个人理财方案经典案例.doc

精品资料 王先生家庭理王先生家庭理财规财规划划 目 录 第一部分 理财声明 2 第二部分 规划摘要 3 第三部分 家庭基本情况 财务分析诊断及理财目标 4 一 家庭基本情况 4 二 家庭财务状况分析 4 三 风险属性界定 6 四 理财目标 6 第四部分 宏观经济与相关数据假设 6 第五部分 理财规划建议 7 一 紧急预备金 7 二 宝贝计划 8 三 购车规划 9 四 孝心规划 10 五 创业规划 11 六 保险规划 12 七 投资规划 14 八 敏感性分析 16 九 其他规划 17 第六部分 方案执行 风险告知及定期检讨 17 一 方案执行 17 二 风险告知 18 三 定期检讨 18 附件一 风险属性测试 18 精品资料 附件二 生涯仿真表 20 第一部分第一部分 理理财财声明声明 尊敬的王先生 尊敬的王先生 感谢您选择本银行进行理财规划 我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务 帮助您实现 家庭目标 提升生活品质 首先请参阅以下声明 1 本方案中使用的数据大部分来源于现实情况 但由于未来的 可预知 部分数据仍然 无法完全来源于实际 我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方 法来获取这类数据 2 鉴于基本资 的局限性 本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差 您所提供的资 越全面 详细 误差将越小 您所自愿提供的信息 我们将为您严格保密 3 本方案是按照您所提供的财务信息而制定的 如果其中有任何重要的信息不确切或 发生变化 本方案将不再适用于您 本方案是应您的家庭特定情况而制定 不适合其他任何 人士作财务或投资的指引 4 投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略 我们 对本方案 特别是投资收益的表现 不作任何的保证或承诺 5 由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化 并且在实际执行时 根据法律和经济环境可能有所调整 您的理财产品选择会因此产生重要影响 所以我们建议 您定期 特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时 检查并重新评估理财规划 以便适时 地做出调整 6 请您在开始执行本计划中的任何特定部分前 务必进一步咨询我们的意见 如有任何疑问及需求 欢迎您随时与我们联系 国庆 中秋双节来临之际 祝您及您家人节日快乐 全家幸福 某银行理财师 二 九年九月九日 精品资料 第二部分第二部分 规规划摘要划摘要 1 您家庭紧急备用金比例适当 建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗 贷记卡 以备应急之需 2 建议您通过每年节余支付孩子养育费用 并通过基金定投积累 10 万元的首笔教育储 蓄金 3 建议通过贷款方式实现购车目标 期限三年 首付四成 4 建议每年孝敬双方父母各 1 万元 每两年陪双方父母外出旅游一次 为岳母办理 10 万元终生寿险 附加 10 万元重疾险 为您母亲准备 20 万元健康准备金 通过基金定投积累 5 建议现在开始准备创业启动金 每月投资 6630 元 5 年内筹足 50 万元 6 建议您配置万能险 重疾险 意外险 您妻子配置终身寿险 重疾险 意外险 家庭配 置普通家庭财产险 置车后购买全车险 7 建议您进行组合投资 分别配置实物黄金 10 货币性资产 10 债券性资产 20 股票性资产 60 实现资产的保值增值 第三部分第三部分 家庭基本情况 家庭基本情况 财务财务分析分析诊诊断断及理及理财财目目标标 基于您提供的信息 我们通过整理 分析和假设 将您的家庭情况罗列如下 我们将以 此为基础开始理财规划 一 家庭基本情况一 家庭基本情况 家庭成家庭成员员年年龄龄职业职业 健康状健康状 况况 关系关系收入情况收入情况保保险险状况状况 精品资料 王先生30外资公司区域经理良好本人税后年收入 