XX农商银行GRC流程管理体系文件(个人助业贷款作业指导书）.doc

XX农商银行GRC流程管理体系文件(个人助业贷款作业指导书） （1）增加贷款审查和风险评估的定性定量规定； （2）增加支付申请环节； （3）增加支付审核环节6.1.3/6.3.4/6.3.5/6.3.8/6.3.99xx-7根据我行相关规定，日常检查及专项检查由风险管理部负责7.2）10xx-7增加外部依据文件个人贷款管理暂行办法（中国银行业监督管理委员会令xx年第2号）8.111xx-7增加内部依据文件关于印发XX农商银行个人贷款管理办法（试行）的通知（沪农商行风管xx12号）8.212xx-7修改个人消费贷款借款申请书记录一13xx-7根据个人贷款管理办法，增加保证贷款核实人签字记录二14xx-7增加XX农商银行个人贷款提款申请书、个人贷款放款通知书(会计联)，删除放款通知书、审批意见书、贷款用途承诺书记录 七、记录九15xx-7修订还款方式附录三16xx-10增加贷款展期的规定附录三17xx-10增加XX住房置业担保公司保证担保相关规定5.2.2.318xx-10增加与XX市住房置业担保公司签订保证担保合同的要求6.3.119xx-10增加XX市住房置业担保公司出具放款通知书和保证贷款部分单笔发放的要求6.3.420xx-10增加提供保证担保意向书附件四21xx-10增加XX住房置业担保公司代偿和保证责任规定附录三22xx-10增加履行保证责任通知书记录十二23xx-10增加保证责任解除确认函记录十三24xx-5修订还款能力测算附录二25xx-5修订借款人资料附录一26xx-5修订贷款期限5.2.327xx-5修改贷款额度规定5.2.2.128xx-5修改个人住房置业担保额度规定5.2.2.329xx-5增加贷款资金可划入借款人企业账户周转的规定5.2.6.330xx-04修改“XX市住房置业担保有限公司”为“XX联合融资担保有限公司”,并修改相关附件5.2.2;5.2.6;6.1.3;6.3.1;6.3.4;附录三；记录四；记录六；记录十二；记录十三。 31xx-04修改自主支付范围5.2.632xx-04修改“个人金融部”为“零售金融部”全文33xx-04删除购房用途记录二34xx-4删除抵押费用、评估费用、保险费用由借款人承担条款5.2,6.335xx-4增加相关体系文件8.336xx-4修改贷款审批部门职责、流程4，6.237xx-4根据我行会计核算规程及库房实物出入库相关要求,修改会计条线相关流程及更新相关附件表格6.3，记录八38xx-4删除相关体系文件贷后管理作业指导书，增加内部依据文件XX农商银行个人贷款贷后管8.2，8.3，6.4理办法（试行）39xx-7增加企业经营年限要求5.2.1.5）40xx-7增加自然人保证担保、法人企业担保的担保方式，以及各种担保方式下的受理条件52.241xx-7修订抵押率5.2.2. （4）42xx-7增加单户贷款最高额条款5.2.343xx-7在贷后跟踪检查中增加用途凭证依据明细6.4.1.（一）44xx-7删除借款人资料中有关企业资料的重复内容；在担保资料中增加第三方企业法人抵押、第三方企业法人质押、保证担保方式下的资料要求；明确低风险业务的企业经营资料要求附录 一、（二）45xx-7增加企业的正常经营收入可作为还款依据，以及偿债能力测算方法附录 二、 （5）、1，附录 二、 （5）、246xx-6“XX农村商业银行”改为“XX农商银行”；“本市”改为“经办行所在地”。 全文47xx-6增加可以信用方式发放贷款及信用方式下单户贷款最高金额。 5.2.21）48xx-6增加“按月（季）付息、按计划还本还款方式”。 附录三49xx-2对原“基本原则”内容按借款人以及用款企业要求、贷款条件、担保方式等维度进行了内容梳理，并适当放宽贷款期限最长至5.基本原则10年。 50xx-2根据实际业务操作流程微调6.3“贷款发放”中“抵质押权证移交”、“放款核准”、“支付申请”及“提款初审”步骤次序，并微调“移交放款资料”及“档案管理”操作内容。 6.3贷款发放51xx-2“贷款申请书”补充办法原规定还款方式内容。 记录一个人助业贷款申请书1.目的本文件规定了XX农商银行个人助业贷款业务的操作流程和控制要点，旨在确保个人助业贷款业务规范操作和主要风险得到有效控制，在确保银行资金安全的前提下，适应市场的需要和我行个人信贷业务的发展，从而带来良好的市场效应和经济效益。 2.适用范围本文件适用于XX农商银行及所属各分支机构办理的个人助业贷款业务。 