第二次作业部分优秀答案.docx

第二次作业部分优秀答案一（P91）复习题2.试区分保险代理人和保险经纪人。从被保险人的角度看，两者有什么差别？保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。而保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。首先，他们代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益;保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。其次，提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务;保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。还有其服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。他们承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。他们业务范围与收费方式也不同。代理人的业务经营受其与保险人签订的代理合同或授权契约的限制，只能销售成型的产品，选择与其签订代理合同的保险公司。而经纪人则可根据客户的需要设计个性化的保险方案，并在国内外安排保险。保险代理人的代理手续费按保监会规定的比例收取。保险经纪人则根据每笔业务的性质不同向保险人收取佣金。3.独立代理人“拥有自己的到期日”这句话什么意思？为什么这很重要？这句话是说，独立代理人拥有到期续保权。一般一个独立代理人通常代表好几个公司，可以根据选择将他们销售的保单在各个保险公司之间分配。独立代理人起初是保险公司的代表，对于其公司有义务，也从保险公司处领取佣金。倘若无到期续保权，保险公司就有可能对续保业务支付很低的佣金。其到期续保权令代理人可以对已售出的保单选择其他人续保，给予独立代理人以战略性权利。这样如果独立代理人所代表的公司对于续保保单所支付的佣金低于新业务的佣金，那么代理人就可以把保单安排给其他保险公司。这样切实保障了保险代理人的权利。4.保健组织（HMO）区别于本章所述的其他类型保险人之处在哪里？HMO是在固定预付款的基础上，为入会者提供健康保健服务的组织。HMO通常经营自己的医院。参与这些计划的医生一般都是收费服务式工作或者是领取工资。首先，HMO属于保险机构，它按照事先协商的数额定期收款付款，同时提供全面的健康保健服务，在以按人收费的方法进行收费融资的同时，自身也承担了一定风险。HMO作为医疗保险机构，为中低收入者提供了便利。HMO相对于其他保险计划的好处是费用便宜，参加者在缴纳保险费后，看病时只需支付少量挂号费，基本不用承担其他费用。HMO保险计划通过与保险公司专门签约的特定医疗机构提供医疗服务，并制订一系列的规则来控制开支。医疗机构为了保证获得更多患者，也愿意以折扣价与保险公司签约。这种模式使得HMO可以将医疗保险费用控制在较低的水平，因此在推出后受到中低收入人群的欢迎。 除此之外，HMO还主动参与医疗过程，按人收费这一制度的好处在于防止医疗机构给病人提供不必要的服务，降低了不必要的费用。他们在患者需要专科医疗服务时为患者出具转诊证明，但急诊的情况可以例外。但是在其廉价优点的另一面，它给投保者的医疗设下条条框框。为了控制成本，计划规定投保者就诊的医生或医疗机构必须由保险公司指定，并严格限制医疗服务范围，因此经常发生医疗延误而引起的争议，并引起法律诉讼。这也广为人所诟病。讨论题2. “当保险人成功地挑选了优于平均水平的被保险人时，他就比他的竞争对手具有了竞争优势。”试解释这句话的含义。保险的成本包括提供产品时发生的损失成本，佣金成本以及行政费用和税收。而损失成本是被保险人的损失风险转嫁而来的，如果被保险人的损失期望降低，那么承保的保险公司的损失成本相应也会降低，从而减少保险成本。如果保险人能够以低于平均损失率的水平选择客户，就是说他们以较低的成本销售了保险产品，能够创造更多的利润。这样的话，在价格竞争上，保险公司就能够收取更低的保费，在价格竞争中处于优势地位，同时又吸引更多的优质被保险人，进入良性的循环。3.保险代理人在做广告时常常强调“服务”二字。那么保险客户究竟可以从代理人那里获得什么合理的服务呢？