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保险学基础 保险合同 第三章保险合同?保险合同的概述?保险合同的主体、客体?保险合同的内容?保险合同的订立、变更、失效复效和终止保险合同的订立、变更、失效复效和终止第一节保险合同概述 一、保险合同的概念保险合同又称为保险契约，是合同的一种形式。 一、保险合同的概念保险合同又称为保险契约，是合同的一种形式。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议（保险法第十条第一款）。 二、保险合同的特征（保险法第十条第一款）。 二、保险合同的特征 1、保险合同是最大诚信合同保险合同从订立到履行都要求保险双方当事人最大限度地诚实守信。 保险合同从订立到履行都要求保险双方当事人最大限度地诚实守信。 保险人承保及赔付，很大程度上是以投保人或被保险人的告知和保证事项为依据。 如果投保人或被保险人不如实告知保险标的的风险情况，不履行保证事项，会影响到保险人的合法权益。 保险合同一般是保险人单方面拟订的，投保人可能对保险合同的专业术语及相关内容不清楚、不熟悉，保险人及其代理人在进行展业宣传及承保时，如果不向投保人说明保险合同的条款内容保险人承保及赔付，很大程度上是以投保人或被保险人的告知和保证事项为依据。 如果投保人或被保险人不如实告知保险标的的风险情况，不履行保证事项，会影响到保险人的合法权益。 保险合同一般是保险人单方面拟订的，投保人可能对保险合同的专业术语及相关内容不清楚、不熟悉，保险人及其代理人在进行展业宣传及承保时，如果不向投保人说明保险合同的条款内容(如免责条款)，势必损害到投保人、被保险人的合法权益。 ，势必损害到投保人、被保险人的合法权益。 2、保险合同是双务合同在保险合同中，投保人有按照合同约定支付保险费的义务，被保险人在保险事故发生时享有请求保险人赔偿或者给付保险金的权利；保险人应承担保险合同约定的保险事故发生时赔付保险金的义务，享有收取保险费的权利。 在保险合同中，投保人有按照合同约定支付保险费的义务，被保险人在保险事故发生时享有请求保险人赔偿或者给付保险金的权利；保险人应承担保险合同约定的保险事故发生时赔付保险金的义务，享有收取保险费的权利。 3、保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同，体现为投保人以支付保险费为代价换取保险人在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的承诺。 保险合同是有偿合同，体现为投保人以支付保险费为代价换取保险人在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的承诺。 4、保险合同是附合合同附合合同则是指合同的双方当事人不是充分协商合同的重要内容，而是由合同的一方当事人提出合同的主要内容，另一方当事人只能做出取舍的决定而订立的合同。 保险合同的基本条款一般是由保险人事先拟定并统一印制出来，投保人对其内容若同意则投保，若不同意一般也没有修改其中的某项条款的权利。 对于保险人单方面制订的保险合同内容，投保人一般只能做出“取或舍”的决定，因此，保险合同是附合合同。 附合合同则是指合同的双方当事人不是充分协商合同的重要内容，而是由合同的一方当事人提出合同的主要内容，另一方当事人只能做出取舍的决定而订立的合同。 保险合同的基本条款一般是由保险人事先拟定并统一印制出来，投保人对其内容若同意则投保，若不同意一般也没有修改其中的某项条款的权利。 对于保险人单方面制订的保险合同内容，投保人一般只能做出“取或舍”的决定，因此，保险合同是附合合同。 5、保险合同是射幸合同。 射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同。 所谓射幸，就是侥幸、碰运气的意思。 保险合同之所以是射幸合同，源于保险事故发生的不确定性。 6、保险合同是。 射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同。 所谓射幸，就是侥幸、碰运气的意思。 保险合同之所以是射幸合同，源于保险事故发生的不确定性。 6、保险合同是要式合同。 要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必须采取书面形式，需要签证、公证或经有关机关批准登记才能生效的合同。 要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必须采取书面形式，需要签证、公证或经有关机关批准登记才能生效的合同。 有投保意向的投保人应填写投保单，保险双方就合同条款达成一致意见，保险人应及时向投保人签发有投保意向的投保人应填写投保单，保险双方就合同条款达成一致意见，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 因此，保险合同应该是要式合同。 