货币银行学 第三章信用.doc

第三章 信用 学习目标l 掌握信用的含义与本质l 了解信用的产生、发展和作用l 重点掌握信用的四种主要形式及其特点、作用l 运用本章知识分析自己生活中所见到的和使用过的信用形式第三章 信用l 第一节 信用概述l 第二节 信用形式 第一节 信用概述l 一、信用的本质l 二、信用的产生和发展l 三、信用的职能与作用第一节 信用概述l 一、信用的本质l 信用不是一般的借贷行为，而是以还本付息为条件的借贷行为。l 信用关系是债权债务关系。l 信用是价值运动的特殊形式。幻灯片6第一节 信用概述l 价值运动的一般形式：Error! Reference source not found.l （二）信用的发展l 1、高利贷信用l 驴打滚，利滚利l 羊羔息l 九出十三归三、信用的发展l 早期形式高利贷l 利率极高且不统一，具有非生产性。 l 高利贷信用在前资本主义社会中，严重的破坏和阻碍了生产力得发展.l 但客观上也促使自然经济解体和商品货币关系的发展。l第一节 信用概述l （二）信用的发展l 2、现代信用l 现代信用的利息率降到了产业资本的利润率之下 。l 信用形式多样化l 信用工具多样化l 信用机构多元化第一节 信用概述l 三、信用的职能与作用l （一）集中和积累社会资金l （二）分配和再分配社会资源，促进利润平均化l （三）加速资金周转，节约流通费用l （四）调节国民经济的运行第二节 信用形式l Error! Reference source not found.l第二节 信用形式l 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。l 商业汇票按承兑人的不同，分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。l第二节 信用形式l 商业承兑汇票:出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。是由银行以外的付款人承兑。 l 银行承兑汇票:由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 l第二节 信用形式l 二、银行信用l 银行信用是指银行及各类金融机构以货币形式提供的信用。 l 银行信用的特点l 银行信用的地位l 我国的银行信用第二节 信用形式l 银行信用的特点 l 以金融机构为中介的间接信用方式l 客体是货币资金l 在资金规模、使用范围、期限和方向上都具有很大的灵活性l第二节 信用形式l 银行信用的地位l 唯一的间接信用l 具有综合性l 可控性强l 可以影响其他信用形式的发展第二节 信用形式l 我国的银行信用l 建国至经济体制改革以前实行单一的银行信用，且银行信用被限制在很小的范围内，实际上是国家财政供应资金的窗口。 第二节 信用形式l 我国的银行信用l 经济体制改革以后以银行信用为主体，多种信用形式并存的信用体系开始形成。l 银行信用范围不断扩大，银行业务种类也迅速扩大。 第二节 信用形式l 三、国家信用l 国家信用是指以国家为债权人或债务人的信用。l 国家信用的特点l 国家信用的作用l 我国的国家信用第二节 信用形式l 国家信用的特点l 主体是国家或政府l 可以动用银行信用难以动用的资金l 一般偿还期较长 第二节 信用形式l 国家信用的作用l 弥补财政赤字的重要工具l 调剂财政收支不平衡的手段l 实施宏观调控的重要杠杆第二节 信用形式l 四、消费信用l 消费信用是工商业企业和金融机构对消费者提供的以消费资料为对象的信用。l 消费信用的特点l 消费信用的作用l 我国的消费信用第二节 信用形式l 消费信用的特点l 单笔信贷授信额度小l 非生产性l 期限较长，风险较大 第二节 信用形式l 消费信用的作用l 提高人们的消费水平l 一定条件下促进消费产品的生产与销售，甚至促进经济增长l 引导消费，调节消费结构l 促进新技术的应用，新产品的推销以及产品的更新换代第二节 信用形式l 我国消费信用的主要形式l 住房按揭贷款l 信用卡l 消费贷款l第二节 信用形式l 五、民间信贷l 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。l 只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。 第二节 信用形式l 五、民间信贷l 民间信贷的利率l 民间信贷的作用l 我国的民间信贷第二节 信用形式l 民间信贷的利率l 合同法规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。如目前一年期的银行贷款年利率为6.56%，则一年期的民间借贷年利率不得超过26.24%。第二节 信用形式l 民间信贷的利率l 在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，受法律保护；超过4倍的，属于高利贷，不受法律保护。超出4倍部分不予保护。 第二节 信用形式l 民间借贷的作用l 民间借贷最早出现在南方发达地区，现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。讨论题l 怎样正确认识高利贷对当前经济发展的影响？l事件回放l 2007年3月17日，吴英以涉嫌非法集资罪被批准逮捕；l 2009年12月18日，浙江省金华市中级人民法院一审以集资诈骗罪判处吴英死刑；l 2011年8月，泗洪高利贷崩盘，数以亿计民间资金流失。l 2011年9月，眼镜龙头企业的浙江信泰集团因资金链断裂，其董事长胡福林离境出走。l 2011年9月27日，温州正得利鞋业的老板跳楼。l 2012年3月初，常熟“第一美女老板”顾春芳欠债6亿跑路。 提 示l 当前中国高利贷的现状如何？l 什么钱在放高利贷？l 谁如此需要高利贷？l 高利贷发放有哪些途径？l 高利贷的根源是什么？怎样界定高利贷l 最高人民法院关於人民法院审理借贷案件的若干意见规定，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。高利贷的现状l 2011年7月21日，人民银行温州市中心支行发布的温州民间借贷市场报告显示，温州民间借贷市场规模约1100亿元，借贷利率也处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4%，并且，温州市大约有89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷活