试析购物卡特征.doc

当前市场中，除了货币可以购买到商品以外，各种各样的代金卡（券）也越来越活跃，商家发行的购物卡在商品流通过程中，充当了越来越重要的角色，甚至成了主要的购物形式。“据报道，在北京的某百货商场里，以购物卡结账的顾客占到全部顾客的近1/3，其客单价几乎是现金结账顾客的5倍。”i在市场中，传统的商品流通样态为“货币商品”不断循环的形式，也就是说，货币和商品之间进行等价交换，来实现商品和货币的不断流通。从购买购物卡、使用购物卡的过程我们可以看出，在购物卡出现以后，该链条被打断，形成了“货币购物卡，购物卡商品”的交换过程。在这个链条中，购物卡成了一个“中转站”，打断了快捷高效的“货币商品”的流通。这样的交易链似乎对于持有货币的买卡人（办卡人）来说“多有不便”增加了交易的过程和成本，“平添了烦恼”；固定了他手中货币的使用方式，“占用了资金”。所以，从常理说，办卡人持有自己的货币到发卡处“千辛万苦”的办卡来自己使用，这样的情况似乎有一些令人无法理解。但是，事实又是那么的令人们“瞠目结舌”，我们经常可以看到，在各大商家的显著位置，有“大宗购物”等等纷繁名目的集中办卡点，可以说是“门庭若市”，生意红火。这个现象和我们分析的办卡人的多有不便，矛盾重重。一、购物卡的发行环节1、从消费行为方式的发展转变和交易环节的便捷性出发，购物卡出现是具有客观需求的。“经济发展带来消费行为方式的转变。国民消费方式转变在我国基本经历了三个时期，一是票证限量与货币并存的消费行为；二是以实物补贴为主的消费行为；三是以银行卡、购物卡为代表的代币支付工具，代币消费方式体现了交易便利，其广泛作为新型的福利工具，较之以往以固定品种的实物补贴，人们有了更自由的选择空间，且免去了大宗现金交易的麻烦。”ii另外，随着市场的通货膨胀因素，小额货币的交易对于便捷性的要求越来越高，为了迎合这种市场的需求，出现了形形色色的交易工具。比如：电子零钱包，零钱储值卡等等。购物卡的储值和支付功能是符合这个市场的客观需求的。2、从购物卡的自身特点看，购物卡具有货币的转账支付和无记名流通的功能，一定范围和时间之内，具有替代货币行使支付和流通功能的可能性。购物卡自身具有充当非货币交易工具的优点。3、从发行商家角度看，购物卡是商家在售卡时，给了买卡人（办卡人）和持卡人一种承诺，见卡即交付等额的商品。从而，促进了商家的商品和货物的销售。从这个意义上讲，很多商家把销售“购物卡”称为“大宗购物”。而且，购物卡的发售和使用之间，一般有一个时间上的间隔，所以，对于商家来说，在这个过程中，一手拿到了大宗购物“货款”，一手持有着肯定有人买的“货物（商品）”，可以说是两全其美。最后，购物卡的发售，使得很多资金流入到了商家的手中，加快了商家资金流通的速度，缓解了商家资金方面的压力。所以，对于商家来说，将售卡作为营业额和业绩也就不足为奇了。总之，对于商家一方而言，购物卡的开发可以说是具有极大的诱惑。商家对于发行购物卡到了热衷，甚至是推崇的地步。二、购物卡的自身特点以及和相关概念的区别（一）购物卡的自身特点首先看看，印制在各大商家“购物卡”上的条款：1、本卡可以在XX（商家）旗下的店铺使用。2、本卡只限购物，不记名、不挂失、不退换、不提取现金。3、本卡有效期为一年，可以分次使用，使用完后本卡收回。4、本卡使用的最终解释权在XX商家。从以上条款，可见购物卡的几个特点：1、具有类似货币的支付功能，商家见到购物卡后，会无条件的将其内的金额作为货币对待。但是，购物卡不能回赎，不能兑换成现金，所以和货币还是有区别的。2、具有流通功能，由于商家采用的是“无记名”形式发放购物卡，所以购物卡的流通和使用也就具有了类似货币的流通功能，只要顾客作为持卡人的身份向商家出示购物卡，就可以使用，也就是说该卡具有“无因性”的特征。