个人理财第10章.docx

第10章 职业道德和投资者教育本章教材结构及大纲要求 10.1个人理财业务从业资格简介10. 1. 1 境外理财业务从业资格简介由于个人理财业务相对于其他商业银行业务有其特殊性，在国外和我国香港地区，对个人理财从业人员资格一般都有具体要求，以明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及法律责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。10.1.2境内银行个人理财业务从业资格本着提高中国银行业从业人员素质和规范中国银行业从业人员管理的宗旨，遵循统一规范、社会公认、国际可比的原则，中国银行业协会于2006 年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会，并制定了中国银行业从业人员资格认证（ Certification of China Banking Professional,CCBP）制度。一些银行规定员工考试合格后，才有资格从事银行个人理财业务相关岗位工作。10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件（了解）商业银行个人理财业务人员应满足以下资格要求：（一）对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；（二）遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则；（三）掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；（四）具备相应的学历水平和工作经验；（五）具备相关监管部门要求的行业资格；（六）其他资格条件。如从事代客境外理财的从业人员应当具备境外投资管理的能力和经验；从事代客理财业务托管资格的，专职人员应当熟悉托管业务。单选题：下列不属于理财从业人员基本条件的是（ ）。对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解具备本科以上学历水平和5年以上工作经验具备相关监管部门要求的行业资格答案：C10.2银行个人理财业务从业人员的职业道德10.2.1从业人员销售活动遵循原则1勤勉尽职原则。销售人员应当以对客户高度负责的态度执业，认真履行各项职责。2诚实守信原则。销售人员应当忠实于客户，以诚实、公正的态度、合法的方式执业，如实告知客户可能影响其利益的重要情况和理财产品风险评级情况。3公平对待客户原则。在理财产品销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应当公平对待客户，不得损害客户合法权益。4专业胜任原则。销售人员应当具备理财产品销售的专业资格和技能，胜任理财产品销售工作。10. 2. 2 从业人员销售活动注意事项根据商业银行理财产品销售管理办法，从业人员在为客户办理理财产品认购手续前，应特别注意以下事项：1有效识别客户身份；2向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等；3了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求；4提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知；5确认客户抄录了风险确认语句。10. 2. 3 从业人员销售活动禁止事项1在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂；2.低毁其他机构的理财产品或销售人员；3散布虚假信息，扰乱市场秩序；4违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易；5违规对客户作出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；6挪用客户交易资金或理财产品；7.擅自更改客户交易指令；8其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。10. 2. 4 从业人员岗位要求1从业人员在向客户宣传销售理财产品时，应当先做自我介绍，尊重客户意愿，不得在客户不愿或不便的情况下进行宣传销售。2商业银行应当向销售人员提供每年不少于20小时的培训，确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性等专业知识。培训记录应当详细记载培训要求、方式、时间及考核结果等，未达到培训要求的销售人员应当暂停从事理财产品销售活动。3商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳人考核指标体系。商业银行应当对销售人员在销售活动中出现的违规行为进行问责处理，将其纳人本行人力资源评价考核系统，持续跟踪考核。对于频繁被客户投诉、查证属实的销售人员，应当将其调离销售岗位；情节严重的应当按照本办法规定承担相应法律责任。10. 2. 5 从业人员的限制性条款根据指引，商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。如确有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务，但必须制定明确的业务管理办法和授权管理规则。严禁利用代客境外理财业务变相代理销售在境内不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构所发行的金融产品。严禁利用代客境外理财业务变相代理不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构在境内拓展客户或从事相关类似活动。对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分。10.2.6 从业人员的法律责任1民事责任商业银行开展个人理财业务有下列情形之一，并造成客户经济损失的，应按照有关法律法规的规定或者合同的约定承担责任：(1)商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的。(2)商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的。(3）不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。