第三方支付发展与监管问题研究.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除摘 要随着网络应用的普及和信息技术的飞速发展，电子商务已经成为这个时代的主流标志。第三方支付为参与交易的双方提供了支付中介平台，维护了交易的公正性，减少了交易成本，促进了我国经济的快速发展。第三方支付发展之快显而易见，然而在第三方支付发展势头如此强劲的情况下，我国并没有一个专门的法律法规对其约束，也没有明确的监管机构对其实施监管。从而引发了一些洗钱，信用卡套现等违法行为。所以要保证我国第三方支付行业健康有序的发展，就必须要对第三方支付进行法律监管。本文从第三方支付的发展与监管方面做以研究，期间收集了大量的资料。文章首先介绍了论文研究的意义和第三方支付的相关理论。然后分析了国内外第三方支付的发展，并对我国典型的第三方支付企业做以简单论述。再针对当前第三方支付的监管，信用等问题进行分析，并提出自己的解决对策。关键词：第三方支付；第三方平台；支付监管；电子商务AbstractWith the rapid development of network applications and information technology popularization.E-commerce has become a major sign of the times. Third-party payment for the parties involved in the transaction provides a payment intermediary platform, and Maintain the fairness of the transaction. Reduce transaction costs,Promote the rapid development of Chinas economy.Obviously the fast development of the third-party payment.However, the situation is so strong development momentum to pay a third party under, This does not have a dedicated its restraint laws in china. There is no clear regulatory supervision of its implementation. Giving rise to a number of money laundering, Credit card cash and other illegal activities. So in order to ensure the healthy and orderly development of the third party payment industry, It is necessary to carry out legal supervision of third-party payment.In this paper, do research from the development and regulation of third-party payment. The article first introduces the theory significance and third-party payment. Then it analyzes the development of domestic third-party payment. And our third-party payment companies typically do a simple discussion. For the current re-regulation of third-party payment, Credit and other issues are analyzed, And put forward my countermeasures.Keywords: ThirdPartyPayment; Third-partyPaymentPlatform; Pay supervision; E-commerce目 录1 绪 论11.1 论文研究背景及意义11.1.1 课题研究的背景11.1.2 课题研究的意义12.1 论文结构及内容22 第三方支付相关理论概述32.1 第三方支付概念及特点32.1.1 第三方支付概念32.1.2 第三方支付特点32.2 第三方支付的分类42.3 第三方支付平台的含义53 国内外第三方支付平台现状研究73.1 国外第三方支付发展现状73.1.1 国外不同区域第三方支付发展73.1.2国外知名第三方支付P33ayPal发展83.2 我国第三方支付发展现状83.2.1 我国第三方支付发展历程研究83.2.2 我国第三方支付行业概况103.2.3 我国典型的第三方支付企业124 第三方支付面临的问题154.1 市场竞争激烈154.1.1 第三方企业间存在不良竞争154.1.2 第三方支付发展受银行限制164.2 运营风险问题174.2.1 存在交易信用风险174.2.2 存在违法犯罪、信用卡套现、洗钱问题174.3 