15 万有社保 无商业保险 王太太30杂志社编辑良好妻子 税后年薪 4 8 万 年终奖 1 万 有社保 无商业保险 王先生父 亲 55退休良好父亲养老金有社保 医保 王先生母 亲 55退休糖尿病母亲无社保 商业保险 王太太父 亲 55退休良好岳父养老金有社保 医保 王太太母 亲 55退休良好岳母无社保 商业保险 注 家庭资产有存款 8 万 基金现值 2 万 已亏损 30 股票现值 3 万 已亏损 30 住房 2 套 其中市区 80 平米 无贷款 郊区 140 平米 尚有公积金贷款 15 万 家庭经常性支 出每月 5000 元 二 家庭二 家庭财务财务状况分析状况分析 1 资产负债表 单位 元 2 收支储蓄表 单位 元 资产资产负债负债 项项目目市市值值占比占比项项目目金金额额占比占比 活期存款20000 001 61 流流动负债动负债合合计计00 00 流流动动性性资产资产合合计计20000 001 61 投投资资性性负债负债合合计计 定期存款60000 004 84 自用性自用性负债负债合合计计150000 00100 00 国债总负债总负债150000 00100 00 股票投资30000 002 42 基金20000 001 61 保险现金价值净资产净资产 投投资资性性资产资产合合计计110000 008 87 项项目目金金额额占比占比 房产1110000 0089 52 流流动净值动净值合合计计20000 001 83 汽车 投投资净值资净值合合计计110000 0010 09 自用性自用性资产资产合合计计1110000 0089 52 自用自用净值净值合合计计960000 0088 07 总资产总资产 1240000 00100 00 总净值总净值 1090000 00100 00 精品资料 注 根据 国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法 问题的通知 国税发 2005 9 号 10000 12 833 元 据最新个人所得税税率表可知 833 元 适用的税率为 10 速算扣除数为 25 元 年终奖 1 万元税后金额为 10000 10000 10 25 9025 元 3 家庭财务状况分析 家庭家庭财务财务指指标标定定义义指指标值标值正常正常值值诊诊断断结结果果 流动比率流动资产 流动负债 2 10 无流动负债 负债比率总负债 总资产12 10 20 60 偏低 可适度利用财务杠杆 财务自由度年理财收入 年支出4 20 100 过低 需提高资金运用效率 预备金倍数流动资产 月支出43 6正常 贷款年供负担率年本息支出 年收入020 40 过低 可适度利用财务杠杆 保费负担率年保费 年收入05 15 过低 可适度增加保险保障 平均报酬率年理财收入 生息资产1 85 3 10 偏低 需提高资金运用效率 净值成长率净储蓄 净值 净储蓄 15 89 5 20 正常 净储蓄率净储蓄 总收入71 35 20 60 偏高 理财空间较大 自由储蓄率自由储蓄 总收入71 35 10 40 很高 理财空间较大 通过分析得出如下结论 1 您家底殷实 收入丰厚 现金流充裕 属准中产阶层 您家庭财务和收支情况较为稳 健 负债比例控制得较好 贷款的偿还能力很强 储蓄率较高 理财空间较大 建议充分运用 好月度和年度结余 适度运用财务杠杆 进而提高生活品质 达到生活目标 2 您当前面临的主要问题是 投资结构不合理 总体收益太低 要及早树立理财意识 提 高理财收入 夫妻二人均无任何商业保险 母亲患有粮尿病 家庭保障不足 抗风险能力较 低 应适当增加商业保险 每月收支状况每月收支状况 收入收入支出支出 本人收入12500 00家庭基本生活开销5000 00 配偶收入4000 00银行住房贷款 合计16500 00合计5000 00 每月每月结结余余11500 00 年度收支状况年度收支状况 薪金收入198000 00日常开销60000 00 年终奖金9025 00负债支出 理财收入2400 00保险费 合计209425 00合计60000 00 年度年度结结余余149425 00 精品资料 三 三 风险风险属性界定属性界定 您家庭正处于形成期 经测试 详见附件一 