2011年河南省企业征信应用调研提纲.doc

企业信用报告在商业银行的应用成效、问题与对策第一章 企业信用报告在商业银行的应用成效第一节 企业信用报告在贷前审查阶段的应用成效一、 识别风险客户，审慎处理授信申请（一） 识别已出现信用风险的客户请回答下列问题：1. 本行一般采取何种方式取得授信企业的信用报告查询授权？请列出具体的授权内容或授权条款；答：一般采用借款申请企业申请授信时出具授权委托书形式取得信用报告查询权。授权条款为同意信用社查询企业信用报告，并向人民银行数据库报送企业信息情况。2. 本行将何种信用状况的客户列为风险客户（风险客户是指由于自身信用状况出现问题，导致银行更加审慎地处理或者直接拒绝其授信申请的客户，也可被称为“特别关注客户”、“禁入客户”等，意思一致即可）？请根据下列项目，具体列出相关标准（如有不足，请补充）；（1） 资本构成信息答：审查出资方出资金额情况，如出资方出资金额偏大会影响其决策，从而影响其授信。（2） 企业对外投资信息答：如对外投资数额较大，会影响其授信。（3） 未结清信贷信息答：如未结清信贷金额较大，虽然未形成逾期也会审慎的对其进行授信。（4） 未结清不良信贷信息答：如有未结清不良信贷信息，则会拒绝对其客户进行授信。（5） 支付信用信息答：主要审查客户支付信用情况，如果支付信用信息没有问题，则不影响其授信。（6） 欠息信息答：如客户有恶意欠息信息，则会拒绝其授信。（7） 担保信息（对外担保与被担保）答：如对外担保和被担保金额较大，则会直接影响其授信结果。（8） 垫款信息答：如果垫款金额较大，则会直接影响其客户授信结果。（9） 资产剥离、冲销信息答：资产剥离、冲销可根据其情况，决定是否影响其授信结果。（10） 公共信息答：公共信息如没有特别情况，则不影响其授信结果。（11） 异议标注答：异议标注中如没有特别情况，则不影响其授信结果。（12） 其他3. 除了企业的信用状况外，本行判定风险客户的标准是否与企业规模、所属行业、授信业务、授信额度等因素有关？若有，请具体列明；答：除了企业的信用状况外，本社判定风险客户的标准与企业规模、所属行业、授信业务、授信额度等因素有关，如果企业规模较小，授信额度较大，则审慎确实授信。4. 本行如何处理风险客户的授信申请？请根据第1题和第2题所列标准和因素，回答相应的处理结果；答：审查出资方出资金额情况，如出资方出资金额偏大会影响其决策，从而影响其授信。如对外投资数额较大，会影响其授信。如未结清信贷金额较大，虽然未形成逾期也会审慎的对其进行授信。如有未结清不良信贷信息，则会拒绝对其客户进行授信。主要审查客户支付信用情况，如果支付信用信息没有问题，则不影响其授信。如客户有恶意欠息信息，则会拒绝其授信。如对外担保和被担保金额较大，则会直接影响其授信结果。如果垫款金额较大，则会直接影响其客户授信结果。资产剥离、冲销可根据其情况，决定是否影响其授信结果。公共信息如没有特别情况，则不影响其授信结果。异议标注中如没有特别情况，则不影响其授信结果。5. 请举出两个具体例子，说明本行如何通过查询企业征信系统，识别风险客户，并相应地处理其授信申请；答：如A客户因生意需要向我社申请贷款，在查询征信报告中发现有一笔借款未及时归还而形成逾期，根据其逾期情况，则直接拒绝客户授信申请。如：客户B因生意需要向我社申请贷款，在查询征信报告中发现其信用卡中有不良记录，根据其信用卡逾期情况，则更加审慎地处理或者直接拒绝客户授信申请。6. 本行通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别出多少个风险客户？最终批准的授信总额是多少？最终拒绝的授信总额是多少？请列出最近3年的累计数据和2010年度的数据。答：通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元。近三年在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元，2010年通过征信系统识别风险客户1个，拒绝授信总额为100万元。（二） 识别相关企业信用状况不良的客户请回答下列问题：1. 本行在审查企业的授信申请时，何种情况下需要了解相关企业的信用报告？答：采用有其他企业为借款企业进行担保时，需要了解相关企业的信用报告。2. 请将相关企业的范围列出，如关联企业（母子公司、集团公司等）、有担保关系的企业（包括担保企业和被担保企业）、供货商、经销商等等；答：有担保关系的企业。3. 