服务创新压力大184.4 监管不到位184.4.1 没有完善的监管法律和措施184.4.2 缺乏第三方支付人员考核标准，行业自律不完善195 第三方支付运营对策与建议205.1 完善服务机制205.1.1 加强行业规范，保持良性竞争205.1.2 建立健全银行与第三方支付企业的机制205.1.3 保持与银行的良性竞争205.2 加强安全管理215.2.1 与商家共同加强信用保障215.2.2 配合央行加大力度打击信用可套现，洗钱225.2.3 实行用户实名制制度225.3 加强个性化服务225.4 完善我国第三方支付监管对策235.4.1 建立和完善相关法律，加强法律监管235.4.2 加强第三方支付内部建设，实现内部监管23结 论 25致 谢26参考文献27附录A28附录B33此文档仅供学习与交流第三方支付发展与监管问题研究1 绪 论1.1 论文研究背景及意义1.1.1 课题研究的背景在这个信息技术快速发展时代，互联网的广泛应用正在给企业带来前所未有的商机，随着现代电子商务技术的飞速发展，以互联网为载体的电子商务以其特有的虚拟大市场、新的购物体验、高效率、低成本、大数据等优势，正逐步改变着人们的生活方式与购物习惯，并悄然推动着社会生产方式的变化。电子商务不仅为人们的消费带来了更大的便利，而且也极大的提高了传统商务活动的效率和效益。随着网络购物在中国的迅速发展，网民急需一种新的支付方式解决交易中出现的信用缺失问题，第三方网上支付模式应运而生。当前位居世界第一位的第三方支付平台是paypal， PayPal是同时适用于个人和企业的更安全、简单、便捷的在线收付款方式。在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务。我国第三方支付也逐渐走上正轨，更好地满足和丰富了人们的生活，目前第三方支付平台有支付宝、财付通、贝宝、百付通、网银在线、快钱、环迅IPS等。1.1.2 课题研究的意义随着互联网以及电子商务的迅速发展，第三方支付模式也得到了进一步的使用和推广。从面向用户的服务上看，支付手段不足以区分支付服务的类型，不同的第三方支付平台有着各自的优势与不足。作为中间环节的第三方支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础，那么就会令电子商务快捷便利的优点大打折扣。本文针对第三方支付发展，目前的现状及出现的问题做以详细研究，对第三方支付所涉及的安全，风险，运营，监管等问题进行详细分析，并提出解决对策及合理化建议，这对今后第三方支付模式更好更安全有效的运营以及企业和个人更好的使用第三方支付有着重要意义。2.1 论文结构及内容本文主要分布为六大模块，首先文章论述了从电子商务的整体环境分析论文的背景和意义，以及大致框架。然后阐述第三方支付的相关理论，其中包含第三方支付的概念，第三方支付的分类情况以及第三方支付平台等。第三部分主要论述国内外第三方支付的现状并对国内典型第三方支付平台做以简要分析。第四部分研究第三方支付如今面临的主要风险，如运营问题，创新风险等。第五部分针对第三方支付面临的风险问题提出相应的解决对策，最后为论文的总结。2 第三方支付相关理论概述2.1 第三方支付概念及特点2.1.1 第三方支付概念第三方支付(Third-Party Payment)是在电子商务实践中产生的一种支付模式，在不同的语境中具有不同的含义，因而目前尚无专业且权威的定义。简单的讲，第三方支付是指付款人通过非银行的第三方机构提供的交易平台向收款人进行资金转移的支付模式。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用在第三方平台注册的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家，再由第三方将款项转至卖家账户的过程。2.1.2 第三方支付特点在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。 第三方支付具有许多显著的特点： 第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更轻松、快捷。消费者和商家就不需要在不同的银行开设不同的账户，帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低了运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来可观的潜在利润。 第二，第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。 第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。 第四，第三方支付平台能够提供增值服务，解决实时交易查询和交易系统的分析，提供方便及时的退款和止付服务。 第五，第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。 总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。第三方支付也存在一定的局限性。第三方支付被广泛的应用，但由于我国法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，还处于非常浅显的萌芽状态，支付方式也面临挑战。