或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 因此，保险合同应该是要式合同。 第二节保险合同的主体和客体 一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人 一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接订立保险合同的人，指直接订立保险合同的人，是具有权利能力和行为能力的人。 在保险合同中，通常约定了保险合同当事人的权利和义务。 保险合同的当事人是保险人和投保人。 是具有权利能力和行为能力的人。 在保险合同中，通常约定了保险合同当事人的权利和义务。 保险合同的当事人是保险人和投保人。 保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 国家为保护被保险人利益，保证保险公司稳健经营，对保险人的组织形式、市场准入、经营范围、资金运用等方面立法加以规定。 国家为保护被保险人利益，保证保险公司稳健经营，对保险人的组织形式、市场准入、经营范围、资金运用等方面立法加以规定。 我国有关保险公司的法规?的有关规定:第七十条保险公司应当采取下列组织形式（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。 第七十一条设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。 ?第七十三条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。 ?经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。 ?xx年6月15日实施的新的保险公司管理规定:?注册资本最低限额为人民币2亿元，注册资本应当为实缴货币资本。 原规定中的保险公司注册资金“门槛”有全国性公司和区域性公司的划分，前者的最低注册资本限额是5亿元，后者是2亿元。 ?按照新规定，只需5家投资人就可以发起设立一家新的保险公司.“企业法人或者法律、行政法规许可的其他组织可以向保险公司投资入股”.自然人不能投资入股.?其实已经一些自然人已“隐身”在保险业中。 不少保险企业的民营股东都是由自然人控股，自然人通过其企业也间接地进入了保险业。 xx年，保险业更出现了两家民营资本为主体的保险企业，分别是民生人寿和华安保险。 民生人寿中，刘永好、刘永行、鲁冠球、卢志强分别通过各自企业成为民生人寿的大股东。 华安保险中，特华通过其相关企业控股59，而在特华内部，自然人李光荣持股70。 投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人还应该具备两个条件第一，投保人应该具有民事行为能力；第二，投保人应该对保险标的具有保险利益。 是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人还应该具备两个条件第一，投保人应该具有民事行为能力；第二，投保人应该对保险标的具有保险利益。 投保人的权利?投保人的权利有? (1)解约权。 除运输保险合同保险责任开始外。 ? (2)出质权。 经被保险人同意，可以转让、抵押保单。 ? (3)指定、变更受益人权。 ?其中没有保险金请求权。 （二）保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。 在保险合同约定事故发生时，保险合同的关系人享有保险金的请求权。 保险合同的关系人包括被保险人和受益人。 保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。 在保险合同约定事故发生时，保险合同的关系人享有保险金的请求权。 保险合同的关系人包括被保险人和受益人。 被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 投保人与被保险人的关系情形之一情形之一投保人与被保险人为同一人情形之二投保人与被保险人为同一人情形之二投保人与被保险人分离投保人与被保险人分离案例?案情简介?华夏汽车配件有限责任公司在永安保险公司投保了财产保险。 某日夜间，仓库突然起火，有关工作人员立即组织人员抢救，并通知了消防队，也通知了永安保险公司。 永安保险公司理赔人员仔细检查了火场，结论是一桶香蕉水起火，导致仓库失火烧毁各种半成品价值10万元。 ?在公安局调查的过程中，有人检举，是仓库副主任为了掩盖自己的工作过失，故意放火。 公安局立案侦察，后证实由于仓库副主任夏某的失职，使得库存半成品大量损害变质，为逃避责任，夏某放火烧毁仓库。 ?华夏汽车配件有限责任公司向永安保险公司提出索赔，同时将向夏某的追偿权完全转让给永安保险公司。 ?