第十二章---金融机构体系PPT课件.pptx

第十二章金融机构体系 学习目标 通过本章的学习 了解金融机构的概念和分类 了解商业银行以外的其他金融机构的业务 掌握中央银行的职能和业务 掌握商业银行的职能 业务和经营的一般原则 弄清金融机构体系 弄清中央银行的类型 2020 3 17 1 第一节金融机构体系概述 一 金融机构的概念和分类1 金融机构的概念金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构 为金融体系的一部分2 金融机构分类 1 按金融机构活动的领域划分 直接金融机构 间接金融机构 2 按金融机构的职能作用划分 中央银行 一般金融机构 3 按金融机构业务特征划分 银行 非银行金融机构 2020 3 17 2 二 金融机构体系 金融机构体系是指金融机构的组成及其相互联系的统一整体 在市场经济条件下 各国金融体系大多数是以中央银行为核心来进行组织管理的 因而形成了以中央银行为核心 商业银行为主体 各类银行和非银行金融机构并存的金融机构体系 在中国 就形成了以中央银行 中国人民银行 为领导 国有商业银行为主体 政策性银行 保险 信托等非银行金融机构 外资金融机构并存和分工协作的金融机构体系 2020 3 17 3 二 中国的金融体系简略图 2020 3 17 4 从不同的角度描述相对不同的金融机构体系 1 从所有制角度一国境内的金融机构体系是由国家所有制金融机构 集体所有制 私人所有制金融机构 股份制金融机构 外资 合资 制金融机构共同构成的综合体系 2 从规模角度根据不同的金融机构的资本金数额和在此基础上形成的经营规模 可将金融机构体系看作是大 中 小三种类型的金融机构的综合体 3 从业务活动范围角度根据宏观金融管理的要求和国家规定的各类金融机构业务活动的范围 一国的金融机构体系包括银行机构和非银行机构 P229 2020 3 17 5 第二节中央银行 一 中央银行的产生与发展中央银行 是国家最高的货币金融管理组织机构 在各国金融体系中居于主导地位 国家赋予其制定和执行货币政策 对国民经济进行宏观调控 对其它金融机构乃至金融业进行监督管理权限 地位非常特殊 中国最早的中央银行于1905年8月在北京开业 它是清末官商合办的银行 模仿西方国家中央银行而建立 1928年11月1日 法定中央银行为国家银行 行使中央银行职责 1948年12月1日 中国人民银行在石家庄正式宣告成立 1998年10月 中国人民银行及其分支机构在全国范围内进行改组 撤销中国人民银行省级分行 在全国设立9个跨省 自治区 直辖市的一级分行 重点加强对辖区内金融业的监督管理 2020 3 17 6 2 中央银行的发展 1 中央银行的初创时期指从最早中央银行产生起 到1913年美国联邦储备体系建立为止 2 中央银行的快速发展时期指从1913年美国联邦储备体系建立起 到第二次世界大战结束为止 3 中央银行的强化时期指从第二次世界大战后到现在 二 中央银行的类型1 单一式的中央银行2 二元式的中央银行3 跨国式的中央银行4 准中央银行 2020 3 17 7 三 中央银行职能1 按照中央银行在社会经济中的地位划分 1 中央银行是发行的银行 2 中央银行是银行的银行 3 中央银行是政府的银行2 按照中央银行的性质划分 1 调节职能 2 管理职能 3 服务职能 2020 3 17 8 中国人民银行的主要职责 一 起草有关法律和行政法规 完善有关金融机构运行规则 发布与履行职责有关的命令和规章 二 依法制定和执行货币政策 三 监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 外汇市场 黄金市场 四 防范和化解系统性金融风险 维护国家金融稳定 五 确定人民币汇率政策 维护合理的人民币汇率水平 实施外汇管理 持有 管理和经营国家外汇储备和黄金储备 六 发行人民币 管理人民币流通 七 经理国库 八 会同有关部门制定支付结算规则 维护支付 清算系统的正常运行 九 制定和组织实施金融业综合统计制度 负责数据汇总和宏观经济分析预测 十 组织协调国家反洗钱工作 指导 部署金融业反洗钱工作 承担反洗钱的资金监测职责 十一 管理信贷征信业 推动建立社会信用体系 十二 作为国家中央银行 从事有关国际金融活动 十三 按照有关规定从事金融业务活动 十四 承办国务院交办的其他事项 2020 3 17 9 四 中央银行的业务1 中央银行的业务经营原则 1 不经营一般银行业务 2 不以盈利为目的 3 不支付存款利息 4 资产具有较大流动性2 中央银行的负债业务 1 货币发行业务 2 存款业务 3 资本业务 4 其他负债业务 2020 3 17 10 3 中央银行的资产业务 1 再贴现业务 2 贷款业务 3 证券买卖业务 4 黄金 外汇等储备业务 5 其他资产业务4 中央银行的清算业务指各金融机构之间发生的资金往来和债权债务关系 