商业保险的投保技巧.doc

商业保险的投保技巧李先生最近比较烦，5年钱投保了一份商业保险，每年缴费近5000元。前段时间朋友聚会，吃饭时不小心，鱼刺卡喉。到某医院拍片并取出鱼刺，门诊消费700元左右。工伤保险无法报销，李先生想起自己买了商业保险，于是打电话给保险公司报案要求协助办理理赔事项。由于原代理人已离职，保险公司第二天回复，说李先生只购买了重大疾病保险，没有购买意外医疗保险，该费用无法报销。李先生很生气，当时推荐保险的人是中学同学，说这个产品保障全面，基于对同学的信任，签了合同之后，就一直没有认真看过。700元虽然不多，但心中始终觉得不痛快，老有上当受骗的感觉。 随着社会的进步和经济的发展，越来越多的人开始接触保险、购买保险。作为消费者，在购买商业保险时，该注意哪些问题，成为越来越多的市民关心的话题。 资深保险顾问认为，购买商业保险如果按照如下步骤，可以免除很多后顾之忧。 第一步：选择保险公司。可通过以下几点判断保险公司的可选择性。 1、 股东背景：目前中国接受新契约投保的寿险公司都是属于股份制，部分寿险公司具有国资背景。市民在选择保险公司时要考察其股东实力和影响力。 2、 资产规模：实力雄厚的寿险公司经营成本会低于一般公司，从而提升盈利水平。 3、 服务平台：包括营业网点和售后服务体系等。一般寿险公司都会朝着做大规模的方向去发展，而在当今的竞争格局下，网点扩张的费用很高，包括新营业网点的职场建设费用、人才引进费用、广告成本等。而这些都会在一定程度上影响理财型保单的投资回报（也就是收益来源里面的费差），羊毛始终要出在羊身上。而售后服务体系包括是否能全国联保、异地理赔等。 4、 经营历史：寿险公司成立之初，由于成本开支较大，一般在810年内是很难有盈利的。 5、 培训系统：将直接决定一家公司寿险代理人的平均专业素养。 6、 是否上市：上市过程本来就是对一家公司综合实力的考察，成功上市的公司，抗风险能力较强，财务相对透明。 保险法规定，经营有人寿保险业务的保险公司除了分立、合并外，不得解散。这并不意味者人寿保险公司不能破产，当商业人寿保险公司因经营不善或依法宣告破产后，保单会依法转移至其他保险公司，此时，保单持有人将蒙受一定比例的损失。所以在投保之初就选择安全系数较高的公司是比较重要的。 第二步：选择保险代理人。保险代理人是投保者和保险公司之间的桥梁，其在购买保险过程的角色地位可以说是举足轻重的。那么在巧舌如簧的保险代理人面前，投保者如何用最小的成本，而获得良好的售前、售中和售后服务呢？您可以通过以下的方法去考察您的代理人。 1、 资历：保险行业人员流动频繁，从业资历是考察代理人的重要指标。 2、 专业：优秀代理人会站在客户的角度，以朋友的身份提出专家级别的建议，而不是纯粹是推销产品。专业代理人科学理性的保险需求分析对您的产品选择有着至关重要的影响。 3、 谨防不能长期为您服务的代理人： 类别 不能长期服务的原因 身体健康欠佳或年龄过高者自身难保及年龄较大的代理人，不可能为您的保单带来长期的优质服务 业绩过差者 任何寿险公司都有业绩考核制度，连自己的从业资格都难以维持者，无法提供长期服务 急功近利者 这类代理人往往无法承受保险销售工作的巨大压力，急于求成，很难提供优质的服务。 喜爱跳槽者 在寿险行业、个性不稳定，事业没有定型的人非常喜欢跳槽，很多时候跳槽会成为习惯 您的合同极有可能成为孤儿保单 犯规违法者 所有给予保费打折，回佣的代理人，都将可能遭到解除代理合同的后果.根本不可能带来长期的服务。况且，连自己的利益都可以放弃的人，在发生理赔时更不会为了他人利益而尽力争取。 4、 杜绝人情保单：人寿保险的保额一般高达几十上百万，朋友或亲戚关系未必一定要通过保单来维护，而一旦购买的人情保单不适合自己的实际需求，关系同样会受到严重的影响。 产品可以模仿，模式可以照抄，但专业水平、服务态度以及敬业精神是无法被代替的。专业代理人可以到保险公司的官方网站上去筛选或者在第三方网络、搜索引擎上查找，当然前提是这个代理人已经优秀到了一定的程度。 第三步：挑选产品。一般来说，公司和代理人选择正确之后，产品组合在很大程度上就对了。好的公司为您带来安心，资深专业的代理人为您设计真正适合您的保险产品组合。目前所有寿险公司同类产品的保单预定利率都相差无几，几乎不存在贵贱之分。消费者真