第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：首先，第三方支付还不适宜在B2B中进行；其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。2.2 第三方支付的分类目前,国内第三方支付主要有以下三种类型:一是网关模式。也叫独立第三方支付模式，是指有独立的运营平台。该模式是指将客户发出的支付指令传递给银行,由银行完成转账后再将信息传递给第三方支付平台,支付平台将此信息通知商家(企业)并与商家(企业)进行账户的结算。从整体上看，支付网关模式是一个把银行和签约用户连起来的虚拟通道。消费者可以通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为签约用户提供一个可以兼容多家银行的接口平台。支付网关位于互联网和传统的银行专用网络之间,起到隔离与保护作用,典型代表是首信易支付。二是账户模式,在该模式中,客户和商家都在第三方支付平台开立了账户,从商业银行账户充值到平台账户。在买方确认收到商品前,由第三方支付平台代替买卖双方暂时保管货款。然后,第三方支付平台根据买家指令将款项从其账户划拨给收款方商家账户,如支付宝、云网等。账户支付通常有两种，一种是Email账户支付，一种是ID账户支付，其中，E-mail账户支付较为常见。使用Email账户支付的平台很多。比如支付宝、PayPal、快钱等都是基于用户Email进行支付的方式。Email支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。使用Email支付需要经历两个过程：充值过程和实际支付的过程。完成实际支付的前提是账户中必须有足够的资金，当资金余额不足以完成支付时，可以向账户中充值以完成支付。通常来说，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就可以进行支付，而进行支付也不需要每次都预先充值。 使用Email账户支付可以避免银行卡号在互联网中传输的危险。Email账户具有类似防火墙的特性，它在银行卡账号和互联网之间形成了一个隔离层。支付服务器有时候会发送邮件通知用户，这些自动邮件的存在导致了邮件欺诈的产生，一些不法分子冒充支付服务商发送邮件给用户，骗取用户的银行卡账号，这种犯罪越来越常见。邮件账户已经不能更好地保护银行卡账号，在这种情况下，ID支付模式产生了。ID支付通常会与邮件账户支付配合使用，在使用邮件账户注册的同时，客户可以获得一个ID，需要支付时无论使用ID还是邮件账户都可以进行支付。ID账户支付在Email账户与互联网之间形成了隔离层，支付时不再需要输入再次Email账户，在一定程度上可以避免邮件诈骗。三是移动支付模式， 随着智能终端和手机3G系统的广泛使用，移动支付因快捷、及时、方便逐渐深入到普通的消费群体中。移动支付模式是以移动电子设备作为支付工具，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务形式。根据中国互联网协会，我国手机用户达9. 30亿，3G用户总数达8719. 9万成为世界上手机用户最多的国家，巨大市场吸引了移动运营商、第三方支付书构、银行都在积极参与。阿里巴巴旗下的淘宝网于2010年10月发布了第一款加载支付宝安全支付产品的客户端淘宝for Android，推出手机淘宝和手机支付等业务。配合网络社会中团购活动的浪潮，淘宝网于2011年推出团购活动“聚划算”:支持移动支付，领先抢占了手机移动支付的部分市场。2.3 第三方支付平台的含义所谓第三方支付平台是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人模式，它的主要目的就是可以通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而减少网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、安全、信用中介、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，迅速占有了网上支付的大部分市场份额。第三方支付平台的推出主要有以下优势：第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行，对于卖家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作，对于消费者来讲，网上交易将最小程度地受限于特定的银行卡，并且交易的信用度也逐渐更加有保障；第三方支付平台作为中介方，可以促成商家与银行的合作。那么对于商家来说，第三方支付平台可以降低企业运营的成本，同时对于银行而言，可以直接利用第三方的服务系统提供更全面快捷的服务，帮助银行节省了网关开发的成本；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行实时而详细的记录，来防止交易双方对交易行为的反悔和抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的约束，成为网上交易信用查询的特点窗口。