3.定义、缩写和分类1）个人助业贷款是指我行向符合条件的自然人发放的，用于满足其合法生产或经营用途的人民币贷款。 2）受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 3）自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 4.职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责零售客户经理/放款管理岗1）负责受理客户借款申请；2）对借款申请进行贷前调查，将相关信息录入个贷PLS系统，并提交贷款资料进行申报；3）负责对审批通过的借款申请进行合同签订并办理抵（质）押登记、冻结、保险手续；4）受理借款人的提款申请、录入放款信息，打印、放款资料，并对放款材料进行审查、审批岗、会计岗、档案管理岗、放款核准岗、支付审核岗部门/岗位职责与权限不相容职责初审；5）负责移交放款资料、抵/质押权证；6）负责贷后管理工作和贷款到期还款结清。 分支行风险管理部（审查部门）/个贷审查岗1）负责对上报贷款进行审查，并将审查意见录入个贷PLS系统；2）负责合同审核、盖章；3）负责对通过审批的贷款资料进行，并将申请资料移交归档。 客户经理、审批岗、会计岗分支行风险管理部（审批部门）/授信审批人1）负责对权限内贷款申请进行审批，出具终审意见；2）对超权限贷款出具审查意见后上报审批。 客户经理、审查岗、会计岗分支行档案管理岗1)负责对贷款档案进行管理。 客户经理支行会计部门1）负责对会计放款记账、会计放款归还等会计核算处理；2）负责抵/质押权证入库保管。 客户经理、审查岗、审批岗分支行放款核准岗1）负责落实放款条件、对放款材料进行核准。 客户经理分支行支付审核岗1）负责审核贷款资金的支付；2）负责在受托支付完成后，记录资金流向，归集移交相关凭证归档。 客户经理分支行分管行长/贷审会/行长1）负责对权限内贷款申请进行审批，出具终审意见；2）对超权限贷款由贷审会审查通过后，分支行行长签署意见后，上报总行授信审批部。 客户经理、审查岗、会计岗；总行授信审批部/授信审批人1）负责审批在总行规定授信额度下的个人贷款。 客户经理部门/岗位职责与权限不相容职责总行/ 一、 二、三级有权审批人1）负责对总行 一、 二、三级审批权限的个人贷款进行审批。 客户经理总行行长/贷审会1）负责对总行授信审批委员会审批权限的个人贷款进行集体决策，须报经总行授信审批委员会讨论通过后，由总行行长核准，出具终审意见。 客户经理5.基本原则5.1原则1.贷前调查应遵循面签面谈、实地查看、真实反映原则。 2.贷款审批应遵循审贷分离、分级审批的贷款管理制度。 3.个人助业贷款可用于满足借款人在生产或经营活动中各类合理合法融资需求，包括用于流动资金或中长期资金周转等用途，不得用于股本权益性投资、注册资本金、注册验资和增资扩股；不得违反国家有关规定以借款从事股票、基金、期货、金融衍生产品等投资；不得将借款用于国家明令禁止的产品和项目；不得将借款用于违反国家法律法规和政策的项目等。 5.2基本规定（一）借款人须同时满足以下基本条件 1、借款人为20（含）-65周岁（含）具有完全民事行为能力的自然人。 2、借款人为有限责任公司法定代表人、或有限责任公司前三大股东之一且占股10%及以上、或合伙企业的合伙人、或个人独资企业主、或个体工商户、或企业承包经营者（仅限农林牧渔）、或企业实际控制人。 以企业实际控制人申请贷款的，实际控制人必须为法人企业的法定代表人或前三大股东（占股10%及以上）的配偶或直系亲属，为非法人企业的负责人或出资方的配偶或直系亲属。 3、借款人与贷款人属于同一城市行政管辖区，XX地区以外分支行的城市行政管辖区范围以总行规定的授信业务本地范围为准。 可采用以下任一方式对同一城市辖区进行认定 （1）借款人在贷款人所属城市行政管辖区内有固定住所和详细住址； （2）借款人能够提供贷款人所属城市行政管辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件； （3）借款人能够提供贷款人所属城市行政管辖区固定工作1年以上的工作证明。 4、借款人具有稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力； 5、借款人本人及配偶遵纪守法、没有违法行为，无赌博、吸毒等不良嗜好，无不良经营行为或从业记录； 6、借款人本人及配偶信用状况良好，无不良信用记录； 7、借款人具有一年以上现从事行业的经营经历，且该行业符合国家或当地产业支持政策，或符合我行授信投向的行业准入要求； 8、符合我行规定的其他条件。 （二）用款企业（以及非企业经营实体，下同）需同时满足以下基本条件 1、用款企业须同时符合以下原则1）合法经营原则应按照国家法律法规规定，具备合法的经营资质，且不得有涉黄、涉赌、涉毒及涉黑行为。 2）行业投向原则符合我行授信投向政策行业投向指引。 3）风险可控原则优先支持成立一定时间，经营稳定向好，合作了解全面的企业。 2、依法设立，已按相关规定在工商行政管理部门注册登记以及进行正常企业年报，如属于特殊行业的，还需取得有关主管部门颁发的经营资格证书。 3、具有固定经营场所，注册地、经营机构必须与贷款人属同一城市行政管辖区； 4、守法合规经营，信用状况良好，无不良银行贷款记录及诉讼记录，未被列入各种信用黑名单； 5、经营时间需在6个月（含）以上，如经营时间不满6个月的，则要求借款人在该行业经营年限满2年； 6、需在我行开立结算账户，并通过我行账户办理日常结算； 7、我行规定的其他条件。 （三）贷款条件根据借款人信用状况、还款能力、担保方式、用款企业经营情况及对我行贡献度等因素，综合确定贷款金额、期限、利率等贷款条件。 1、贷款金额 （1）原则上单户贷款金额不超过1000万元，其中1）借款人提供抵押担保的,或以XX联合融资担保有限公司提供保证担保的，单户贷款金额最高不超过1000万元；2）借款人以第三方企业法人、我行认可的政策性融资担保公司除和商业性融资担保公司提供保证担保的，单户贷款金额最高不超过500万元（含）；3）借款人提供第三方自然人保证担保的，单户贷款金额最高不超过200万元（含），且不超过用款企业以及法人代表人（或实际控制人）前6个月全部开户银行日均存款的10倍（以前6个月的全部开户银行对账单或结息清单为依据）；4）借款人申请信用贷款的,单户贷款金额最高不超过100万元。 （2）贷款金额需符合用款企业的实际需求和监管有关规定，并不超过监管部门对具体贷款用途规定的贷款成数上限及基本条件。 2、贷款期限原则上贷款期限最长不超过10年，且同时满足以下条件 （1）贷款到期时借款人不超过70周岁； （2）贷款到期时不超过用款企业经营有效存续期； （3）以房地产抵押方式申办贷款的，贷款期限不超过房地产权证的剩余使用年限； （4）以信用方式申办贷款的，贷款期限一般不超过1年。 经分支行认定的目标优质客户融资需求，对单笔申请金额在5000万元（含）以下的，经总行零售金融部会同总行风险管理部同意后，可适当延长贷款期限、提高最高贷款额度，并按当年审查审批权限进行授信审批；对单笔申请金额超过5000万元的，须报经总行内控与风险管理委员会审议，具体授信按当年审查审批权限进行授信审批。 3、贷款利率 （1）贷款执行利率个人助业贷款采用浮动利率方式按日计息，贷款执行利率按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率及合同约定幅度浮动后确定。 （2）贷款利率调整贷款期间遇中国人民银行调整贷款基准利率，按以下方法执行1）贷款期限在一年内（含一年）的，利率不调整；2）贷款期限在一年以上的，自贷款发放日起（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），以12个月为周期调整贷款执行利率，即对月对日按调整日相应档次基准值利率及合同约定幅度浮动后执行。 （3）贷款罚息率逾期贷款罚息利率按贷款执行利率上浮40%后确定。 4、还款方式可结合借款人融资需求类型、生产或经营资金周期特点等情形，根据借款人需求选择实施以下还款方式。 （1）贷款期限在一年以内（含）的，可选择到期还本付息、按月付息到期还本、按月付息按季还本、分期（按月或按季）付息逐期还本等方式偿还贷款本息。 （2）贷款期限在一年以上的，可选择按月等额本息、按月等额本金、分期（按月/按季）付息分期（按季/按年）还本、分期（按月或按季）付息逐期还本等方式分期偿还贷款本息。 （3）各还款方式本息偿还规定1）按月付息到期还本每月20日为付息日，贷款到期日还清全部贷款本金及剩余利息。 每月付息额全部已提取而未到期的贷款余额本期计息天数执行日利率2）按月等额本息即借款人自贷款首次实际发放之日起，以每一个月为一期，按月等额偿还贷款本息，最后一期利随本清。 