然而，购物卡的流通又不同于货币，更不同于商品，其具有显著的“隐蔽性”特点，一定程度上掩盖了其流通背后的实质关系3、购物卡的使用范围特点：在购物品种上限于商家经营的商品，在使用地点上限于商家自营或者达成协议的其他合作伙伴的经营场所，在使用地域上，限于商家经营网点所覆盖的区域。4、购物卡有使用期限，一般期限较短（一年或二年）（二）与购物卡相类似事物的联系与区别：1、购物卡和银行卡相似处：无论卡的种类，用卡消费主要是在商品交易的过程中能够简化各个环节。二者都有支付功能，在持卡人和商家之间的支付结算关系上不存在质的区别。区别：银行卡的结算人为银行，需要结算的双方是商家和持卡人。购物卡也有结算过程，结算人为商家，需要结算的双方是商家和持卡人。可见，购物卡的结算人并不像银行卡一样，是结算双方之外的第三人，而是结算双方的其中一方。换句话讲，购物卡不像银行卡一样，单单是个结算工具而已，它比银行卡的含义更丰富。2、购物卡和货币相似处：二者都有支付功能和流通功能。区别：购物卡是先支付货币，后进行商品交易。现金和商品交易被分割开了。购物卡的适用范围仅限于商家的经营地点和经营商品，不能购买此外的商品和货物。货币是现金和商品的交易。货币的购买范围较之购物卡更大。也就是说，购物卡的购买力是不如货币的，但是它可以依附于经营范围和经营门类广泛的商家，从而发挥其更大的购买力作用。3、购物卡和仓单提单之间的联系与区别二者都存在着无因性，在商品的流通过程中，都有着一定的促进作用。区别：仓单提单有固定的商品或者货物的指向，而购物卡虽然有相对固定的指向，但是，由于具有经营购物卡的商家在发展业态和经营商品的种类上都比较的丰富，其指向性相对来说就比较广泛和非特定，也就是说其购物卡的“购买力”更强，使用的范围也更大。三、购物卡的流通环节购物卡在流通的过程中，采取的是无记名方式，流通过程起始于办卡人，终止于最终的持卡人。办卡人基于种种目的和原因，持有货币到商家处办理购物卡。他们对于购物卡的利用并非着眼于使用环节，而注重的是购物卡的流通环节。办卡人不会拿钱买卡自己使用，而注重的是拿着具有信用度和使用方便的购物卡，来通过其无记名的流通，达到换取持卡人对价的目的。使用他们的人（持卡人）又具有哪些特点呢？1、持卡人绝大多数不是办卡人，从上文中购物卡对于办卡人“多有不便”的角度来分析很容易得出此结论，简单讲就是，持着货币总比持着卡要强些。2、从持卡人得到卡的途径，或者说持卡人得到卡的对价分析。首先，得到具有货币的两项最重要职能的购物卡，是必须要支付对价的。其次，持卡人的对价可以肯定的说，绝大多数情况不会是货币，原因仍旧是持卡人不会买卡的。也就是说，持卡人的对价具有“非货币性”。通过以上分析，我们可以大概勾勒出购物卡从“购买发售流通使用兑换商品”的一整个过程的：1、购买发售环节：买卡人（办卡人）持货币从商家处购买等面额的购物卡，商家通过向买卡人（办卡人）承诺见卡给付相应金额的商品从而获得对方的货币。2、流通环节：买卡人（办卡人）由于某种基础关系，将购来的卡交付给持卡人（使用人），以从对方处获得“非货币性”对价。3、使用环节：商家见卡，随即将之当做货币对待，交付给持卡人相应金额的商品，完成当初对买卡人（办卡人）的承诺，收回购物卡。四、购物卡的双刃性特点及其规范原则从购物卡的发行对于各方来说，一方面，帮助商家收拢资金，客观上促进了社会资金和商品的流通，方便了消费者，增加了交易的便捷性；另一方面，让商家披上了非法融资的嫌疑，对于国家的金融管理秩序带来了冲击。从购物卡的流通环节来看，一方面，无记名的流通方式大大的方便了持卡人，降低了商家的管理成本，但是另一方面，由于其无因性和隐蔽性的特点，成为了非法交易和行贿受贿的最佳工具，对于国家和社会的违法犯罪行为，起到了推波助澜的作用。综上，作为“一种电子支付手段”，购物卡并非是一无是处，应该绝对禁止；也不是尽善尽美，毫无瑕疵。购物卡是个双刃剑，我们不能对他做断然的判断，而应该对购物卡这样的“工具类型”的事物，采取取其精华去其糟粕的