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全方位理财规划书 全方位理财规划书用我们的真诚，专业和严谨，助您实现财务的自由、自主和自在！全方位理财规划书客户蔡先生理财师张琼完成时间xx年9月15日服务机构上海浦东发展银行江汉支行理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由蔡先生（以下称甲方）和上海浦东发展银行（以下称乙方）共同签订，其内容如下 一、甲方提供乙方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等理财问卷、财务数据及各项凭证； 二、乙方根据甲方提供信息和需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债规划、现金流量规划及理财投资工具的规划等； 三、上述数据、信息和操作策略建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考； 四、乙方应以投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提供各类信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。 但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任； 五、乙方对甲方所提供的个人及家庭财务信息，负有保密责任。 若因乙方之故意或疏忽使甲方信息外泄，导致甲方财务上损失，乙方需承担赔偿责任； 六、本次理财顾问咨询暂不收取服务费用，若遇复杂情况需要会同其他专业人士协作，乙方在征得甲方同意后，方可会同其他专家提出最适当解决方案，其产生的顾问费或咨询费由甲方承担。 甲方蔡先生乙方上海浦东发展银行江汉支行地址电话;地址江汉区新华下路特8号电话章代表人/职称张琼/AFP金融理财师年月日签章目录理财寄语和声明理财规划摘要家庭财务评估分析目标设定和金融假设理财方案和建议总结执行定期检查尊敬的蔡先生您好！非常荣幸有机会为您提供全方位理财规划服务，首先请参阅以下声明 1、本理财规划是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，以达到财务自由、决策自主和生活自在的人生目标。 2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支情况而制定； 3、本理财规划报告书作出的所有分析都基于您家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。 建议您经常评估自己的目标和计划，特别是人生阶段发生重大变化的时候，如家庭结构转变或更化工作等。 4.专业胜任说明:本团队金融理财师张琼为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:1)学历背景:中南财经政法大学经济法专业2)专业认证:xx年中国金融理财标准委员会认证金融理财师AFP3)专长:投资规划、教育规划、全方位理财规划 5、保密条款规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。 未经客户书面许可本团队负责的金融理财师理财寄语及声明与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6.应揭露事项1本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的:如顾问契约。 2推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。 3所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 4与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 一、理财规划报告书摘要 1、理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排住房、子女教育和养老规划。 2、客户背景蔡先生45岁，房地产上市公司的部门经理，蔡太太32岁，银行职员，儿子今年4岁，正就读幼儿园。 3、资产负债情况以xx年9月市价计算，总资产107万元，含定存20万元，基金10万元，股票5万，公积金账户5万，个人养老金账户12万，企业年金帐户5万，自宅50万，无负债 4、收入支出状况:xx年的年税后可支配收入为34.9万元，其中薪资34.5万，占比98.9%，利息0.36万，占比1.03%。 年支出6.48万元，全部为消费类支出， 5、理财目标:1）年内参与企业优惠购房活动，80万购置100万期房理财规划摘要2）为子女积累教育经费，保证孩子的大学教育和3）提前退休，并和妻子一起国内旅游3年。 6、投资报酬率依照风险属性评估的最高报酬率为7.5%，要实现所有的理财目标的内部报酬率10.27%,经过一定调整后下降为7.6%。 7.