银行：农村信用社提升农户小额贷款工作调研报告[范本]

银行：农村信用社提升农户小额贷款工作调研报告小额农贷在服务“三农”、推动新农村建设、改善农信社经营等方面起到了重要作用，是农村信用社最具特色的信贷品牌。但是，由于过去县级联社及基层信用社对小额农贷的作用和重要性认识不足，实际工作中操作管理不规范、不到位，小额农贷一度成为农村信用社风险隐患大、发案率高、资产质量低、市场萎缩的信贷产品。为了改变这种现状，县联社从200*年*月底开始，严格按照操作流程开展小额农贷提升工作，经过两年多时间的艰苦努力，取得了初步成效。一、主要做法（一）提高认识，坚持正确的工作导向小额农贷自XX年开始大规模推广以来，以其方便、灵活、优惠的优点深受广大农民喜爱，但同时又以其点多面广、管理难度大、管理成本高、个体效益低的缺点而被部分员工所排斥，同时对做好小额农贷工作有畏难情绪，以至我县在提升小额农贷工作之初，不少基层社仍处在等待、观望和应付之中。为此，我县联社召开了四次小额农贷专题工作会，三次现场调度会，派驻三批工作督导组，不断引导基层社员工要站在“三个高度”上，充分认识做好小额农贷工作的重要性和紧迫性。一是做好小额农贷是支农服务的需要。农村信用社的服务宗旨是服务“三农”，农民的发家致富离不开农村信用社的支持，尤其是安远作为一个脐橙产业大县，更需要加大信贷投入才能形成规模产生效益，这也是农村信用社赖以生存的基础和广阔的天地；二是做好小额农贷是市场竞争的需要。随着农村经济的发展，国有商业银行和其他金融机构也纷纷重返农村市场，农村信用社一统农村市场的格局将被打破，如果农村信用社再不充分发挥好小额农贷这个特色品牌的优势作用，那么过去由农村信用社多年扶持壮大的客户就成为“自已养大的孩子被别人抱走了”，农行开办“惠农卡”和邮政银行开办小额信贷所带来的冲击就是印证；三是做好小额农贷是风险控制的需要。农村信用社风险隐患的一个重要源头就是小额农贷，案发的原因主要是对小额农贷工作重视程度不够，执行流程不到位，给违法乱纪分子留下了可乘之机。因此，从源头抓起从规范入手，重新打造好小额农贷，使有道德缺陷者在主观上不敢为，在客观上想为而不能为，才能从根本上遏制违规违纪案件的再度发生。（二）讲求质量，树立稳健的经营理念吸取过去因片面追求发证速度和发证面而不按流程操作导致大量贷款沉淀的教训，始终把“讲质量、求稳健”作为我们工作的基本准则。思路上，数量服从质量，准备用一年甚至更长时间，举全社之力，采取“一月一村”的进度和“逐村逐户、稳打稳扎”的推进方式，不搞遍地开花，这样虽然花费的时间长了点，但可以确保质量打牢基础；程序上，先营造良好的工作氛围，由于小额农贷涉及面广、工作量大，必须依靠当地党政力量，因此各基层社首先要积极主动地与当地党政加强工作联系，取得他们的支持，每到一个村都要由乡村干部组织召开一个村民大会，由信贷员就小额农贷政策、办贷条件、办贷程序等事项向广大村民进行详细讲解，使之家喻户晓，激发他们的参与热情，在此基础上再逐步开展调查摸底和评级核贷等各项工作。（三）把住关口，执行严格的操作流程小额农贷从调查摸底到贷款收回整个流程中，有三个关键环节，也是三道风险关口必须严格把握。一是调查摸底关。主要把住二个真实性：一个是农户身份的真实性。要将农户的户籍资料、粮补资料、身份证与上户调查情况进行“四核对”，防止发生假、冒名贷款；另一个是农户实力的真实性。要依靠村干部熟悉掌握情况的优势，在他们的协助下对每户农户的生产经营、家庭收入、资产负债、诚实守信等相关情况进行实实在在的调查，不能为了省事图快走过场，更不能完全依赖甚至仅凭村干部的一面之辞就草草了事，防止调查不实；二是咨信评定关。首先要选准选好资信评定小组成员，要通过调查了解和平常工作掌握的情况，将一些在本村中有威望、为人正派、又支持信用社工作的村干部或村民推选为资信评定小组成员，组长则必须由信用社主任担任；其次，在每次召开资信评定会前，信用社主任和信贷员要根据调查摸底的真实情况，先逐户形成一个初步的评定意见，再按照公开、公正的评定程序由评定小组确定最后结果，防止评级核贷不当；三是贷款发放关。