本行如何获得相关企业的信用报告？由申请授信的企业提供还是银行自行查询？若是前者，本行如何判断被提供企业的信用报告的真实性？若是后者，本行如何取得被查询企业的授权？答：，由借款企业提出申请，通过借款企业由担保企业出具委托书进行查询。7. 相关企业的哪些信用状况会影响企业的授信申请？请根据下列项目，具体列出相关标准和相应的处理结果，如下所示（如有不足，请补充）：（1） 资本构成信息答：审查出资方出资金额情况，如出资方出资金额偏大会影响其决策，从而影响其授信。（2） 企业对外投资信息答：如对外投资数额较大，会影响其授信。（3） 未结清信贷信息答：如未结清信贷金额较大，虽然未形成逾期也会审慎的对其进行授信。（4） 未结清不良信贷信息答：如有未结清不良信贷信息，则会拒绝对其客户进行授信。（5） 支付信用信息答：主要审查客户支付信用情况，如果支付信用信息没有问题，则不影响其授信。（6） 欠息信息答：如客户有恶意欠息信息，则会拒绝其授信。（7） 担保信息（对外担保与被担保）答：如对外担保和被担保金额较大，则会直接影响其授信结果。（8） 垫款信息答：如果垫款金额较大，则会直接影响其客户授信结果。（9） 资产剥离、冲销信息答：资产剥离、冲销可根据其情况，决定是否影响其授信结果。（10） 公共信息答：公共信息如没有特别情况，则不影响其授信结果。（11） 异议标注答：异议标注中如没有特别情况，则不影响其授信结果。（12） 其他8. 请举出两个具体例子，说明本行如何识别相关企业信用状况不良的客户，并相应地处理其授信申请；答：如客户A在申请授信业务时，因其是企业担保贷款，所以对担保企业进行了征信查询，经审查征信报告，其担保企业未结清信贷信息数额较大且存在未结清不良信息，基于上述情况信用社没有对其进行授信。客户B在申请授信业务时，因其是企业担保贷款，所以对担保企业进行了征信查询，经审查征信报告，其担保企业未结清信贷信息有不良信息，基于上述情况信用社没有对其进行授信。9. 本行通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别出多少个相关企业信用状况不良的客户？最终批准的授信总额是多少？最终拒绝的授信总额是多少？请列出最近3年的统计数据和2010年度的数据。答：通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别4个相关企业信用状况不良客户，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元。近三年在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元，2010年通过征信系统识别风险客户1个，拒绝授信总额为100万元。（三） 识别实际控制人信用状况不良的客户请回答下列问题：1. 本行在审查企业的授信申请时，何种情况下需要了解企业实际控制人的信用报告？答：本社在审查企业的授信申请时，由申请企业直接提出授信申请或有相关企业担保贷款均需要了解实际控制人的信用报告。2. 请将企业实际控制人的范围列出，如股东、董事、高管（列出高管的范围）等；答：股东和主要高管。3. 本行如何获得企业控制人的信用报告？由申请授信的企业提供还是本行自行查询？若是前者，本行如何判断被提供企业的信用报告的真实性？若是后者，本行如何取得被查询者的授权？答：本社自行查询，由申请授信企业提供企业控制人的委托查询书。4. 实际控制人的哪些信用状况会影响企业的授信申请？请根据下列项目，具体列出相关标准和相应的处理结果，如下所示（如有不足，请补充）：（1） 信用卡信息答：信用社有恶意透支并产生不良记录。（2） 贷款信息答：实际控制人有不良贷款记录。（3） 为他人贷款担保信息答：为他人提供担保数额巨大且产生了不良记录。（4） 个人住房公积金信息答：个人住房公积金信息一般不作为授信依据，但关键时可作参考。（5） 个人养老信息答：个人养老信息一般不作为授信依据，但关键时可作参考。（6） 查询记录答：查询记录如为一般正常查询，则一般不受影响。（7） 异议标注信息答：异议标注信息中如没有重大异议情况，则一般不受影响。（8） 其他5. 请举出两个具体例子，说明本行如何识别实际控制人信用状况不良的客户，并相应地处理其授信申请；答：如A客户因生意需要向我社申请贷款，在查询实际控制人个人征信报告中发现其有一笔借款未及时归还而形成逾期，根据贷款信息中如有重大恶意逾期情况，则直接拒绝其授信申请。