3 国内外第三方支付平台现状研究3.1 国外第三方支付发展现状3.1.1 国外不同区域第三方支付发展 1、美国第三方支付起源于20实际80年代的美国ISO制度。20余年中，美国的第三方支付业务也有了突飞猛进的发展。美国网上支付是在发展出书的线下信用卡的基础上延伸到互联网媒体的，它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户所使用的最为熟悉的工具。在原先系统下建设的支付授权，业务流程、清算、行业标准、风险控制和高容量信息系统都不需要做大幅度的改造。这得益于美国有良好的第三方支付基础设施建设。在监管方面，美国采取的是多元化的监管体制。分为联邦层次和州层次两个层面来进行监管。各个监管部门可以根据法律，对第三方网上支付业务作出自己的定位。并且第三方支付公司作为货币服务企业需要在每个的财政部金融犯罪执行网络注册、接受联邦和州两个层级的反洗钱监管、及时汇报可疑交易和记录从而保证所有的交易。2、欧洲欧洲地区近年来电子商务增值强劲，但欧洲各国电子商务的发展并不平衡。其中丹麦、瑞典、挪威、芬兰等北欧国家处于领先地位。而英国、德国、法国和其他的中欧国家居中。那么意大利、希腊等南欧的一些国家第三方支付行业相对落后一些。欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，也就是说第三方支付企业必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。事实上，欧盟对第三方支付公司的监管也是通过对电子货币的监管来实现的。3、亚洲在亚洲地区，日本第三方支付发展处于领先地位。新加坡、韩国、中国、印度则紧随其后。日本第三方支付的快速发展既取决于日本企业间的纽带关系，也得益于原有的基础设施。日本企业在长期经营中形成了中小企业群围绕大企业的共同繁荣。比如像丰田这种大企业依靠其雄厚的资本和技术积极推动电子商务发展的同时也会带动大批的相关中小企业的发展。新加坡电子商务以及第三方支付的发展是政府积极参与的结果，尤其是对中小企业的鼓励和支持，加快了第三方支付的发展。3.1.2国外知名第三方支付PayPal发展 第三方支付源自于国外，国外第三方支付市场层出不穷，各大支付平台可谓是各有千秋。当今国外比较知名的第三方支付企业有PayPal，MoneyGram（美国），Google checout（美国），ukash（英国），A（美国）等，那么最具影响力的非PayPal莫属。图3.1 Paypal首页PayPal是eBay旗下的一家公司，目前全球最大的在线支付服务提供商，成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，是跨国交易中最有效的付款方式。是倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具，可以实现多重功能，即时支付，即时到账，全中文操作界面，可以通过中国的本地银行轻松提现，解决了外贸支付难题。只要注册PayPal后就可立即开始接受信用卡付款。作为世界第一的在线付款服务，PayPal是您向全世界超过2.2亿的用户敞开大门的最快捷的方式。最大的好处是，注册完全免费。现在，PayPal已在全球190个国家和地区支持多达24种货币进行交易。在eBay跨国贸易中，PayPal提供了安全高效的一站式支付方案，集国际流行的信用卡、借记卡、电子支票，PayPa余额等支付方式于一身。帮助买卖双方解决各种交易过程中的支付难题。目前在跨国交易中超过90%的卖家和超过85% 的买家认可并正在使用PayPal 电子支付业务。 3.2 我国第三方支付发展现状3.2.1 我国第三方支付发展历程研究我国第三方支付机构的发展经历了具有时代意义的阶段，中国信息化、互联网和新媒体以及电信运营行业规模最大的中国科技市场领先的研究和咨询机构易观国际Enfodesk将中国第三方支付市场的发展总结为如下三个阶段：第一阶段服务于交易的支付网关模式（1999至今） 支付网关的模式为最基本的第三方在线支付模式，第三方支付厂商是各家商户和银行之间连接的中转站，能够有效的提升电子支付的效率，并从逻辑架构上降低了建立支付系统的成本。之所称其的价值为“服务于交易”，是指支付网关模式是服务于已经达成交易的资金支付，即交易是前提，一般第三方支付厂商在交易流程中几乎没有体现。支付网关模式是最普遍的第三方在线支付模式，所有第三方在线支付厂商都提供该模式，但由于其属于被动响应的服务方式，因此其发展速度受限于应用市场的发展程度。至今该模式仍在广泛使用。第二阶段促成交易的信用中介模式（2004年至今） 易观国际的研究认为，真正推动中国第三方支付市场发展的模式，是2004年开始出现的信用中介模式，该模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。信用中介模式的主要价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直处于不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决相关问题。在线交易中的信任问题，真正实现促成交易。随着这一瓶颈的突破，中国网上零售市场得以飞速发展，而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速地成为主流，也渐渐地培养了最广泛的使用人群。