在发放贷款时，必须由农户本人持贷款证、身份证、存折到营业柜面办理，委派会计必须将农户的身份证、贷款证与信贷管理系统中建立的客户信息“三核对”一致后，由柜员办理贷款手续，并将款项转入客户预留的关联帐户中，不能直接现金放款，防止柜员发放虚假贷款。（四）发挥功能，运用先进的管理手段过去小额农贷都是靠手工操作，管理手段落后，管理环节紧密性不强，管理漏洞多。XX年3月份，全省信贷管理系统上线以后，我县联社及时组织全县员工认真学习使用信贷管理系统，充分发挥其功能作用，大大增强了我们的信贷管理水平和风险防控能力，从小额农贷的调查摸底到贷款发放的诸环节中，每一步流程的后面都有技术的支撑，每一项技术的设置都围绕流程的风险防控，形成流程与技术环环相扣，共阻风险。不仅如此，这种技术对风险的控制还起到了“关口前移”的作用，许多风险在联社核发贷款证时就可以发挥技术功能作用进行有效防范。比如，在防范假、冒名贷款方面，联社可以通过信贷管理系统中与公安部门联网的身份校验功能，对信贷员建立的客户信息中的客户姓名、照片、身份证号码进行真伪验证；在防范一户多证方面，可以通过查验客户关联人信息进行确认；在防范评级核贷不当方面，可以通过查询客户信息中的家庭经营项目、经营收入以及历史信用记录进行确认。由于有科技的支撑，农户取得贷款证后，凭证就可直接到柜面办理贷款，不再需要经过信贷员和主任层层把关审批，柜员只要对客户提供的身份证、贷款证与建立的客户信息进行“三核对”后就可以发放贷款，办贷时间仅需2分钟。（五）强化监控，建立有效的制约机制构筑了从上到下、内部交叉、内外结合的全方位监控体系。一是联社对基层社监控。主要采取三种方式，第一种是远程监控。由联社信贷管理部门通过核发贷款证和查询信贷管理系统中已建立的客户信息来监控各基层社是否按操作流程来进行；第二种是实地检查。联社组织工作督导组或由稽核部门经常深入基层进行实地检查指导，发现问题现场整改；第三种是制度约束。联社制定小额农贷工作责任状，各基层社信贷员对自己经办的每户农户评级核贷的真实性及合规合法性向信用社主任签订责任状，各信用社主任就全社情况负总责向县联社签订责任状，如因弄虚作假造成风险实行层层追责；联社制定信贷人员业绩考核办法，信贷员的绩效工资与小额农贷的发展数量和发展质量相挂钩；二是基层社岗位之间相互监控。首先是信贷员之间的相互监控，规定上户调查摸底的信贷人员至少要有2人才能进行，调查结果要2人共同签字确认才有效，防止因“单干”而暗箱操作；其次是柜员之间的相互监控，贷款发放时，委派会计是监督把关的主要责任人，但不是经办人不直接发放贷款，只在“三核对”无误后通过信贷管理系统向其他柜员发出贷款指令，由柜员通过核心业务系统与客户办理贷款手续，防止委派会计“一手清”产生风险；再是信贷员对柜员的监控，贷款发放后，信贷员还要对柜员当天发放的每笔贷款的真实合法性进行跟踪确认；三是基层社对农户的监控。各基层社对农户在生产经营、贷款证使用、贷款用途、还贷还息等方面情况进行实时监控、动态管理，每半年进行一次贷后检查，每二年进行一次贷款证年检，对于违反贷款管理规定的农户，及时调整其信用等级或取消贷款证，目前已取消了70户农户的贷款证，涉及金额105万元；四是接受社会监督。实行“一公开”，即公开小额农贷办事程序，并公布举报电话，每个信用社设置举报箱；“三公示”，即拟聘为各村组的农贷协管员、评定小组成员和每户农户的评定结果分别在信用社、村委会和本村组的主要路口进行为期3-5天的张榜公示，群众无异议后方可确认最终结果。二、取得成效（一）夯实了发展基础各基层社在对全县农户进行逐户调查摸底的基础上，通过细分客户，对不同层次客户的资金需求，以小额农贷产品为基础，其他信贷品种配套跟进，不仅全面覆盖了农村低、中、高端客户的资金需要，而且为农村信用社在竞争日益激烈的农村信贷市场争得了发展先机，夯实了发展基础。一是普及小额农贷。对于大多数3万元以内小额农贷能满足的一般低端客户只要有需求又符合贷款条件，及时核发小额农贷证，到XX年9月末，共对全县农户核发小额农贷证15858户,授信总额32732万元；二是开展“文明信用农户”创评活动。