催收通知书进行催收。（2）借款人连续3期或累计5期未按规定结息时，按提前到期组织收回，通过依法诉讼、处理抵押物