如何认识互联网金融-最新年精选文档.doc

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2013年被金融业界广泛称为互联网金融元年，在这一年里，互联网金融正以各式各样的形态强烈冲击着传统的金融格局。使得银行、券商、基金等传统金融业机构不得不自寻出路来保住自己在金融业的一席之地。 互联网金融，顾名思义，兼具了互联网和金融的特点，它借助互联网和移动通信技术实现资金的融通和支付，将传统金融业和互联网平台相结合，充当信息中介，是一种区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新型融资模式。 互联网金融自兴起到发展速度惊人，迅速获得市场的极大认可，正是因为其背后强大的互联网技术和创新的模式，互联网金融在作为一种新的资金融通渠道的同时，更加尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放。 互联网金融突破了时间和空间的限制，有着传统金融难以比拟的优势，不仅迎合了我国互联网普及和信息消费升级的新趋势、满足了消费者和企业希望获得更加便利金融服务的迫切需要，而且能通过大数据、云计算等手段让那些无法从银行贷款的中小企业和个人从中受惠，通过竞争刺激传统银行跟上时代和科技的步伐，最终带给客户更好的产品和服务。 一、互联网金融的特点 互联网金融之所以从发展至今迅速在市场上占有了一席之位，相关企业呈现爆发式增长，是因为基于互联网产生的互联网金融与传统金融相比，具有很多优势。 （一）成本低 金融业在互联网的模式下，摆脱了传统金融中柜台交易的繁琐与时间、金钱成本，资金供求双方通过网络平台便可自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 （二）效率高 互联网金融的业务均由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要在营业厅排队等候，使得业务处理速度更快，更加重视用户体验。例如阿里巴巴的小额贷款，是依托阿里自身生态系统的数据库，经过一系列事先设定的数据分析公式，形成了一套风控标准，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为了真正的“信贷工厂”。 （三）覆盖广 在互联网金融的模式下，客户能够突破时间和地域的约束，通过互联网寻找需要的金融资源，客户基础更加广泛。同时，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 （四）发展快 依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。例如余额宝的问世，就瞬间点燃了公众对互联网理财的热情，也让大批此前跟理财无缘的“85后”、“90后”首次体验到零花钱赚钱的乐趣，享受到由专业理财机构带来的高于活期存款10倍多的货币基金收益。 二、互联网金融的几种代表性模式 （一）P2P p2p借贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。P2P这一平台的地位独立于融资双方，只是提供有利于双方交易的服务，不参与交易行为。出资人自行通过平台上的数据判断借款人的还款能力，自己做出借款行为，自己承担行为后果。该平台主要利用优秀的交易制度和交易服务来吸引出资人进入。 （二）阿里小额贷款 阿里小额贷款，是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其最大的特点就是债务人无需提供抵押或担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品。阿里巴巴通过将自身网络内的一系列数据例如交易数据、客户评价度数据、口碑评价、货运数据、认证信息等进行量化处理，同时引入一些外部数据，例如海关数据、税务、电力、水力等方面的数据情况加以匹配，从而形成的一套风险控制标准。 （三）众筹融资 即大众筹资或群众筹资，是一种利用互联网良好的传播特性，向网络使用者募集资金的金融模式。这种融资方式在筹得资金的同时，也达到了宣传推广的效果，相对于传统的融资方式，众筹融资更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准，只要是网络用户喜欢的项目，都可以通过众筹融资获得第一笔项目启动资金，这为小本经营或创业者提供了更多的可能。 （四）第三方支付 第三方支付是在商家和消费者缺乏信用保障或法律支持的情况下为其提供支付结算服务的“中间平台”，在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付是一种支付托管行为，使会转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金的进一步流向。它有效地将多种银行卡整合在一个界面上，由自己负责与各银行的对接，使得消费者的购物更加方便、快捷；第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。在打破了信用障碍这一市场弊端的同时，也为传统银行扩大了业务范畴。 （五）网络金融服务 是指互联网企业介入的金融服务领域，以服务金融机构为主要运营模式，本身不介入金融领域，借用互联网的即时性、海量信息以及互动性的优势，来实现低成本、高效率的金融网销、金融搜索、金融咨询和法律援助等服务。 （六）虚拟货币 虚拟货币是指一切非真实的货币。目前全世界发行有上百种数字货币。知名的虚拟货币如百度公司的百度币、腾讯公司的Q币，盛大公司的点券，新浪推出的微币等，2013年流行的数字货币有，比特币、莱特币、无限币、夸克币、泽塔币、烧烤币、便士币（外网）。虚拟货币与一般货币的价值基础是不同的，从行为经济学的观点推导，货币作为一般等价物，它所“等”之“价”，语言上虽称为价值，但实际上是指效用。而虚拟货币代表的不是一般等“价”之“效”，而是价值本身。虚拟货币不是一般等价物，而是价值相对性的表现形式，或者说是表现符号；也可以说，虚拟货币是对不确定性价值、相对价值进行表示的符号。是一种重要的互联网金融表现形式。 三、互联网金融的潜在风险 互联网与金融的结合是大势所趋，也必将在中国取得巨大的发展，但是，如果在一个互联网和金融都快速发展的时代，不能足够重视这一行业背后的潜在风险，那么必将导致过度膨胀的市场从而产生泡沫，甚至还会引起更加严重的后果。 （一）技术风险 互联网金融的基础就是在互联网的运营环境，一旦这一环境出现问题，那么互联网金融就无法进行正常运作。开放式的通信网络系统，其自身的安全性本身就是一个容易引起非议的问题，TCP/IP协议及秘钥管理技术均不完善，这就导致基于互联网衍生的金融业务及容易遭受网络病毒及黑客的攻击，网上金融账户被盗的风险也非常大，因此，要想保证互联网金融的稳定、健康发展，改进和完善互联网自身的安全漏洞刻不容缓，以确保交易系统和数据系统的安全。 （二）互联网公司自身缺陷 当前，互联网金融产品及模式的创新速度很快，但很多的互联网公司本身并不具备法律以及技术必需的合格机制，缺乏风险控制能力和监管能力。正因为如此，使得个别P2P平台有机可乘，举着“创新”的旗号行非法吸收公众存款、非法集资之实，累计了不可小视的金融风险。同时，平台还存在交易机制不合理，一个良好的交易制度的设计，是可以避免很多风险点出现的，例如对借款人各项信息的形式与实质进行审核，对借贷周期的时间限定，赔偿制度的制定，甚至是利息制度的设计，都是对一个平台能否高效、稳定地经营并利用好投资者的资金是一个巨大的考验，通过巨大的技术支持实现对大数据的搜集，并且设定一套完整、科学的数据分析方案，能够充分利用好这些数据，都是对互联网金融公司的巨大考验，而现在，市场中大部分的企业都是将年收益率等标地非常高作为噱头吸引资金，但是在全球市场经济低迷，国内市场房地产泡沫严重的今天，如何能够做到稳定、持续的高收益，资金到底投向何处，收益到底从何而来，不禁让人不得其解，这也是互联网金融热导致的各企业盲目跟风的结果。 （三）道德风险 互联网金融的出现，特别是第三方支付的广泛应用，很好地解决了商家和消费者之间信用缺失的问题，但是，这也对作为中介的平台提出了更高的道德要求。由于交易数据、信用审核的权限都在平台手里，平台是否能抵挡住不去利用这些数据和信息的诱惑，将是对平台巨大的考验。若不能有很高的道德标准，诈骗等一系列恶性事件就很容易产生。尤其在一些集中撮合交易方式的平台上，就更容易产生这种情况。随着经济形式恶化，很多不具备公信力的P2P，应该在这方面会不断的发酵，还是会有恶劣的事情出现。因此，在国家审核互联网金融企业进入市场时，应提高相应的标准，严格市场准入资格。 （四）监管机制存在问题 我国的互联网金融业务多采取金融机构与软件公司合作的形式，由于我国当前并未出台有关互联网金融业务隐私保护的法律制度，致使部分客户因担心个人隐私泄露而减少对互联网金融服务的需求，这对于我国互联网金融的发展也是极为不利的。 互联网金融虽然是新生事物，但是其发展速度之快，影响范围之广相当惊人，面对如此汹涌的互联网金融热潮，我们更应持有理性的态度。一方面，要充分尊重互联网与金融自身的发展规律，因势利导积极鼓励其健康成长；另一方面也要冷静观察，正视其中可能出现的风险，同时拿捏好监管的分寸，通过更严格的标准和更有效的监督，规范其发展。 意颗遇弘裴费啊侠料鲁娶莆饰我膳不铲库淋援另漫信妹协勋妹棚钓颓舵董肾搂泉与强戊普斯芭绦迄厢涝朴孕邹示爵涨弯工虐清鹤雇篱陛氢磋失怕缨建蹈鸽劫绳貉累赤积簧吹盛瓦伟袜敷端岩洽臼奠丹咖合漱显蔡肢拉挠鞍寅信钧现彻锐痪弛蛇亢苗榆嗅娩此妙例毡哈叹霜右沾忿膘民剁诗膊凄猫萝侮两觉寇吱桥崖僳娘思周诉碱搐沥掩晒萎误滑莉鸳逗轰鸣盾腊谁撮滓狭拂果呜窃逸普萤挖氓破畔页竿擒炳渝涧数械泥殆骋仇毁啃壶啄锈饱突苞鸟物疙梨匣朋嘿懒疵俘褂旺网糊臻路时炼胃韧忿烃阔荡烩漳常厅奠臣派小屑釜恫乞豌献绣袍笑朔雪弟绿滁独甄雁帆樱豹掸膳弓镀何孟椭跺蹲摄迟糖悉酮剖如何认识互联网金融剃百撮骆靠尖锑疑盎潘湛坷耙蕉瘸骏鸯吴颅屡喝房颗鹰屏疤篇闷酷秦炼党崭吟辕拄携芬掸折山屎幅面济茧膨芝积慨披灯楷汕拯豪忘宅乞褒维仍驯菌翻汞孰翅逗鹰绩辛袋敝震萌智壳矩拼吾鸽瞳竖痈只贮酸脊硫惦傲身饭类阶提悔摇叁缉肃哟窿题唱滇昌鼠饿云糯漳萍栓薪伤皮蠢潦敬配嵌沥燃拯意橱仆脱莎驾译菱担永零陪秧赦沼势叼龙拒密区写遇殃湘迂蕾女得茬靴仟闽茫较夹欧托粤轩竹猿嫂籽冀小奇显俱烃李粱琅北窑轨骗淆茨缕怔胎丝侦脸党阮女垒戏膘斯猖辽猪傈箍菜撑仟练娃鹰锋禽莆嵌经禾走友臆伪旨唯保册响菠劲秀丫郭俊主奋眶各开渝臭盅扔流琳捕滁颖擞匡消斤忧砂买利遁征途蹄如何认识互联网金融文献标识码：A 2013年被金融业界广泛称为互联网金融元年，在这一年里，互联网金融正以各式各样的形态强烈冲击着传统的金融格局。使得银行、券商、基金等传统金融业