首次还款日为贷款首次发放日的次月对应日，以后每月的对应日为固定还款日，如固定还款日无对应日的，则以当月的最后一日为还款日。 每期应还款额全部已提取而未到期的借款本金余额利率（1利率）剩余还款期数（1利率）剩余还款期数1每期应还借款利息期初全部已提取而未到期的贷款余额执行日利率本期计息天数每期应还贷款本金每期应还款额每期应还贷款利息3）按月等额本金即借款人自贷款首次实际发放日起，以每一个月为一期，按月等额偿还贷款本金，每期偿还贷款利息随本金逐期递减。 首次还款日为贷款首次发放日的次月对应日，以后的每期同日为固定还款日，最后一期利随本清。 如固定还款日无对应日的，则以当月的最后一日为还款日。 每期还款额每期应还贷款本金每期应还贷款利息每期偿还贷款本金全部已提取而未到期的贷款余额剩余还款期数每期偿还贷款利息期初全部已提取而未到期的贷款余额执行日利率本期计息天数4）按月/按季付息,按季/按年还本每月20日/每季度末月20日为付息日；按季还本日固定为按贷款发放日推算的每季对应日，按年还本日固定为按贷款发放日推算的每年对应日，还款日无对应日的，则以当月的最后一日为还款日；贷款到期日为最后一个还本付息日。 还款额计算方法如下每期还款额每期应还贷款本金每期应还贷款利息每期偿还贷款本金全部已提取而未到期的贷款余额剩余还款期数每期偿还贷款利息期初全部已提取而未到期的贷款余额执行日利率本期计息天数贷款到期日还款额到期日贷款剩余本金+贷款剩余利息贷款剩余利息贷款余额贷款日利率上次付息日至贷款到期日的计息天数5）按月/按季付息，逐期还本每月20日/每季度末月20日为付息日，每期还本日可根据客户需要合同约定，贷款到期日为最后一个还本付息日。 还款额计算方法如下每期还款额每期应还贷款本金每期应还贷款利息每期偿还贷款本金按合同约定执行，如还款日贷款剩余金额小于约定偿还本金额，则按贷款剩余金额全额归还。 每期偿还贷款利息期初全部已提取而未到期的贷款余额执行日利率本期计息天数贷款到期日还款额到期日贷款剩余本金+贷款剩余利息贷款剩余利息贷款余额贷款日利率上次付息日至贷款到期日的计息天数6）利率换算日利率年利率()360（四）担保方式借款人可提供贷款人认可的有效担保或信用方式申办个人助业贷款，担保方式包括以房地产抵押、存单或国债质押担保、第三方保证担保等。 1、担保范围担保范围为借款人应偿还个人助业贷款本金及其项下所产生的利息、复利、罚息、违约金和贷款人为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等）。 2、以房地产抵押担保 （1）抵押房地产1）为借款人本人或第三方自然人、或用款企业所有的产权房屋。 2）原则上应与贷款人属同一城市行政管辖区位，昆山、嘉善支行可受理XX地区产权房屋作为抵押房地产；3）产权完整、清晰，能够交易转让以及办理抵押登记，且我行为该房产的第一抵押权人；4）房产结构完好，无重大瑕疵或质量问题，不存在法律纠纷和问题，具备正常入住或经营条件，且不在拆迁规划之内；5）不接受未成年人独有的房屋作为抵押物。 以与未成年人共有房屋作为抵押物的，需按剔除未成年人所占房屋份额后的剩余房产价值认定为房产价值计算贷款额度及抵押成数。 （2）评估抵押房地产须经进行房屋价值的评估认定，评估认定办法按我行抵押担保办法“抵押物作价认定”相关规定执行。 （3）抵押率贷款金额与抵押房屋价值之比（抵押率）须符合以下要求1）抵押房屋为商品住房的，抵押率最高不得超过70%；2）抵押房屋为商业用房的、或土地性质为划拨的，抵押率最高不得超过60%。 3、质押 （1）借款人以本人或第三方自然人、企业法人合法拥有的存单或国债提供质押担保的，仅限于我行出具的未到期定期储蓄存单和我行承销的财政部发行的未到期凭证式国债。 （2）贷款期限原则上不得超过存单（国债）的到期日，若单户贷款采用不同期限的多张存单（国债）质押的,应以距离到期日最近的时间确定贷款期限。 （3）贷款发放前，质押双方必须办妥质物的止付登记手续。 （4）质押期间，出质人不得以任何理由对质物进行提前支取或挂失，同时贷款人负有妥善占管质物的责任。 （5）贷款最高金额不超过质押权利凭证面值的90%；以外币存单质押的，贷款最高金额不超过质押存单面值（按当日公布的现汇（钞）买入价折算成人民币计算）的80。 4、第三方企业法人保证担保 （1）借款人以第三方企业法人、我行认可的政策性融资担保公司和商业性融资担保公司提供保证担保的，同时须符合以下条件1）依法在贷款人同一城市性质管辖区位注册登记并办理年度报告手续，有固定生产经营场所；2）具备相应的担保能力及完备的担保手续；3）担保企业及其法定代表人资信状况良好，无不良信用记录。 （2）借款人以XX联合融资担保有限公司提供保证担保的，同时须符合以下条件1）XX联合融资担保有限公司及其法定代表人与借款人及其经营企业无投资、雇佣和互为担保等关联关系；2）借款人必须符合XX联合融资担保有限公司的被担保资格，并通过XX联合融资担保有限公司的相关审查审批。 3）XX联合融资担保有限公司审批通过的，担保公司须出具提供保证担保意向书（记录四），同时以书面形式订立保证合同，并承担连带保证责任。 5、自然人保证担保保证自然人须同时具备以下条件 （1）年龄18周岁至65周岁，具有完全民事行为能力； （2）具有贷款人同一城市行政管辖区常住户口（含蓝印户口），拥有固定住所并长期居住，在当地拥有稳定的工作及收入，与借款人之间不存在直系亲属关系； （3）与借款人之间不存在互为担保或连环担保； （4）无不良信用记录和其他违法犯罪的记录。 （五）贷款支付管理 1、借款人无法事先确定具体交易对象且贷款金额不超过五十万元人民币的可采取自主支付方式，贷款资金超过五十万元以上的需采用我行受托支付方式。 对于借款人采取自主支付的，贷款人需通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，跟踪核查贷款支付是否符合约定用途。 2、如因借款人切实需要将贷款资金通过用款企业结算账户转入交易对手的情形，贷款人应及时确保落实划入用款企业结算账户的贷款金额及时转入贷款用途交易对手相关账户，跟踪落实、严格管理，对此承担相应责任。 3、如果采用分次提款的，提款期限最长为首笔提款日之后的90天内完成，如果以XX联合融资担保有限公司保证担保的，提款期限最长为XX联合融资担保有限公司出具的放款通知书签发日起一个月内。 6.流程描述与控制要求个人助业贷款业务流程包括贷款受理调查、贷款审查审批、贷款发放和贷后管理四个阶段。 具体的流程描述与控制要求见下表。 个人助业贷款管理流程1贷款受理、调查2贷款审查、审批3贷款发放4贷后管理G-总行F-分支行分管行长/贷审会/行长E-分支行档案管理岗/会计部门D-分支行风险管理部（审查部门）授信审批人/放款核准岗/支付审核岗C-分支行风险管理部（审查部门）/个贷审查岗B-零售客户经理/放款管理岗A-借款人/担保人是否否是否是是否否是是否办理抵（质）押登记、冻结、保险手续抵/质押权证移交贷款审查分管行长权限内？见贷后相关管理办法6到期还款贷后管理提款初审申请资料归档分管行长审批移交放款资料客户用款同意？结束同意？退回申请退回申请档案管理出具终审意见同意？审查意见录入结清同意？7盖章同意？95审批岗审批放款信息录入、打印放款资料、资料移交总行审批2审批岗审查受理贷审会审议/行长签批客户还款签订合同会计记账8客户申请贷款录入、申报入库保管贷前调查权限内？放款资料移交贷款资料转上海农村商业银行个人商业贷款会计核算规程（试行）3341放款信息复核放款核准提款申请3支付审核阶段流程描述及控制要求控制要点6.1贷款受理、调查11客户申请网点营销和客户经理主动营销,客户提出贷款申请,填写X XX农商银行个人助业贷款申请书（记录一）并提供借款申请资料（见附录一）。 2.贷款受理客户经理应认真审查，确保提供申请资料的完整性。 33。 贷款调查客户经理对受理贷款进行调查。 即核对贷款资料，面谈面签、调查抵押物，并留下书面记录以及签署调查意见。 调查关键步骤如下1）收集贷款资料，审查借款人提供资料的完整性、真实性和有效性；2）进行贷款面谈，向借款申请人介绍我行个人助业贷款的有关要素，询问借款人关于贷款申请的相关问题；填写个人生产经营类贷款谈话笔录（见记录二）。 以XX联合融资担保有限公司保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名客户经理完成贷款面谈，并且核保人员应在个人生产经营类贷款谈话笔录（见记录二）签字确认。 3）进行贷前调查，可以根据不同情况采取以下一种或数种方法对借款人进行调查。 进行贷前调查，以实地调查为主，间接调查为辅，应采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法切实履行尽职调查。 包括与借款人面谈了解、查阅借款人申请表及有关资料；电话向借款人及其工作单位了解情况；上门家访向家庭其他成员或邻居了解情况；查询借款人（抵押人、质押人、保证人）信用报告。 