信用中介模式的使用前提是用户需要注册一个虚拟账户，虚拟账户的出现也大大提升了用户在线支付操作的便捷性，成为了中国第三方支付市场用户认知度最高的支付方式。除了创立该模式的支付宝外，腾讯旗下的财付通也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市场。在中国第三方支付市场，除支付宝和财付通外，其他的厂商由于没有理想的商户平台，都没有成熟的信用支付模式应用。 第三阶段创造交易的便捷支付工具模式（2009年至今）便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。便捷支付工具模式有两个方面的体现，一是基于互联网的支付工具，支付宝在2008年注册账户达到1亿、2009年中达到2亿之后，已经具备了中国互联网基本应用的属性，即与QQ等IM软件、电子邮箱一样成为中国网民上网必用的应用之一，而支付宝面向个人用户集成的公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等功能则是用户主动使用支付宝的重要动因，也由此具有创造交易的价值；便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动支付业务，随着中国3G时代的逐步深入，手机支付业务将会日趋成熟，支付应用与终端用户绑定得更加紧密，工具属性也将更加明确。支付宝在2009年下半年相继推出了面向主流智能手机操作系统的手机支付客户端，将是未来手机支付市场的重要参与者。易观国际的2013年十大预测之一即是移动支付市场将首先由第三方在线支付厂商的个人支付账户推动发展。易观国际的研究认为，中国第三方支付市场的发展已经经过了前两类模式的加速助推，虽然现阶段信用中介以及支付网关模式也仍是市场份额最大的模式，但未来便捷支付工具的模式将是该市场加速发展的最强推动力。3.2.2 我国第三方支付行业概况随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的中坚力量，它在解决网络支付信誉安全方面以及为用户商家提供便捷的服务发挥着重要的保障作用。那么第三方支付平台模式已成为网上支付领域的的一大特色。目前我国第三方支付机构及企业有200多家，已有30余家已经获得了中国人民银行的第三方支付牌照。其中市场占有率较大的有支付宝，财付通，银联，快钱等。这些企业也都主要集中在北京，上海，广州，杭州主要电子商务发展相对较好的地区。中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。主要为B2C型的网站服务，把银行和各个商家之间连接起来，从中收取手一定比例的续费。目前国内的第三方支付业务模式主要有三种类型，一种是在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础之上，提供网上支付通道，例如上海环讯、北京首信、网银在线、云网支付等; 第二类是依托自身的电子交易网站建立了自己的支付平台，比如淘宝、eBay易趣、慧聪等; 第三类就是独立的第三方支付企业，此类企业为买家垫付资金; 如快钱、易宝等设立虚拟账户的模式。艾瑞咨询显示，2013年我国第三方支付市场规模达到16万亿元。支付机构互联网支付业务向证券、基金、保险等多个行业领域渗透，金融化趋势明显，业务规模快速增长，全年共处理互联网支付业务150.01亿笔，较上年增长43.47%。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增速26.7%。传统领域趋于饱和，联姻金融注入新的活力。2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增长26.7%，同比增速回升至50.8%。传统优势领域，如网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；但基金、证券、保险等传统金融企业与第三方支付企业的联姻，为2013年第三季度互联网支付交易规模的提升注入了新的活力。图3.2 2012Q3-2013Q3中国第三方互联网支付业务规模图3.3 2013Q3中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额金融产品网销渠道业务凸显优势企业实力，2013Q3，中国第三方互联网支付核心企业市场份额在稳定中向新格局过渡。2013Q3中国第三方互联网支付企业中，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三至八位。而2013Q3中国银联互联网支付平台整体支付、转接交易规模达4687.0亿元。3.2.3 我国典型的第三方支付企业1、支付宝的发展现状图3.4 支付宝首页浙江支付宝网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝以其自身先进的技术、稳健的作风、敏锐的市场观察和预见能力及强烈的社会责任感，赢得了国内外众多银行的认同。