首先，保险代理人可以向消费者宣传相关的保险知识，解释保险条款，对于产品进行点评，并且分析消费者的个人财务需要，设计保险方案，制定保险计划，并从保险公司险种之中挑选更加符合消费者需要的优势产品。还有，保险代理人可以协助投保人办理相关投保手续，如签订投保单，保单送达，保单保全和保费收取等等。再有，保险代理人可以通过对老客户的定期回访，根据其需要，为其提供优质的售后服务。在被保险人出险以后，协助其向保险公司进行理赔等。4.有些政府保险机构形成了与私营保险业竞争的局面。那么政府保险机构比商业保险机构享有多大的优势呢？政府保险人与私营保险人如何才能公平竞争？相对于私营保险机构而言，政务保险机构是具有很多优势的。首先，作为政府经营的保险机构，“政府”两字本身就是一种无形资产。假如在同样在面对巨灾而超出其资金承受范围的时候，政府肯定会优先救助政府保险机构，因而相对于私营保险机构而言，政府保险机构在市场上无疑具有更高的信誉度。另外，政府经营保险机构对于获取政府出台有关金融保险的政策信息具有先天优势，优先获得并消化信息就意味着能够更早地产品政策等进行调整，在这个信息社会之中，时间就意味着金钱。还有，对于当前国内情况来看，政府保险机构依旧占据着很大的份额，这样政府保险机构就能在这个相对垄断的市场之中牟利，因为有更多的优质客户，就有实力进行价格竞争等等。政府保险人与私营保险人公平竞争，不仅仅要求政府在政策上对于两者一视同仁，更重要的是对于私营保险业要大力扶持。政府保险机构有很多天生优势是私营机构无法获得的，那么政府可以在税收等方面提供便利，只有这样，私营保险机构与政府保险机构相比，才能有竞争力。二（P122）“可以依靠竞争防止费率过高，好的经营管理可以防止费率不足；对费率的监管是对公司管理层进行商业决策的权力的侵害。”你同意还是反对这种论断？为什么？反对。一方面，保险业专业性较强，特别是保险产品的定价更需要专门知识，这与一般产品的定价明显不同，加之实践中，保险合同、保险费率往往由保险人单方面拟定。在保险信息不对称的情况下，如果缺乏外部监督管理，保险人，尤其是垄断的保险人就可能利用其信息优势牟取超额利润，损害被保险人的利益。另一方面，保险市场处于向竞争性市场的转型阶段，价格竞争就成为各保险公司的必然选择。倘若缺乏有效的市场监管，保险机构就有可能直接或间接地恶意降低保费，进行不正当竞争，同时增加自身偿付能力风险。对于保险公司经营行为，偿付能力等等的合理的监管有利于维持市场秩序，促进保险业的发展。 三风险与经济发展水平的关系是怎样的？试画出二者的关系图。工业化后工业化前风险经济发展风险经济发展风险经济发展排除战争等因素，可以把风险分为纯自然灾害风险和社会人为因素的风险。对于纯自然灾害的风险。在人类社会发展早期，人口密度相对较小，人类缺乏大规模改造自然的能力，经济社会活动与自然环境之间相互影响较小。随着人类进入工业化社会，人类开始毫无节制向自然索取，对于自然环境的破坏相当严重，自然灾害也愈发频繁，而另一方面，频发的自然灾害又严重制约了经济发展，总体应当是正相关关系而且存在粘性。所以大致图形应当是：对于社会风险而言，一方面由于科技发展带来各种各样的安全隐患，另一方面新技应用于安全保障方面，总体科技进步带来的风险应该不存在太大变化。还有在市场风险中，商品市场，要素市场，金融市场等在发展过程中由于制度不完善等原因不可避免的带来未知的风险，而随着社会继续发展，总体风险有所下降。所以大致应当是：经过大致加总后应为第2题： 保险代理人保险经纪人代表利益方保险人（保险公司）被保险人（投保人）法律后果保险公司承担保险经纪人独自承担佣金支付保险公司支付保险公司支付业务范围由代理合同规定，一般情况下是代理销售保险或收取保费。业务活动有一定的被动性。可以独立进行中介、代理、咨询等经营活动，不受某一个委托协议的约束，业务经营活动具有主动性和自主性从被保险人角度看，保险经纪人与被保险人的共同利益更多一些。尽管佣金最后都是保险公司支付，但是由于法律后果的不同，保险经纪人是以自己的名义开展经营活动的，因此法律后果也由自己承担。所以保险经纪人会站在投保人的立场上来审核保险合同，最后确保无误后撮合双方签订合同。 第3题： 独立代理人“拥有自己的到期日”，个人觉得这句话的意思是独立代理人的作用在保险营销渠道中会逐渐变小，最终会被专业代理人和兼业代理人所取代。从一下几个方面分析： 1）保险商品方面：个人代理人的业务水平参差不齐，道德风险较大，无论是保险人从维护自身的市场声誉，还是投保人从保护自身的利益出发都会非常慎重，现在也只能销售已被市场广泛接受、费率脚底的传统型个人险种。