永安保险公司认为仓库起火是夏某故意行为的结果，夏某是公司的工作人员，根据保险法，永安保险公司不应该对该火灾的损失承担任何责任。 ?华夏汽车配件有限责任公司认为夏某放火，是夏某的个人行为，与华夏汽车配件有限责任公司没有任何关系，对此，华夏汽车配件有限责任公司不承担责任。 永安保险公司应当依照保险合同给予全额赔偿。 ?华夏汽车配件有限责任公司起诉于法院?法院判决永安保险公司应当承担赔偿责任。 ?分析:?在本案中，被保险人是华夏汽车配件有限责任公司，是独立的法人。 夏某是公司下属的一个工作人员，不是被保险人。 问题争论的焦点是放火的故意行为，是属于华夏汽车配件有限责任公司的行为，还是夏某的个人行为？?中华人民共和国民法通则第三十六条规定“法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 ?中华人民共和国民法通则第四十三条还规定“企业法人对它的法定代表人和其他工作人员的经营活动，承担民事责任。 ?如果公司的法定代表人，或是公司授权的人，在法定的范围以内，从事合法的民事行为，应该属于公司行为。 但是，夏某的放火行为，不是公司授权，也不是正常经营活动范围，应当是个人行为，不能由公司承担责任。 受益人受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人（广义）。 的享有保险金请求权的人（广义）。 投保人、被保险人都可以成为受益人。 人身保险合同中死亡保险金的领取人（狭义）。 （狭义）。 （1）关于受益人的资格（）关于受益人的资格 （2）关于受益人的指定（）关于受益人的指定 （3）关于受益人的变更（）关于受益人的变更 （4）受益人以外的人不能分享保险金（ （5）没有受益人的保险单（）没有受益人的保险单 （6）受益人丧失受益权我国保险法）受益人丧失受益权我国保险法61条、62条、63条、64条、65条对受益人的相关事项作了规定。 案例1妻子离婚后身故前夫领取保险金某保险公司接到一份特殊的索赔申请刘某于妻子离婚后身故前夫领取保险金某保险公司接到一份特殊的索赔申请刘某于2000年12月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。 月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。 xx年年12月，刘某与王某离婚。 离婚后，王某与张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。 月，刘某与王某离婚。 离婚后，王某与张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。 xx年年底，王某因车祸意外身故，刘某及张某同时向保险公司提出了索赔申请。 保险公司向刘某支付了理赔金。 年年底，王某因车祸意外身故，刘某及张某同时向保险公司提出了索赔申请。 保险公司向刘某支付了理赔金。 上述案件中，刘某在投保时对被保险人王某显然具有保险利益，尽管刘某与王某离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，离婚后，王某没有及时变更受益人，且刘某仍然按期交纳保费，因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。 刘某是这笔保险金的惟一受益人上述案件中，刘某在投保时对被保险人王某显然具有保险利益，尽管刘某与王某离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，离婚后，王某没有及时变更受益人，且刘某仍然按期交纳保费，因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。 刘某是这笔保险金的惟一受益人案例2离婚影响受益人的权益吗？李某系某公司秘书，离婚影响受益人的权益吗？李某系某公司秘书，1997年12月7日在某保险公司购买了数份以其本人为被保险人的人身综合保险，其中死亡保险金为日在某保险公司购买了数份以其本人为被保险人的人身综合保险，其中死亡保险金为8万元，她在保单上载明的受益人为丈夫孙某。 万元，她在保单上载明的受益人为丈夫孙某。 1999年10月李某与丈夫夫妻感情破裂，经法院调解离婚。 月李某与丈夫夫妻感情破裂，经法院调解离婚。 2000年3月12日，李某在外地出差途中遭遇车祸日，李某在外地出差途中遭遇车祸，头部严重受伤，在送往医院的途中死亡。 李某的父亲在清理女儿的遗物时发现了李某的保险单，于是持保险单等相关材料向保险公司提出领取保险金申请。 孙某在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请。 李某的父亲在清理女儿的遗物时发现了李某的保险单，于是持保险单等相关材料向保险公司提出领取保险金申请。 孙某在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请。 