国内有工商银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行、中国银行、农业银行等各大商业银行以及中国邮政和国外的VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作伙伴关系，可以不断地根据客户需求创新推出新的产品，成为了金融机构在电子支付领域值得信任的合作伙伴。支付宝主要定位于电子商务支付领域，支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，2010年12月，支付宝注册用户已经突破5.5亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到5亿规模。截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。2004年至今，支付宝已经成为中国互联网商家首选的网上支付工具，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值。截止2010年12月31日，覆盖了中国绝大部分网购人群;2011年交易额为6100.8亿元，占中国网购市场80%的份额。比2010年增长66%。2012年11月11日，淘宝单日交易额191亿元。日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。为淘宝，天猫等C2C，B2C网站的发展提供了强大的支持。2、 财付通的发展现状财付通是腾讯公司于2005年9月推出的专业的在线支付平台，主要致力于为互联网企业和广大的QQ提供安全，便捷及专业的在线支付服务。财付通与拍拍网，易迅网，腾讯有着良好的合作。是仅次于支付宝的国内第二大第三方支付平台。财付通依靠腾讯8亿用户强大的强大支持，财付通用户已超过2亿，其中支付活跃用户已有6000万。覆盖到全国的各个区域。图3.5 财付通首页财付通已经通过了中国国家信息安全测评认证中心的安全认证，成为国内首家经权威机构认证的电子支付平台，同时，这也标志着中国电子支付行业在人们最关心的安全方面开始走向规范化和标准化。中国国家信息安全评测认证中心按照严格的认证程序，对财付通支付系统进行了全面审查，最终授予其一级安全认证资格。财付通作为在线支付工具，业务覆盖B2C、C2C在线交易中，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值，提现，支付，交易管理等丰富功能。而针对企业用户财付通提供了安全的支付清算服务和特色的营销资源支持。消除了用户和商家的安全顾虑，确保了在线交易的资金和商品安全。同时，财付通也极大的推动了中国电子商务的高速发展，也为用户在线消费提供了便捷。3、银联的发展现状银联电子支付服务有限公司，2002年3月26日成立，总部设在上海。是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。银联采用先进的信息技术与现代公司经营的机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换专用网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动了我国银行卡产业的快速发展，实现了一卡在手，走遍神州，乃至走遍世界的目标。银联在线支付是银联的网上延伸服务。是中国银联控股的银行卡专业服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事互联网等网上支付，企业B2B账户支付，电话支付，网上跨行转账，网上基金交易等银行卡以及相关的增值业务。目前，银联启动了互联网业务部的管理机制，进一步整合了银联体系内各分、子公司的业务和资源；另外，银联还推出了认证支付、快捷支付等服务。据艾瑞咨询统计，去年中国支付行业互联网支付业务交易规模达99469亿元；易观的测算显示，未来三年第三方支付增长幅度均在50%以上。起用户数量和规模也在不断扩大当中。根据易观智库数据，2013年第二季度第三方互联网支付市场交易规模达到13409亿元人民币，支付宝、银联网上支付分别以46.4%、13.1%占据市场第一和第三位，第二季度网上支付银联交易规模约为1757亿元，与支付宝的差距达4464亿元之多。银联的发展还有很大空间，但要在如此激烈的第三方支付竞争中取得一席之地，就要不断创新，站在为用户和客户的角度来完善自身，从而谋求健康高效的发展。4 第三方支付面临的问题4.1 市场竞争激烈4.1 第三方企业间存在不良竞争当今第三方支付市场可谓人才济济层出不穷，支付宝，财付通，快钱，银联以及国外的paypal正在瓜分着第三方支付行业的大蛋糕。那么在中国，支付宝，财付通无疑是行业内的佼佼者，处于两极分化的状态。阿里巴巴与腾讯也多次交锋抢占市场份额。表4.1 2014年国内十大领先第三方支付平台将竞争放在我们定义的产业链条上来看，大型客户以交易量与用户挤压甚至是直接提供支付的竞争，那么产业源头网络银行服务提高后形成的竞争，事实上加剧了第三方支付的恶性竞争。受限于第三方支付商在产业链中的强大的用户资源，网银服务还是处于发展初期。另外中央银行的政策还不够全面，支付服务商的开拓程度不足，其终端客户就不能达到预期。为了获得用户和更多的流量，行业内就出现了明显的价格战，恶意攻击。先以低价，免费来吸引用户和流量。失去了最初为客户服务的宗旨。整个行业的“价格战”仍在继续，很多第三方支付企业采取降低手续费的策略，甚至不惜“倒贴”，零利润或者负利润去吸引客户。