如：客户B因生意需要向我社申请贷款，在查询实际控制人个人征信报告中发现其信用卡中有不良记录，根据客户信用卡如存在逾期情况，则更加审慎地处理或者直接拒绝其授信申请。10. 本行在贷前审查阶段共识别出多少个实际控制人信用状况不良的客户？最终批准的授信总额是多少？最终拒绝的授信总额是多少？请列出最近3年的统计数据和2010年度的数据。答：通过查询个人征信系统，在贷前审查阶段共识别实际控制人信用不良客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元。近三年在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元，2010年通过征信系统识别风险客户1个，拒绝授信总额为100万元。二、 防范欺诈，辨别企业申请材料真伪请回答下列问题：(一) 本行是否会将企业的申请材料与其信用报告进行比对？若出现不一致的情况，本行将如何处理？答：会将企业的申请材料与其信用报告进行比对，如出现不一致情况，如借款企业为逃避金融机构审查故意使信息不一致，则拒绝其授信，特别是本身有借款不良记录，借款申请时申请材料故意逃避，则直接拒绝其授信。(二) 如果企业对其申请材料与信用报告不一致的情况进行说明，本行在何种情况下会接受企业的解释？答：如果企业对其申请材料与信用报告不一致的情况进行了说明，且说明情况与实际情况相一致，则会接受其个人解释。(三) 请举出两个具体例子，说明本行如何通过查询企业征信系统，辨别企业申请材料的真伪，并相应地处理其授信申请；答：如客户A在申请授信时资料中显示在银行没有任何借款，结果通过企业征信系统查询，发现其有贷款余额且产生了不良记录，基于上述情况，拒绝了对其授信业务。如客户B在申请授信时资料中显示在银行没有借款余额，结果通过企业征信系统查询，发现其有贷款余额，但没有产生不良记录，本社要求其提供不一致情况说明，通过说明和客户解释，本社认为其情况合理，且借款人比较诚恳，本社接受了其解释。(四) 本行在贷前审查阶段共发现多少例企业提交的申请材料与其信用报告不一致的情况？最终批准的授信总额是多少？最终拒绝的授信总额是多少？请列出最近3年的统计数据和2010年度的数据。答：通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别资料与征信报告不一致的有3个客户，对2家拒绝了授信，拒绝授信总额为600万元。近三年在贷前审查阶段共识别资料和征信不致客户3个，其中对2家拒绝了授信，拒绝授信总额为600万元，2010年通过征信系统识别风险客户1个，拒绝授信总额为100万元。三、 提高授信审批效率，节省人力物力请回答下列问题：(一) 请分步骤说明本行对企业授信申请的审批流程，并具体列出需要查询信用报告的环节；申请企业提出授信申请审查授信申请材料申请企业写出查询委托书征信查询员进行信用报告查询。(二) 本行对企业授信申请的审批时间和环节是否受企业规模、授信业务、授信额度等因素的影响？若有，请列明具体因素和相应的影响，并估算相应的审批时间；答：对企业授信申请的审批时间和环节会受个人资产、授信额度因素的影响，对企业资产较小、授信额度较大的客户审批时间会稍长一些，一般授信审批时间为4个工作日。(三) 本行参与企业授信申请审批的人数是否受企业规模、授信业务、授信额度等因素的影响？若有，请列明具体因素和相应的影响，并估算相应的参与人数；答：本社参与企业授信申请审批的人数受个人资产规模、收入水平、授信业务、授信额度等因素的影响，如果授信额度较大，超过30万元而小于100万元的由贷审会成员参与授信，大约5人参与，而超过100万元的则需风险管理委员会人员参与，大约10人参与。(四) 请分步骤说明本行在征信系统未运行前对企业授信申请的审批流程；授信申请企业提出申请审查授信申请材料由相关人员对其授信材料审查相关人员对其实地调查得出授信申请结果。(五) 在征信系统未运行前，本行对企业授信申请的审批时间和环节是否受企业规模、授信业务、授信额度等因素的影响？若有，请列明具体因素和相应的影响，并估算相应的审批时间；答：在征信系统未运行前，本社对个人授信申请的审批时间和环节受个人资产规模、收入水平、授信业务、授信额度等因素影响，如个人资产规模较小，申请授信额度较大，大约需要一周时间进行审批。(六) 在征信系统未运行前，本行参与企业授信申请审批的人数是否受企业规模、授信业务、授信额度等因素的影响？