您属于中高能力和中高态度的投资者类型 考虑到您从事的外企销售公司区域经理职业具有一定的风险 在投资组合建议进行股债平 衡 兼顾流动性资产 四 理四 理财财目目标标 根据与您的沟通 确定您的家庭理财目标依照优先级排列如下 1 2 年内要孩子 孩子出生后 5 年内准备养育费及教育储备金 10 万元 2 年底购置一辆 15 万元左右中档轿车 3 每年孝敬双方父母赡养费各 1 万元 为患有糖尿病的母亲准备 20 万元健康基金 4 5 年内准备 50 万元创业启动资金 5 构建周全的家庭保险保障 第四部分第四部分 宏宏观经济观经济与相关数据假与相关数据假设设 为使理财规划书能提供与实际相符合的理财建议 同时能更清晰准确地将理财规划结 果呈现给您 我们根据实际的经济运行环境和合理的预测 设定了本理财规划书中所使用的 一些经济参数 1 通货膨胀率为年 4 房价成长率为年 4 学费成长率为年 5 存款平均利率为年 3 住房公积金贷款利率为年 5 一般房屋贷款利率为年 7 2 王先生收入成长率为年 10 王太太每年固定调薪 1000 元 月 王先生夫妻工作单位 均按国家规定为员工缴纳 五险一金 3 双方父母年龄均为 55 岁 双方父亲均有社保和医保 家庭基本开支有保障 4 市区 80 平米住房市值 48 万 金银湖 140 平米住房市值 63 万 据亿房研究中心数据 武汉中心城区 8 月房价 5874 74 元 平米 金银湖区域住宅 4000 5000 元 平米 5 8 万元银行存款结构为活期存款 2 万元 定期存款 6 万元 精品资料 第五部分第五部分 理理财规财规划建划建议议 根据您家庭现状 为保证理财目标的顺利实现 我们重点就未来 7 年进行详细规划 一 一 紧紧急急预备预备金金 考虑财务安全和投资稳定性 建议保持 3 6 个月开支的最低现金储备 以备不时之需 您目前 2 万元活期存款作为应急资金足够 4 个月的家庭经常性支出 比例适当 也可考虑改 投货币型基金 其收益高于活期存款 赎回 T 2 到账 建议夫妻两人各申领一张信用额度为 3 万元的贷记卡 作为临时应急资金 两项相加 短期可运用周转资金达 8 万元 足以应付日常流动资金需求 精品资料 二 宝二 宝贝计贝计划划 一 一伢伢一屋一屋乐乐 根据武汉市消费水平调查 从孕产期 婴儿期 幼儿期直到学龄前 养育一个小孩需准 备阶段费用共 20 万元 单位 元 学学龄龄前前阶阶段段费费用开支用开支项项目目预计预计每年开支每年开支单项阶单项阶段性开支合段性开支合计计阶阶段段总计总计开支开支 体检费40004000 生产费60006000孕产期 营养费1000010000 20000 奶粉及营养费600012000 疫苗费用10002000 生活用品费42008400 照顾教育费用1800036000 婴儿期 0 2 岁 医疗保健开支30006000 96600 幼儿园费用1000030000 生活费用500015000 特长教育费1000030000 幼儿园期 3 5 岁 医疗保健费用30009000 84000 合计200600 考虑 4 的通货膨胀率 实际费用为 23 88 万元 建议纳入日常开支每月进行安排 由于 教育金在时间 金额上调整余地不大 建议纳入投资计划 采取基金定期定额投资方式 从 现在起每月定投 860 元 精品资料 三 三 购车规购车规划划 一 一车车一世界一世界 考虑您的身份和需求 家庭购置 15 万元左右私家车比较适合 购车需支付税费 路桥费 上牌费 保险费等相关费用 2 23 万元 150000 1 17 10 980 500 8000 元 购车成本为 17 23 万元 从当前家庭财务状况看 如果选择一次性付款购车 需要动用现有金融资产 并且会影 响其他目标的同步进行 建议合理利用财务杠杆 在农行办理三年期车贷 首付四成 贷款 金额 9 万元 月还款 2779 元 购车时首付款及税费 8 23 万元在年度节余中安排 购车后 每年增加养车费约 21820 元 油费 7320 元 停车费 路桥费 4800 元 保养费 1500 元 车船税 200 元 车险 8000 元 四 孝心四 孝心规规划划 一敬一生情 一敬一生情 您双方父母现退休在家 收入来源减少 