第四章 保险合同.ppt

第四章保险合同 第一节保险合同概述 第二节保险合同的分类 第三节保险合同的要素 第四节保险合同的履行 第五节保险合同的变更 第六节保险合同的争议处理 一 保险合同的概念二 保险合同与一般合同的共性三 保险合同的特性 一 保险合同的概念 保险合同 又称保险契约 是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议 借以明确各自的权利和义务 即投保人与保险人双方经过协商约定的 投保人向保险人支付保险费 保险人在保险标的遭受约定的事故时 承担经济补偿责任或者履行给付保险金义务的一种协议 保险合同的法律适用 依照特别法优先于普通法的法律适用原则 在我国 保险法 对保险合同已有规定的 适用 保险法 的规定 保险法 没有规定的 适用 合同法 的规定 合同法 没有规定的 适用 民法通则 的有关规定 二 保险合同与一般合同的共性 合同的当事人必须具有行为能力双方当事人意思表示一致 要约和承诺 合同必须是合法的 否则不能得到法律保护 三 保险合同的特性 1 双务合同双务合同 是指双方相互承担义务 以此为享受权利的条件 单务合同是指一方发生权利 而对方只承担义务的合同 如赠与合同 无偿保管合同 保险合同是双务的还是单务的合同 存在一定的争议 保险合同是一种特殊的双务合同 2 机会性 射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生 也可能不发生的基础上 来源于保险事故的偶然性 在财产保险中尤为突出 只是就个别保险合同 整体上由于保险定价建立在收支相等基础上 并不存在射幸性 3 补偿性主要针对财产保险合同是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿 赔款不能高于实际损失 由此产生了补偿原则 以及代位求偿权 委付 分摊原则 4 条件性是指只有在合同规定的条件得到满足情况下 合同的当事人一方才履行自己的义务 反之 则不履行义务 在保险合同中 只有投保人履行了有关缴费 如实告知 保证等义务的条件下 保险人才履行保险金赔付义务 5 附和性附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容 另一方只是做出取舍决定 一般没有商议变更余地 其基本形式订立合同时使用格式条款根据我国 保险法 规定 保险合同不一定采取格式条款 但由于保险合同的主要内容构成了保险产品设计的核心 无法任意选择和协商 实务中绝大多数保险合同具有附和性质 其主要内容通常由保险人一方以格式条款的方式提出 保险人一般允许投保人就合同核心内容以外的部分进行协商或选择 保险法 2009年 第17条 订立保险合同 采用保险人提供的格式条款的 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款 保险人应当向投保人说明合同的内容 6 个人性保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人 而不是损失的财物 保险合同是个人性的合同 承保应充分考虑人的因素保险合同的个人性特征 使得投保人在转让投保财物时 保险合同一般不随之自动转移 除非经过保险人的同意 第一节保险合同概述 第二节保险合同的分类 第三节保险合同的要素 第四节保险合同的履行 第五节保险合同的变更 第六节保险合同的争议处理 一 财产保险合同与人身保险合同二 定值合同 不定值保险合同和定额保险合同三 足额保险合同 不足额合同与超额合同四 单个 团体 与综合保险合同五 指定保险合同与一切保险合同六 原保险合同与再保险合同 一 财产保险合同与人身保险合同 划分标准 保险标的财产保险合同与人身保险合同的不同点 1 合同主体财产合同主体为保险人 投保人 被保险人人身合同主体为保险人 投保人 被保险人 受益人 2 理论依据财产保险合同以损害补偿为理论基础人身保险合同不适用此理论 二 定值保险合同 不定值保险合同和定额保险合同 分类标准 保险价值是否预先确定定值保险合同保险合同双方当事人事先确定保险标的价值 并在合同中载明 以确定保险金额的保险合同 