若有，请列明具体因素和相应的影响，并估算相应的参与人数；答：在征信系统未运行前，本社参与企业授信申请审批的人数受个人资产规模、工作行业、收入水平、授信业务、授信额度等因素的影响，如果授信额度较大，超过30万元而小于100万元的由贷审会成员参与授信，大约7人参与，而超过100万元的则需风险管理委员会人员参与，大约12人参与。第二节 企业信用报告在贷后管理阶段的应用成效一、 跟踪授信客户的信用状况，预警风险业务请回答下列问题：(一) 对于已授信的企业，本行查询其信用报告的频率一般是多少？答：每季度查询其信用报告一次。(二) 查询频率是否受企业规模、授信业务、授信额度、企业信用状况等因素的影响？请具体列出相关因素，以及其对查询频率的影响；答：查询频率受企业资产规模、工作行业、收入水平、授信业务、授信额度等因素的影响，贷款额度较大的客户进行重点关注，查询频率会高一些。(三) 已授信企业信用状况的哪些变化会导致本行对其业务进行风险预警？请根据下列项目，具体列出相关情况（如有不足，请补充）：1. 资本构成信息答：审查出资方出资金额情况，如出资方出资金额偏大会影响其决策，从而影响其授信。2. 企业对外投资信息答：如对外投资数额较大，会影响其授信。3. 未结清信贷信息答：如未结清信贷金额较大，虽然未形成逾期也会审慎的对其进行授信。4. 未结清不良信贷信息答：如有未结清不良信贷信息，则会拒绝对其客户进行授信。5. 支付信用信息答：主要审查客户支付信用情况，如果支付信用信息没有问题，则不影响其授信。6. 欠息信息答：如客户有恶意欠息信息，则会拒绝其授信。7. 担保信息（对外担保与被担保）答：如对外担保和被担保金额较大，则会直接影响其授信结果。8. 垫款信息答：如果垫款金额较大，则会直接影响其客户授信结果。9. 资产剥离、冲销信息答：资产剥离、冲销可根据其情况，决定是否影响其授信结果。10. 公共信息答：公共信息如没有特别情况，则不影响其授信结果。11. 异议标注答：异议标注中如没有特别情况，则不影响其授信结果。12. 其他(四) 已授信企业的相关企业或实际控制人信用状况的变化是否会导致本行对其业务进行风险预警？若是，请具体列出引发风险预警的因素；答：已授信企业的相关企业或实际控制人信用状况的变化会导致本行对其业务进行风险预警。如果相关企业或实际控制人贷款余额增大或借款等信息出现异常，对其业务进行风险预警。(五) 对于已预警的风险业务，本行一般会采取什么防范措施？防范措施是否与企业规模、授信额度、授信业务、企业信用状况等因素相关？请具体列出相关因素和对应的防范措施；答：对已预警的风险业务，本社一般采用提前收回贷款或进行风险提示。防范措施与企业资产规模、授信额度、授信业务、企业信用状况等因素相关，一般会提示下次合作减小授信额度或不对其授信。(六) 请举出两个具体例子，说明本行如何通过查询企业征信系统，跟踪已授信企业的信用状况，预警风险业务，并采取相应的防范措施；答：客户A授信业务发生后，通过跟踪企业授信信用状况，发现其出现不良记录情况，本社立即对其风险提示归还其借款。客户B授信业务发生后，通过跟踪授信信用报告，发现其出现在其他行借款出现不良记录情况，本社立即对其风险提示归还其借款。(七) 本行在贷后审查中，通过查询企业征信系统，一共对多少笔授信业务进行了风险预警？涉及的授信总额是多少？通过及时采取措施，最终保障安全的资金总额是多少？请列出最近3年的统计数据和2010年度的数据。答：在贷后审查中，通过对企业征信系统查询，共对2笔授信业务进行了风险提示，涉及的授信总额168万元，通过采取措施，最终保障安全的资金总额168万元，近三年共2笔涉及的授信总额168万元，通过采取措施，最终保障安全的资金总额68万元。2010年没有此类情况。二、 清收不良贷款请回答下列问题：(一) 本行若发现申请授信的企业在其他金融机构存在不良贷款，或者该企业的相关企业和实际控制人在金融机构存在不良贷款，会对该企业采取何种措施？如建议该企业先清偿款项，拒绝给该企业授信，预警该企业的业务等等，请具体列明，并举出两个具体例子；答：本行若发现申请授信的企业在其他金融机构存在不良贷款，或者该企业的相关企业和实际控制人在金融机构存在不良贷款，会对该客户采取拒绝授信措施。如发现客户A在申请授信时，通过征信查询发现在农行有一笔不良记录，本社拒绝其授信业务。客户B 在申请授信时，发现实际控制人在中行有一笔信用卡不良记录，本社拒绝其授信业务。(二) 本行通过查询征信系统，共发现多少申请授信的企业存在不良贷款？涉及多少金额？