保险产品配置计划目前家庭没有任何保险保障，建议蔡先生和蔡太太分别投保定期寿险，并辅以医疗和意外的附加险，增加家庭抗风险能力，为子女和家庭财产也增加保险配置。 8、投资产品配置计划根据风险属性的测评，建议采用股票型基金和债券型基金各50%的投资比例。 9、理财目标达成的方案选择为客户提出3种理财方案，并建议客户采用第三种，即出租原有住房，入住新房的理财建议 10、定期检查根据客户的情况，建议一年定期检查一次。 暂时预约xx年8月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。 一、基本状况介绍一般或特殊要求，对象范围与限制 1、理财目标规划规划换房、子女教育、养老等一般性需求。 2、客户基本情况蔡冲先生今年45岁，就职于一家房地产上市公司，是一名部门经理，其家庭结构如下:姓名年龄关系职业保险状况退休计划蔡先生45岁本人房地产上市公司部门经理，税前月收入20000元，年底有80000元奖金。 按照规定交纳四金，目前个人公积金账户余额约为3.5万元，个人养老金账户余额约为未投保任何商业保险55岁退休评估分析7.5万元。 公司福利良好，提供企业年金，公司及个人各提拨5%，另外企业还提供团体寿险，保额为月薪的30倍，即60万元保额。 蔡太太32岁妻子银行职员，税前月收入5000元，年底无额外奖金分配。 企业福利良好，按照规定缴纳四进，目前个人公积金帐户余额约为1.5万元，个人养老金账户余额约为4.5万元。 未投保任何商业保险42岁退休儿子4岁子女幼儿园就读未投保任何商业保险无任何保险蔡爸爸蔡妈妈70岁父母退休职工，基础社会保险，需要子女提供一定的赡养已退休蔡先生的家庭周期处于成熟期，其收入和储蓄都将是人生的一个高峰期，同时家庭的各项开支也同样处在一个比较高峰的阶段，由于有提前退休的计划，所以从生命周期曲线上看，收入和储蓄会有下降趋势，而支出却不会有明显下降。 生命周期曲线 3、规划范围因为客户详细提供了所有的财务信息，故可以做全方位的理财规划。 4、规划限制1）避免投资工具避免风险太大的股票权证和商品期货。 2）家人保密据和蔡先生磋商，无需对任何家人保密3）贷款规划目前贷款利率处于上升期，央行目前五次加息，故建议蔡先生贷款时优先选择公积金组合贷款，在商业贷款利率上锁定固定贷款利率6.3%，公积金贷款利率5%。 4）保费预算家庭没有任何商业保险，应增加对保险费的支出，增加家庭的抗风险能力。 二、家庭财务分析根据客户提供的财务信息，制定家庭财务报表如下 1、xx年家庭资产负债表（调整前）资产金额比重负债与权益金额比重现金$0$00.00%信用卡循环信用$00活存货币市场基金流动性资产0.00%已购物分期付款余额$00$00.00%其他短期负债$00$00.00%流动负债$0$00定存$200,00018.69%投资用房产贷款0外币存款$00.00%金融投资贷款$0$00教育储蓄存款$00.00%投资负债0国债$00.00%汽车贷款$00债券型基金$00.00%住房公积金贷款$00国内股票$50,0004.67%自用房产贷款$00股票型基金$100,0009.35%自用负债$00寿险现金价值住房公积金帐$00.00%总负债$00户$50,0004.67%流动净值$00.00%个人养老金帐户$120,00011.21%投资用净值$570,00053.27%企业年金帐户$50,0004.67%自用净值$500,00046.73%衍生性金融商品$00.00%总净值$1,070,000100.00%房产投资$00.00%投资分类占投资比率包括项目贵金属艺术收藏品$00.00%流动性资产0.00%现金/活存/货币市场基金投资性资产$570,00053.27%收益性资产35.09%定存/债券/寿险现金价值自用汽车当前价值自用房产当前价值其他自用资产$00.00%成长性资产26.32%股票/衍生性金融商品$500,00046.73%保值性资产0.00%房产/贵金属与艺术收藏品价值$00.00%限制性资产38.60%公积金/养老金/企业年金月支出*紧急预备金月数自用性资产$500,00046.73%紧急预备金$37,750总资产$1,070,000100.00%需配置投资$312,250投资-限制资产-紧急预备金 2、xx年家庭现金流量表（调整前）家庭现金流量表项目金额占收入%项目金额占支出%家庭税后工作收入$345,78198.97%家庭年经营净收入家庭工作收入合计$345,78198.97%家庭年利息收入食品饮料$18,00027.78%18.52%$00.00%衣着服饰$12,000房租支出$00.00%$3,6001.03%家用服务$8,40012.96%家庭年房租收入$00.00%$3,600赡养父母$9,60014.81%家庭理财收入合计1.03%教育支出$10,80016.67%9.26%家庭总收入$349,381100.00%其他支出$6,000家庭工作储蓄$280,98180.42%医疗保健$00.00%家庭净储蓄$284,58181.45%消费支出$64,800100.00%住房公积金账户储蓄$21,1206.04%车贷利息$00.00%养老金账户储蓄$10,5603.02%医疗账户储蓄公积金贷款利息$00.00%$2,6400.76%自用房贷利息$00.00%企业年金账户储蓄$24,0006.87%教育储蓄投资房贷利息$00.00%$00.00%其它利息$00.00%储蓄险保费$00.00%利息合计$00.00%0.00%还车贷本金还公积金房贷本金$00.00%$00.00%$0保障型保费$0理财支出$00.00%还自用房贷本金0.00%支出合计$64,800100.00%还投资房贷本金$00.00%$00.00%还其它负债本金自由运用储蓄$226,26164.76%数据分析1）税后收入分析蔡先生夫妇二人均正常交纳四金，交纳比例为月收入的19%，蔡先生收入超过武汉市xx年平均月薪2000元三倍，故四金的提取比例按照3倍平均工资收入的6000元予以计提。 ?蔡先生应缴所得税为20000-（6000*19%）-1600）*20%-375=3077元税后可支配月收入为20000-（6000*19%）-3077-20000*5%=14783元年终奖金8万，正常纳税金额费率为40%，税后年终奖金为37625元。 建议蔡先生采用将年终奖金纳入每月发放的办法，进行税务上的筹划，即可按照20%予以纳税，节省税务开支约40%。 年终奖金纳税额为15625元，最终税后年终奖金为64375元。 在公司章程允许的情况下，也可将年终奖金采用公司股票的方式予以奖励。 ?蔡太太应缴所得税为（5000*81%-1600）*15%-125=243元税后可支配月收入为5000*81%-243=3808元蔡太太的税务缴纳符合规定，无需进行额外规划。 2）家庭财务分析及诊断家庭财务比率定义流动比率流动资产/流动负债比率合理范围建议02-10家庭既无流动资产也无流动负债，建议增加流动资产以便家庭日常应急所需，适当提高流动负债比例，例如信用卡消费等，让资产可以更加灵活。 负债比率总负债/总资产0.00%20%-60%适度利用财务杠杆，盘活资产可提高流动资产，由于家庭月度收入较高，故建议将家庭紧紧急预备金倍数流动资产/月支出0.003-6急备用金比例调整为3倍财务自由度年理财收入/年支出29.52%20%-100%依照年龄来看偏低，定存过高影响资金利用率，可增加基金等投资性产品的比重财务负担率年本息支出/年收入平均投资报酬年理财收入/生息资0.00%20%-40%无财务负担压力率产1.75%3%-10%过低可再积极多配置一些回报率高的理财产品净值成长率净储蓄/(净值-净储蓄净储蓄率净储蓄/总收入12.12%5%-20%在合理范围之内72.78%20-60%偏高，有增加对收入配置的需要自由储蓄率自由储蓄/总收入56.52%10-40%偏高，有增加对收入配置的需要?家庭为高资产无负债家庭，资产中53.27%是投资性资产，46.73%为自用资产，家庭投资意识较高，属于偏积极的投资人。 但在投资资产中过多偏重定期存款，造成金融资产的投资回报率偏低，需要家庭对资产和收入做重新的配置，以达到合理利用金融资产的目的。 ?家庭过于依赖薪资收入，其比例高达98.97%，夫妻二人的收入是家庭生活质量得以保障的重要，故对家庭收入应多元化开拓，避免过度集中造成家庭收入发生变化时的风险。 ?家庭支出主要是生活支出、赡养父母支出和子女教育支出，在开支上家庭还是比较节省，因此家庭的储蓄率也相应较高，可以运用好财务杠杆，将资金利用做到更加合理，我们将在后续规划中在开支上着重强调保障型保费的支出和理财支出，以期使家庭财务结构更加健康。 ?虽然蔡先生所处单位为蔡先生投保了保额较高的团体寿险，但由于蔡先生的收入占家庭收入的84%，故绝对是家庭经济的顶梁柱，蔡太太除了单位的基础保障外也没有商业保险，故还是需要通过商业保险来强化对蔡先生和蔡太太的保障。 ?在父母赡养上，考虑了给父母每月800元养老，但忽视了老人健康风险，应额外对父母医疗予以一定的资产储备，并考虑为父母投保年龄范围内的陪护险或骨折等险种，以备父母健康风险给家庭开支和工作生活产生的突然压力。 三、家庭风险属性界定根据与客户夫妇的沟通和客户目前的投资组合，客户家庭属于稳健型投资者，在投资品种的选择上更倾向与保守，可接受的最大年度投资本金损失在5%以内。 风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分3045总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分62风险成态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产8总分32客户属于中高等风险能力与中低风险承受态度的投资人，除了紧急准备金仍然建议以存款方式或货币基金持有外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产的投资比例为债券型基金50%，股票型基金50%，避免自己参与股票投资，借助专家力量来达到理财收入增加的目标，此投资组合的预期报酬率为8.82%，标准差为11.34%。 