金时网xx.04.2113:02:00保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该给付给谁一时决定不下。 于是孙某、李父分别将保险公司告上法院，要求保险公司给付死亡保险金。 一审法院将两案并案审理后，判决保险公司支付孙某保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该给付给谁一时决定不下。 于是孙某、李父分别将保险公司告上法院，要求保险公司给付死亡保险金。 一审法院将两案并案审理后，判决保险公司支付孙某8万元保险金，驳回了李父的诉讼请求。 本案涉及到的问题主要是第一，人身保险合同中受益人的指定问题；第二，人身保险合同中指定的受益人与被保险人离婚后是否丧失受益权。 万元保险金，驳回了李父的诉讼请求。 本案涉及到的问题主要是第一，人身保险合同中受益人的指定问题；第二，人身保险合同中指定的受益人与被保险人离婚后是否丧失受益权。 在保险金给付中一般是排除遗产继承直接适用的。 这也是从保险合同法作为私法，充分尊重当事人“意思自治”原则而引伸出的一条重要原则。 与遗产继承制度相比，保险法规定的受益人优先原则，更能体现和尊重当事人的“意思自治”。 据此，在保险金给付中一般是排除遗产继承直接适用的。 这也是从保险合同法作为私法，充分尊重当事人“意思自治”原则而引伸出的一条重要原则。 与遗产继承制度相比，保险法规定的受益人优先原则，更能体现和尊重当事人的“意思自治”。 据此，在保险金给付问题上，当遗产继承制度与保险法所确认的受益人领受制度发生冲突时，应优先考虑适用保险法中的受益人领受制度，而排除遗产继承制度的直接适用。 在保险金给付问题上，当遗产继承制度与保险法所确认的受益人领受制度发生冲突时，应优先考虑适用保险法中的受益人领受制度，而排除遗产继承制度的直接适用。 只有在被保险人死亡后，没有受益人（包括没有指定受益人或受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人）或者受益人没有受益权（包括受益人依法丧失受益权或放弃受益权），才能将保险金作为被保险人的遗产，适用遗产继承制度由继承人继承。 我国保险法第只有在被保险人死亡后，没有受益人（包括没有指定受益人或受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人）或者受益人没有受益权（包括受益人依法丧失受益权或放弃受益权），才能将保险金作为被保险人的遗产，适用遗产继承制度由继承人继承。 我国保险法第64条对此作出了明确规定。 保险法中规定的受益权问题体现和尊重当事人的“意思自治”。 如果在人身保险合同中指定了受益人，应将死亡保险金支付给受益人。 投保人、被保险人如果在投保后发生情况变化，应及时向保险公司申请变更受益人。 条对此作出了明确规定。 保险法中规定的受益权问题体现和尊重当事人的“意思自治”。 如果在人身保险合同中指定了受益人，应将死亡保险金支付给受益人。 投保人、被保险人如果在投保后发生情况变化，应及时向保险公司申请变更受益人。 案例3受益人谋杀被保险人的理赔案被保险人刘某于xx年7月9日投保世纪理财保险保额为26.4万元，附加意外伤害2万元，身故受益人法定；xx年7月15日投保康乃馨保险5万元，身故受益人韩某（被保险人丈夫）。 xx年3月4日晚，被保险人被其丈夫韩某杀死在家中，犯罪嫌疑人韩某涉嫌故意杀人，被市检察院批准逮捕。 被保险人无子女，母亲已身故，经审核涉及受益人仅为被保险人丈夫、父亲。 现被保险人父亲向保险公司提出理赔申请。 案例3受益人谋杀被保险人的理赔案被保险人刘某于xx年7月9日投保世纪理财保险保额为26.4万元，附加意外伤害2万元，身故受益人法定；xx年7月15日投保康乃馨保险5万元，身故受益人韩某（被保险人丈夫）。 xx年3月4日晚，被保险人被其丈夫韩某杀死在家中，犯罪嫌疑人韩某涉嫌故意杀人，被市检察院批准逮捕。 被保险人无子女，母亲已身故，经审核涉及受益人仅为被保险人丈夫、父亲。 现被保险人父亲向保险公司提出理赔申请。 在人身保险合同中，受益人因被保险人或者投保人的指定行为而获得对在人身保险合同中，受益人因被保险人或者投保人的指定行为而获得对保险金的期待权。 所谓期待权是指要在。 所谓期待权是指要在将来才能实现的权利，在这里即意味着保险金这一金钱利益在被保险人活着的时候对于受益人未构成实际利益，只有等到被保险人死亡，受益人才能获得保险金将来才能实现的权利，在这里即意味着保险金这一金钱利益在被保险人活着的时候对于受益人未构成实际利益，只有等到被保险人死亡，受益人才能获得保险金。 以上因素很可能引发受益人滋生谋害被保险人以获取保险金的邪念，受益人杀害被保险人危害他人生命或者身体的犯罪行为，应当受到刑法的制栽，所以犯罪人不应当从犯罪行为中获得利益的法律原则，这在民法上的后果即为导致其受益权的丧失。 