调查的内容 （1）调查借款人的基本情况； （2）调查贷款用途； （3）了解抵押物实际情况，必要时实地查看抵押物；风险点11说明风险点11.1说明1.风险因素客户经理未遵循认真核实、准确评估、真实反映的原则2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级高风险4.控制目标确保客户经理严格审查、真实性审核，确保借款申请，担保人、抵质押物及其相关行为的真实、有效5.控制措施审查岗进行真实性复核和审核，审批岗电话核实(抽查）6.控制岗位审查岗风险点21.2说明1.风险因素贷款资料（借款当事人身份）不真实2.风险性质外部欺诈3.风险等级高风险4.控制目标保证全部资料（借款当事人身份）的真实性5.控制措施客户经理严格审查、审查岗进行复核，对借款人、担保人等相关进行身份核查6.控制岗位客户经理，审查岗风险点31.3说明阶段流程描述及控制要求控制要点 （4）调查借款人现金收入、还款能力、还款意愿、信用记录； （5）调查借款人、担保人及相关人的身份真实性，进行身份核查； （6）借款人申请的贷款金额、期限、利率、成数是否符合我行的规定； （7）填写调查意见。 同时客户经理还应对贷款申请进行调查，调查内容（见附录二），最后根据调查和调查情况，签署审查意见或调查报告。 44贷款录入、申报 （1）客户经理根据调查情况，按照个人信贷业务系统操作手册的要求，在PLS系统中准确录入客户基础资料、贷款申请及调查意见。 （2）将贷款申请资料提交相关负责人，经同意后申报审查审批。 1.风险因素借款人生产经营状况不良，还款能力不足2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级高风险4.控制目标还款能力充分5.控制措施客户经理、审查岗严格审查、复核，电话或上门核实，审批岗电话核实(抽查），以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估6.控制岗位客户经理，审查岗风险点41.4说明1.风险因素抵押物权属有瑕疵、不足值2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级高风险4.控制目标保证抵押物权属完整、价值充足5.控制措施权籍查询系统，询价或评估、孰低原则6.控制岗位客户经理，审查岗风险点51.5说明1.风险因素贷款用途不真实、不合规、不合法阶段流程描述及控制要求控制要点2.风险性质外部欺诈3.风险等级高风险4控制目标落实真实贷款用途5.控制措施多方面调查审查、资金流向跟踪6.控制岗位客户经理，审查岗6.2贷款审查、审批11分支行风险管理部（审查部门）个贷审查岗审查分支行贷款审查岗在收到客户经理提交的贷款申请后，主要通过书面方式对提交的申请材料进行审查，通过电话查询方式确认贷款资料的真实性，并留下书面记录。 贷款审查的主要内容1）审查贷款用途的合法性和准确性；2）审查贷款资料的完整性与合法性；3）审查贷款金额的测算是否合理，是否符合贷款成数规定；4）审查借款人的还款能力与贷款期限、月还款额是否匹配；5）审查贷款利率是否使用正确；6）审查抵押物、质押物是否符合规定、价值设定是否合理；7）审查抵（质）押率是否在规定范围以内；8）审查贷款申请及相关交易的合规性；9）审查人员经过审查，在确定贷款资料完整、合法的基础风险点22说明1.风险因素未遵循严格审查、真实性审核2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级中等风险4控制目标严格审查、真实性审核5.控制措施多级审批6.控制岗位贷款审批岗风险点33说明1.风险因素越权审批2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级中等风险4.控制目标权限内审批阶段流程描述及控制要求控制要点上，确定贷与不贷、贷款种类、贷款金额、贷款期限、贷款利率和还款方式，填写贷款审查意见。 22审查意见录入通过审查后，审查人员登陆个贷PLS系统，完成贷款审查的相关操作，并将贷款材料后递交贷款决策人员审批。 