项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力62货币0.00%2.42%1.26%0.5157承受态度32债券50.00%6.56%6.74%0.2279最高报酬率23.33%股票最低报酬率-5.70%投资组合50.00%11.07%21.57%0.0122100.00%8.82%11.34% 一、根据与客户夫妻的共同沟通，一致认定其理财目标按照优先顺序排列如下 1、购房计划由于企业的优惠政策机会难得，所以尽快筹资完成购买80万购买100万期房优惠计划，需在年内完成； 2、子女教育计划子女的教育是最没有弹性的计划，故在短期目标完成后重点确保子女教育的筹备，为子女准备国内大学的教育经费和2年研究生经费，现在的大学本科学费约为2万元，每年至少要准备20万，两项计划的准备时间分别为14年和18年。 3、养亲计划在目前阶段维持每月给父母800元生活费的开支，并在家庭资产配置时安排父母医疗应急开支的准备，持续时间20年。 4、退休计划希望实现10年后夫妻提前退休的计划，生活水平保持不变，并不与子女教育和父母养老冲突。 5、休闲计划在实现10年后提前退休计划后，夫妻二人用3年时间在全国旅游，现在实现这个目标需要10万元，10年后则需要13.4万元。 二、根据宏观经济与基本假设的依据根据国家统计局及武汉市统计局相关数据，我们作以下参数设定1.目前的宏观经济持续成长，3%的CPI是温和通货膨胀的下限，故我们以此作为本规划中通货膨胀的假设值。 2.根据武汉GDP增长趋势，武汉市人平工资水平目前为2000元/月，增长比率为2%。 从蔡先生夫妻目前的职业结构看，未来的收入将有一个稳定的持续上升，故假设为5%。 目标设定和金融假设3.住房公积金帐户的报酬率假设为3%，提拨比例为月收入8%，目前夫妻二人的公积金账户余额5万；个人养老金帐户的报酬率为4%，提拨比例为月收入的8%，目前夫妻二人的个人养老帐户余额为12万元。 4.根据武汉市教育局数据显示，目前学费增长率控制在4%左右，xx年武汉市私立幼儿园就读费用约为10800元/年（含用餐和交通），私立小学学费约为5000元/年，重点初中学费约为8000元/年，重点高中学费10000元/年，大学学费20000元/年，费用一年约为20万-50万之间。 并计算如下学习阶段费用现值距离时间费用终值2年11年18年就学时间学费总额幼儿园10800已就读112322年22032小学500080001000056246年3587234177初中8年20783年高中大学58433年480551470708265332000014年219114年2000058432年5.利率水平，鉴于xx年已经五次加息，加息频率较高，故在选择贷款的时候，建议采用公积金贷款5%利率，商业贷款利率6.3%。 6.根据xx年武汉市房屋价格水平测算，房价成长率约为5%。 一、退休金计算说明1）蔡先生10年后55岁退休，届时个人养老金账户余额达到18.8万元，武汉人人均工资水平按年2%递增也已达到2438元，蔡先生缴纳养老金的指数化工资为8000元，对向蔡先生这样按xx年新的养老金计算的“中人”（补偿性按每年5元计算）理财方案和建议?月度领取的养老金=（2438+8000）/2*30%+188000/170+5*18=2762元?年度领取养老金33144元，退休14后每月只领取基础养老金1123元。 ?到退休后蔡先生企业年金账户余额达到39.8万元，每年还可从企业年金中领取17341元。 ?总计蔡先生退休后的收入为50485元，14年后为30817元。 2）蔡太太10年后42岁退休，届时个人养老金账户余额达到13.2万元，武汉人人均工资水平2438元，蔡太太缴纳养老金的指数化工资为5000元，同样蔡太太也适用“中人”计算法计算养老金月度领取的养老金因应=（2438+5000）/2*20%+132000/229+5*8=1360元年度领取养老金16320元，退休19年后只领取基础养老金9046元。 二、拟定可达成理财目标或解决问题的方案 1、内部报酬率生涯仿真表（调整前）客户姓名本人收入配偶收入家计支出学费支出$253,860$47,975($55,620)($11,232)购房换房孝养尊亲属旅游保险流量净现金流量$38,802理财准备$38,802($228,469)($10,300)$0($35,880)($39,666)$791$266,553$50,374($57,289)$279,881$52,892($59,007)($5,408)($28,469)($10,300)$0($35,880)$179,581$180,406($5,624)($28,469)($10,300)$0$0$0($35,880)($35,880)$193,493($35,880)$381,594$293,875$55,537($60,777)($5,849)($28,469)($10,300)$208,136$606,008$308,568$58,314($62,601)$323,997$61,230($64,479)$340,197$64,291($66,413)($6,580)$357,207$16,320($68,406)($10,948)$375,067$16,320($70,458)($11,386)$393,820$16,320($72,571)($11,842)($6,083)($28,469)($10,300)$223,550$855,407($6,327)($28,469)($10,300)$0($35,880)$239,772$1,131,667($28,469)($