以上因素很可能引发受益人滋生谋害被保险人以获取保险金的邪念，受益人杀害被保险人危害他人生命或者身体的犯罪行为，应当受到刑法的制栽，所以犯罪人不应当从犯罪行为中获得利益的法律原则，这在民法上的后果即为导致其受益权的丧失。 （三）保险合同的辅助人保险合同的辅助人是指辅佐、帮助保险双方当事人订立及履行保险合同的人。 它通常包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人。 在我国一般又将保险合同的辅助人称为保险中介人。 保险合同的辅助人是指辅佐、帮助保险双方当事人订立及履行保险合同的人。 它通常包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人。 在我国一般又将保险合同的辅助人称为保险中介人。 1、保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 我国的保险代理人有三种形式保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 我国的保险代理人有三种形式专业代理人、兼业代理人和个人代理人。 专业代理人、兼业代理人和个人代理人。 2、保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 3、保险公估人保险公估人是指依法设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。 保险公估人是指依法设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。 保险代理人与保险经纪人的区别?法律地位不同?代表的利益关系方不同?佣金不同?业务范围不同案例:劳动关系还是代理关系?案情简介:夏某是某保险公司的代理人，xx年，夏某被保险公司除名，理由是无故旷工。 扣发工资2000元。 夏某不服，向劳动仲裁委员会提出了申诉。 劳动仲裁委员会认为根据中华人民共和国保险法第一百二十二条与保险代理人管理规定（试行）第二条，以及保险代理人管理规定（试行）第四十八条的规定，夏某与保险公司之间的关系属于代理关系，不属于劳动关系，不用劳动法调整。 所以，夏某与保险公司之间的争议，不属于劳动仲裁委员会审理的范围，驳回了夏某的申诉请求。 ?后，夏某到法院提起诉讼要求保险公司撤销除名决定，补发扣除的2000元工资，并且退还当初缴纳的1000元保证金。 保险公司辩称保险公司扣除原告的工资，是依据公司的有关规章制度，不违反法律与法规。 保险公司已经撤回了除名的决定，但是发出了解除代理关系的通知书。 保险公司同意退还1000保险金。 ?最后，法院经审理认为保险公司已经撤回了除名的决定，因此夏某要求保险公司撤销除名决定的诉讼请求，缺乏事实依据，法院不予支持。 由于原告不能提供请病假的证明，所以，补发扣除的2000元工资的诉讼请求，法院不予支持。 原告要求退还当初缴纳的1000元保证金的诉讼请求，法院予以支持。 ?分析:你认为此处理是否合理?二者是什么关系?劳动关系和代理关系有什么区别?原告与保险公司是代理关系还是劳动关系？?由于保险代理行业的特殊性，保险行业对于保险代理人的管理具有员工化的管理性质，在保险代理合同中，也涉及许多劳动关系的内容，对此，存在不同的看法是不奇怪的。 ?一种观点认为原告与保险公司签订的是聘用合同，按照公司的规定，原告应该按时参加公司的活动，不得无故缺席。 这种关系，已经在事实上形成了劳动关系。 并且，“除名”时企业对有劳动关系的职工的一种行政处分手段。 保险公司采取“除名”的方式，是对双方的劳动关系的默认。 ?另一种意见认为根据我国有关法律和法规，比如中华人民共和国保险法、保险代理人管理规定（试行）、国家税务总局关于保险业营销员（非雇员）取得收入计征所得税问题的通知的规定，保险代理人与保险公司之关系不是劳动关系，应当属于代理关系，应该归属于中介人范围。 ?保险代理有3个特征? 1、保险代理人必须在保险人授权范围内从事保险代理业务。 2、保险代理人在保险人授权范围内的代理行为所产生的法律责任，由保险人承担。 3、保险代理人是以保险公司的名义从事保险代理业务。 ?保险代理关系与劳动雇佣关系的区别? 1、在社会保险和福利待遇方面。 如果是代理关系，保险公司没有义务为代理人办理社会保险、失业保险、住房公积金等等福利待遇。 ?如果是劳动关系，用人部门必须为雇员办理社会保险、失业保险、住房公积金等等福利遇。 ? 2、在劳动报酬方面。 ?如果是代理关系，用人部门是根据代理人所作的业务量支付一定的佣金，没有额度的限制。 ?如果是劳动关系，用人部门是给员工支付工资并应该遵守国家对于工资发放标准和限制。 ?案例2:东风化工厂是某保险公司的老客户，多年来一直在该公司投保财产险。 去年年底合同到期后，东风厂提出续保要求。 今年1月5日，保险公司业务员张辽上门收取了投保书和85万元保费。 当日中午，张辽的妻子因急病住院，张辽因当时身上带的钱不够，情急之下，就从保费中拿出一部分先交了住院押金及抢救费用。 