33分支行风险管理部（审查部门）授信审批人审查1）贷款合规性分析借款人申请的贷款金额、期限、利率、成数、担保方式是否符合法律法规和我行的规定；2）贷款偿还能力分析借款人是否有稳定的收入以确保正常收入满足支付借款本息；3）贷款方式分析，抵押和阶段性担保方式是否合规，抵押物是否存在高估情况；4）贷款资料逻辑分析通过资料之间的钩稽关系，分析是否存在虚假贷款和虚假交易、骗取贷款等现象；5）综合收益分析是否符合安全性、效益性、流动性和原则，是否属于我行积极支持的产品，利率定价是否合理；6）对超权限贷款出具意见上报有权人审批签署意见；7）通过审查后，个贷审批岗登陆个贷PLS系统，完成贷款审查的相关操作；44分支行风险管理部（审批部门）授信审批人审批1）贷款单笔金额在分支行行长授权限额以下的，由分支行授信审批人审批。 分支行授信审批人由各分支行按照审贷分离的原则自行设立，但必须经分支行行长授权；2）通过审批后，授信审批人登陆个贷PLS系统，完成贷款审批的相关操作。 5.分支行分管行长审批5.控制措施系统控制6.控制岗位终审人阶段流程描述及控制要求控制要点分支行分管行长对权限内贷款进行审批，并登陆个贷PLS系统，完成贷款审批的相关操作。 6.分支行贷审会审议/行长批准对超过分支行审批权限的的个人贷款，须经分支行贷审会讨论通过并由分支行行长签署批准意见后，上报总行。 7.总行审批1）对于总行审批权限的个人贷款，须由分支行行长签署意见后，上报总行授信审批部进行审查；2）对于总行 一、 二、三级审批权限的个人贷款，须经总行授信审批部审查后，由有权审批人审批后发放；3）对于总行授信审批委员会审批权限的个人贷款，须经总行授信审批部审查后，报经总行授信审批委员会讨论通过后，由总行行长核准后发放。 88出具终审意见审批岗对贷款出具终审意见。 99贷款资料审查岗对通过审批的贷款资料按申请资料和放款资料分别进行。 10申请资料归档审查岗将审批通过的贷款申请中有关申请资料移交给档案管理岗，移交时应建立个人贷款资料交接清单（见）记录三）并签字确认，申请资料由档案管理岗进行归档保管。 11.放款资料移交审查岗将审批通过的贷款申请中有关放款资料移交给客户经理。 6.3贷款发放1.签订合同1）对于已审批通过的贷款申请，客户经理（放款管理岗）应及时通知借款人、抵（质）押人、担保人办理相关风险点44说明1.风险因素未遵循面签要求，没有严格审查客户身份证件，核阶段流程描述及控制要求控制要点借款、抵（质）押、保证合同及借款凭证等法律文件的签署。 其中，以XX联合融资担保有限公司提供保证担保的，担保公司根据要求与我行签订保证合同（见记录五）。 需要公证的还需办妥公证等必要手续。 借款人（含配偶和共同借款人）、保证人、抵押人（含抵押物共有人）、出质人（含共有人）等必须在贷款合同（或担保合同）上签章确认；2）客户经理（放款管理岗）必须面签，且签订合同前应审查客户身份证件，确保当事人身份无误,客户经理（放款管理岗）应对合同签章的真实性、完整性负责；3）客户经理（放款管理岗）在确认贷款合同所填列的内容准确、完整，合同上各方当事人签章真实、有效后，按照编号规则对贷款合同进行编号和登记。 2.合同盖章1）客户经理（放款管理岗）与借款人签订完成借款合同等法律文件后，将客户签字的合同文本等交贷款审查岗审核，贷款审查岗根据贷款审批表中的审批意见审核每本借款合同的当事人、借款金额、借款期限、借款用途、利率、罚息利率等内容；审核每本抵（质）押合同的当事人、抵押房产地址、抵（质）物价值等内容；2）审查岗应对照审批意见认真审查签订的借款合同，确保借款合同准确、完整后，按我行有关流程办理合同盖章手续。 3.办理抵（质）押登记、冻结、保险手续1）抵（质）押贷款合同签订以后，客户经理（放款管理岗）应指导借款人填写抵押登记申请书、抵押登记委托书、质押登记申请书，由客户经理（放款实当事人身份2.风险性质外部欺诈3.风险等级中等风险4.控制目标借款合同真实、有效5.控制措施客户经理（放款管理岗）严格审查客户身份证件，核实当事人身份6.控制岗位客户经理、放款管理岗风险点55说明风险点15.1说明1.风险因素抵押无效2.风险性质外部欺诈3.风险等级高风险4.控制目标保证抵押登记真实有效，落实我行抵押权5.控制措施我行员工亲自办理抵押手续，放款前通过交易中心查询抵押信息6.控制岗位客户经理、放款管阶段流程描述及控制要求控制要点管理岗）或我行指定人员陪同借款人办理抵（质）押登记手续，抵（质）押物价值应以贷款合同为准，抵（质）押权利人必须是贷款人； （1）以房屋作抵押的，必须陪同借款人到房屋所在地的房地产登记机关办理抵押登记手续，并取得房地产他项权证，权证原件在贷款期间由贷款人执管； （2）以车辆作抵押的，必须陪同借款人到车辆管理部门办理抵押登记手续，登记证明原件在贷款期间由贷款人执管； （3）以其他动产或不动产作抵押的，必须陪同借款人到相关登记部门办理抵押登记手续，登记证明原件在贷款期间由贷款人执管； （4）以权利凭证作质押的，必须陪同借款人到相关部门和单位办理止付登记手续，贷款期间质物原件和止付登记证明一并由贷款人执管。 