10,300)$0$0$0($35,880)($35,880)$256,846$1,436,785($35,880)$219,524$1,717,597($28,469)($10,300)($28,469)($10,300)$234,894$2,025,757($28,469)($10,300)$0($35,880)$251,078$2,363,245$50,485$16,320($74,749)($15,395)($28,469)($10,300)($44,797)($35,880)($142,785)$2,321,267$50,485$16,320($76,991)($16,010)($28,469)($10,300)($46,141)($35,880)($146,986)$2,273,297$50,485$16,320($79,301)($16,650)$50,485$16,320($81,680)($34,633)$50,485$16,320($84,130)($36,019)($28,469)($10,300)($47,525)($35,880)($151,320)$0($35,880)($124,157)$2,218,947($28,469)($10,300)$2,189,442$0($10,300)$0($35,880)($99,524)$0($35,880)($103,488)$2,183,311$50,485$16,320($86,654)($37,459)$50,485$16,320($89,254)($38,958)$50,485$16,320($91,931)($405,163)$50,485$16,320($94,689)($421,369)$0($10,300)$2,172,954$0($10,300)$0($35,880)($107,587)$0$0$2,158,057$0($10,300)($35,880)($476,469)$1,773,641$0($10,300)($35,880)($495,433)$1,353,865$50,485$16,320($97,530)$50,485$16,320($100,456)$50,485$16,320($103,470)$50,485$16,320($106,574)$50,485$16,320($109,771)$0$0($10,300)$0$0$0($35,880)($76,905)$1,334,710$0$0$0$0($33,651)$0($36,665)$1,357,993$0$0$0$1,379,255$0$0$0$0$0($39,769)$1,398,319$0$0$0$0$0($42,966)$1,415,000$30,817$16,320($113,064)$30,817$16,320($116,456)$30,817$9,046($119,950)$0$0$0$0$0($65,927)$1,409,432$0$0$0$0$0($69,319)$1,400,234$0$0$0$0$0($80,087)$0($83,685)$1,379,875$30,817$9,046($123,548)$30,817$9,046($127,255)$0$0$0$0$1,355,050$0$0$0$0$0$0($87,392)$1,325,460$30,817$9,046($131,072)$0$0$0$0($91,209)$1,290,790$30,817$9,046($135,004)$0$0$0$0$0$0$0$0($95,141)$0($99,191)$1,250,708$30,817$9,046($139,054)$0$0$0$1,204,867$30,817$9,046($143,226)$30,817$9,046($147,523)$0$0$0$0$0($107,660)($103,363)$1,152,899$0$0$0$1,094,417$30,817$9,046($151,949)$0$0$0$0$0$0($112,086)$1,029,015$30,817$9,046($156,507)$0$0$0$0($116,644)$956,264$30,817$9,046($161,202)$0$0$0$0$0$0($126,175)($121,339)$875,716$30,817$9,046($166,038)$0$0$0$0$786,895$30,817$9,046($171,019)$0$0$0$0$0($131,156)$689,304$30,817$9,046($176,150)$0$0$0$0$0$0($81,671)($136,287)$582,420$0$9,046($90,717)$0$0$0$0$525,593$0$9,046($93,439)$0$0$0$0$0($84,393)$463,620$0$9,046($96,242)$0$9,046($99,129)$0$0$0$0$0($87,196)$396,200$0$0$0$0$0($90,083)$323,017$0$9,046($102,103)$0$0$0$0$0($93,057)$0$243,739$0$9,046($105,166)$0$9,046($108,321)$0$0$0$0$0$0$0$0$254,135$0$0$0$0($99,275)$165,701$0$9,046($111,571)$0$9,046($114,918)$0$0$0$0($102,525)$70,244$0$0$0$0$0($105,872)($32,632)$0$9,046$0$0$0$0$0$0$9,046($24,977)$0$9,046$0$9,046$0$0$0$0$0$9,046($16,997)$0$0$0$0$0$0$0$9,046($8,676)$0$9,046$0$0$0$0IRR=$0$9,046($0)10.27% 