1月8日，在张辽还未将保费交回公司时，东风厂就发生了火灾，部分厂房、设备和原材料被烧毁，损失严重。 火灾发生后，东风厂迅速向保险公司报案，但保险公司却以未收到保费、也未签发保单为由，拒绝理赔。 ?问题:你认为保险公司拒赔是否恰当应如何处理? 二、保险合同的客体1.保险合同的客体是指保险双方当事人权利义务所共同指向的对象。 保险合同的客体是指保险双方当事人权利义务所共同指向的对象。 2.保险合同的客体不是保险标的，而是保险利益。 保险合同的客体不是保险标的，而是保险利益。 3.保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 4.保险标的是订立保险合同的必要内容，是保险利益的载体，而保险合同保障的是投保人、被保险人对保险标的所具有的合法利益，没有保险利益，保险合同将会失去客体要件而无效。 保险标的是订立保险合同的必要内容，是保险利益的载体，而保险合同保障的是投保人、被保险人对保险标的所具有的合法利益，没有保险利益，保险合同将会失去客体要件而无效。 第三节保险合同的内容广义的保险合同内容以保险合同双方权利义务关系为核心的全部事项。 狭义的保险合同内容保险合同双方的当事人依法约定的权利与义务。 广义的保险合同内容以保险合同双方权利义务关系为核心的全部事项。 狭义的保险合同内容保险合同双方的当事人依法约定的权利与义务。 具体表现为保险合同的条款。 一、保险条款具体表现为保险合同的条款。 一、保险条款保险条款是对保险双方权利义务的具体约定，在保险合同中居于核心地位。 保险条款对保险合同的双方当事人具有法律约束力。 保险条款是对保险双方权利义务的具体约定，在保险合同中居于核心地位。 保险条款对保险合同的双方当事人具有法律约束力。 1、基本条款与特约条款 2、法定条款与任意条款 二、保险合同的法定内容 1、保险人的名称和住所。 2、投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。 3、保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或身体。 4、保险责任和责任免除投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。 3、保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或身体。 4、保险责任和责任免除 5、保险期限 6、保险价值保险价值是、保险价值保险价值是财产保险合同中的特有概念，是指保险标的在某一特定时期内以货币估计的价值额。 ，是指保险标的在某一特定时期内以货币估计的价值额。 7、保险金额保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的、保险金额保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 8、保险费及其支付办法 9、保险金赔偿或者给付办法 10、违约责任和争议处理、保险金赔偿或者给付办法 10、违约责任和争议处理 11、订立合同的时间第四节保险合同的订立、变更和终止 一、保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人意思表示一致而进行的法律行为。 保险合同的订立是投保人与保险人意思表示一致而进行的法律行为。 (一)保险合同的订立程序 1、要约要约是保险合同的订立程序 1、要约要约是要约人以缔结合同为目的而进行的意思表示。 要约人以缔结合同为目的而进行的意思表示。 一般投保人为要约人，投保人填写投保单，并交给保险人的行为被视为要约。 投保人填写投保单，并交给保险人的行为被视为要约。 2、承诺承诺是、承诺承诺是受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示，受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示，即受约人向要约人表示愿意完全按照要约内容与其订立合同的答复。 在保险合同的订立过程中，一般是投保人提出要约，保险人根据投保单的内容签发保险单、保险凭证或暂保单等被视为承诺，保险合同成立。 即受约人向要约人表示愿意完全按照要约内容与其订立合同的答复。 在保险合同的订立过程中，一般是投保人提出要约，保险人根据投保单的内容签发保险单、保险凭证或暂保单等被视为承诺，保险合同成立。 (二)保险合同的成立与生效 1、保险合同的成立是保险双方当事人就保险合同条款达成协议。 是保险双方当事人就保险合同条款达成协议。 2、保险合同的生效是指保险合同对保险双方当事人产生法律约束力。 保险合同生效的条件 （1）投保人缴纳保险费 （2）保险人核保后签发保险单并约定起保时间。 是指保险合同对保险双方当事人产生法律约束力。 保险合同生效的条件 （1）投保人缴纳保险费 （2）保险人核保后签发保险单并约定起保时间。 