出险后 保险人按照约定的保险价值作为保险赔偿金的基础在货运险 海上保险中有所运用 不定值保险合同是指双方当事人对保险标的不预先确定保险价值 而在保险事故发生后再估算价值 确定损失的保险合同 赔款以损失为基础 按保障程度折算 定额保险合同针对人身保险合同是指在订立合同时 由双方当事人约定保险金额 在被保险人死亡 伤残 疾病或达到合同约定的年龄 期限时 保险人按合同约定给付保险金的保险合同 三 足额保险合同 不足额保险合同与超额保险合同 根据保险金额与保险标的价值的关系划分足额保险合同不足额保险合同 其产生的原因主动选择投保人没有对保险标的正确估价在订立合同后由于保险标的市价上涨产生不足额 超额保险合同 产生原因 投保人的善意失误 如高估了标的价值投保人的恶意行为经保险人允许 采用重置价值确定保险金额投保后保险标的价值跌落 超过投保时其市价 四 单个 团体 与综合保险合同 分类标准 保险标的数量单个保险合同 以一人或一物为保险标的的保险合同 团体保险合同 集合多数性质相似的保险标的 而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同 综合保险合同 保险人对承保的多数标的仅确定一个总的保险金额 而不分别确定保险金额的保险合同 综合保单无特定保险标的 仅以一定标准限定范围 对此范围内的所有标的规定一个保险金额 保险人按此金额承担保险责任 凡是以一个总保额承保同一地方的若干项财产 或不同地方的某一项财产或数项财产的合同 都属于综合保单 五 指定保险合同与一切险保险合同 分类标准 承保的风险种类指定保险合同 保险人承保一种或几种风险的保险合同保险人一般在保险合同中列明所承保的风险一切险保险合同 保险人在合同中以 除外责任 来列明不承保的风险 除此以外的风险都是保险责任范围 为被保险人提供了广泛的风险保障 但保险人的经营风险较大 六 原保险合同与再保险合同 根据合同当事人不同进行分类原保险合同 指投保人与保险人订立的保险合同再保险合同 指原保险人为转移承保风险而与其他保险人签订的保险合同 第一节保险合同概述 第二节保险合同的分类 第三节保险合同的要素 第四节保险合同的履行 第五节保险合同的变更 第六节保险合同的争议处理 一 保险合同主体二 保险合同客体三 保险合同内容 一 保险合同主体 一 保险合同的当事人1 保险人 Insurer 保险人是向投保人收取保险费 在合同规定的保险事件发生时 对被保险人承担赔偿损失给付责任的人 各国法律一般对保险人均有资格要求 如组织形式 注册资本 经营地域 业务种类等 2 投保人 Applicant 又称 要保人 与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人对保险标的具有保险利益应具有完全的权利能力和行为能力 二 保险合同的关系人 1 被保险人 Insured 是指其财产 利益或生命 身体和健康等享受保险合同保障的人 在财产保险合同中 投保人大多数情况就是被保险人 在人身保险中 投保人和被保险人可以不同被保险人必须在保险合同中明确规定 一般有三种方式 1 在保险合同中明确列出被保险人的名字 2 以变更保险合同条款的方式确定被保险人 即在合同中增加一项变更被保险人的条款 一旦约定的条件成就时 补充的对象取得被保险人的地位 3 订立多方面适用的保险条款确定被保险人 不具体指明被保险人的姓名 而是采用扩展方法来确定被保险人 每个人都具有被保险人的相同地位 2 保单所有人 Policyowner 保单所有人 是指对保单拥有所权因而能行使各种保单权利的人 主要适用于寿险合同 保单所有人一般是被保险人 也可能是与受益人为同一人或其他任何人保单所有人具有如下权利 1 变更受益人 2 领取退保金 3 领取保单红利 4 以保单作为抵押品进行借款 5 在保单现金价值的限额内申请贷款 6 放弃或出售保单的某些权力 7 指定新的保单所有人 3 受益人 Beneficiary 一般见于人身保险中 是指在保险事故发生时或约定保险期限届满时 有权领取保险金的人 即保险金的受领人 受益人可以是一人 也可以是多人受益人资格 在法律上并无限制 自然人或法人均可 对被保险人不必具有保险利益 