2、内部报酬率生涯仿真表（调整后）客户姓生涯仿真表名几本人收入配偶收售房收家计支出学费支出购房换孝养尊旅游保险流净现金流理财准备年后入入房亲属量量期初生息资产1$253,860$47,975$38,802$38,802($55,620)($11,232)($28,469)($10,300)$0($35,880)$160,334$199,9892$266,553$50,374$277,000($57,289)($5,408)($28,469)($10,300)$0$0($35,880)$221,962$0$0$0$0($35,880)$285,315$2,054,324$0($35,880)$247,993$2,347,504$0$0($44,797)($35,880)($114,316)($35,880)$456,581$660,9703$279,881$52,892($59,007)($5,624)$0($10,300)$897,4704$293,8755$308,568$58,3146$323,997$61,2307$340,197$64,2918$357,2079$375,06710$393,820$16,3xx$50,485$16,320($74,749)($15,395)12$50,485$16,320$55,537($60,777)($5,849)$0($10,300)($35,880)$236,605$1,153,816($35,880)$252,019$1,431,214($62,601)($6,083)$0($10,300)($64,479)($6,327)$0($10,300)($35,880)$268,241$1,730,936($66,413)($6,580)$0($10,300)$16,320$16,320($68,406)($10,948)$0($10,300)($70,458)($11,386)$0($10,300)($35,880)$263,363$2,662,503($72,571)($11,842)$0($10,300)($35,880)$279,547$3,000,614$0($10,300)$2,952,300($76,991)($16,010)($79,301)($16,650)$0($10,300)($46,141)($35,880)($118,517)($47,525)($35,880)($122,851)$0($35,880)($95,688)$2,898,72213$50,485$16,320$50,485$16,320$0($10,300)$2,839,63114($81,680)($34,633)$0($10,300)$2,806,40415$50,485$16,320($84,130)($36,019)16$50,485$16,320$0($10,300)$0$0($35,880)($103,488)($35,880)($99,524)$2,768,609($86,654)($37,459)($89,254)($38,958)$0($10,300)$2,726,01917$50,485$16,320$0($10,300)$0$0($35,880)($476,469)($35,880)($107,587)$2,678,39418$50,485$16,320($91,931)($405,163)($94,689)($421,369)$0($10,300)$2,260,83919$50,485$16,320$0($10,300)$0($35,880)($495,433)$1,815,13520$50,485$16,32021$50,485$16,32022$50,485$16,320($103,470)23$50,485$16,320($97,530)$0$0($10,300)$0($35,880)($76,905)$1,778,156($100,456)$0$0$0$0$0$0($33,651)$1,783,617$0$0$0$0($36,665)$1,786,185($106,574)($109,771)$0$0$0$0$0$0$0($39,769)$1,785,70524$50,485$16,320$0$0$0$0($42,966)$1,782,01825$30,817$30,817$16,320($113,064)$0$0$0$0($65,927)$1,755,28826$16,320($116,456)$0$0$0$0$0