各家企业都在想尽各种办法，加快支付产品开发和市场推广，争夺客户和商家资源，塑造市场口碑，竞争非常激烈。若继续演变下去，整个行业都将处于 持续的不良竞争当中，第三方支付企业不再以为客户服务为准则，而是以能生存为目的，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，各个企业间相互厮杀，最后必然会双双受挫，从而导致整个行业的整体下滑。4.2 第三方支付发展受银行限制第三方支付是网上交易双方提供与各大银行支付结算系统的接口，这些第三方支付机构事先已经与各大银行签约，即从第三方支付诞生之日起，第三方支付就和银行紧密的联系在一起了。第三方支付与银行间既是紧密的合作伙伴关系，又存在着激烈的竞争。如今第三方支付企业与银行间的竞争似乎已经进入白热化，随着越来越多的第三方企业进入市场，给银行也带来了巨大的危机。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能。所以银行也逐渐从幕后走向前台，各家银行相继在网上电子支付投入人力和资金资源，对第三方支付企业同时形成了很大的挑战。第三方支付企业离不开银行的支持，与此同时，第三方支付平台提供的支付功能以及其他的增值服务对于银行的业务也是一种较大的冲击。所以银行对于第三方支付的日渐壮大，不再坐以待毙，而是给予反击。近日，银监会和央行联合下发中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知(银监发【2014】10号，以下简称10号文)，规范商业银行和第三方支付机构的合作，并要求银行于2014年6月30日前做好相应的制度及合同修订工作。据介绍，10号文指出，“银行应构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方机构越界访问”。据了解，银行普遍对支付接口的用途设定一定的限制，比如只能用于缴纳水电煤气费，但部分第三方支付机构在操作中存在扩宽支付接口用途的行为，比如将之扩宽到购物。此外，快捷支付开通会受限。10号文指出，“首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别”。而实践操作中，开通快捷支付时一般只需要第三方支付机构的身份鉴别。增加银行的身份鉴别，会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。4.2 运营风险问题4.2.1 存在交易信用风险1、商家不能按时发货导致退款在网上交易中，人们关注的主要问题就是与交易有关的信用安全问题。第三方支付是介于买卖双方之间的中间机构。承担着对买卖双方责任，一旦第三方失去了信用保证。就会在双方心中失去地位。就交易信用问题可以从两个方面来分析，即卖家不能按时发货和所发货物存在质量问题。当用户在网上交易的过程中，达成交易意向并第三方支付平台支付货款以后，网上的商家能否按时按地按要求的发出交易的货物。网上交易不同于现实中面对面形式的一手交钱一手交货的交易。有时候会买家已经支付了货款给第三方，而卖家却违约不按时发货，迟迟或者不发货。这就会使消费者对商家和第三方支付机构同时产生质疑。消费者不能接受长期的等待。到最后必然会导致退款。由于商家单方面的失误，导致消费者退货，目前没有明确限定该类责任的承担对象，这就使第三方支付企业来承担商家违约的责任。导致消费者对第三方支付企业失去信心。2、商品质量出现问题引发纠纷网上买家在支付了货款后能否收到与卖家在网上描述一样的商品，如果出现质量问题，对所出现问题如何解决。其中包括买家能否通过相关途径对出现的质量问题进行投诉并得到相应的补偿。另外对出现的质量纠纷问题如何进行认定，当商家认为它发出的商品合乎质量要求，而消费者却觉得与网上描述不符，没有一个明确的标准来界定质量问题。作为买卖的中间方，第三方支付也会被卷入到这场纠纷中。4.2.2 存在违法犯罪、信用卡套现、洗钱问题由于第三方支付的主要目的是通过提供技术平台,保障交易安全、顺利完成,对资金真实的来源和去向,和交易的目的、对象以及真实性并不会刻意关注,因而很容易导致违规犯罪行为的乘虚而入。一是利用第三方支付平台进行信用卡套现,非法占用银行信用资金,逃避支付利息费用。由于第三方支付账户可以从一家商业银行账户中充值，将账户内余额转到另一家银行的账户中。有人就会抓住这个缝隙，利用信用卡进行套现。同时，由于类似支付宝的第三方支付具有资金收付的功能，所以，不仅存在信用卡套现的风险，还会出现洗钱等问题。二是利用当前的工商、税务等部门的漏洞或制度和办法缺陷,企业就会以个人名义进行交易活动,形成税收的黑洞。三是利用网络交易的匿名性、隐蔽性以及便利性、简捷性,进行资金的非法转移、洗钱、诈骗等不法行为。在支付中，有相当一部分交易属于虚拟货币的交易，比如腾讯公司的Q币，移动通讯公司的话费充值等。因而不排除有些人通过设立多个账户，从事虚假的虚拟货币交易，以此达到了转移不法资金，和达到洗钱的目的。4.3 服务创新压力大越来越大的第三方支付竞争促使了新产品的不断更新，为了使自身在行业中更具竞争力，各个第三方支付企业接连推出了不同的产品业务来满足用户的需求。比如电子钱包，手机，电话，移动POS等支付手段的更新。但是要想激烈的市场竞争中胜出不但要在价格上占优势更要使自己的产品有竞争力。