通过其在中央银行开立的清算账户 进行划转结算的行为 2020 3 17 11 五 中央银行的金融监管1 金融监管的概念及基本原则金融监管是金融监督和金融管理的总称 综观世界各国 凡是实行市场经济体制的国家 无不客观地存在着政府对金融体系的管制 从词义上讲 金融监督是指金融主管当局对金融机构实施的全面性 经常性的检查和督促 并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展 金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导 组织 协调和控制等一系列的活动 金融监管有狭义和广义之分 狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业 包括金融机构和金融业务 实施的监督管理 广义的金融监管在上述涵义之外 还包括了金融机构的内部控制和稽核 同业自律性组织的监管 社会中介组织的监管等内容 2020 3 17 12 2 金融监管的原则所谓金融监管原则 即在政府金融监管机构以及金融机构内部监管机构的金融监管活动中 始终应当遵循的价值追求和最低行为准则 金融监管应坚持以下基本原则 1 依法监督原则2 适度竞争原则3 不干涉金融业内部管理原则4 综合性管理原则5 安全稳健与经济效益相结合的原则6 金融监管机构一元化原则 参考 1 依法原则 合法性原则 2 公开公正原则3 效率原则4 独立性原则5 协调性原则 2020 3 17 13 2 中央银行金融监管的内容 1 预防性监督管理 2 存款保险制度 3 应急措施参考 金融监管的主要内容主要包括 对金融机构设立的监管 对金融机构资产负债业务的监管 对金融市场的监管 如市场准入 市场融资 市场利率 市场规则等等 对会计结算的监管 对外汇外债的监管 对黄金生产 进口 加工 销售活动的监管 对证券业的监管 对保险业的监管 对信托业的监管 对投资黄金 典当 融资租赁等活动的监管 2020 3 17 14 3 中央银行金融监管的方法 1 非现场监控 2 现场稽核检查 3 加强监管对象内部控制 4 内外部审计相结合法 5 事后处理法 2020 3 17 15 第三节商业银行 一 商业银行的起源与发展趋势1 商业银行的起源2 商业银行的发展趋势 1 全能化 2 集中化 3 电子化 4 国际化 2020 3 17 16 电子银行业务 电子银行业务包括网上银行业务 手机银行业务 电话银行业务 以及其他利用电子服务设备和网络由客户通过自助服务方式完成交易的银行业务 电话银行使用要点有哪些 一 电话银行密码与ATM提款密码尽量区分开来 电话银行密码不要设置为123456 身份证号码等易被猜出的密码 二 在进行电话银行交易类操作时注意避免使用免提电话 以防止被不法分子利用音频分析软件破解银行账户密码 三 尽量避免在有记忆功能的电话机上进行电话银行操作 四 尽量避免使用公用电话进行电话银行操作 并且用完电话银行后 应再次摘下话机听筒 拨 9 再挂断电话 以免被他人重拨号码并盗取账户和密码 五 不要使用经过其他电话号码连接后的 电话银行服务 不要轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务 应牢记任何时候 银行都不会向您索要银行卡或存折密码 也不会以短信 邮件等方式通知您中奖并要求您在领取奖金前先支付税金 邮费等 2020 3 17 17 网上银行使用要点有哪些 一 网上银行用户名和密码必须易记但难被猜中 切勿使用出生日期 电话号码 家人的名字或常用的名字 例如常用的人名及卡通人物名字 二 为您的网上银行设置专门的密码 区别于您在其他场合中 例如 其他网上服务 ATM 存折和银行卡等 使用的用户名和密码 三 将您的网上银行登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的密码 四 切勿向任何人 包括银行职员及警方 透露密码 并妥善保管记有密码的纸条等物件 五 不要将登录网上银行的用户号和密码 用作使用电子邮箱或登录其他网站的密码 六 切勿经电子邮件内的链接或网上搜索引擎登录网上银行 每次应在浏览器上输入网址或将真正的网站记录在电脑的收藏夹内 由此进入您的银行户口 七 登入网上银行前 应先关闭所有浏览器窗口 以免其他网站非法取得你的个人资料 八 每次使用网上银行后 请您切记 登出 或 退出 账户 不要简单的关闭窗口 2020 3 17 18 九 切勿使用公用电脑 如网吧 图书馆提供的电脑等 登入网上银行的网站 十 随时查阅银行账户余额及交易记录 如发现任何错漏或未经授权的交易 请立即通知您的银行 十一 定期留意和遵照银行提供的安全提示 使用手机银行 移动银行 应注意哪些问题 一 不要使用他人手机登录手机银行 二 