在做好小额农贷的基础上，对于生产经营规模较大、还款能力强、信誉度高的3万元以内小额农贷无法满足的中端客户，通过开展“文明信用农户”创评活动，将最高授信额度提高至10万元，共创评“文明信用农户”647户，授信总额4193万元；三是开办信用共同体贷款。对于部分由单纯种植发展为集种植、加工、贮藏、销售于一体的产业化、专业化水平较高，有的已组成专业合作社的农户，其资金需求在小额农贷和文明信用农户贷款都无法满足的高端客户，及时开办信用共同体贷款，共对18个信用共同体102户农户授信2345万元。通过三个信贷品种的组合进行，共对全县68276户农户中的16607户进行了评级发证，发证面为24，授信总额达39270万元，累计有24052户用信66631万元。（二）逆转了经营困境自小额农贷提升工作开展以来，各基层社在过去的小额农贷工作中普遍存在的“难贷款、难管理”现象有了明显的改变。一是信贷需求明显扩大。通过主动上门进行信贷需求调查、提高授信额度、增加信贷品种，激发了广大农户对小额农贷工作的参预热情和投资热情。全县小额农贷的评级授信面由原来不足10提高到现在的24，其中有近40%的信用社发证面在30%以上，最高的达42%；过去总是抱怨没有主导产业、农户外出打工多、贷款需求不旺地处县城北部的9个乡镇，评级授信面也由原来的5提高到目前19。到9月末，全县小额农贷余额达到27103万元，比提升工作前的XX年6月末增长 倍，其中北部9个乡镇的余额7652万元，比提升前增长4倍；全县“文明信用农户”和信用共同体贷款余额分别达到2880万元和1940万元；二是资产质量明显提高。在提升工作中，注重诚信建设，那里的信用环境好，谁的信用程度高，我们的工作就先在那里开展，先对其评级授信，并结合文明信用农户和信用村（组）创评活动，使诚实守信的人优先享受更快、更优惠的金融服务，以此示范和引导广大农户增强诚实守信意识，如今主动归还老欠、替家族成员归还老欠、按期还本付息的人越来越多；同时，严格执行小额农贷操作流程，实施“一公开、三公示”的监督机制，从根本上遏制了过去普遍存在的“不给好处不贷款，给了好处乱贷款”现象以及假、冒名贷款等违规违纪案件的发生，不仅增强了防案控案能力，而且还实现了信贷资产质量的根本好转。虽然去年受金融危机影响，全县脐橙价格大幅下跌导致大部分农户增产减收，但提升工作后新增的22569万元小额农贷，到期利息收回率能保持在95以上，本金收回率则达99%以上，不良贷款率只有 ，比提升前的4534万元存量小额农贷分别高35个、37个和低 个百分点，资产质量几乎可以与同期新增的抵押贷款相媲美；而“文明信用农户”和信用共同体贷款到期“两率”均达100%；三是工作压力明显减轻。虽然信贷员在提升工作全面展开时，经常要牺牲休息时间上户调查、建立客户信息、开资信评定会等多项烦杂工作，但这是一种一劳永逸的工作，因为有信贷管理系统的功能作用，农户取得贷款证后凭证可直接到柜面循环办理贷款手续，省去了信贷员对同一客户的每次贷款重复调查、层层审批之苦；而且通过规范操作程序发展的客户大多是守信意识较强的优质客户，他们非常珍惜自己能成为信用贷款户这个来之不易的荣誉，有三分之二的客户不用催收就会主动按期还款付息，比提升工作前多一倍，大大减轻了信贷员对到期贷款本息的催收压力；同时，各地村干部在亲眼目睹农村信用社在支持农村经济发展中所发挥的重要作用，都会主动参预到小额农贷工作中来，帮助提供信息、上户调查、开评定会、催收贷款等等。因此，虽然目前小额农贷户数和总额大幅增加，但信贷员的工作压力反而更轻了。（三）拓宽了工作思路虽然小额农贷工作只是做一个信贷产品的工作，但是通过不断的实践总结、触类旁通，可以从这项工作中领悟、启发到更新的工作理念和更宽的工作思路。一是推行双层经营模式。在小额农贷得到全县上下员工一致认同可行的情况下，于XX年初开始整合全县的信贷资源，在联社营业部设立大客户中心，统管全县的大额贷款，各基层社专心做好小额农贷，不仅有效的贯彻了省联社的双层经营理念，而且为小额农贷工作的扎实推进奠定了思想基础；二是开办公职人员信用贷款。