上班族的理财小知识.doc

上班族的理财小知识我是在广州的上班一族，平时喜欢看点理财类书籍。根据自己实际情况，概括了些理财方法供同样是上班族共同学习。 首先，我们上班族每月的纯收入并不是很高，但是比较稳定。所以，理财，对我们来说更加重要。你不理财，财不理你。理财并不能一夜暴富。只是将有限的资源更合理的利用而已。但是；积沙成踏，积少成多。若干年以后，你也会发现，自己还是有一点小钱的。 以下是我自己一直在运用的理财小方法，由于我是学工科的，经济类知识比较缺乏，有不当之处，请帮忙指点，以共同提高。1、记录金钱的收支、使用情况 准备一本笔记本，记录每个月的金钱收入、支出明细。看看一天中哪些钱是必需花的，哪些钱属于“纯属意外”，可以避免的，哪些钱是“可继续评估其必要性的”。而现在上班族基本有电脑，我是用EXEL编制的，做个简单的公式，既可以很清楚记载事项，也可以迅速查帐，收入-支出=节余。相当于会计上简单的资产负债表了。记支出明细的主要作用是剔除“冲动性消费”。冲动是魔鬼嘛，不加以节制的话，你会发现，一个月有很多支出是属于“冲动性消费”，特别是MM。记帐养成习惯后，我们就可以剔除一些冲动性消费。成为“防漏专家”。要知道。锱铢必较才是聚财之道。2、养成“先储蓄后消费”的习惯 每月发工资时，先存一部分到银行定期，或者购买货币基金、信托基金等。并且要保证“只进不出”。不要做“月光美少女”。刚开始可以存必较少，以后控制住了冲动性消费，就可以存多一些了。我刚开始实行时候，也都是月光族，后来200，500，1000慢慢增加。理财关键是要长期坚持。3、银行卡 银行卡不需要太多，不然每年的年费、管理费都要好几百。我一般只有3张卡，一张储蓄卡：专门用来存“只进不出”的。一张是消费卡：用于平时的费用支出。一张是投资卡：专门用来投资股票、基金用的。一般还可以办张信用卡，因为现在信用卡最长有50多天的免息期，银行免费借钱给你用，何乐而不为呢？4、投点小资 用闲钱来做点小投资，让小钱来生点小钱。大家可能还记得以前中学英语课本上有个大平底锅生小平底锅的笑话吧？不是有一张专门用来投资的银行卡吗？闲钱，千万别从储蓄卡里掏，我们不是有张消费卡吗？每月没有消费完的就是闲钱了，丢点闲钱去玩玩股票、基金之类的小投资。因为用闲钱失败了，不会对生活构成威胁，而如果用储蓄卡上的钱、甚至全部家当，那投资起来心理压力就特别大，而且也不允许失败，一失败就回到解放前了。5、保险 这个是最近才醒悟的，因为前几天和同事在算养老保险。不算不知道，一算吓一跳。因为我是在台资企业，公司交保险是按厦门市职工平均工资去交的，而我看了公司交15年保险的人的帐户总额，再根据保险领取的计算公式，一算才发现，交了15年后一个月拿600多（别不相信，除非事业单位，一般企业都交好少），根据现在工资、消费水平推算，当我们变老时候可能只有1000多，到时候只能交物业费，买前青菜熬点稀饭过过小日子而已。以后，我们谁想过那种惨淡的日子，还是买份保险，以后到没有劳动能力时就不用看别人脸色过日子了。养老保险计算方法：养老金退休时全市上年度职工月平均工资的20个人账户储存额120补贴30元。而广州2007年度职工平均工资为：28961元， 月平均工资为：2413元。 而在企业单位交的养老保险都明显少于事业单位。假定我们退休时年度职工月平均工资为3500（已经算很高了），个人帐户储存额60000（很多人都没有这么多，我们单位有一同事已经交了15年了才3.5万都不到），按公式算完养老金只有：1230元，那时侯的消费水平就算和现在一样高（当然，是不可能的），你1230元能做什么事情？ 关于存款和货币基金的个人观点目前现行银行固定存款利息：3.6%，免收存款利息税，缺点是流动性差活期存款利息：0.72%货币基金一般年收益2%-3%，且流动性高。个人理财建议：如果消费卡内有剩余闲钱，可以去购买货币基金，因为货币基金收益高于活期存款，买卖货币基金不用任何手续费，收益免收所得税。 在购买基金时候要分清：有些货币基金是收益天天算，有些为月算收益的。（但是结算都是按月的）日算收益的每日都有利息收入，享受的是复利，而银行存款只是单利。理财，很重要的一点就是要能让钱为你工作，就是让钱生钱。 那就需要去投资。目前，投资方式有很多种，但是，哪些投资才是适合自己呢？ 首先，要自己要了解自己，看自己属于哪中类型的人？一般有四种类型：保守型、稳健型、温和激进型、激进型。要根据自己的风险承受能力去选择投资。千万别看见别人赚钱而眼红，急噪地选择自己无法承受风险的投资，到头来连基本生活都受到影响。 保守型：本金无风险。可以选择的有：货币基金、国债、银行的理财产品等组合。 稳健型：风险低。可以选择的有：货币基金、企业债券或者债券型基金、银行理财产品等组合。 温和激进型：风险中等。可以选择的有：股票型基金、企业债券或债券型基金、指数基金、股票、黄金等 激进型：风险较高。可以选择的有：股票型基金、指数基金、股票、外汇、期货等其次，要投资自己。所谓活到老，学到老。只有不断增加自我资本才是最重要的。趁年轻的时候多学习点吧，尽管现在用不上，但是可能以后在某个时候就需要了。天下没有免费的午餐，别被电视、网上的证券公司天花乱坠的大赚特赚信息冲昏头脑。如果他们真的有那么厉害的话，他们为何不自己投资，还要靠卖信息来生活？好好充实自己吧，要想做股票、外汇、期货，你至少要先了解行业的常识。没有知识，但是不能没有常识。多多学习，总会找到最适合自己的投资方式。理财，不是简单的投资，也不是简单的记帐、节流。而是规划目前资金的流向，并能很好的计划未来几年的目标。很好的规划下自己的钱程，真的是非常必要的。有些人连自己投资了多少钱，是赢利还是亏本，这些钱预计什么时候需要取现使用，都稀里糊涂。这是很可怕的。因为你根本没有计划，更谈不上资金的管理，可能到需要使用时只能割肉出局。 在投资货币基金前，有在货币基金和债券基金之间做了选择，但最后还是选择货币基金了。简单对比如下，货币基金：主要投资央行票据。优点就是认购/申购/赎回费用为0，只有很低的管理费。流动性非常强，想要用现金的话都可以随时赎回。而且一般都为分红再投资型。每月的收益都结转为基金份额参与下月的分红。全部赎回时未到结算日也会计算应得的全部收益。 债券基金：主要投资于债券，有一小部分钱投资于股市(一级市场)。在当今股市低迷，降息的背景下，债券优势尤其明显。在今年分红的基金中，几乎都是债券型基金。 相对于货币基金，债券基金的收益较高。这是无庸质疑的。因为债券的期限、利率都高于票据。当然，债券基金也是低风险。债券基金的缺点就是在认购/申购/赎回时需要支付一定的费用，流动性没有货币基金强。 根据我自身需要