选择正确的手机银行网址登录 三 妥善保管手机银行用户名和密码 不透露给他人 四 如果发现泄露或遗忘密码 请及时进行密码重置 五 如果丢失手机或更换手机号码 请联系银行及时处理 2020 3 17 19 二 商业银行的职能 1 信用中介信用中介是商业银行最基本 最能反映其经营活动特征的职能 这一职能的实质 是通过银行的负债业务 把社会上的各种闲散货币集中到银行里来 再通过资产业务 把它投向经济各部门 商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表 来实现资本的融通 并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入 投资收益的差额中 获取利益收入 形成银行利润 商业银行成为买卖 资本商品 的 大商人 商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通 并不改变货币资本的所有权 改变的只是货币资本的使用权 2 支付中介商业银行除了作为信用中介 融通货币资本以外 还执行着货币经营业的职能 通过存款在帐户上的转移 代理客户支付 在存款的基础上 为客户兑付现款等 成为工商企业 团体和个人的货币保管者 出纳者和支付代理人 以商业银行为中心 形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系 2020 3 17 20 3 创造信用商业银行是能够吸收各种存款的银行 和用其所吸收的各种存款发放贷款 在支票流通和转帐结算的基础上 贷款又转化为存款 在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上 就增加了商业银行的资金来源 最后在整个银行体系 形成数倍于原始存款的派生存款 长期以来 商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款 开设支票存款帐户的机构 在此基础上产生了转帐和支票流通 商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款 而活期存款是构成货币供给量的主要部分 因此 商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通 具有了信用创造功能 4 金融服务银行由于联系面广 信息比较灵通 特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用 使其具备了为客户提供信息服务的条件 咨询服务 对企业 决策支援 等服务应运而生 工商企业生产和流通专业化的发展 又要求把许多原来属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理 个人消费也发展为转帐结算 在强烈的业务竞争下 各商业银行也不断开拓服务领域 通过金融服务业务的发展 把资产负债业务与金融服务结合起来 开拓新的业务领域 在现代经济生活中 金融服务己成为商业银行的重要职能 2020 3 17 21 三 商业银行的组织形式1 单元制 即独家银行制 2 分支行制 即总分行制 多数国家的银行设置是分支行制 特别是大银行 除总行外 一般都在国内或国外开设分支机构 大部分总行设在首都或大城市 由于垄断集团不断采取兼并活动 银行越来越集中而总数量减少 但因资力更加雄厚 业务范围更加广泛 其分支机构不但遍及国内外大部分城市及金融中心 还在经济发达地区广泛设立机构 形成了庞大的银行分支机构网络 分支行制优越性较大 分支机构间有联行往来 不需靠代理行办理业务 既可靠又可降低营业成本 资金可互相融通 调动迅速 还能广泛搜集和传递信息 提高银行服务质量与业务能力 银行规模越大 向社会提供的服务范围越广 由于总行利润大部分来自分支机构 所以银行机构网络越是庞大 实力就越雄厚 3 银行持股公司制4 跨国联合制 2020 3 17 22 四 商业银行的负债业务 资产业务及其他业务1 负债业务 1 存款 2 借入款2 资产业务 1 贷款 2 票据贴现业务 3 证券投资业务3 其他业务 1 中间业务 包括结算 信用证 代理 租赁 信用卡和咨询等业务 2 表外业务 2020 3 17 23 五 商业银行的经营管理的一般原则在长期的经营实践中 商业银行的管理者们形成了三条基本的银行经营管理原则 即盈利性 流动性和安全性原则 而如何在这些原则之间保持平衡 则又是银行管理者们面临的最基本的难题 1 盈利性原则 指商业银行在经营资产业务中 必须获得尽可能高的收益 注重资产业务的盈利性 是商业银行业务经营的首要原则 2 流动性原则 流动性原则包含两层含义 一是指商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产 二是指商业