一方面，这种传统的险种已经少有利可图，所以部分个人代理人会主动退出市场，另一方面，只要保险公司将宣传以及服务做到位，就完全可以做好这方面的工作了。 2）市场需求方面：独立代理人没有有型的营业场所，自律性差，职业行为又没有受到有效的监管，投保方也大都觉得他们不可靠。而专业代理人的专职人员具有金融、财税、风险管理等方面的综合知识，可为投保方分析面临的现实危险和潜在风险，制定更合理的保险计划。 3）保险公司自身条件方面：a.财力强、信誉好的保险公司希望尽量减少花费在营销管理上的财力和精力，而同时又能有效的管理控制渠道。专业代理人和保险公司之间受代理合同的约束，权利义务清晰，使得保险公司的营销成本效益高。b.财力弱、信誉好的保险公司，业务重点放在扩大市场上。兼业代理人由已有组织机构代理，受委托代理合同约束，保险公司对其管理控制程度高，手续费比专业和个人代理人都低。第4题： 保健组织是指一种在收取固定预付费用后，为特定地区主动参保人群提供全面医疗服务的体系。HMO相对于其他保险计划的好处是费用便宜，参加者在缴纳报废后，看病时只需支付少量的挂号费，基本不用承担其他费用。医疗机构为了保证获得更多患者，也愿意以折扣价与保险公司签约。这种模式使得HMO可以将医疗保险费用控制在较低的水平，因此在推出后受到中低收入人群的欢迎。2、首先我们要了解什么是费率。保险费率指按保险金额收取保险费的比例。公式为：保险费率=保险费/保险金额保险费率由两部分组成：一是根据保险标的所面临的风险程度而厘定，称为纯费率； 二是更具保险人经营的成本而厘定，成为附加费率。公式为： 保险费率=纯费率+附加费率纯费率是保险费率的基本部分，用于建立保险基金；届时对保险事故进行赔偿。附加费率是据以支付业务上的各种费用和保险人应得的的利润部分。由此，我部分同意好的经营管理是可以防止费率不足的。因为保险公司如果通过更好的经营管理模式降低了经营成本，从而也就降低了附加费率。这时分为两种情况：一、保险费率纯费率。在恶性竞争的环境下，保险费率甚至会低于纯费率。在这种情况下，尽管附加费率降低，但不可能为0，经营管理再好也不能防止费率不足。二、保险费率纯费率。在这种情况下，明显可以通过降低附加费率来防止费率不足。其次，我同样也是部分同意可以依靠竞争来防止费率过高。很多人可能表示不解，大家来价格竞争显然可以防止费率过高，我为什么还有部分反对呢？这是因为竞争前面少了两个非常重要的字“正当”。在如今国内，不是没有竞争，现有保险法人机构100多家，保险营销员近300万，竞争可谓白热化。但是现在保险业的竞争更多的目的是销售渠道，而不是客户。为了获得销售渠道，如银行、汽车销售商、汽车修理厂等，保险公司往往不惜成本，支付高额手续费，或向客户给予回扣，由于高额手续费和回扣没有合法的资金来源，相当多的保险机构只能采用套用保险费的手段。保险公司自然只要打理好机关领导的问题，何需费心降低费率呢？所以我说，只有依靠正当竞争才能防止费率过高，这种不正当竞争不仅不能降低费率，反而可能进一步损害投保人的利益。最后，我不同意费率监管是对是对公司管理层进行商业决策的侵害。所谓费率监管，是指保险监管部门依法对费率的合理性和公平性进行监管，使费率能够真实的反映危险水平。费率的合理性和公平性实在费率监管中必须面对和妥善解决的问题。对保险公司来说，这其实是一件好事，现在保险业竞争其实很不规范，恶性循环的价格竞争使得有些公司厘定的费率已经低于了纯费率，导致公司偿付能力不足。要是能够通过监管部门强有力的监管手段，大家也就能更多的将精力投放在经营管理上，站在同一起跑线上进行良性竞争。公司管理层进行商业决策时如果觉得费率厘定不合理，也可以向监管部门提出建议，大家磋和协商后厘定出一个更能反映市场公平和理性的费率，这样才能使保险业更加健康快速地发展。3.说明：衡量风险与经济发展的关系，我认为应该从“天灾”（自然灾害）和“人祸”（人为灾害）两方面考虑，故绘制三张图，具体说明两方面的情况及其加和。注：在经济发展水平很低的情况下（远古），风险对于人类是致命的，随着经济发展，人开始比较好地防御风险（中世纪及工业革命初期），接下来，随着技术的发展，高危物质投入应用，由于落后的配套设施，风险再度提高（近现代），最终，经济和技术发展充分，自然灾害对于人类的影响降到最低。注：随着技术进步，人相互战争导致灾难性后果的可能性大大增加，后果日趋严重，但由于文明的进步，人道主义的产生，以及风险控制技术的提高使得风险降低。1、简要罗列15号公共法的条目。答：1、国会再次肯定联邦政府保险