这就需要第三方支付企业切实地了解市场，了解用户的真正需求，不断创新开发出满足广大用户的产品，而一些企业往往不能推出更具吸引力的第三方支付产品及服务。4.4 监管不到位 4.4.1 没有完善的监管法律和措施随着第三方支付的迅速发展，监管问题也越来越突出，从事第三方支付业务的金融机构可能会受到与金融业务，网络运营和活动有关的监管机构，如司法，人民银行，银监会工商局等国家职能部门的监管和管理但目前就我国对各个相关职能部门的职责规定来看，都没有明确哪一方来对第三方支付机构的资质信誉进行审查，没有一个明确的行业准入标准，完全凭借第三方支付行业内自律。随着今后第三方支付业务的迅速发展，业务参与者也将大量增加，行业内的自律不同于法律约束，一些不法商家可能会抵挡不过利益诱惑，从而引发交易风险。另外，因各种情况,当第三方支付公司终止服务时,支付平台的账号、账户中的资料和档案都属保密信息,应受到保护或安全处置。在整个社会诚信发展水平相对落后的大环境下,对于保留客户个人支付资料(银行卡号、姓名等内容)的第三方支付平台,还存在着网上消费者个人资料泄露的道德风险,一旦用户的个人资料被有心者收集、散发或用于其他目的,造成的金融损失、社会影响将不可估量。据有关资料显示,2006年6月份,由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷,使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露,有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这就给用户带来麻烦和伤害。截止目前，我国还未正式出台过有关第三方支付方面的法律条文。只是在2005年6月10日中国人民银行发布了支付清算组织管理办法，明确了从事电子支付的非金融机构的性质，注册资本等。另一个的中国银监会发布的电子银行业务管理办法（征求意见稿）。办法规定银行业金融机构根据业务发展需要，可以利用电子银行平台为企事业单位和个人提高资金管理和支付服务，支持第三方第三方支付机构为电子商务经营提供网上支付平台等，这两个办法都在当时起草征集至今没有正式颁布。我国在第三方支付领域的法律欠缺，使得第三方支付的法律地位不明确，第三方支付的发展面临着非常现实的法律问题。没有相关的法律法规对第三方支付中出现的问题进行规范处理，没有相应的约束，也没有专门化的机构进行监管。4.4.2 缺乏第三方支付人员考核标准，行业自律不完善第三方支付已经成为一个支撑电子商务发展的主要行业，随着第三方支付的迅速发展，需要的相关从业人员也越来越多。包括技术，管理，销售等不同专业的人才。但是业内并没有一个审核人员的标准，只是不同的第三方支付企业按照自己的招聘习惯来选用人才。这样并不能统一的对相关从业人员进行考核和规范。导致第三方支付行业企业间人员素质参差不齐。为了规范行业行为，协调同行利益关系，维护行业间的公平竞争和正当利益，共同促进行业发展。行业自律包括二个方面，一方面是行业内对国家法律，法规政策的遵守和贯彻，另一方面是行业内的行规行约制约自己的行为。而每一方面都包含对行业内成员的监督和保护的机能。由于相关的管理办法一直未出台，第三方支付行业只能通过行业内形成的自律来约束自己和同行。近年来通过第三方支付平台进行刷卡套现、网络诈骗等案件屡见报端，且有愈演愈烈之势。进入2014年以来，央行已经多次“点拨”第三方支付机构，要加强自律。业内人士预计，今年第三方支付行业的优胜劣汰将极为残酷，未来一些涉及违法、违规的第三方支付机构将首先“出局”。可见自律还不成熟，还待进一步加强。5 第三方支付运营对策与建议5.1 完善服务机制5.1.1 加强行业规范，保持良性竞争我国电子商务行业的兴起，带动了许多第三方支付企业，目前我国第三方支付企业大大小小约有250余家。每个企业都力图在激烈的市场竞争中杀出一条血路。可想而知在如此巨大的竞争队伍中胜出是多么的不容易。于是各个第三方支付企业为了生存想尽了各种招数，有的推出个性化服务，有的肆意降低价格，有的转让用户等等。但是要想保持持续稳定的发展，单单依靠第三方支付企业自身是不济于是，由于目前政府还没有相关的法律法规。第三方支付行业可以联合成立一个监管理事会，来共同草拟一份行业内通用的准则来约束自身以及同行业。来反对控制恶意竞争，提倡公平，公正，安全有序的竞争。5.1.2 建立健全银行与第三方支付企业的机制对于健全机制方面的考虑。一是可以由央行或者银监会对第三方支付公司设立保证金制度。制订规范、科学、合理的管理办法或措施,根据第三方支付公司的组织规模、管理和运行等情况,来收取一定金额的保证金,以确保滞留在第三方支付公司的沉淀资金的安全,以及避免道德风险的扩散、金融损失的蔓延扩大。二是仿照证券机构的运营模式,建立自有资金与客户结算资金分离制度,客户结算资金在商业银行专户存储、专户核算、单独设账,便于对客户结算资金的统计,以及对第三方支付业务情况的了解掌握,以便工商、税务等部门对第三方支付公司的监督管理。三是仿照中国人民银行收取商业银行存款准备金制度,建立客户结算资金的准备金上交制度。第三方支付公司按照人民银行确定的结算资金准备金上交比例,向人民银行提交足额以上的客户结算准备金,以规避风险隐患的爆发。5.1.3 保持与银行的良性竞争第三方支付企业的市场敏感度非常高，往往能够先于银行发现市场的潜在需求，并迅速地去分析和定义这种需