随着年龄的增长 大大小小的病痛也会常来侵 扰 两位母亲没有社保医保 且您母亲患有糖尿病 保障不足 作为儿女 应尽己之力 以报 父母 1 年孝敬双方父母赡养费各 1 万元 闲暇时常回家看看 尽量抽出时间每两年陪双方父 母旅游一次 让其尽享天伦之乐 2 双方父亲都有医保 健康风险基本有保障 建议为您的岳母办理 10 万元终生寿险 附加 10 万元重疾险 年保费 1 21 万元 您的母亲有糖尿病 不建议购买商业保险 因投保成 本过高 甚至可能被拒保 建议初始投资 5 万元 同时每月基金定投 2000 元 5 年可积累 20 万元健康准备金 五 五 创业规创业规划划 一步一片天 一步一片天 您有 5 年后创业的打算 届时需 50 万元创业启动金 经测算 建议每月投资 6630 元 纳入投资组合 创业规划会对财务计划的执行带来重要影响 直接影响您的家庭财务收支和结构 届时 请及时与我行沟通 便于进行方案修正与调整 本行可为您提供助业贷款支持 帮助您更好 地实现创业目标 该贷款品种贷款额度高 单户最高额度 500 万元 贷款方式灵活 能提供多 精品资料 种选择 可一次核定贷款额度 多次循环使用 实际创业中还应考虑到多种因素 建议提早做好调研和市场准备 应尽量选择适合自身 特长 熟悉的行业 降低创业风险 考虑到创业后辞去现有工作可能会出现短暂收入中断 应 在当年适当增加应急准备 六 保六 保险规险规划划 一 一单单一份一份爱爱 一张保单 一辈子的幸福 制定一份周全的保险规划 对家庭所有成员尤显必要 您作 为家庭经济支柱 经常出差在外 以后还将创业 更应加强保障 根据遗属需求法 保险金额需求测算如下 单位 元 弥补遗属需要的寿险需求本人妻子 配偶当前年龄3030 当前的家庭生活费用60000 0060000 00 保险事故发生后支出调整率0 500 50 配偶的个人收入57025 00150000 00 家庭年支出缺口 27025 00 120000 00 家庭未来生活费准备年数2525 家庭未来缺口的年金现值 484708 03 2152265 05 子女教养费现值573963 00573963 00 家庭房贷余额及其他负债240000 00240000 00 丧葬最终支出当前水平40000 0040000 00 长辈赡养费及健康保障516155 00516155 00 家庭生息资产130000 00130000 00 遗属需要法应有的寿险保额755409 97 912147 05 目前已投保寿险保额0 000 00 应加保寿险保额755409 97 912147 05 可增加的年保费预算22500 008553 75 可见 您需要增加的寿险额度为 76 万元 妻子虽无资金缺口 但考虑现金需求 仍建议 增加寿险额度 15 万元 弥补当期债务缺口和现金支付 建议您本人购买万能险附加重疾险 寿险保额 76 万元 重疾保额 20 万元 年缴保费 1 万元 购买意外险 保额 50 万元 保费 540 元 建议为你妻子购买终生寿险 保额 15 万元 年缴保费 3900 元 期限 20 年 购买重疾险 保额 10 万元 年缴 3000 元 期限 20 年 购买意外险 保额 10 万元 保费 100 元 建议购买普通家庭财产险 保额 100 万元 每年缴保费 2000 元 年底置车后 购买全车 精品资料 险 每年缴保费 8000 元 您本人的保险配置 建建议险议险种种保保额额推荐推荐产产品品缴费缴费期期 预预估估 保保费费 受益人受益人保障范保障范围围 万能万能险险 重疾重疾 寿险保额 760 000 重疾保额 200000 平安智盈人身保障 计划 万能 重疾 灵活 10000夫人 大病 身故 投资收益 意外意外险险500000 平安 金领人生 综 合意外险 1 540 夫人 意外 意外医疗 您妻子的保险配置 建建议险议险种种保保额额推荐推荐产产品品缴费缴费期期预预估保估保费费受益人受益人保保险险范范围围 终生寿险150000 新华人寿福如东海 终身寿险 分红 20 3900 您本人 身故 分红 收益 重疾险100000 新华附加 09 重疾 20 3000您本人大病 意外险100000 新华附加意外伤害保险 1 100您本人 意外 