保险公司的等价与对价.doc

DUFE保险学研究保险合同的等价与对价学号： 2011120175 专业： 保险专硕 姓名： 于晓治 教师评阅意见：论文成绩95 90 85 80 75 70 65 60 60以下【摘要】：关于保险合同的公平性一直是保险业界和消费者探讨的热点话题。本文首先对英美法系和大陆法系对于等价和对价的不同定义做了简要介绍，随后以我国合同法及保险法所隶属的大陆法系为例，从保险合同的总体、每一个投保人个体和保险人三个角度对保险合同的等价和对价性做了分析。经分析得到结论，以保险合同的总体和保险人的角度来看，保险合同为等价合同，但从投保人个体的角度来看，保险合同为对价合同。保险的本质使得保险合同虽然对于每一个保险人来说不是等价的，但确为公平的。 关键词：保险合同 大陆法系 等价有偿 对价有偿Abstract The fairness of the insurance contract has been a hot topic discussed by researchers of insurance industry and consumers. This paper first gives a brief introduction of different definitions of consideration and equivalence contract based on common law and civil law. The paper analyzes whether the insurance contract is equivalent or not from different view,the general insurance contract, each individual policyholders and insurers. The analysis has been concluded that from the perspective of whole insurance industry and insurers, the insurance contract is equivalent. However, from the perspective of the individual insured,it is inequivalent. It is because of the nature of insurance, the insurance contracts, while making for each insurer is not equivalent, but indeed fair.Key words: insurance contract; civil law; equivalence; inequivalence保险合同的等价与对价保险合同是一种典型的有偿合同。对于有偿性的理解，通常有两种方式。在英美法系中，所谓有偿行为就是指行为人双方须为对价行为。在这里所说的对价，就是指一方为换取对方提供利益而付出代价。如买卖合同中，买方为获得对方的货物而支付价金，即为对价，而卖方交付货物，也为对价。需要注意的是，对价并非指行为人在经济利益上的绝对等同，等同只是对价行为中的一种特例。我国的法律隶属于大陆法系，而大陆法系通常将有偿合同分为对价有偿和等价有偿，所谓等价有偿行为指的是等价有偿原则是公平原则在财产性质的民事活动中的体现，是指民事主体在实施转移财产等的民事活动中要实行等价交换，取得一项权利应当向对方履行相应的义务，不得无偿占有、剥夺他方的财产，不得非法侵害他方的利益；在造成他方损害的时候，应当等价有偿。落实到保险合同中，就是获得的收益与付出的代价大体相等，同理可知，对价的有偿合同是指获得的收益与付出的代价不完全相等。对价从法律上看是一种等价有偿的允诺关系，而从经济学的角度说，对价就是利益冲突的双方处于各自利益最优状况的要约而又互不被对方接受时，通过两个或两个以上平等主体之间的妥协关系来解决这一冲突。换句话说，在两个以上平等主体之间由于经济利益调整导致法律关系冲突时，矛盾各方所作出的让步。这种让步也可以理解为是由于双方从强调自身利益出发而给对方造成的损失的一种补偿。对价关系是指双务合同中双方当事人的互负对待给付义务之间互相依赖关系，通即所谓“你与则我与， 你不与则我亦不与”的关系。对价关系是双务合同区别于单务合同的本质特征。关于保险合同是等价合同还是对价合同这一问题，很多专家学者都有不同的看法，而笔者也就这一问题，有一些自己的想法。笔者认为，关于等价和对价的问题，不能片面的来下结论，应该站在投保人和保险人各自不同的角度来分析，选择的主体不一样，得到的结果也不尽相同。保险，作为一个基金性质的保障个人利益和投资的手段，在欧美国家已经发展的非常成熟，在亚洲，尤其是日本、韩国、中国等国家发展势头也非常迅猛。人们之所以认同这种投资方式，是因为按照大数法则的计算规律，总体来说，保险是一种公平的交易行为，即投保人缴纳保费的水平与获得收益的水平是基本相当的。那么我们就可以这么说，就总体而言，保险合同是一种等价合同。关于这一点，我们也可以从下面这张世界各大保险公司的收益分析表中看出：表1 保险公司盈利性分析资料来源：彭博资讯，公司数据，中金公司研究部不难看出，保险公司的盈利水平并不是很高，并且大多数盈利都来自于债券、股票的投资，市场竞争的压力使得大多数保险公司不会将总保费与保险金额的差价作为公司收入的主要来源。因此我们可以得出结论，总体来看，保险合同是一种等价合同。但是，如果我们站在每一位投保人的角度上，就会得出截然不同的一种结论，每一份保险合同对于每一个人来说都不是等价的而是对价的。保险是对未来可能发生的损失或风险的一种保障，即在投保之时，保险公司及投保人自己都不知道风险会不会发生，而只能通过精算计算出发生损失的概率是多少。但是无论风险或事故是发生还是不发生，保险合同对于每一个个人来说都是对价的。当保险事故发生时，被保险人所获得的保险金额的赔偿远远的超过其所缴纳的保费，也就是说，投保方所获得的经济收益远远的大于他所付出的代价。而对于保险事故并没有发生的投保人来说，他履行了缴纳保费的义务，虽然理论上也享有损失补偿的权利，但是实际上并没有获得任何收益和补偿，也就是说，投保方所付出的经济上的代价要超出其所获得的收益。当然，有些特殊险种，如投资连结险，分红保险，两全保险等都会在一定程度上保证投保方的收益，但是在这里，我们只讨论最一般的情况和最一般的险种。所以每一个投保人与保险人签订的都是带有博弈性质的对价合同。最后，我们站在保险人的角度上再来分析一下这个问题。在厘定保费的时候，保险公司的标准非常细致，不仅险种丰富多样，同为死亡保险，还要根据被保险人的年龄、职业等实际情况制订具体的费率。保险公司之所以对费率的精算程度要求如此之高，就是希望在对未来发生风险事故概率的合理估计下，针对每一位保险人的实际状况，设计出使得损失与补偿对等的保费方案，目的自然是为了在投保人获得保障的前提下，保险人至少达到收支平衡的状态。因此可以说，对于保险人来说，他所开出的每一份保单都是经过精算过后的等价合同。保险人所承担的风险与收纳的保费是对等的。既然每一份保单都是等价合同，那么总体来看，保险合同一定是等价的，投保人所缴纳的所有保费一部分作为保险金额赔付给死亡的被保险人，另一部分作为活着的被保险人的现金价值暂由保险公司保管，这也印证了笔者上文的观点。保险行业作为金融领域的朝阳行业既然有如此光明的前途，就一定有其存在的科学性和合理性。虽然对于每一个投保人个体来说，保险合同并不像其他合同一样是等价合同，看似有失合同法所规定的公平原则，但是保险的本质本就是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金，由此对特定的灾害事故造成的经济损失或人身伤亡提供自己保障。同时它又是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残而给付保险金的一种经济形式，可以说，保险是一种复杂的和精巧的机制，它将风险从某个个人转移到团体，并在一个公平的基础上由团体中的所有成员来分担损失。保险作为一种