2）贷款所涉及的抵押物需要办理财产保险的，客户经理（放款管理岗）应协助借款人办理抵押物的保险手续，并指导借款人填写投保单: （1）抵押物的投保金额应不低于贷款金额； （2）抵押物的投保期限应不短于贷款期限； （3）抵押物保险的第一受益人必须载明为贷款行。 客户经理（放款管理岗）应对保险公司出具的保单内容进行审核，在确认无误后，保险单正本由贷款行执管。 4.抵/质押权证移交客户经理按照个人信贷业务库房实物出入库作业指导书相关要求办理重要权证、凭证移交及出入库手续。 5.入库保管会计部门在办妥代保管物品出入库后，根据系统提供的理岗风险点25.2说明1.风险因素保险手续无效2.风险性质外部欺诈3.风险等级低风险4.控制目标保险手续真实有效5.控制措施经办行留存保单正本，与保险公司核实6.控制岗位客户经理、放款管理岗风险点35.3说明1.风险因素质物未冻结。 2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级中等风险4.控制目标放款前质物必须已经冻结（自动冻结除外）。 5.控制措施放款时认真审核质物是否已冻结。 6.控制岗位客户经理、放款管理岗风险点66说明1.风险因素抵(质)押物权证与资产业务不匹配阶段流程描述及控制要求控制要点入库编号在出入库清单上填写相关入库编号，确认编号无误后，由管库员在出入库清单上加盖私章提交放款核准岗，作为放款核准依据以及重要凭证交接档案归档保管。 66、放款核准分支行放款核准岗根据审批意见中的先决条件，确认审批要求及放款条件已全部具备，核对无误后在PLS系统中完成放款核准。 以XX联合融资担保有限公司提供保证担保的，担保公司区域分公司向我行出具放款通知书（记录六），我行根据放款通知书进行单笔放款。 77、支付申请借款人确定需通过我行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行支付，并向经办机构提交X XX农商银行个人贷款提款申请书（记录七）。 借款人如需自主支付的，还应事先明确用款说明。 8.提款初审客户经理（放款管理岗）依据合同约定，对借款的提款申请进行初审，确认贷款用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式是否符合审批要求及合同约定。 99、放款信息录入、打印放款资料、会计放款资料移交放款管理岗根据借款合同及审批同意的提款申请，登陆个贷PLS系统，完成放款信息录入，打印借款凭证的要素和个人贷款放款通知书(会计联)（见记录九）。 同时审查借款凭证的要素、内容和借款人签字，确认无误后将借款凭证加盖私章后连同、借款合同、个人贷款放款通知书(会计联)、X XX农商银行个人贷款提款申请书交经办机构复核人。 同时在贷款发放后取回相应的借款凭证回单。 10、放款信息复核分支行复核人根据借款合同、个人贷款放款通知书2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级中等风险4.控制目标账实相符，抵质押品与资产相匹配5.控制措施信贷部门双人核对封包6.控制岗位信贷部门负责人、会计主管风险点77说明1.风险因素提款申请材料要素缺失或不符2.风险性质客户、产品和业务活动3.风险等级中等风险4.控制目标提款申请材料要素齐全、准确，贷款用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式符合审批要求及合同约定5.控制措施放款管理岗，支付审核岗根据借款合同、审批意见书认真审核提款申请的贷款用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式6.控制岗位放款管理岗，支付审核岗阶段流程描述及控制要求控制要点(会计联)、X XX农商银行个人贷款提款申请书、借款凭证等材料复核放款要素是否正确，完成后将相关材料交支付审核岗。 11、支付审核分支行支付审核岗根据借款合同、审批意见书认真审核提款申请的贷款用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式是否符合审批要求及合同约定，审核无误后交会计部门办理记账手续。 支付审核岗在受托支付