意外 医疗 财产保险 建建议险议险种种保保额额推荐推荐产产品品需需缴费缴费期期预预估保估保费费保保险险范范围围 全车险太平车险每年8000交强险 商业险 普通家庭财产险1000000太平普通财产保险每年2000房屋及附着 盗抢 注 商业车险 车损险 三责险 盗抢险 自燃险 玻璃险 划痕险 车上人员责任险 不计免赔险 合计年缴保费 27540 元 保费支出率为 13 3 在合理范围内 五年后若自己创业 建议主动缴纳 五险一金 七 投七 投资规资规划划 一理一人生 一理一人生 您家庭正处于形成期 属中高能力和中高态度的投资者类型 据此我们构建如下投资组 合 在投资组合中建议在控制风险情况下提高投资收益 建议您采取下列投资组合 资资 产产 组组 合合 配配 置置 表表 投投资资工具工具配置比例配置比例 预预期期 报报酬率酬率 标标准差准差建建议产议产品品 黄金10 00 4 5 3 传世之宝 实物黄金 货币性资产10 00 2 42 1 26 长信利息收益基金 鹏华货币基金 本利丰安心得利系列 精品资料 债券性资产20 00 6 56 6 74 富国天利增长债券基金 长盛全债指数基金 股票性资产60 00 12 07 21 57 农银策略价值基金 大成沪深 300 基金 国富弹性市值基金 合计100 00 9 09 14 72 注 股票类基金预期报酬率依据我国有开放式股票型基金以来年化回报率数据 债券类 货币类基金依据近三年以来年化回报率 投投资资建建议议 1 评估现有投资资产 您投资的股票及基金亏损较大 一般资本市场投资需要时间 经 验和专业知识 建议对亏损的股票 基金进行评估分析 保留强势品种 调整弱势品种 2 个人实物黄金是一种低风险投资品种 较佳的资产避险工具 具有抗通胀 易变现 保值增值 稳定性好的特点 本行发行的自营黄金产品 可满足收藏 馈赠 投资等多种需求 建议每年 4 至 9 月在金价相对低位时进行购买 3 货币性资产流动性好 安全性高 XX 利息收益基金 XX 货币基金最近三年以来年化 收益率 3 以上 排名靠前 本行系列理财产品期限短 收益高 4 债券性资产收益稳定 安全性较高 XX 增长债券基金 XX 全债指数基金最近三年 年化收益率均在 18 以上 晨星三年评级均为五星 5 与直接投资于股票市场相比 股票型基金具有分散风险 专家理财的特点 是资产配 置的重要组成部分 目前建议股票型基金采取主被动结合 新老基金结合的投资策略 当前 农银策略价值基金正在首发 大成沪深 300 指数基金复制指数 国富弹性市值近三年年化回 报 44 晨星三年评级为五星 6 基金投资建议尽量选择本行 基金宝 定投方式 平均成本 分散风险 未来可灵活运 用本行特有的定额赎回业务 按月赎回基金用作父母赡养金等支出 还可以将基金卡与信用 卡绑定 进行自动还款 7 围绕上述资产组合比例 对需求弹性不同的各项理财目标 采取专户投资 跟踪各目 精品资料 标资金计划积累情况 八 敏感性分析八 敏感性分析 当投资报酬率 负债利率发生变化 与假设存在明显差异时 应检验分析其对家庭财务 状况及理财目标实现可能带来的影响 贷贷款利率款利率变动变动敏感度分析敏感度分析 年利 率 月利 率 本利摊还 额 月收入比 月收入 额 Y 17 33 3 6 0 50 2 73815 80 剩余月 数 N 36 7 0 58 2 77916 03 车贷余 额 PV 90 00 0 8 0 67 2 82016 27 9 0 75 2 86216 51 投投资报资报酬率敏感度分析 教育酬率敏感度分析 教育资资金 金 年报酬 率 月报酬 率 届时累 积额 目标达 成率 理财目标 额 FV 100 0 00 2 0 17 77 47277 47 剩余月数 N84 3 0 25 80 27480 27 整笔资产 额 PV 0 4 0 33 83 20983 21 月投资额 PMT 860 5 0 42 86 28386 28 6 0 50 89 50489 50 7 0 58 92 87992 88 8 0 67 96 41796 42 9 0 75 100 127100 13 10 0 83 104 017104 02 精品资料 投投资报资报酬率敏感度分析 