($69,319)$1,724,57827$30,817$9,04628$30,817$9,04629$30,817$9,046($127,255)30$30,817$9,04631$30,817$9,046($119,950)($123,548)$0$0$0$0$0($80,087)$1,682,426$0$0$0$0$0($83,685)$1,635,747$0$0$0$0$0($87,392)$1,584,336($131,072)($135,004)$0$0$0$0$0$0$0($91,209)$1,527,976$0$0$0$0($95,141)$1,466,44432$30,817$9,04633$30,817$9,046($139,054)$0$0$0$0($99,191)$1,399,508($143,226)$0$0$0$0$0($103,363)$1,326,92934$30,817$9,04635$30,817$9,046($151,949)36$30,817$9,04637$30,817$9,046($147,523)$0$0$0$0$0($107,660)$1,248,456$0$0$0$0$0$0$0$0($112,086)$1,163,831($156,507)($161,202)($166,038)($171,019)$0$0$0$0($116,644)$1,072,787$0$0$0$0($121,339)$975,04538$30,817$9,046$30,817$9,046$30,817$9,046$0$9,046($90,717)$0$9,046$0$9,046$0$0$0$0($126,175)$870,31639$0$0$0$0$0($131,156)$758,30440($176,150)$0$0$0$0$0($136,287)$638,69641$0$0$0$0$0($81,671)$571,0744243($93,439)($96,242)($99,129)$0$0$0$0$0($84,393)$499,242$0$0$0$0$0($87,196)$423,02844$0$9,046$0$9,046$0$9,046$0$0$0$0$0($90,083)$342,24945($102,103)$0$0$0$0$0($93,057)$256,7204647($105,166)($108,321)$0$0$0$0$0$0$262,367$0$9,046$0$9,046$0$9,046$0$0$0$0$0($99,275)$168,863484950($111,571)($114,918)$0$0$0$0$0($102,525)$70,053$0$0$0$0$0$0($105,872)($34,279)$0$9,046$0$9,046$0$0$0$0$0$9,046($25,987)51$0$0$0$0$0$0$9,046($17,512)5253输入净现金流量$0$9,046$0$0$0$0$0$0IRR=$0$9,046($8,851)$0$9,046$0$0$0$0$0$9,046$03.20%调整二生涯仿真表客户姓名几年后本人收入配偶收入租房收入家计支出学费支出购房换房孝养尊亲属旅游保险流量净现金流量理财准备期初生息资产$38,802$38,801$253,860$47,975($55,620)($11,232)($228,469)($10,300)$0($35,880)($39,666)$532$266,553$50,3743$279,881$52,892$15,000($59,007)$0($57,289)($5,408)($28,469)($10,300)$0($35,880)$179,581$0($35,880)$208,493$180,13($5,624)($28,469)($10,300)$395,114$293,875$55,537$15,300($60,777)($5,849)5$308,568$58,3146$323,997$61,2307$340,197$64,291$16,236($66,413)8$357,207$16,3209$375,067$16,320$16,892($70,458)($11,386)10$393,820$16,320$17,230($72,571)($11,842)($28,469)($10,300)$0($35,880)$223,436$632,76$15,606($62,601)($6,083)$15,918($64,479)($28,469)($10,300)$0($35,880)$239,156$894,69($6,327)($28,469)($10,300)$0($35,880)$255,690$1,182,59($6,580)($28,469)($10,300)$0($35,880)$273,082$1,498,24$16,561($68,406)($10,948)($28,469)($10,300)$0($35,880)$236,085$1,788,25($28,469)($10,300)$0($35,880)$251,787$2,104,40($28,469)($10,300)