助学贷款对商业银行的影响.doc

精选助学贷款对商业银行的影响助学贷款计划是我国通过金融手段支持教育发展的一项新的尝试性举措。借款学生只需要承诺按期还款不需要办理贷款担保或抵押，通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后分期偿还，该举措在缓解贫困大学生的就学资金压力方面起到了一定的积极作用。另一方面，由于我国信用体系的缺失、国家助学贷款制度政策设计方面的缺陷等原因，商业银行助学贷款的积极性受到严重制约，同时商业银行自身也承担了巨大的损失。（1）信用体系不完善对银行构成信用风险。国家助学贷款以信用贷款形式发放，无担保和抵押，风险的防范完全依靠学生诚信。由于我国信用体系不完善，社会信用观念和意识淡薄，一些学生对国家助学贷款没有正确认识，认为是“免费的午餐”，甚至抱着投机心理恶意拖欠、逃避贷款，最终不仅使个人信用蒙上污点，也使银行利益受损。（2）助学贷款还款期太长对银行构成时间风险。按规定，学生应在毕业后最长二十年内还清贷款本息。过长的贷款期限严重制约了商业银行资金的流动性和收益性。大学生流动大，就业不稳定，时间越久银行越难以掌握借款人信息，催收贷款的难度也越大。（3）就业形势严峻对银行构成还款风险。学生未来收入是偿还助学贷款的主要资金来源，近年来由于毕业生的就业情况不容乐观，工作的不稳定和收入低下严重制约了大学生的还款能力，导致他们被动违约。（4）管理难度较大对银行构成管理风险。国家助学贷款笔数多、单笔金额小、涉及范围广、贷款期限长，这些特点无疑加大银行的操作难度和管理成本。学生毕业后流动性大也增加银行进行跟踪管理难度，助学贷款业务带给银行的风险和成本远超过其收益。为了防范和化解我国国有商业银行助学贷款风险,有必要探究助学贷款陷于困境的原因,并借鉴和吸取国际上助学贷款的成功经验及教训,在用足用好国家对于助学贷款的有关政策,进一步强化国家助学贷款风险管理的同时,通过把社会效益和经济效益有机结合起来,把助学贷款风险控制与建立健全个人信用体系结合起来,把国家助学贷款与商业性助学贷款结合起来,为国有商业银行的长远发展创造 良好的条件。面对助学贷款带来的不利影响，商业银行应：1、转变思想认识，勇于承担责任。随着相关政策的逐步完善，银行承担的风险和成本逐渐下降，因此银行要放下思想包袱，克服畏难情绪，深化责任意识，主动履行社会责任，以更加积极的态度推进国家助学贷款业务的开展。2、建立信用体系，加强征信管理。学生还款意识差导致银行对学生不信任是国家助学贷款发展的一大瓶颈。可以通过建立外部约束机制学生个人信用体系对其施压，迫使学生意识到信用记录的重要性，谨慎对待助学贷款还款问题。3、密切银校合作，实现互利共赢。银校双方应树立大局观念，全力合作。一方面，银行要积极办理助学贷款，促进高等教育的稳健运行。另一方面，高校应协助银行做好贷前调查和贷后管理，监督学生对助学贷款的使用情况，为银行提供毕业生去向等信息，便于银行及时联系借款人收回贷款。4、提高内控水平，防范违约风险。树立风险意识，加强风险管理是商业银行提高核心竞争力的关键。银行应实行全程动态管理，从各个环节严格把关。贷前严格调查，科学选择贷款对象；贷后做好跟踪管理，对学生的去向、收入、联系方式等进行全程动态管理，通过电话、邮件等方式及时提醒学生履约还款，多渠道防范违约现象。最终，通过以上措