老人健康基金 酬率敏感度分析 老人健康基金 年报酬 率 月报酬 率 届时累 积额 目标达成 率 理财目标 额 FV 200 0 00 2 0 17 181 34990 67 剩余月数 N 60 3 0 25 187 37493 69 整笔资产 额 PV 50 00 0 4 0 33 193 64896 82 月投资额 PMT 2 000 5 0 42 200 180100 09 6 0 50 206 983103 49 7 0 58 214 067107 03 8 0 67 221 446110 72 9 0 75 229 132114 57 10 0 83 237 140118 57 投投资报资报酬率敏感度分析 酬率敏感度分析 创业创业基金 基金 年报酬 率 月报酬 率 届时累 积额 目标达成 率 理财目标 额 FV 500 0 00 2 0 17 418 00483 60 剩余月数 N 60 3 0 25 428 60885 72 整笔资产 额 PV 0 4 0 33 439 56287 91 月投资额 PMT 6 630 5 0 42 450 88090 18 6 0 50 462 57592 52 7 0 58 474 66194 93 8 0 67 487 15297 43 9 0 75 500 062100 01 10 0 83 513 408102 68 测算表明 教育资金对投资报酬率敏感性相对较高 当实际报酬率偏低时 对教育规划影响 精品资料 较大 九 其他九 其他规规划划 1 在实现购车 子女教育金 创业启动金等理财目标后 建议将剩余的历年盈余积累和 以后年度的盈余积累 尽早进行退休规划 2 有一定资金积累后 特别是创业后 建议合理进行薪酬 红利等税务规划 有效节税 延税 3 随着年龄增长 风险承受能力将逐步降低 需对投资结构进行动态调整 逐步提高低 风险投资品种的比重 第六部分第六部分 方案方案执执行 行 风险风险告知及定期告知及定期检讨检讨 一 方案执行 在您决定采纳本财务规划后 我们将协助您准备必要的文件或代表您执行本方案 执行 计划的内容有 1 购买人身保险及相关保险 2 开立相关投资账户 3 逐步调整投资结构 我们建议的时间表如下 事项执行内容日期 1比较 购买保险2009 年 9 月 2开立专门投资帐户2009 年 9 月 3完成相关资产到位手续2009 年 10 月 4完成有关手续 并进行投资2009 年 11 月 5检讨计划进展情况的面谈2009 年 12 月 6年度跟进2010 年 3 月 二 风险告知 绝大多数使资本增值的投资在本质上都是长期的 因此短期内有可能发生剧烈的价格 波动 包括投资本金的浮动盈亏 在进行投资时 您可能面临 精品资料 1 流动性风险 急需变现时可能的损失 2 市场风险 市场价格可能不涨反跌 3 信用风险 个别标的的特殊风险 4 估计平均报酬率的依据 风险属性分析表与内部报酬率法 5 预估最高报酬率与最低报酬率的范围 6 过去的绩效并不能代表未来的趋势 三 定期检讨 根据您的情况 我们建议每三个月定期检讨一次财务策划的执行情况 暂时预约 2009 年 12 月中旬为下次检讨期间 审视并作出评估和调整 以便使理财规划方案更加符合实际 附件一 风险属性测试 客户风险属性测试 专家团建议采用中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会推 广的测试标准 将客户风险属性分为风险承受能力和风险态度两方面 1 风险风险能力能力评评分表分表 年龄 10 分8 分6 分4 分2 分 客户得分 30总分 50 分 25 岁以下者 50 分 每多一岁少 1 分 75 岁以上者 0 分45 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50 无自宅6 投资经验10 年以上6 10 年2 5 年1 年以内无6 投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4 总分77 2 风险态风险态度度评评分表分表 忍受亏损 10 分8 分6 分4 分2 分客户得分 不能容忍任何损失 0 分 每增加 1 加