$0($35,880)$268,308$2,448,4611$50,485$16,320$17,575($74,749)($15,395)($28,469)($10,300)($44,797)($35,880)($125,210)$2,411,3812$50,485$16,320$17,926($76,991)($16,010)($28,469)($10,300)($46,141)($35,880)($129,060)$2,369,1113$50,485$16,3xx$50,485$16,320$18,651($81,680)($34,633)15$50,485$16,320$19,024($84,130)($36,019)16$50,485$16,3xx$50,485$16,320$19,792($89,254)($38,958)18$50,485$16,32019$50,485$16,320$20,592($94,689)($421,369)20$50,485$16,32021$50,485$16,32022$50,485$16,32023$50,485$16,320($106,574)24$50,485$16,320($109,771)25$30,817$16,320$18,285($79,301)($16,650)($28,469)($10,300)($47,525)($35,880)($133,035)$0($35,880)($105,506)$2,321,35($28,469)($10,300)$2,299,40($28,469)($10,300)$0($35,880)($108,970)$0($35,880)($84,084)$2,273,20$19,404($86,654)($37,459)$0($10,300)$2,270,94$0($10,300)$0($35,880)($87,795)$2,264,88$20,188($91,931)($405,163)$0($10,300)$0($35,880)($456,281)$0($35,880)($474,842)$1,890,13$0($10,300)$1,483,32($97,530)$0$0($10,300)$0($35,880)($76,905)$1,459,80($100,456)($103,470)$0$0$0$0$0($33,651)$1,478,70$0$0$0$0$0($36,665)$1,495,26$0$0$0$0$0($39,769)$1,509,31$0$0$0$0$0($42,966)$1,520,67($113,064)$0$0$0$0$0($65,927)$1,509,4826$30,817$16,32027$30,817$9,046($116,456)$0$0$0$0$0($69,319)$1,494,49($119,950)$0$0$0$0$0($80,087)$1,468,2028$30,817$9,046($123,548)$0$0$0$0$0($83,685)$1,437,3629$30,817$9,046($127,255)$0$0$0$0$0($87,392)$1,401,7130$30,817$9,046($131,072)31$30,817$9,046($135,004)$0$0$0$0$0($91,209)$1,360,95$0$0$0$0$0($95,141)$1,314,8032$30,817$9,046($139,054)33$30,817$9,046($143,226)$0$0$0$0$0($99,191)$1,262,93$0$0$0$0$0($103,363)$1,205,0234$30,817$9,046($147,523)35$30,817$9,046($151,949)36$30,817$9,046($156,507)$0$0$0$0$0($107,660)$1,140,74$0$0$0$0$0($112,086)$1,069,71$0$0$0$0$0($116,644)$991,5737$30,817$9,046($161,202)38$30,817$9,04639$30,817$9,046($171,019)40$30,817$9,046($176,150)41$0$9,046($90,717)424344$0$9,04645$0$9,046$0$0$0$0$0($121,339)$905,93($166,038)$0$0$0$0$0($126,175)$812,36$0$0$0$0$0($131,156)$710,44$0$0$0$0$0($136,287)$599,73$0$0$0$0$0($81,671)$539,64$0$9,046($93,439)$0$0$0$0$0($84,393)$474,67$0$9,046($96,242)($99,129)$0$0$0$0$0($87,196)$404,56$0$0$0$0$0($90,083)$329,04($102,103)$0$0$0$0$0($93,057)$247,8346474849$0$9,046($105,166)$0$0$0$0$0$0$256,75$0$9,046($108,32