小微企业融资模式探讨.doc

小微企业融资模式探讨信用互助协会贷款模式2012-11-7摘要：本文就政府、企业和金融机构联手推出“小企业信用协会+企业保证金+政府风险金+保险”新的融资模式案例分析，研究拓宽小企业融资渠道的机制，加强信用体系建设，拓宽小微型企业融资范围和渠道。关键词：融资模式，小微型企业，融资渠道为落实国家宏观经济政策和金融政策，积极引导金融机构信贷投放向实体经济领域，特别是加大小微型企业倾斜力度，解决长期以来困扰小微型企业融资难的问题，人民银行元宝山区支行协调政府部门和金融机构创新金融服务方式，搭建融资平台，努力探索小微型企业融资渠道。通过成立小微型企业行业信用互助协会来解决涉小、涉农小微型企业的融资难题。一、信用协会发展现状(一)央行为银企搭建融资平台2008年9月，为了拓展小微型企业融资新模式，促进小微型企业健康发展，人民银行元宝山区支行积极调查研究，主动协调拟定金融服务工作方案，报元宝山区政府同意，下发赤峰市元宝山区人民政府关于推广组建信用互助协会的实施意见，制定颁发元宝山区信用互助协会会员贷款风险补偿基金管理办法，指导建立了小企业行业信用互助协会章程。创新成立了小微型企业行业信用互助协会，建立“信用协会+互助基金+风险补偿基金+保险+银行信贷”五位一体的融资新模式，破解制约元宝山区小微型企业和“三农”发展的资金“瓶颈”问题和信用缺失问题。“信用互助模式”支持小企业会员832家，企业利润平均增长56%，增加就业3280人次，运行成功率达100%。(二)信用协会发展规模不断扩大2009年，元宝山区政府决定在总结平庄镇木材加工企业信用互助协会试点经验的基础上，在全区发展信用互助协会。经过三年多的发展，元宝山区信用互助协会已由试点时的2家增至8家，入会会员由104户增至832户；会员缴纳信用互助基金由121.6万元增至487万元；区、镇两级政府拨付的风险补偿基金由12.16万元增至35万元；合作银行对协会的授信额度由1216万元增至5420万元，协会运行3年来，合作金融机构已累计发放信用贷款12873万元。(三)信用协会增收优势明显提升一是有利于扩大产业规模，增加会员收入。协会依托市场联结具体的产业项目，有利于扩大产业规模，更有利于广大会员的创业增收。8家协会832家会员企业，2012年4月末实现利润比入会前同期增长128%以上。例如：平庄镇同心牧场奶牛养殖信用互助协会组建后，利用300万元信用贷款建设了规范化奶牛养殖牧场，奶牛存栏数由270头增加到450多头，日产奶量由1.7吨增加到4吨，平均每公斤奶价增加0.3元，年均收入增加100万元。同时，协会通过太阳能房、太阳能热水器、沼气池、生物质节能锅炉等新能源的利用，改善了会员的生活条件，2010年成为农业部首批标准化奶牛示范场；木材加工企业，受经济危机影响，产品销售受阻，资金严重短缺，面临倒闭的风险。企业信用互助协会的成立，使这些企业及时得到了农村合作银行的资金支持，43家企业得以盘活，当年就有30家企业获得盈利，大部分企业经过几年的升级换代，生产出高质量的木材产品，成功打入北京市场；羊绒纺织企业入会后不但及时解决了流动资金短缺问题，也为企业引进了先进的设备，用电脑编织机替代原有的手工编织机，使企业加工能力迅速提高，年生产能力提高85%，年销售总额增长156.87%。年生产羊绒制品总件数由29万件增加到41万件，安排就业人员由846人增加到1021人，销售收入由1260万元增加到1860万元，出口创汇由4.6万美元增加到35万美元。二是有利于简化贷款手续，降低会员融资成本。合作金融机构对协会会员实行“三优惠、一优先、一简化”的优惠信贷政策，使会员融资成本大幅降低，有效减轻了会员负担。如美丽河镇小五家肉牛养殖信用互助协会成立前，养牛户申请贷款，贷款年利率在1分左右，而且需层层审核，还要有多人担保，手续非常繁杂。协会成立后，会员要办理信用贷款，只要向协会提出申请，经理事会审核符合贷款条件，向农合行开具介绍信，农合行凭借协会介绍信随时办理贷款，且在贷款利率上给予适当下浮，协会会员一年利息支出可减少17万元左右。三是有利于培养信用意识，优化信用环境。