受益人的产生 1 指定 理论上那个由保单所有人指定 实务中一般由被保险人或投保人 须征得被保险人同意 指定 并记载于保单中 2 法定 保险金作为被保险人的遗产 由保险人向其继承人支付保险金 没有指定受益人 或受益人指定不明无法确定的 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人的 受益人依法丧失受益权或者放弃其受益权的 没有其他受益人的 受益人的形式 1 可撤销的受益人 保单所有人可以中途变更受益人 或撤销受益人的收益权 2 不可撤销的受益人 只有征得受益人的同意 保单所有人才能变更受益人 受益人的变更须及时通知保险人 办理变更手续 否则 保险人向原受益人支付保险金后 不承担对新受益人的赔付义务 案例 前后两个妻 受益人如何确定 林勇 男 40岁 1996年5月投保了10年定期死亡保险 保险金额为5万元 投保时 林在投保单上 受益人 一栏填写的是 妻子 1999年6月11日 林发生车祸死亡 由谁来领取这份保险金在林某的两个 妻子 之间发生了争议 原来 林用在保单上只注明 妻子 而没有明确姓名 而在1996年5月投保时 其妻为徐某 两年后林某离婚 并于1999年春节与李某结为夫妻 因此 徐某和李某都来到保险公司要求领取保险金 身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时受益人尚生存为前提 1 如果受益人先于被保险人死亡 除另有约定外 其受益权就此丧失 保险金的请求权仍归被保险人 被保险人可另行指定新的受益人 受益权没有继承性 2 如果受益人与被保险人在同一事故中死亡 而又无法判断死亡顺序的 习惯上推定被保险人为自己的利益订立保险合同的 因此 保险金就作为其遗产 由其继承人领取 我国 保险法 2009年版 对此的规定 受益人与被保险人在同一事件中死亡的 且不能确定死亡先后顺利的 推定受益人死亡在先 二 保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益 而不是保险标的保险标的是保险合同所载明的投保对象 但是 订立保险合同不是保障标的本身不受损失 而是保单所有人在保险标的发生损失后能得到经济上的补偿 因此 保险合同保障的是保单持有人对保险标的具有的利益 即保险利益 一 保险合同的主要条款保险合同的条款规定了保险人与被保险人之间的权利和义务 是保险人对所承保的保险标的履行保险责任的依据 根据合同内容 保险条款可以分为基本条款和附加条款 根据合同约束力的不同 保险条款可以分为法定条款和任意条款 三 保险合同的内容 保险合同主要的基本条款1 当事人的姓名 住址2 保险标的 必须载于保险合同 可判断投保人对标的的保险利益 明确责任范围 3 保险金额保险金额是合同双方当事人就保险标的所确定的货币金额 是计算保险费的依据 也是保险人履行赔偿责任的最高限额 确定保险金额的原则 1 不超过保险标的价值 2 受保险利益限制 4 保险费保险费是投保人为换取保险人承担风险责任而付出的代价 也是保险人因承担风险而取得的报酬 保险费 保险金额 费率保险费是否充足 会影响到准备金的充足性 进一步影响保险人的偿付能力 5 保险期间有效期限 是订立保险合同双方当事人享受权利和履行义务的起讫时间 可按日历年月日计算 按一项事件的始末为存续期间 如货运险以一个航程计算保险期间 建筑安装工程险按工期计算 二 保险合同的形式 1 投保单 Application 投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请由保险人事先准备 是采用询问告知形式的所采用的统一格式的书据一般载明订立保险合同的必要条款 如投保人 被保险人 保险标的 保险价值 费率等 只有投保人填写的投保单中载明保险费或者附有费率表 才算是一个完整的要约 投保单本身并非正式合同文本 但一经保险人接受后 就成为保险合同一部分 不实告知将影响合同效力 投保单上有记载 保险单上即使遗漏 其效力于记载在保险单上一样 2 保险单 Policy 是投保人和保险人之间订立的保险合同的正式书面形式 完整记载合同双方当事人的权利 义务 