参照小额农贷工作流程，于XX年初制定了公职人员信用贷款评级授信办法，对全县公职人员开展信用额度在3至10万元的评级授信工作，已对642名公职人员授信3006万元，不仅得到了全县公职人员的高度赞赏，而且为农村信用社又开辟了一条值得探索的小额贷款之路，累计有637人用信2246万元，到期“两率”都达100%；三是开办商户自助贷款。为有效应对优质大客户的激烈竞争，通过简化手续，对中小企业、个私业主的大额贷款采取象小额农贷一样一次授信两年有效，并直接可在柜面循环使用授信额度的方式，稳定了一批大客户，共对全县116户大客户授信5306万元。到9月末，全县信用社共对17347户城乡大小客户进行了授信发证，授信总额达47582万元；四是创新信贷产品。虽然全县信用社大多数客户凭贷款证可直接到柜面办理贷款，但方便性和竞争力仍落后于农行的惠农卡，为此，我县联社在XX年底率先向省联社建议将贷款证与百福卡有效融合，提升百福卡功能，得到省联社的高度重视，并被确定为试点单位，目前由省联社研发命名的“百福惠民卡”已完成了功能的测试，即将进入正式发行阶段。（四）提升了服务形象在小额农贷提升工作中，各基层社信贷员变等客上门为主动上门，不再把贷款作为权力来使用，而是把它作为产品来经营，挨家挨户上门营销，农户想贷款不再需要凭关系、找熟人，甚至请客送礼，也不用担心贷款归还后能不能再贷问题，彻底改变了农村信用社过去在农民心目中的门难进、人难找、脸难看、事难办的形象。社会各界对农村信用社工作作风的大转变和服务水平的大提升给予了高度评价，XX年先后被评为全县“十大金牌服务单位”、“优秀驻县单位”、全市“文明示范窗口单位”，成为安远金融系统有史以来唯一获此殊荣的单位。三、主要体会（一）准确定位是做好小额农贷工作的“方向标”小额农贷是农村信用社的老品牌、老话题，单从操作层面上讲，要做好它并不难，但自推广以来近十年的时间了却一直是农村信用社的老难题，究其原因主要是市场定位不准，认识上存在的误区。认为小额农贷点多面广、额小利少、管理难度大、经营效益低，加之农户抗风险能力差，小额农贷规模越大风险程度就越高，把主要精力都放在追逐大客户上，对小额农贷的发展顺其自然，缺乏工作主动性和积极性。固然，大客户在日常管理、收贷收息、完成经营任务等方面有明显的优势，但是对于经济落后，大客户资源本来就少的地方来说，如果只盯大客户，不做小客户，那么久而久之就会没客户，农行从撤离农村市场到重返农村市场就充分证明了这一点。而且农村信用社作为农村金融主力军，离开了对“三农”的支持，就背离了农村信用社的服务宗旨，农村信用社的生存发展也就成了无源之水、无本之末。目前小额农贷是农民最喜爱、最迫切需要信贷产品，虽然额度小，但最能解决大多数农民的资金困难。况且对于缺乏做大额贷款能力的基层信贷员和资本实力、抗风险能力本来就不强的农村信用社来说，只有以做额小、风险分散的小额贷款为主，才能保证农村信用社的风险承受能力和稳健发展；同时随着农村经济的发展和小额农贷总量的不断扩大，小额农贷的规模效益也会越来越大，小客户也能扶成大客户，小额农贷一样能撑起农村信用社的发展大旗。此外，从竞争的角度来讲，自己的阵地都不牢固，焉能与他人相抗衡？因此，农村信用社必须从自己身边的、基本的小客户做起，只有巩固了自己生存发展的基础，方能在激烈竞争中立于不败之地。（二）冷静思考是确保小额农贷质量的“稳定剂”质量是小额农贷的生命线，要确保小额农贷质量，严格按小额农贷操作流程办事是关键。而在执行流程过程中还要清醒的认识到小额农贷工作是一项长期、艰巨的系统工程，不可能一蹴而蹴。因此，在实际操作中，不仅要防止头脑过热，盲目追求表面效应和短期政绩，而且要善于冷静思考，采取科学合理的工作措施，才能既使流程执行更完美、更到位，又使质量保障更有效、更全面。一要从长计议做工作。要准备用一年甚至更长时间才能基本完成调查摸底和评级授信工作，因为基层社信贷人员普遍较少，有的社一个信贷员要包片五、六个村上千户甚至几千户农户，如果时间要求过紧，基层社只能过急操之、走过场；二要集中力量抓重点。在全面掌握辖内经济发展现状的基础上，集中全社力量，先对产业基础好、信贷需求旺、信用程度高、支持配合好的村（组）进行评级授信，起到示范引导作用后再逐步推开，如果工作一