请列出最近3年的统计数据和2010年度的数据；答：本社通过征信查询，共发现4个申请授信企业存在不良贷款，涉及金额230万元，近三年发现4个申请授信人存在不良贷款，涉及金额230万元，2010年1个申请授信人存在不良贷款，涉及金额30万元。(三) 在贷后管理环节，本行通过查询征信系统，共发现多少家已授信的企业存在不良贷款？涉及多少金额？请列出最近3年的统计数据和2010年度的数据；答：已授信的企业，通过查询没有存在不良记录的。(四) 通过查询征信系统，本行主动清收的企业不良贷款有多少金额？企业主动偿还的不良贷款有多少金额？请列出最近3年的统计数据和2010年度的数据。答：通过查询征信系统，本社主动清收的企业不良贷款有50万元。个人主动偿还的不良贷款有12万元，近三年主动清收的个人不良贷款有50万元，2010年个人主动偿还的不良贷款有12万元。第三节 企业信用报告在优化经营模式方面的成效请回答下列问题一、 本行如何利用企业征信系统营销新客户？请具体列出两个例子；答：对企业信用好、法人代表行为端正，且生意上需要资金的客户进行营销，然后通过征信系统查询，确认没有不良记录情况，对其进行授信。如本社通过对利民某企业了解，发现其信用好、法人代表行为端正，决定对其进行营销，目前已建立良好的信贷关系。另外对信用度高的工业集聚区B企业进行营销，也建立了良好的信贷关系，通过征信系统确实为金融系统信贷营销发展了一批新的黄金客户。二、 本行如何利用企业征信系统稳固现有客户？请具体列出两个例子；答：通过企业征信系统提高了客户的信用度，近几年来确实起到了一定的作用。如本社通过对利民某企业了解，发现其信用好、法人代表行为端正，决定对其进行营销，该客户按照合同规定均能按期还本付息，目前已建立良好的信贷关系。另外对信用度高的工业集聚区B企业进行营销，该客户按照合同规定均能按期还本付息，也建立了良好的信贷关系，稳定了一部分客户。三、 本行如何利用企业征信系统开展信用贷款业务？请具体列出两个例子；答：通过授信申请人提出申请，本社通过征信系统查询，如没有发现不良情况，通过审查对其授信。如客户A向本社提出申请后，本社通过征信查询，未发现不良情况，且用途合理，本社对其进行了授信。如客户B向本社提出申请后，本社通过征信查询，未发现有不良情况，本社拒绝其授信申请。四、 本行企业信用贷款业务的开展情况如何？请具体列出最近3年和2010年度的数据（包括客户总数、授信总额、还款情况的相关数据，以及增长情况的相关数据）。答：本行近三年共发放企业贷款20000多万元，客户50多户，由于担心征信出现不良记录，绝大多数客户均能按照合同约定还本付息。2010年投放8200万元，除未到期的客户以外，都能按照合同约定还本付息。第二章 企业信用报告在商业银行应用所存在的问题第一节 企业信用报告内容存在的问题一、 基本状况信息段有哪些重要信息未展示？答：所属行业。二、 基本状况信息段有哪些信息没必要展示？答：借款人外文名称、联系电话。三、 资本构成信息段有哪些重要信息未展示？答：出资比例。四、 资本构成信息段有哪些信息没必要展示？答：贷款卡编码五、 对外投资信息段有哪些重要信息未展示？答：对外投资对象。六、 对外投资信息段有哪些信息没必要展示？答：币种。七、 信贷信息段有哪些重要信息未展示？答：贷款机构名称。八、 信贷信息段有哪些信息没必要展示？答：币种。九、 未结清不良信息段有哪些重要信息未展示？答：贷款机构名称。十、 未结清不良信息段有哪些信息没必要展示？答：币种。十一、 对外担保信息段有哪些重要信息未展示？答：担保机构名称或被担保机构名称。十二、 对外担保信息段有哪些信息没必要展示？答：担保币种。十三、 被担保信息段有哪些重要信息未展示？答：被担保机构名称。十四、 被担保信息段有哪些信息没必要展示？答：被担保币种。十五、 垫款、公开授信、资产剥离、冲销信息段有哪些重要信息未展示？答：垫款、公开授信、资产剥离、冲销信息时间。十六、 垫款、公开授信、资产剥离、冲销信息段有哪些信息没必要展示？ 答：币种。十七、 集团、大事记信息段有哪些重要信息未展示？答：我们查出的是简单版，很多东西看不到。十八、 集团、大事记信息段有哪些信息没必要展示？答：我们查出的是简单版，很多东西看不到。十九、 社保、公积金信息段有哪些重要信息未展示？答：我们查出的是简单版，很多东西看不到。二十、 社保、公积金信息段有哪些信息没必要展示？答：我们查出的是简单版，很多东西看不到。二十一、 支付信用、证监会、税务、奖励、行政处罚、许可、资质、认证、质检、进出口监管、公用事