是双方履约的法律依据 3 保险凭证 InsuranceCertification 保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保单已签发的一种简化的单证与正式保单具有同等法律效力一般不列明具体的保险条款 只记载投保人和保险人约定的主要保险内容 未列明内容以保险单上的为准 两者所载内容如有抵触 以保险凭证的记载为准 一般较多地运用于团体业务 运输货物保险 机动车辆第三者责任险中 4 暂保单 BindingSlip 又称临时保单 即保险单或保险凭证签发之前 保险人发出的临时单证 临时保单内容较为简单 只载明被保险人 承保危险种类 保险标的等重要事项暂保单在有效期内正式保险凭证出具之前 具有与正式保险凭证相同的效力 主要出现在财产保险业务中 人身保险中比较谨慎 在财产保险中 多用于代理人 分支机构 签约或续约等特殊情况中 寿险中应注意的两种单证 附条件保费收据 conditionalreceipt 签发时不具索赔效力 但它具有追溯效力 常见的表述 此笔保费属暂收性质 若经保险人审核同意承保 保险公司将出具正式收据 保险责任溯及暂收保费之时或24小时后 暂保保费收据 bindingreceipt 在签发时就具有法律效力 案例 纪擎诉珠海中保人寿150万索赔案1995年7月31日 珠海纪迟夫妇填写了 终身寿险投保单 两人保险金额共计150万元 并缴纳预收的当年首期保险费10891元给该公司大理人Z Z开出收据 8月4日 保险公司开出纪迟夫妇的体检通知单 而纪迟夫妇已于7月31日离开珠海 8月6日下午 纪迟夫妇在杭州西湖遇车祸身亡 纪迟母亲陈琦文与纪迟夫妇的孩子3岁纪擎向保险公司要求150万元的保险金未果 于1996年1月25日向法院提出诉状 1 对大额保单取消预收费或明文规定款项性质 2 采取更为公平的做法 借鉴国际惯例 对承保前发生保险事故的 如果按照正常承保条件是应当承保的 则保险合同成立追溯至投保日 保险公司应当承担保险责任 如果经核保需加费或拒保的 则保险公司可以不承担保险责任 3 或者 与投保人约定 在保单签发前的保险事故 尤其是意外事故 给予一定金额的赔付 非要式合同 保险合同存在要式与非要式合同之争所谓要式合同 是指保险合同的成立必须符合法律规定的表现形式 即合同的表现形式是合同成立的要件之一 所谓非要式合同 是指法律对合同的成立形式没有特别的要求 当事人可以自由约定 不论是书面还是口头形式 只要当事人就合同主要条款达成一致协议 合同就成立保险合同是否是要式合同 视各国或地区的法律规定而定 我国对此问题的法律依据 1981年 经济合同法 第25条 财产保险合同 采用保险单或者保险凭证的形式签订 1993年对 经济合同法 第25条的修改 1995年 保险法 第12条 投保人提出保险要求后 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 并在保险单或保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容 2009年 保险法 第13条 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 保险法 对保险合同的成立并没有特别的书面形式要求 保险人出具保险单证 既是法定义务也是合同义务 保险单或其他凭证并非保险合同成立所必须具有的特定形式 根据国际惯例 保单的签发并非保险合同的要件 虽然事实上一般都做成保险单 规定非要式合同的意义签发保险单其他保险凭证的目的在于 证明保险合同关系的存在 以减少纠纷 第一节保险合同概述 第二节保险合同的分类 第三节保险合同的要素 第四节保险合同的履行 第五节保险合同的变更 第六节保险合同的争议处理 一 投保人的义务二 保险人的义务 一 投保人的义务 一 缴纳保险费缴纳保费与保险合同效力的关系 通常由当事人约定 我国 保险法 2009年 第13条有关规定 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者期限 投保人未能按约履行缴费义务 将承担如下法律后果 1 保险合同可能因此而不生效 