信用互助协会，就是在诚信的基础上，把广大会员个体分散的信用整合起来，成立行业自律组织，让会员自己教育自己，自己管理自己，充分发挥会员当家作主的主人翁作用。讲诚信是每个信用互助协会吸收会员的前提条件，要加入到信用互助协会中，实现自身的经济利益，必须具有并保持良好信誉，有效提升了广大会员的信用意识。同时，协会的信息优势与合作金融机构的自身优势充分结合，有效降低了信贷资金的风险。(四)信用协会在发展中促进工作机制的稳步建立通过信用互助协会这一纽带，将政府、有关部门和金融机构紧密联系在了一起，初步建立起一套合作共赢的工作机制。区政府成立了推广组建信用互助协会领导小组，出台了推动信用互助协会建设的文件，确保推广信用互助协会的各项政策和措施落实到位，人民银行元宝山支行、区金融办和各镇政府积极开展信用互助协会组建推动工作，成功地在木材加工、羊绒纺织等传统优势产业中率先组建了信用互助协会。区镇两级财政及时足额拨付了风险补偿金，确保协会顺利组建。区民政局在协会的注册登记中提供便利，及时向协会颁发社团法人证书并减免了相关费用。人民银行元宝山区支行不断加强对信用互助协会运作的业务指导，并及时协调解决了合作金融机构对协会的授信规模。合作金融机构对协会会员贷款实行优惠信贷政策，为协会的快速发展提供了有力地信贷支持。二、信用协会实践中存在的问题一是信用协会覆盖面较小。元宝山区的信用互助协会发展不平衡，辐射范围较小，带动能力不强。目前，只有部分镇组建了信用互助协会，已组建的8家信用互助协会只涉及木材加工、奶牛养殖、羊绒纺织等5个产业，一些特色优势产业中还没有组建信用互助协会。二是金融机构合作单一。元宝山区信用互助协会的合作金融机构主要是农合行，随着信用互助协会的规模不断扩大，将进一步提高对合作金融机构的要求，虽然农合行为现有8家协会提供了有力的信贷支持和完善的服务，但受人员、信贷规模等方面的限制，很难满足信用互助协会持续发展的需要。三是保险保障功能有待进一步完善。目前，政策性保险业务在元宝山区刚刚起步，保险范围小，与协会缺乏有效合作，险种少、覆盖率低等问题十分突出。而商业保险受利益、风险等因素制约，对开办针对协会和会员保险险种、保险费率等方面缺乏积极性。三、信用协会发展推广建议(一)进一步完善发展信用互助协会的工作机制各级政府应充分发挥政策推动作用，继续完善发展信用互助协会的相关政策；金融办要积极做好发展信用互助协会的推动工作；人民银行要加快推动建立信用互助协会会员电子信用档案，科学开展协会和会员信用评级工作，对协会和会员授信实行动态管理；合作金融机构要确保对协会会员贷款的优惠信贷政策落实到位；区民政局要及时向协会颁发社团法人证书并减免相关费用；区文体广电局要通过多种形式加强对发展信用互助协会的宣传，其他部门也要积极配合发展信用互助协会工作。(二)充分发挥协会管理机制作用实践证明，协会内部管理机制对协会的发展具有极其重要的作用，良好的协会内部管理机制在推动协会健康发展的过程中能够起到事半功倍的效果。要选好一个“带头人”，制定一套切实可行的管理办法，打造一个“信用高地”。充分发挥协会理事会和会长的“带头人”作用，在协会组建和吸收新会员的过程中严格把关，有不良信用记录绝对不允许入会，积极配合合作金融机构做好贷后管理工作；确保协会章程得到有效执行，推动协会规范运行；着力提升协会会员的诚信意识，提高协会信用等级。(三)依托优势产业，全面发展组建信用互助协会发展信用互助协会，必须坚持产业支撑原则，与做大做强优势特色产业相结合，充分发挥信用互助协会的产业联结作用，吸纳更多的信贷资金促进地区产业结构调整和产业优化升级。一是在木材加工、羊绒纺织、奶牛养殖等已组建信用互助协会的产业中继续推广组建工作。二是下大力气，在蔬菜、花卉种植和生猪、肉鸡、肉羊养殖及机械制造等还没有组建信用互助协会的特色产业集群中加快组建工作步伐。(四)为协会发展提供多元的金融支撑进一步巩固与农合行的合作关系，充分发挥农合行支持信用互助协会主力军的作用。加强与农业银行、邮储银行、包商银行等商业银行沟通协调，发展更多的合作金融机构，拓展国有商业银行和地方商业银行对信用互助协会的信贷扶持渠道。(五)逐渐完善信用协会保险保障