保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 案例1?案情简介:xx年3月12日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投保财产保险，按照投保单格式填写了投保申请书日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投保财产保险，按照投保单格式填写了投保申请书保险期限为xx年3月13日零时至xx年3月12日24时。 ?xx年3月13日凌晨4时，发生泥石流，损失，发生泥石流，损失500万元。 ?xx年3月13日上午，顺安保险公司将其签发的保险单送至黎明化学工业有限责任公司保险单约定，顺安保险公司将其签发的保险单送至黎明化学工业有限责任公司保险单约定保险期限自xx年3月14日零时至xx年3月13日24时。 保险单还约定了责任范围、免责条款等其他事项。 保险单还约定了责任范围、免责条款等其他事项。 至xx年3月20日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费缴到保险公司。 黎明公司要求顺安保险公司勘察事故现场，提出索赔。 黎明化学工业有限责任公司才将保险费缴到保险公司。 黎明公司要求顺安保险公司勘察事故现场，提出索赔。 ?保险公司事故发生在约定期限之外，拒绝赔偿。 事故发生在约定期限之外，拒绝赔偿。 ?黎明公司顺安保险公司擅自修改保险合同，起诉于法院。 顺安保险公司擅自修改保险合同，起诉于法院。 ?涉及本案有2种不同意见? 1、黎明公司认为保险法第十二条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 黎明公司是在顺安保险公司业务人员指导下填写的保险单，是双方的约定。 保险公司擅自修改合同的保险期限，是无效的。 ? 2、保险公司认为投保人填写投保单是要约，经过保险人的同意，签发了保险单，合同才可以成立。 投保单与保险单不一致时，以保险单为准。 ?本案参考结论?法院认为合同合法有效。 顺安保险公司修改保险合同应当视为反要约。 黎明化学工业有限责任公司接受保险单视为对反要约的承诺。 ?保险公司对该事故不承担责任?析分析: 一、保险合同的订立是一个过程，是当事人之间意思表示交换，经过要约与承诺，最后达成一致，签订合同的过程。 ? 1、散发投保单、填写投保单与要约。 ?在一般情况下，保险公司散发投保单被认为是要约邀请，投保人填写投保单被认为是要约。 ? 2、在投保单上签章、签发保险单与承诺。 ?承诺是指被要约人声明或做出其它行为表示同意一项要约，即是接受，缄默或不行动本身不等于接受。 ?保险人可以在投保单上签章表示承诺，也可以签发保险单或保险凭证表示承诺。 也可以向投保人出具保险费收据表示承诺。 ?如果保险单与投保单不一致，只能被看作是新要约，有待投保人的同意。 ?所以，在一个保险合同中，究竟用什么形式体现合同的内容，要看双方当事人最后以什么形式达成了合意。 ? 3、保险合同什么时候生效。 ?投保人应该在保险合同生效之前，缴纳保险费，否则保险人有权拒绝赔偿，或者终止合同。 见财产保险综合险第20条。 ?但是，如果投保人迟缴保险费，保险人收下了保险费，基于最大诚信原则，视为保险人放弃了合同中的上述权利。 案例2xx年10月5日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署了信诚人寿日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署了信诚人寿(投资连接投资连接)保险投保书，指定其母作为自己的保险受益人，主合同基本保险金额保险投保书，指定其母作为自己的保险受益人，主合同基本保险金额100万元，附加合同万元，附加合同(共附加5项)的其中1项为“附加长期意外伤害保险”，基本保险金额项为“附加长期意外伤害保险”，基本保险金额200万元。 xx年10月6日信诚向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计日信诚向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11944元。 信诚随即安排谢某在当月元。 信诚随即安排谢某在当月17日进行体检。 10月17日下午，谢某在信诚指定的医院完成了体检。 日下午，谢某在信诚指定的医院完成了体检。 xx年10月18日凌晨1时许，谢某与另外三名朋友在天河某酒楼吃夜宵时，不幸被歹徒刺死。 行凶歹徒翌日早上被抓获。 xx年11月13日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。 xx年1月14日信诚及相关再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。 