2 在财产保险合同中 保险人可以请求投保人缴纳保费及罚息 也可以终止保险合同 3 在人身险合同中 保险人催告后逾期将中止人身险合同 二 通知义务 危险增加 通知义务保险事故发生后的通知义务 我国 保险法 2009 第三节财产保险合同的第52条规定 在合同有效期内 保险标的危险程度显著增加的 被保险人应当按照合同约定及时通知保险人 保险人可以按照合同约定增加保险费或解除合同 保险人解除合同的 应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 被保险人未履行前款规定的通知义务的 因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 我国 保险法 2009 第21条有关规定 投保人 被保险人或者受益人知道保险事故发生后 应当及时通知保险人 故意或者因重大过失未及时通知 致使保险事故的性质 原因 损失程度等难以确定的 保险人对无法确定的部分 不承担赔偿或给付保险金的责任 但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生的除外 三 避免损失扩大的义务我国保险法规定 保险事故发生时 被保险人应当尽力采取必要措施 防止或者减少损失 为激励被保险人积极履行施救义务 保险法 还规定 被保险人为避免损失扩大而支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 二 保险人的义务 一 确定损失赔偿责任对保险人责任范围的限定 一般从基本责任 附加责任 除外责任3个方面界定 基本责任 保险人依据保险合同的基本条款应该承担的赔偿或给付责任 附加责任 附加于基本责任范围之上的责任 一般不能单独承保 除外责任 保险人不予赔偿的责任 通常就地点 风险 财产和损失方面作出明确的限制 见P68 二 履行赔偿义务赔偿金的内容 包括赔偿给付金额 施救费用 处理受损标的的合理费用赔偿金额的支付方式 现金 修理 重建 医疗等 案例分析案例 未交保费 灾民索赔380万元 第一节保险合同概述 第二节保险合同的分类 第三节保险合同的要素 第四节保险合同的履行 第五节保险合同的变更 第六节保险合同的争议处理 在保险合同有效期内 投保人和保险人经协商同意 可以变更保险合同的有关内容变更保险合同的 应当由保险人在原保单或其他保险凭证上批注或附贴批单 或者由投保人和保险人订立变更的书面协议变更可分为主体的变更 内容的变更 效力的变更 一 保险合同主体的变更 主体的变更主要是指投保人 被保险人的变更 非保险人的变更主体的变更又称为保险合同的转让 即保单转让 在财产保险合同中 保单的转让主要源自保险标的的所有权转移 一般有两种做法 1 保单转让必须得到保险人同意办理批改手续才能继续有效 否则保险合同从保险标的所有权转移时即告终止 例如 机动车辆的转让 2 保单随着保险标的转让而自动转移 不需征得保险人的同意 例如 货物运输保险合同 我国 保险法 现行规定 相关案例在人身保险合同中 保单转让一般不需要保险人的同意 但转让后必须及时通知保险人 2009年10月1日前的 保险法 第33条规定 保险标的转让应当通知保险人 经保险人同意继续承保后 依法变更合同 但是 货物运输保险合同和另有约定的合同除外 保险法 第49条 保险标的转让的 保险标的的受让人承继被保险人的权力和义务 保险标的转让的 被保险人或受让人应当及时通知保险人 但货物运输保险合同和另有约定的除外 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或解除合同 保险人解除合同的 应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 被保险人 受让人未履行本条第二款规定的通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 二 保险合同内容的变更 保险责任范围和责任免除事项的变更保险期限的变更保险费缴费数额 交付方式和交费期间的变更保险金额的变更保险金领取方式的领取年龄的变更职业或工种的变更住址或地址的变