如何评价还款意愿.ppt

如何评价还款意愿 一 决定还款意愿的因素 人品二 决定还款意愿的因素 违约成本三 评估还款意愿应注意基本信息和隐藏信息四 借款人信息的审核点 一 决定还款意愿的因素 人品 所谓的人品 意思是人的品德 银行在考察借款人人品时可以参考以下因素 客户的在当地区域的声誉 他人评价 生活习惯 对贷款流程的态度 家庭情况 不良信用记录 还款意愿表示 工作与收入 对贷款公司的印象或态度 固定的商业伙伴等 还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品 如通过借款人的表情 眼神 言谈举止以及对待家人 员工 业务伙伴的态度等无意间流露出的信息 可以对其人品的判断提供参考依据 二 决定还款意愿的因素 违约成本 所谓的违约成本 是指借款人需要为其违约行为付出的代价 借款人的违约行为可能为其带来的影响有 经营受到影响 家庭生活受到影响 金融机构和其他债权人拒绝授信 额外的负担 逾期利息 违约金 律师费 诉讼费等 社会声誉和评价受到重大 负面的征信记录等 通过调查了解并结合实践经验 影响违约成本的因素包括两方面 一是家庭因素 如婚姻状况 子女状况 住房及资产状况 是否本地人 申请人的社会声誉及评价 配偶 父母的社会地位等 二是生意因素 经营年限 行业年限 经营地年限 回头客的重要性 变更经营场所难易 变更经营场所对生意的负面影响大小 盈利状况等 三 评估还款意愿应注意基本信息和隐藏信息 一 客户年龄通常情况下客户的年龄与客户的社会经验 工作经验是成正比的 而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助 客户的年龄与客户的精力 健康程度是成反比的 这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿 二 客户的教育水平客户的教育水平高 对自己的社会定位会较高 更为重视自己的信誉 也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性 因此还款意愿会高一些 客户的教育水平高 发现 把握商机以及对生意的掌控能力也较强 而且其社会关系可能更广泛一些 这些对提高客户的还款能力 还款意愿都有一定的帮助 三 其他人对客户的评价 其他人 主要包括客户的雇员 亲属 同行 合作伙伴或周围商户 在调查其他人对客户的评价时要注意两点 为客户保密 并注意判断信息的真实性和客观性 别人嘴中的评价及其重要 那就是所谓的口碑 三 评估还款意愿应注意基本信息和隐藏信息 四 婚姻状况通常已婚客户处于对家庭的责任感 家庭声誉及对子女的影响 会更为用心地经营自己的企业 还款意愿也更为主动一些 对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出奇是否具有较强的责任感 客户对其妻子又打又骂 客户其妻子反映挣的钱都不用在家里 都是没有责任感的表现 对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因 尤其是二次以上离婚史的客户 要特别注意观察客户目前家庭的稳定性 对于个体工商户和私营企业来说 家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响 客户经理可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况 以了解客户的性格特征 三 评估还款意愿应注意基本信息和隐藏信息 五 客户的性格特征客户与信贷员的关系应该是一种 朋友式的合作关系 脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难 并且其个性因素还会给信贷员的调查 分析及贷后维护过程产生障碍作用 甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度 六 客户是否有不良嗜好 不良和犯罪纪录如果发现客户一旦有不良嗜好 不良行为 更别说犯罪记录了 你还能贷给他吗 三 评估还款意愿应注意基本信息和隐藏信息 七 客户是否为本地人贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人 一般来说长期居住的客户还款意愿要好些 八 客户的社会地位在当地有一定知名度 社会地位的客户会更珍惜自己的声誉 通常他们的还款意愿要好一些 四 借款人信息的审核要点 一 客户的特征和背景 1 客户年龄 经验 死亡的风险 2 客户的教育水平 通常 教育水平越高 经营业务越成熟 3 别人对客户的评价如何 他或她值得信赖吗 4 客户是否是单身 结婚 离婚 有多少人经济上依附于该客户 他们都住在那里 家里有几个孩子 等等 四 借款人信息的审核要点 二 客户作为生意人 1 客户有哪些经验 对目前所经营的业务有多少经验 从哪里获得这些经验或诀窍的 为什么经营当前的生意 未来的经营计划是什么 2 客户有经营记录吗 如果有 可以获得哪些记录 3 贷款用途客户为什么贷款以及用途 他要贷多少 他需要多少资金来实现其商业计划 他 她自己能出多少 理解我们应发放贷款的金额 间接的 业主申请贷款的态度 以及他 她对其经营业务的认真程度和现实程度 四 借款人信息的审核要点 三 客户营业背景 1 这项业务经营多长时间了 是客户所有或管理的吗 同整个市场情况相比目前经营的状况如何 2 业务是如何组织的 谁在干什么 哪些是主要雇员 雇员们都有多长时间的经验 每个雇员的营业额是多少 3 客户有特定的供应商吗 和他们的合作历史有多长 合作条件如何 主要供应商是谁 谁是我们客户的客户 有多少 作为客户有多长时间 在什么样的条件下 我们的客户和其客户进行生意往来 综上分析 与客户谈论这些问题的时候要保持轻松的谈话环境 类似于家常唠嗑一样 不能像纪委 法院等司法部门的问答式 引导式的方式沟通 客