时许，谢某与另外三名朋友在天河某酒楼吃夜宵时，不幸被歹徒刺死。 行凶歹徒翌日早上被抓获。 xx年11月13日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。 xx年1月14日信诚及相关再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。 xx年7月16日谢母将此案诉至天河法院，请求判决信诚支付“信诚附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。 xx年5月22日，广州市天河区人民法院一审判决信诚赔付保险金200万元及利息给谢母。 xx年7月16日谢母将此案诉至天河法院，请求判决信诚支付“信诚附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。 xx年5月22日，广州市天河区人民法院一审判决信诚赔付保险金200万元及利息给谢母。 被告合同不成立不能赔信诚方面的理解是，对谢某购买的这类保险金额300万的高额人寿保险，信诚和各大保险公司一样，需要谢某通过体检、提供财务证明资料，并由信诚据此决定是不是承保。 所以，他们认为，谢某死亡时，他们尚未见到他的全部体检报告，不能判定他是不是符合公司的承保要求，信诚与谢某的保险合同还没成立，附加合同的200万保险金，他们当然不必赔。 信诚方面的理解是，对谢某购买的这类保险金额300万的高额人寿保险，信诚和各大保险公司一样，需要谢某通过体检、提供财务证明资料，并由信诚据此决定是不是承保。 所以，他们认为，谢某死亡时，他们尚未见到他的全部体检报告，不能判定他是不是符合公司的承保要求，信诚与谢某的保险合同还没成立，附加合同的200万保险金，他们当然不必赔。 法院判决合同说不清投保人说了算由于谢某与信诚的保险代理人共同签署了投保书，投保人谢某和保险人信诚的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行。 因此，法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚均应按约履行。 由于谢某与信诚的保险代理人共同签署了投保书，投保人谢某和保险人信诚的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行。 因此，法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚均应按约履行。 合同说不清应倾向投保人关于涉及赔付金额达200万之巨的“信城附加长期意外伤害保险条款”，法院认为，因为这是信诚在所有投保人投保前就预先制订好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，当中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”一文句，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人谢某的解释。 所以，法院认为附加合同不仅成立，而且已经生效了。 关于涉及赔付金额达200万之巨的“信城附加长期意外伤害保险条款”，法院认为，因为这是信诚在所有投保人投保前就预先制订好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，当中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”一文句，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人谢某的解释。 所以，法院认为附加合同不仅成立，而且已经生效了。 未收体检报告合同照成立法院指出，谢某应信诚的安排做了体检，就履行了健康告知义务。 至于信诚需凭他的体检报告、财务资料作健康和财务审查，这是信诚的内部规定，法律并未对此作强制性的规定。 因此，法院否定了信诚方面提出的“未同意承保”的主张，也不认为信诚事先赔给谢母的100万元是通融赔付，指出信诚只赔付100万主险、不赔200万附险属于违约。 法院指出，谢某应信诚的安排做了体检，就履行了健康告知义务。 至于信诚需凭他的体检报告、财务资料作健康和财务审查，这是信诚的内部规定，法律并未对此作强制性的规定。 因此，法院否定了信诚方面提出的“未同意承保”的主张，也不认为信诚事先赔给谢母的100万元是通融赔付，指出信诚只赔付100万主险、不赔200万附险属于违约。 思考法律规定存在盲点从缴纳保费到保单开出之间这段时间，对投保人可能发生的意外风险责任的归属，我国法律没有明文规定。 美国人寿保险行业的做法是，为了防止因投保人在这段时间发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人提供空白期的意外保障，保险责任的额度基本是确定的。