2行政监管措施与行政处罚(1)商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，银行业监督管理机构可依据银行业监督管理法第四十七条的规定和金融违法行为处罚办法的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理：违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的；未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的；泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的；利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；挪用单独管理的客户资产的。(2)商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，由银行业监督管理机构依据银行业监督管理法的规定实施处罚：违反规定销售未经批准的理财计划或产品的；将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的；提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的；未按规定进行风险揭示和信息披露的；未按规定进行客户评估的。(3)商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正；逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取下列措施：暂停商业银行销售新的理财计划或产品；建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人；建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。(4)商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。3刑事责任商业银行开展个人理财业务存在前述第2项第（1)小项中所列各情形之一，构成犯罪的，依法追究刑事责任。2009 年9月20日颁布的银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知中规定：商业银行因违反相关规定，或因相关责任人严重疏忽，造成客户重大经济损失，监管部门将依据银行业监督管理法的有关规定，追究发售银行高级管理层、理财业务管理部门以及相关风险管理部门、内部审计部门负责人的相关责任，暂停该机构发售新的理财产品。10. 2. 6. 2 商业银行理财产品销售管理办法第十章对个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任进行了明确。1商业银行违反相关规定开展理财产品销售的，中国银监会或其派出机构责令限期改正，情节严重或者逾期不改正的，中国银监会或其派出机构可以区别不同情形，根据中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定采取相应监管措施。2商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照前述第1项规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：(1)违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的；(2）泄露或不当使用客户个人资料和交易记录造成严重后果的；(3）挪用客户资产的；(4）利用理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；(5）其他严重违反审慎经营规则的。3商业银行违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，中国银监会或其派出机构除依照前述第1项和第2项规定处理外，还可以区别不同情形，按照中华人民共和国银行业监督管理法第四十八条规定采取相应监管措施。单选题：下列情形中，商业银行开展个人理财业务造成客户经济损失的，但不需要按照有关法律法规的规定或者合同约定承担责任的情形是（ ）。商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品答案：B解析：违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失，银行业监督管理机构可对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任。判断题：商业银行必须对其未按客户指令进行操作的行为承担责任（ ）。答案：B解析：商业银行未按客户指令进行操作造成客户经济损失的，应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任。判断题：代客境外产品可以在境外购买任何资产，不受境内监管的限制（ ）。答案：10.3个人理财投资者教育（熟悉）10.3.1投资者教育概述1 投资者教育观念针对银行个人理财客户开展的普及理财知识、宣传理财政策法规、解释理财风险，并引导客户依法维权等各项活动。投资者教育的内容包括有关令人理财相关知识和经验，其目标是协助客户提升理财技能，树立正确的理性观念，并提示相关的理财风险，告知客户所拥有的权利及权利的保护途径，以提高客户素质的一项系统的社会活动。2 投资者教育对象广大理财服务对象。商业银行有义务对所有客户进行投资者教育，而不仅局限于其高端优质客户，中小客户因为理财经验少，投资者教育更为重要。3 投资者教育实施主体不仅是商业银行，还应包括监管机构、行业协会及其他组织。一个完善的投资者教育环境还需要包括教育院校、新闻媒体、专业机构、居民社区等社会各个方面共同参与，发挥各自的专业职能，广泛开展协作沟通，从而形成全社会推进投资者教育的良好氛围。判断题：投资者教育的内容包括对本银行基本情况信息进行介绍，这些基本情况只包括银行开展的理财业务情况（ ）。答案：B10.3.2 投资者教育功能1 投资者教育可以帮助客户树立正确的理财观，提高客户素质，增强客户的风险意识有助于提高客户对创新产品的认知能力。有利于增强客户的信心。有利于增强客户自我保护能力。2 投资者教育可以有效减少银行的客户投诉和纠纷，降低银行声誉风险，促进理财业务健康发展3 投资者教育可以规范理财市场主体行为，提高金融该市场有效性，维护金融稳定判断题：银行个人理财的投资者教育的目标